I boligbransjen kalles det «negativ egenkapital.» I bilindustrien kalles det å være «opp ned». I begge tilfeller betyr det det samme: Du skylder mer penger på en eiendel enn eiendelen selv er verdt.
Når du er opp ned på et billån, kan du havne i store problemer fordi en bil vokser ikke i verdi som et hus ofte gjør. Du kan oppgi en bil som en eiendel på balansen hvis du vil, men i virkeligheten er det ikke en eiendel eller en investering. Det er en kostnad.
Hvis du er i denne uheldige stillingen, kan du ikke senke betalingen ved å refinansiere, og selge eiendommen dekker ikke hele lånet. Hvordan kom du deg hit, og hva kan du gjøre?
Å bli opp ned på et billån
For å forstå hvordan du kommer ut av trøbbel, må du først forstå hvordan du fikk opp ned på et billån i utgangspunktet.
- En bil svekkes i verdi veldig raskt, spesielt de første tre årene du eier den. Når du kjøper en bil med lav forskuddsbetaling – eller slett ingen forskuddsbetaling – skylder du umiddelbart nesten hele kjøpesummen, men den er allerede verdt mindre. Hvis du for eksempel kjøper en bil på $ 20.000 og bare legger tusen dollar ned, vil du være opp ned så snart du kjører bilen av partiet. Du skylder $ 19.000, men bilen er bare verdt $ 16.000.
- Det er lett å betale for mye hvis du ikke gjør undersøkelser før du kjøper en bil. Din overbetaling gjør ikke bilen mer verdt i messemarkedet, så hvis du betaler $ 24 000 for en bil som nå er verdt $ 16 000, er du opp ned og allerede står overfor et stort problem.
- Det er ikke alltid din feil. Når en skruppelløs bilforhandler utnytter deg, kan du ende opp med å skylde mer enn du burde.
- Når du legger til for mange useriøse alternativer i bilen din, øker du den endelige summen, men ikke verdien av bil. Det er en oppskrift på å være opp ned enda raskere.
- Hvis du allerede er opp ned på ett billån, og du prøver å få et nytt lån, vil forhandlerne ofte rulle underskuddet fra den gamle bilen til den nye bil uten å fortelle deg det.
Med mindre du er i beredskap når du kjøper en ny eller brukt bil, er det lett å falle i disse fellene. Det er faktisk nesten sikkert at du kommer til å være opp ned på et eller annet tidspunkt. Det er derfor mange ikke en gang vet når det skjer med dem. Til å begynne med er det ikke nødvendigvis et problem.
Når å være opp ned blir et problem
Det å være opp ned på billånet ditt krever ikke alltid øyeblikkelig oppmerksomhet. Visst, det er ikke gode nyheter, spesielt hvis det betyr at du betaler for mye. Men så lenge du fikk en god avtale på lånet ditt, og du betaler i tide, vil utgiftene til lånet og verdien av bilen din til slutt jevne ut, vanligvis på ikke mer enn fem år. Ubalansen kan bare være midlertidig.
Problemet kommer når du ikke lenger har råd til den månedlige bilbetalingen din, enten det er på grunn av arbeidsledighet eller tap av arbeidsplasser, inntektsreduksjon eller en annen stor negativ endring i den totale økonomiske situasjon. Når du er opp ned og ikke kan dekke lånebetalingen, er du på en tøff økonomisk plass.
Hvordan komme deg ut av et opp ned billån
Den eneste virkelige måten å løse problemet med å være opp ned er å betale ned overflødig gjeld. Du må gå gjennom noen få trinn og gjøre noen ofre for å administrere lånet eller skaffe penger, men prosessen er verdt tiden din. Du kan komme ut under en betaling du ikke lenger har råd til.
1. Refinansier hvis mulig – Ofte vil du ikke kunne refinansiere et billån når du er under vann, men det vil avhenge av utlåner. Noen ganger vil en utlåner tillate deg å refinansiere, avhengig av forholdet mellom lån og verdi. Refinansiering kommer ikke til å redusere beløpet du skylder på bilen, men det vil senke renten din, og hjelpe deg med å betale mer mot hovedbalansen.
Før du ser på andre alternativer, må du sjekke og se om refinansiering vil være et alternativ for deg. Før du kommer i gang, må du forstå kredittpoengene dine. Du kan sjekke det gratis via Credit Karma. Jo høyere kredittpoeng, jo bedre vil lånet ditt være. Deretter ser du på myAutoloan.com. De gir deg opptil fire refinansieringspriser for automatisk lån på bare noen få minutter.
2. Flytt overflødig bilgjeld til en kredittlinje
Selv om mange mennesker vil spore mot å bruke kredittkort, kan det være det beste alternativet å flytte gjelden til en kredittgrense. Hvis du har problemer med en månedlig betaling på $ 600, kan du spare penger og kjøpe deg litt tid å flytte til en mer overkommelig pris på en $ 5000-linje.
Nøkkelen er å unngå mer problemer. Denne planen fungerer bare hvis du kan forplikte deg til lavere normale betalinger på en kredittgrense. Hvis du kan, skaff deg en linje med lav innledende april, og betal så mye du kan før introduksjonsperioden slutter (dvs. 0% APR-saldooverføringskredittkort).Vurder å bruke peer-to-peer utlån nettverk som Lending Club eller Prosper. En lokal kredittforening kan også tilby et personlig lån til en rimelig pris.
3. Selg noen ting
Hvis kredittgrenseideen ikke passer bra med deg, må du skaffe penger. Dette betyr at du kanskje må ofre noe annet for å dekke bilbetalingen. Å selge store gjenstander som ekstra møbler eller smykker kan hjelpe, eller selge mindre gjenstander på eBay for å skaffe penger.
Ikke tell ut ideen om å selge bilen, selv om den ikke dekker hele ditt overforbruk. . Hvis du skylder $ 10.000 og du kan selge bilen for $ 7500, vil $ 2500 være mye mer håndterlig enn å betale hele lånet ditt. Husk at bilen din bare vil fortsette å svekke seg i verdi, så få så mye ut av salget du kan.
4. Få en deltidsjobb
Når du trenger mer inntekt, er det eneste svaret ofte å få en ny jobb. Det trenger ikke være en permanent ordning, bare en midlertidig løsning til mangelen på billån er rettet opp. Denne situasjonen kan til og med være presset du trenger for å starte din egen lille bedrift eller finne måter å tjene ekstra penger på siden. Du kan til og med registrere deg for Turo og bruke bilen din som en måte å tjene penger til å dekke bilbetalingene dine. Når du ikke bruker bilen din, kan du dele den med andre i ditt område. For noen dekker dette hele bilbetalingen og deretter noen.
Unngå problemet
La oss innse det: Biler vil alltid svekkes raskt. Så lenge de har motorer inni seg, kommer de til å falle som en stein i pris. Bilforhandlere vet det, og de tjener nesten alltid mer penger når du finansierer. Når du er klar for din neste bil, må du ha noen tips i bakhodet, slik at du kan unngå å bli opp ned på et billån igjen.
1. Ikke finansier kjøpet
Den enkleste måten å unngå å bli opp ned er å ikke ha et lån i det hele tatt. Du må kanskje ta til takke med en eldre bil, men prøv å spare nok penger til å kjøpe bilen uten å ta opp et lån.
En dag håper jeg å være i en posisjon der jeg kan spare opp nok penger til kjøpe en ny bil uten at det er noen form for belastning på økonomien min. Velstående mennesker finansierer ikke biler. De betaler kontant for dem og kjører dem lenge. Gjør det til ditt mål å stoppe syklusen med å gå fra en bilbetaling til en annen. Hvis du bryter den syklusen, vil du være et skritt nærmere å oppnå uavhengig rikdom.
2. Lat som om du kjøper et hus
Enten du handler etter et nytt luksusbil eller en gammel bil med lav kjørelengde, ta deg tid til å spare slik du vil ha for et pantelån. Prøv å ha minst 20% av kjøpesummen tilgjengelig i kontanter. Denne forskuddsbetalingen vil være ditt beste forsvar mot de fryktelige avskrivningene som den nye bilen din vil oppleve i løpet av de neste to årene.
3. Betal mer enn den spesifiserte månedlige betalingen
Hvis du skal finansiere, kan du prøve å få et fem års lån slik at den månedlige betalingen blir liten. Deretter, hvis du kan, må du betale opptil det dobbelte av minimumsbetalingen. Du betaler mer av hovedstolen tidligere, noe som betyr at du vil bygge opp mindre renter. Jo raskere du betaler av lånet, jo bedre.
4. Hold tritt med bilvedlikehold
Ikke samle kjørelengde. Hold deg oppdatert med oljeskift og vedlikehold av motoren, og ta vare på malingen med hyppige bilvask og rengjøringer. Hvis «sjekk motor» -lampen tennes, kan du løse det raskt slik at det ikke oppstår et større problem. Hold interiøret rent. Jo bedre du behandler bilen, jo høyere vil videresalgsverdien være. Sørg for at du kan krysse av «utmerket tilstand ”når du slår opp verdien.
Avsluttende ord
Å være opp ned på bilen din lån kan være et ekstremt vanskelig og utfordrende prospekt, men det er håp. Ved å holde deg organisert, disiplinert og bruke unike strategier, kan du jobbe deg ut av denne gjelden.
Er du opp ned på bilen din, eller har du noen gang vært? Hvordan kom du deg i den posisjonen, og hva gjorde du for å komme deg ut og gjøre ting riktig? Jeg vil gjerne høre om dine erfaringer og innsikt!