Hva er et opprinnelsesgebyr?
Et opprinnelsesgebyr for pantelån er et gebyr på forhånd som en utlåner tar for å behandle en ny lånesøknad. Gebyret er kompensasjon for gjennomføring av lånet. Opprinnelsesgebyrer for lån er oppgitt som en prosentandel av det totale lånet, og de er vanligvis mellom 0,5% og 1% av et pantelån i USA.
Noen ganger referert til som «rabattgebyrer» eller «poeng», spesielt når de tilsvarer 1% av det lånte beløpet, betaler opprinnelsesgebyr for tjenester som behandling, forsikring og finansiering.
Viktige takeaways
- Et opprinnelsesgebyr er vanligvis 0,5% til 1% av lånebeløpet og belastes av en långiver som kompensasjon for behandling av en lånesøknad.
- Opprinnelsesgebyrer er noen ganger omsettelige, men å redusere eller unngå dem betyr vanligvis å betale en høyere rente i løpet av lånets løpetid.
- Disse gebyrene blir vanligvis satt før lånets gjennomføring, og de burde ikke komme som en overraskelse på tidspunktet for stengingen.
Forstå opprinnelsesgebyrer
Et opprinnelsesgebyr er ligner enhver kommisjonsbasert betaling. En utlåner ville tjene $ 1.000 på et $ 100.000-lån — eller $ 2.000 på et $ 200.000-lån — hvis långiveren belastet 1% avgift for å opprette lånet. Opprinnelsesgebyret representerer betaling for utlånerens første tjenester. Noen ganger representerer det en høyere prosentandel av lånebeløpet på mindre lån, fordi et lån på $ 50.000 kan kreve samme mengde arbeid for utlåneren som et lån på $ 500.000.
Total panteavgift fra långivere kan sammenlignes ved hjelp av en boliglånskalkulator. Disse avgiftene blir vanligvis satt på forhånd, og de øker plutselig ved avslutning. De bør være oppført i den avsluttende avsløringen.
Historie om opprinnelsesgebyrer
Långivere tjente ofte ublu opprinnelsesgebyrer og avkastningspremiepremier (YSP) under på slutten av 1990-tallet til midten av 2000-tallet for å selge låntakeren en høyere rente. Låntakere med marginal kreditt eller uverifiserbar inntekt ble spesielt rettet mot rovdrivende subprime-långivere. Disse långiverne belastet ofte opprinnelsesgebyr så høyt som 4% eller 5% av lånebeløpet, og de tjente tusenvis av ekstra dollar i YSP.
Regjeringen vedtok nye lover etter 2007-08 finanskrise. Disse lovene begrenset hvordan långivere kan kompenseres. Offentlig press ga långivere et incitament til å tømme i praksis som hadde gjort dem rike under boligboomen. Opprinnelsesgebyr krympet til gjennomsnittlig 1% eller mindre.
En låntaker er ofte bedre å betale et høyere opprinnelsesgebyr i bytte mot en lavere rente fordi rentebesparelsene over tid vil overstige opprinnelsesgebyret.
Hvordan spare på opprinnelsesgebyrer
Opprinnelsesgebyrer for pantelån kan være omsettelig, men en utlåner kan ikke og bør ikke forventes å jobbe gratis. Å få et redusert opprinnelsesgebyr innebærer vanligvis å gi noe til utlåneren. Den vanligste måten å senke avgiften på er å akseptere en høyere rente i retur.
Effektivt tjener långiveren sin provisjon fra YSP i stedet for opprinnelsesgebyret. Dette utføres gjennom noe som kalles «långiverkreditter.» De beregnes som negative poeng på et pantelån. Som en generell regel er dette en god avtale for låntakere bare hvis de planlegger å selge eller refinansiere innen få år, fordi på lengre pantelån vil det du kumulativt betaler i renter generelt overgå det du ville ha betalt et opprinnelsesgebyr.
Du kan forhandle om å få boligselgeren til å betale opprinnelsesgebyret ditt. Dette vil mest sannsynlig skje i tilfelle at selgeren trenger å selge raskt eller har problemer med å selge huset. Du kan også forhandle med utlåner for å få opprinnelsesgebyret redusert eller frafalt. Dette innebærer kanskje ikke at du aksepterer en høyere rente hvis du for eksempel har handlet rundt og kan presentere bevis på et bedre tilbud fra en konkurrerende långiver.
Også hvis boliglånet er for et stort beløp og lang sikt, og du har utmerket kreditt og en trygg inntektskilde, kan en utlåner oppleve at virksomheten din er attraktiv nok til å gjøre det enkelt å betale avgifter.
Til slutt, sørg alltid for å se på hva som utgjør opprinnelsesgebyret. Noen långivere knytter andre gebyrer, som søknads- og behandlingsgebyrer, inn i det. Hvis det er tilfelle, kan du be om å få bort de medfølgende gebyrene.