Hvis du har maksimert kredittkortene dine og blir dypere i gjeld, er det sjansen for at du føler deg overveldet. Hvordan skal du noen gang betale ned gjelden? Tenk deg å høre om et selskap som lover å redusere – eller til og med slette – gjelden din for øre på dollar. Høres ut som svaret på problemene dine, ikke sant?
Federal Trade Commission (FTC), landets forbrukerbeskyttelsesbyrå, sier sakte, og vurder hvordan du kan komme deg ut av det røde uten å bruke et mye grønt.
Gjeldsordningsselskaper
Gjeldsordningsprogrammer tilbys vanligvis av profittbedrifter, og involverer at selskapet forhandler med kreditorene dine for å tillate deg å betale et «oppgjør». ”For å løse gjelden din. Oppgjøret er et annet ord for et engangsbeløp som er mindre enn hele beløpet du skylder. For å foreta den faste betalingen ber programmet deg om å sette av et bestemt beløp hver måned i sparing. Gjeldsselskaper ber vanligvis om du overfører dette beløpet hver måned til en sperrelignende konto for å samle nok besparelser til å betale et oppgjør som til slutt oppnås. Videre oppfordrer disse programmene ofte til eller instruerer klientene om å slutte å betale månedlig til kreditorene.
Gjeldsordning har risiko
Selv om et gjeldsordningsselskap kanskje kan gjøre opp en eller flere av gjeldene dine, bør du vurdere risikoen forbundet med disse programmene før du registrerer deg:
1. Disse programmene krever ofte at du setter inn penger på en spesiell sparekonto i 36 måneder eller mer før all gjeld vil bli gjort opp. Mange mennesker har problemer med å gjøre disse innbetalingene lenge nok til å få oppgjort hele (eller til og med noen) gjeld. De dropper programmene som et resultat. Før du registrerer deg for et gjeldsordningsprogram, må du gjennomgå budsjettet nøye for å sikre at du er økonomisk i stand til å sette av de nødvendige månedlige beløpene for hele programmet.
2. Dine kreditorer har ingen forpliktelse til å avtale å forhandle om et oppgjør med beløpet du skylder. Så det er en sjanse for at gjeldsordningsselskapet ikke vil kunne gjøre opp noen av gjeldene dine – selv om du setter av de månedlige beløpene programmet krever. Gjeldsordningsselskaper prøver også ofte å forhandle om mindre gjeld først, og la renter og gebyrer på store gjeld vokse.
3. Fordi gjeldsordningsprogrammer ofte ber – eller oppfordrer – deg til å slutte å sende betalinger direkte til kreditorene dine, kan de ha en negativ innvirkning på kredittrapporten din og andre konsekvenser. For eksempel kan gjeldene dine fortsette å påløpe sene gebyrer og straffer som kan sette deg lenger i hullet. Du kan også få samtaler fra kreditorene eller gjeldsinnsamlerne som ber om tilbakebetaling. Du kan til og med bli saksøkt for tilbakebetaling. I noen tilfeller, når kreditorer vinner et søksmål, har de rett til å pynte lønnene dine eller sette pant i hjemmet ditt.
Vær forsiktig med gjeldsordningssvindel
Noen selskaper som tilbyr gjeldsordning programmer kan begå bedrag og unnlater å oppfylle løftene de gir – for eksempel løfter eller «garantier» for å gjøre opp all kredittkortgjeld for for eksempel 30 til 60 prosent av beløpet du skylder. Andre selskaper kan prøve å samle inn sine egne gebyrer fra deg før de har avgjort noen av gjeldene dine – en praksis som er forbudt i henhold til FTCs salgsregel for telemarketing (TSR) for selskaper som driver med telemarketing disse tjenestene. Noen forklarer ikke risikoen forbundet med programmene deres: for eksempel at (eller de fleste) forbrukere faller fra uten å betale gjeld, at forbrukernes kredittrapporter kan lide, eller at inkassosalgere kan fortsette å ringe deg.
Unngå å gjøre forretninger med et selskap som lover å gjøre opp gjelden din hvis selskapet:
- belaster eventuelle f ees før det gjør opp gjelden din
- viser et «nytt regjeringsprogram» for å redde personlig kredittkortgjeld
- garanterer at det kan gjøre at den usikrede gjelden din forsvinner
- ber deg om å slutte å kommunisere med kreditorene dine, men forklarer ikke de alvorlige konsekvensene
- forteller deg at det kan stoppe alle inkassosamtaler og søksmål
- garanterer at usikret gjeld kan betales off for pennies on the dollar
Undersøk gjeldsordningsselskaper
Før du registrerer deg i et gjeldsordningsprogram, må du gjøre leksene dine. Du tar en stor beslutning som innebærer å bruke mye penger – penger som kan gå til å betale ned gjelden din. Ta en titt på selskapet med statsadvokaten og det lokale forbrukerbeskyttelsesbyrået. De kan fortelle deg om det registreres noen forbrukerklager om firmaet du vurderer å gjøre forretninger med. Spør statsadvokaten din om selskapet er pålagt å ha lisens til å jobbe i din stat, og i så fall om det er det.
Skriv inn navnet på firmanavnet med ordet «klager» i et søk motor.Les hva andre har sagt om selskapene du vurderer, inkludert nyheter om søksmål med statlige eller føderale myndigheter for å ha begått villedende eller urettferdig praksis.
Avgifter
Hvis du gjør forretninger med et gjeldsordningsselskap, kan det hende du må sette penger på en dedikert bankkonto, som vil bli administrert av en uavhengig tredjepart. Midlene er dine, og du har rett til renter som påløper. Kontoadministratoren kan kreve et rimelig gebyr for vedlikehold av kontoen, og er ansvarlig for å overføre midler fra kontoen din for å betale kreditorene dine og gjeldsselskapet når oppgjør skjer.
Et selskap kan bare belaste deg en del av full avgift for hver gjeld den gjør opp. Si for eksempel at du skylder fem kreditorer penger. Selskapet forhandler vellykket forlik med en av kreditorene dine. Selskapet kan bare belaste deg en del av hele gebyret for øyeblikket fordi det fortsatt må forhandles med fire andre kreditorer. Hver gang gjeldsordningsselskapet med hell avvikler en gjeld med en av kreditorene dine, kan selskapet belaste deg en annen del av hele gebyret. Hvis selskapets avgifter er basert på en prosentandel av beløpet du sparer gjennom oppgjøret, må det fortelle deg både prosentandelen det tar og det estimerte dollarbeløpet det representerer. Dette kan kalles et «beredskapsgebyr».
Opplysningskrav
Før du registrerer deg for tjenesten, må gjeldsselskapet gi deg informasjon om programmet:
- Pris og vilkår: Selskapet må forklare gebyrene og eventuelle betingelser for tjenestene.
- Resultater: Selskapet må fortelle deg hvor lang tid det vil ta å oppnå resultater – hvor mange måneder eller år før det vil gi et tilbud til hver kreditor om en oppgjør.
- Tilbud: Selskapet må fortelle deg hvor mye penger eller prosentandelen av hver utestående gjeld du må spare før det vil gi et tilbud til hver kreditor på dine vegne.
- Ikke -betaling: Hvis selskapet ber deg om å slutte å betale til kreditorene dine – eller hvis programmet er avhengig av at du ikke betaler – må det fortelle deg om mulige negative konsekvenser av din handling, inkludert skade på kredittrapporten og kredittpoengene dine; at kreditorene dine kan saksøke deg eller fortsette med inkassoprosessen; og at kredittkortselskapene dine kan kreve ekstra gebyrer og renter, noe som vil øke beløpet du skylder.
Gjeldslettelsesselskapet må også fortelle deg at:
- midlene er dine og du har rett til opptjente renter;
- kontoadministratoren er ikke tilknyttet gjeldslettelsesleverandøren og får ikke henvisningsgebyrer; og
- du kan ta ut pengene dine når som helst uten bøter.
Skattekonsekvenser
Avhengig av din økonomiske tilstand, kan eventuelle besparelser du får fra gjeld hjelpetjenester kan betraktes som inntekt og skattepliktig. Kredittkortselskaper og andre kan rapportere avviklet gjeld til skattemyndighetene, som skattemyndighetene anser som inntekt, med mindre du er «insolvent.» Insolvens er når den totale gjelden din er mer enn den virkelige markedsverdien av dine totale eiendeler. Insolvens kan være komplisert å fastslå. Snakk med en skattefagperson hvis du ikke er sikker på om du kvalifiserer for dette unntaket.
Andre gjeldslettelsesalternativer
Å jobbe med et gjeldsordningsselskap er bare ett alternativ for å håndtere gjelden din. Du kan også: forhandle direkte med kredittkortselskapet, jobbe med en kredittrådgiver eller vurdere konkurs.
Snakk med kredittkortselskapet, selv om du har blitt avslått tidligere. I stedet for å betale et selskap for å snakke med kreditor på dine vegne, husk at du kan gjøre det selv gratis. Du finner telefonnummeret på kortet ditt eller uttalelsen. Vær vedvarende og høflig. Hold god oversikt over gjeldene dine, slik at når du når kredittkortselskapet, kan du forklare situasjonen din. Målet ditt er å utarbeide en modifisert betalingsplan som reduserer betalingene dine til et nivå du kan administrere.
Hvis du ikke betaler på gjelden din i 180 dager, vil kreditor din avskrive gjelden din som en tap; kredittpoengene dine vil få et stort treff, og du vil fortsatt skylde gjelden. Kreditorer er ofte villige til å forhandle med deg selv etter at de avskriver gjelden din som et tap.
Kontakt en kredittrådgiver. Anerkjente kredittrådgivningsorganisasjoner kan gi deg råd om hvordan du administrerer pengene og gjeldene dine, hjelper deg med å utvikle et budsjett, og tilbyr gratis undervisningsmateriell og workshops. Deres rådgivere er sertifiserte og opplært i forbrukerkreditt, penger og gjeldshåndtering og budsjettering. økonomisk situasjon med deg, og hjelpe deg med å utvikle en personlig plan for å løse dine pengeproblemer. En innledende veiledningsøkt varer vanligvis en time med et tilbud om oppfølgingsøkter.
De fleste anerkjente kredittrådgivere er ikke fortjeneste og tilby tjenester gjennom lokale kontorer ces, online eller på telefonen.Hvis mulig, finn en organisasjon som tilbyr personlig rådgivning. Mange universiteter, militærbaser, kredittforeninger, boligmyndigheter og filialer av US Cooperative Extension Service driver non-profit kredittrådgivningsprogrammer. Kredittkortutstedere må ha et gratisnummer på uttalelsene som gir kortinnehavere informasjon om å finne ideelle organisasjoner. Det amerikanske forvalterprogrammet – organisasjonen innen det amerikanske justisdepartementet som fører tilsyn med konkurssaker og forvaltere – fører også en liste over regjeringsgodkjente organisasjoner. Hvis en kredittrådgivningsorganisasjon sier at den er godkjent av regjeringen, sjekk den amerikanske tillitsmannens liste over godkjente organisasjoner for å være sikker. Finansinstitusjonen, det lokale forbrukerbeskyttelsesbyrået og venner og familie kan også være gode kilder til informasjon og henvisninger.
Men vær oppmerksom på at statusen «non-profit» ikke garanterer at tjenestene er gratis, rimelige , eller til og med legitimt. Faktisk krever noen kredittrådgivende organisasjoner høye avgifter som de la skjul på, eller oppfordrer klientene til å gi «frivillige» bidrag som kan forårsake mer gjeld.
Konkurs. Erklæring om konkurs er alvorlig konsekvenser, inkludert å senke kredittpoengene dine, men kredittrådgivere og andre eksperter sier at det i noen tilfeller kan være mest fornuftig. Innlevering av konkurs i henhold til kapittel 13 tillater personer med jevn inntekt å beholde eiendom, som et pantsatt hus eller en bil , at de ellers kan miste gjennom konkursprosessen kapittel 7. I kapittel 13 godkjenner retten en tilbakebetalingsplan som lar deg betale ned gjelden din i løpet av tre til fem år, uten å overgi noen eiendom. Etter at du har gjort alle p forpliktelser under planen, blir gjeldene dine oppfylt. Som en del av kapittel 13-prosessen, må du betale en advokat, og du må få kredittrådgivning fra en regjeringsgodkjent organisasjon innen seks måneder før du søker om konkurs.
Du må få kreditt rådgivning fra en regjeringsgodkjent organisasjon innen seks måneder før du søker om konkurs. Du kan finne en stat-for-stat-liste over regjeringsgodkjente organisasjoner ved US Trustee Program. Før du går inn i en kapittel 7-konkurs, må du tilfredsstille en «middelprøve.» Denne testen krever at du bekrefter at inntekten din ikke overstiger et visst beløp. Beløpet varierer fra stat til stat og offentliggjøres av U.S.Truste Program.
Innleveringsgebyr er på flere hundre dollar. Advokatsalær er ekstra og varierer. For mer informasjon besøk United States Courts, og les Coping with Debt.