Oppbevar kredittkort
Mange menneskers første kredittkort er et detaljhandel- eller butikkredittkort. Du vet, de som hver salgsrepresentant på kjøpesenteret ber deg om å søke om når du sjekker ut. Du får 20% avslag på dagens kjøp!
Kredittkort i butikken har høye renter og er forferdelig hvis du tror du vil bruke dem til å gå på en shoppingtur du ikke har råd til. Men butikkredittkort har vanligvis lavere kredittgrenser enn store kredittkort. Det betyr at butikker er villige til å godkjenne søkere med mindre kreditthistorikk.
Hvis du får et butikk-kredittkort, gjør et lite kjøp som du umiddelbart kan betale deg. Gjør dette noen få måneder. Kjøp aldri mer enn du har råd til å betale tilbake, og glem aldri å betale regningen!
Så lenge du gjør dette, spiller det ingen rolle hvilket butikkort du får, for du betaler ikke renter. Men noen butikkort er bedre enn andre fordi de gir deg løpende rabatter – ikke bare den dagen du registrerer deg. Target Red Card, for eksempel, gir deg 5% tilbake på hvert kjøp – en mye bedre avkastning enn til og med de beste store belønningskortene, hvorav de fleste maksimalt gir en belønningsgrad på 2%.
Søk om et kredittbyggerlån
Noen långivere tilbyr kredittbyggerlån – små personlige lån designet for alle som er nye i kreditt. De hjelper deg med å bygge kreditt, men det koster noe.
Dette er en ny, men långiveren Upstart vil gi lån til låntakere uten kreditthistorikk hvis de er studenter og har jobber.
Hvis du tar opp et lite personlig lån og betaler det tilbake i tide, vil dette gi deg kreditt. Self er et ganske unikt program som lar deg ta opp et lån og betale tilbake selv. Lån varierer fra $ 500 til $ 1700, og lånets løpetid er enten ett år eller to år. Tanken bak Selv er grei, du åpner et lån, tilbakebetaler deg selv og viser kredittbyråene du er ansvarlig med kreditt. Dette vil sannsynligvis øke kredittpoengene dine, samtidig som du holder avgiftene og rentekostnadene lave.
Kostnadene for å bruke Self er enten en søknadsavgift på $ 9 eller $ 15 og en rente mellom 12% og 16% fast . Dette betyr at hvis du for eksempel tar opp et lån på $ 525 m / 12 måneders tilbakebetalingsvilkår, betaler du totalt tilbake $ 591 på lånet (taper i hovedsak $ 66). Ikke en dårlig pris for en forbedret kredittpoeng og absolutt billigere enn en høy kredittgrense.
Hva med studielån?
Hvis du tok opp studielån til college, har flaks. Mens føderale studielån er tilgjengelig for alle, uavhengig av kredittpoeng, hjelper de deg fortsatt med å bygge kreditt når du betaler dem.
Ett eller to studielån kan imidlertid ikke være nok til å bygge kreditt raskt. Hvis du kan, kan det være lurt å legge til en eller to av disse andre kredittbyggingsteknikkene for å få kredittpoengene dine høyere på et kortere antall år.
Ofte stilte spørsmål om byggekreditt
Hvorfor trenger jeg å bygge kreditt?
Hvis du noen gang håper å få et boliglån eller et autolån, trenger du god kreditt. Mange utleiere krever til og med god kreditt for å leie en leilighet.
Det er flott hvis du vil holde deg langt borte fra gjeld i dag — men en dag vil du finne det er bedre å ha æren og ikke trenger det enn å trenge det og ikke ha det.
Jeg kjenner en haug med mennesker som har gått gjennom det meste av tjueårene uten kreditt. De hadde ingen studielån, ingen kredittkort, ikke engang et billån. De betalte kontant, og det fungerte for dem. På den ene siden måtte de aldri bekymre seg for å komme over hodet med gjeld. Men da de ble eldre og begynte å tenke på å kjøpe et første hjem (eller de ville bare ha et kredittkort for å ta med på en forretningsreise), var de år etter at andre begynte å bygge kreditt i begynnelsen av tjueårene – eller enda yngre.
Kreditthistorikken din kan også brukes til andre ting som
- Beregning av bilforsikringspremier
- Leiligheter til leie av leiligheter
- Sysselsettingsscreening
Jeg sier ikke dette for å skremme deg. Personlig synes jeg det er sprøtt at noen blir overført til jobber fordi de betalte et par regninger for sent. (Og noen stater går så langt som å forby praksis.) Men slik er verden vi lever i.
Hvor lang tid tar det å bygge god kreditt?
Du kan bygge en gjennomsnittlig eller god kreditt score på bare et år eller to. Men det kan ta opptil syv år å bygge en utmerket kredittpoeng på 750 eller høyere.
Det er mulig å bygge god kreditt på bare noen få år, men det krever å åpne minst noen få kontoer av hver type (lån og kredittkort) og å være absolutt nøye med å foreta betalinger i tide. Jo kortere kreditthistorikken din er, desto mer vil en forsinket betaling sette deg tilbake.
De fleste forbrukere med kredittpoeng i topp tiende persentil (800 eller bedre) har minst 10 års kreditthistorie. Det er fordi gjennomsnittsalderen på kredittkontiene dine er en poengsum.Jo lenger kontoene dine har vært åpne og i god anseelse, jo mer kredittverdige ser det ut til å være.
Så selv om du ikke trenger kreditt i dag, hvis du vil få den beste renten på et pantelån i 10 år, bør du begynne å bygge kreditt nå.
Hvordan kan jeg bygge kreditt raskt?
Du kan bygge kreditt raskere ved å starte med en konto, og deretter gradvis legge til nye kredittkort eller andre kontoer hver sjette måned.
Igjen, det vil ta omtrent to år å bygge en «anstendig» kredittpoeng. Men hvis du legger til nye kontoer – og betaler dem alle i tide – kan poengsummen din være ganske bra på samme tid.
Hvis du er nysgjerrig, her er en stor guide til hva kredittpoeng er, hva de betyr osv.
Det første trinnet for å bygge kreditt er å åpne en konto som rapporterer betalingshistorikken din til kredittbyråene.
Det er tre kredittbyråer – Equifax, Experian og TransUnion. Byråene vedlikeholder databaser over alles kreditthistorikk og pakker denne informasjonen som r rapporter og poeng for å selge til banker, utleiere, arbeidsgivere osv.
For det meste samler de inn liknende informasjon, selv om hver kan spore denne informasjonen forskjellig, og det kan være avvik i kreditthistorikken din med hver. Det er derfor det er viktig å sjekke alle tre kredittrapportene dine minst en gang i året.
Eksempler på kontoer som rapporterer til kredittbyråer inkluderer:
Eksempler på kontoer som ikke rapporterer til kredittbyråer inkluderer:
- Debetkort ( regelmessig kontroll og forhåndsbetalt)
- Utility og telefonregninger (elektrisk, vann, kabel, mobiltelefoner)
- Leiebetalinger – med mindre du eller utleieren abonnerer på en leierapporteringstjeneste
Så selv om du har en brukskonto, en leilighet og en mobiltelefon, har du kanskje ikke en kreditthistorikk.
Hvorfor hjelper det å ha mer kreditt kredittpoengene mine?
Siden det er vanskeligere å administrere flere kontoer enn å administrere bare en eller to, belønner kredittpoengsystemet forbrukere som regelmessig betaler flere kontoer.
Kredittpoeng er morsomme. Jeg vet det virker kontraintuitivt at noen med flere kredittkort er en bedre risiko enn noen med bare ett. Men det er sant – til et punkt.
En god kredittpoeng oppnås ved å administrere kreditt godt. Inntil du gjør det, har ikke kredittbyråene noen måte å si hva slags kredittrisiko du vil være. Det er omtrent som sikker kjøring. Forsikringsselskaper gir ofte rabatter til sjåfører som ikke har hatt billett eller ulykke på et par år. Men når du først begynner å kjøre, kan du ikke få den rabatten fordi det ikke er data som indikerer om du er en trygg sjåfør. Å vise at du kan administrere noen forskjellige kredittkontoer er en god ting.
Den andre grunnen til at dette vil hjelpe er for det som kalles din gjeldsutnyttelsesgrad. Dette er prosentandelen av kredittgrensene på alle kredittkortene du har lånt mot. For eksempel, hvis du har to kredittkort med $ 500 grenser, har du en total kredittgrense på $ 1000. Hvis du har en balanse på $ 600 mellom de to kortene, er bruksgraden din 60% – du har brukt 60% av den totale kredittgrensen.
Med bruksforhold er lavere bedre, og et høyt forhold vil reduser kredittpoengene dine.
Så det er noen måter å forbedre dette tallet på:
- Bruk bare en liten prosentandel av kredittgrensen.
- Betal kortsaldoene dine før avslutningen av oppgavesyklusen. (Dette reduserer månedssaldoen som brukes til å beregne dette tallet.)
- Øk den tilgjengelige kreditten.
Hvis du plutselig får et nytt kredittkort med en grense på $ 1000, nå er den totale tilgjengelige kreditten din $ 2000 og bruksforholdet ditt blir 30% i stedet for 60, noe som er bedre for kredittpoengene dine.
Må jeg gå i gjeld for å bygge kreditt?
Nei! Og hvis du kan hjelpe det, må du ikke gå i gjeld bare for å bygge kreditt.
Det er en vanlig myte at for å bygge kreditt må du føre en saldo på et kredittkort. Det er ikke sant. Kredittbyråene belønner deg for å bruke et kredittkort og betale det – enten du betaler det fullt hver måned eller ikke.
Og å låne for mye – spesielt i begynnelsen – vil sannsynligvis skade kredittpoengene dine, ikke hjelpe det.
Dessverre er det noe sant i det faktum at kredittbyråer belønner forbrukere som har både kredittkort (revolverende) kontoer og lån med faste månedlige innbetalinger. Men hvis du ikke trenger et lån, trenger du ikke ta et lån og betale renter bare for å bygge kreditt.
Kan jeg bygge kreditt ved å betale leien min i tide?
I noen tilfeller, ja.
Det er flere selskaper – for eksempel Rental Kharma, Rent Reporters og RentTrack – som vil rapportere leiebetalingen til et eller flere av kredittbyråene.
Med mindre utleieren eller eiendomsforvalteren allerede jobber med disse selskapene, må du betale en månedlig avgift (Rental Kharma krever leietakere $ 9,95 i måneden).Utleieren din vil også trenge å validere leiebetalingen for at systemet skal fungere.
Vær også klar over at de fleste strømregninger ikke teller til kreditten din, med mindre du ikke betaler dem.
Hva gjør jeg når jeg får mitt første kredittkort?
Så du har et kredittkort – gratulerer! Nå er de eneste tingene du bør gjøre: Bruk kortet innimellom og betal regningen i tide hver måned.
Det er den viktigste delen av kredittoppbyggingen å sikre jevnlige betalinger i tide. Manglende betaling bare en gang kan gi deg et år eller to tilbake. Men så lenge du bruker kredittkortet noen og betaler regelmessig, begynner du å bygge kreditt.
Fra et økonomisk synspunkt må du bare belaste kortet små beløp som du kan betale FULLT på slutten av hver måned. Å behandle den nye kredittgrensen din som «gratis penger» og bare betale minimumsbalansen er å be om stor hodepine når du skjønner at du skylder hundrevis eller tusenvis til en høy rente. Jeg vet det fordi jeg gjorde den feilen. Ikke gjør det ! Her er mer om hvordan du bruker et kredittkort på en ansvarlig måte.
Sammendrag
Det er fangsten i personlig økonomi: Du må ha god kreditt for å få et kredittkort, men du kan ikke bygge kreditt med mindre du har — å, riktig, et kredittkort. Men det er måter for noen som akkurat har begynt å bygge kreditt. Bli en autorisert bruker, søk om et startkredittkort eller ta ut en kreditt -byggerlån.
Uansett hvilken rute du tar til god kreditt, husk at det viktigste er å foreta rettidige innbetalinger, enten på et sikret kort eller et kredittbyggerlån.
- Når god kreditt ikke er nok: Du kan uansett bli nektet et kredittkort
- Beste kredittkort for unge voksne