På et høyt nivå er en egenfinansiert gruppehelseplan (eller selvfinansiert forsikringsplan) hvor en arbeidsgiver er økonomisk ansvarlig for helsepåstander pådratt av ansatte og er ansvarlig for å yte fordeler for arbeidstakere.
Det er stor risiko med denne typen plan, ettersom arbeidsgivere er ansvarlige for å betale for krav. Selv om fullfinansierte forsikringsplaner er dyrere, er de mindre ustabile og krever en fast premie til arbeidsgivere. En selvfinansiert forsikringsplan kan omfatte medisinsk, dental, visjon, reseptbelagte medisiner og arbeidstakers kompensasjon. Kostnadene som påløper kan variere avhengig av bruken av helsetjenestene.
For å lykkes med å opprette og administrere en omfattende helseplan, migrere tilhørende risiko og sikre at forsikringsplanen tilfredsstiller de ansattes behov, vil selvforsikrede organisasjoner ansette andre enheter for å hjelpe dem med planen:
- En etablert tillit – En arbeidsgiver vil opprette en spesiell tillit som inkluderer både bedrifts- og ansattes bidrag til å betale påløpte krav.
- En megler – En arbeidsgiver kan, når han planlegger forsikringsplanen, konsultere en megler for å hjelpe til med å utforme forskjellige forsikringsplanalternativer for deres ansattes befolkning.
- A Stop-Loss Insurance Carrier – En arbeidsgiver vil jobbe med en stop-loss-transportør for å sette sammen en stop-loss policy som vil beskytte deres organisasjon mot katastrofale krav.
- En tredjepartsadministrator (TPA) – Denne enheten vil bli hentet inn av en arbeidsgiver for å administrere planen, være ansvarlig for enhver helsetjenester kundeservice, behandle medisinske krav , og ordne omsorgstjenester som tilgang til et nettverk av sykehus, klinikker eller leger og andre administrative oppgaver.
For noen høres det kanskje ut som mange kokker på kjøkkenet, men i virkeligheten trenger du dette teamet for selvforsikret suksess. Her er et eksempel på hvordan alle disse bevegelige delene fungerer sammen:
Under en fullfinansiert forsikringsplan:
- Firmaet ditt betaler en premie på $ 2.000.000,00 for helseforsikringsplanen.
- På slutten av året hadde selskapet bare $ 1.500.000 i krav og utgifter.
- Firmaet ditt «taper» $ 500.000.
I henhold til en selvfinansiert forsikringsplan:
- Firmaet ditt fastslår at det verste fallet for skadekostnader i år er $ 2 000 000. Firmaet ditt betaler $ 20 000 i måneden i faste TPA-kostnader og stop-loss-premier, og har $ 1 500 000 i reserver for potensielle krav.
- På slutten av året utgjør selskapets krav totalt $ 1.000.000.
- Ved selvfinansiering , beholder selskapet ditt de gjenværende reservene minus de faste kostnadene, totalt $ 480 000.
De spesifikke TPA-kostnadene, stop-loss-premier og potensielle besparelsesmuligheter knyttet til en egenfinansiert forsikringsplan er alle underlagt hvordan du og din bedrift lager forsikringspolisen. For å manøvrere de forskjellige helsemulighetene og sette sammen en omfattende plan for de ansatte, kan det være veldig strategisk å også konsultere en helsefordeler ker.
Hva er de viktigste forskjellene mellom egenfinansierte og fullfinansierte planer?
Den mest grunnleggende forskjellen mellom fullt og selvfinansierte forsikringsplaner kommer ned på ett spørsmål: «hvem kommer til å påta seg risikoen?» I dette tilfellet gjelder risiko forsikringsrisiko, eller hvem skal betale sykehuset når en ansatt trenger å gå til legen? En fullfinansiert forsikringsplan er strukturert slik at en arbeidsgiver kjøper helsedekning fra et forsikringsselskap for en pr. -medlempremie. Selv om disse premiene er relativt stabile, kan de variere basert på størrelsen på selskapet, ansattes helse og helsevesenets bruk.