Å betale ned en kredittkortsaldo kan virke umulig, spesielt hvis du betaler 20% eller høyere rente på regningen hver måned betaler du ikke saldoen.
Når det skjer, forsvinner den månedlige betalingen i et svart hull, og saldoen blir aldri mindre.
Med gjennomsnittet kredittkortrente på 17.30% i desember 2019, er det ikke rart at månedlige utbetalinger ikke ser ut til å utgjøre noen forskjell.
Den beste måten å unngå det svarte hullet og redusere kredittkortsaldoen er å forhandle om lavere rente hos kredittkortselskapet. Det er en enkel, grei tilnærming å få det du vil ha.
Et annet alternativ er gjeldskonsolidering, som innebærer mer tid og krefter, men som passer dine forhold bedre.
Mens forhandlinger kan virke skremmende, kan og kan folk få positive resultater. Litt lekser og følge klare trinn vil gi deg verktøyene du trenger for å være en av dem. Resultatet er verdt det – lavere rente, lavere balanse og mye mindre stress.
«Hvis du har god kredittpoeng og betaler regningene i tide, bør du absolutt ringe kredittkortselskapet ditt og be dem om å senke rentene – og sjansen er stor for at de vil gjøre det, «sa Uri Abramson, medstifter av OverdraftApps.» Det er ingenting å være redd for. «
Hvordan forhandle om en lavere rente på din Kredittkort
Før du ringer til kortselskapet, er det viktig å bevæpne deg med informasjon om kontoen, kreditthistorikken din og til og med konkurrerende tilbud.
Skriv ned viktige punkter, eller til og med en sørg for at du har en penn og et papir som er praktisk å ta notater om samtalen.
Hvis du gjør dette, blir det lettere for både deg og personen du snakker med. Det er også den beste måten å få et positivt resultat.
Sjekk renten din
Det er viktig å vite hva renten din er før du ringer. Rentesatser finner du i en rute øverst på siden på alle kredittkortoppgavene. Sørg for å sjekke både kjøps- og tilbakebetalingsrente.
Kredittpoeng bestemmer hvor mye renter som belastes. Jo høyere poengsum, desto mer «kredittverdig» er kortinnehaveren, og jo lavere vil du betale renter. Kredittkortselskaper vil ikke fortelle potensielle kunder på forhånd hvilke renter som går med hvilken score, men tydeligvis jo høyere jo bedre kredittpoeng. Poeng over 740 regnes som utmerkede. Poengsummen 670-739 anses som god av FICO (Fair Isaac Corporation), modellen de fleste kortselskapene bruker. Alt under det vil sannsynligvis bety en rente i midten til høy 20-tallet.
Her ser du på den gjennomsnittlige kredittkortrenten etter kredittpoeng:
| Kredittpoeng | Rente |
|---|---|
| Utmerket (740+) | 14,45% |
| Bra (670-739) | 20,94% |
| Fair (580-669) |
* kreditt WalletHub (9. januar , 2019)
Mange kredittkortselskaper tilbyr gratis tilgang til kredittpoeng, så sjekk kredittkortselskapet ditt online. Prøv det alternativet før du betaler for en poengsum fra kredittrapporteringsbyråene Experian, TransUnion eller Equifax.
Sjekk betalingshistorikken din
Se over månedlige oversikter. Gjør deg kjent med hva du betaler, og hvis du betaler i tide. Du vil ha en diskusjon fra en kunnskapsposisjon, i stedet for at kredittkortselskapet tar opp en betalingshistorikk du ikke er klar over. Motgang som arbeidsledighet, skilsmisse, sykdom eller noe annet som forårsaket et økonomisk tilbakeslag og førte til manglende utbetalinger er ting å ta opp. Understreke at du er forpliktet til å være en god kunde og betale i tide.
Kontroller kreditten din
Det er også viktig å kjenne kredittloggen din, bortsett fra å vite om kredittpoengene dine. En figur å holde øye med er «utnyttelsesgraden», som er forholdet mellom kontosaldo og kredittgrensen. En utnyttelsesgrad på 30% eller lavere anses å være OK. Med andre ord vil et kort med en grense på $ 1.000 ha en balanse på $ 300 eller lavere. Lavere enn 30% er bedre, høyere er verre.
Foruten å prøve å få balansen, er noen umiddelbare tiltak for å gjøre deg til en bedre risiko:
- Ikke søk om mer kreditt. Det vil senke kredittpoengene dine, og hvis den blir godkjent, øke gjeldsbelastningen.
- Få en kopi av kredittrapporten. Disse er gratis hver 12. måneder fra kredittrapporteringsbyråene TransUnion, Equifax og Experian. De viser kreditthistorikken din, inkludert forsinket og manglende betaling.
- Gjør en stor betaling mot saldoen på kortet du vil forhandle om.
- Sett opp automatisk betaling for kortet du vil forhandle om. Noen selskaper tilbyr en liten rabatt for å betale på denne måten.
«De beste kandidatene er de som har vist ansvarlig kredittkortbruk før forespørsel,» sier Nathan Wade, administrerende redaktør for WealthFit Money. . «Du vil gjøre ditt beste for å bevise at du ikke er en stor risiko før du forhandler. Det er mer sannsynlig at kredittutstedere vil samarbeide med deg hvis du har vist et sunt forhold til økonomien din. ”
Finn konkurrerende korttilbud
Fortell kredittkortselskapet at du kan få en lavere sats fra noen andre. De vil ikke miste virksomheten din hvis du er en god kunde. Du trenger faktiske tilbud for å gi denne innflytelsen. Et sted å begynne å lete er postkassen din. Hvis du bruker kredittkort, bør du få konkurrerende tilbud online og med snail mail.
«Det er sjanser for at du mottar noen nye kredittkorttilbud med null introduksjonspriser i søppelposten,» Abramson, av OverdraftApps, sier. «Men ikke prøv å bluffe deg gjennom – sørg for å ha et av disse tilbudene i tilfelle agenten ber om mer informasjon.»
Ring ditt kredittkortselskap
Klar til å ringe? Si til personen som svarer at du vil diskutere å senke hastigheten.
Hvis de ikke kan hjelpe, kan du be om en veileder eller si: «Kan du koble meg til noen som kanskje kan hjelpe meg ? ”
Abramson anbefaler å» være uhøflig høflig under alle omstendigheter, selv når ting ikke går akkurat som deg. «
Hvis du ikke kommer noen vei, er det greit å starte på nytt med noen andre. «Utdannede forbrukere vet at det å gjøre en HUCA (Hang Up and Call Again) når du har å gjøre med en samarbeidsvillig agent ofte er en nøkkel til suksess,» sier Abramson.
Legg merke til deres navn og direkte telefon Nummer
Når du er koblet til noen som kan hjelpe deg, må du sørge for å få navnet sitt og et tilbakeringingsnummer i tilfelle du blir koblet fra. Du vil ikke gå gjennom alle forberedelsene igjen , og det viser dem også at du er seriøs med diskusjonen.
Be om lavere rente
Sørg for at du snakker poengene dine og har en penn og papir praktisk å ta notater om hva de forteller deg. Kontroller poengene dine når du lager dem.
Det er en god ide å si navnet på selskapet du forhandler med, i stedet for «deg.» Det setter en mer profesjonell tone og setter ikke personen i den andre enden av linjen i en defensiv posisjon.
Når du diskuterer konkurrerende tilbud, som skal komme etter at du forklarer hvorfor du er en god kunde. og vil være hos selskapet, være spesifikk og saklig: «Jeg kvalifiserte meg for _____ sitt kort, og de tilbyr __% rente, så et annet alternativ for meg ville være å overføre saldoen min til dem og lukke kontoen min med. ”
Selv om du ikke har et skript, må du huske å skrive ned snakkepunktene dine, etterfulgt av alle detaljer du mener er nødvendige å nevne:
- Kredittpoeng
- Betalingshistorikk
- Samlet historie med selskapet
- Konkurrerende tilbud.
Vær fleksibel med skriptet hvis svarene fører i en annen retning. La dem snakke og ikke avbryt. Men sørg for å få poengene dine inn. Hvis du ikke har hatt sjansen til å gjøre hele banen, er det greit å si «Kan jeg si deg de andre grunnene til at jeg tror jeg er god c andidate for a lavere rate? ”
Hvis din forespørsel om en rentenedsettelse nektes
Hvis de forteller deg at de ikke kan senke din rate, må du ikke argumentere. Spør dem høflig hvorfor – det kan hjelpe deg med å forbedre negativene. Du kan ringe igjen om noen måneder hvis du har kommet noe.
Hvis kredittpoengene eller kredittbeløpet ditt er hindringer for å få renten lavere, og du føler at det vil ta også mye tid til å gjøre endringer som vil se resultater, er det på tide å vurdere å konsolidere kredittkortgjelden din.
Senke rentene dine gjennom gjeldskonsolidering
Gjeldskonsolidering er en måte å ta saken i betraktning dine egne hender og proaktivt angripe gjelden din. Dette er spesielt en god løsning hvis du har mer enn ett høyrentekredittkort. Alternativene spenner fra gjeldshåndtering til andre rentebærende kredittløsninger. Det er ulemper og ulemper ved dem alle, og ingen vil eliminere det du skylder.
Gjeldshåndtering
Gjeldsstyring vil senke renten du betaler på gjeldsbelastningen mens du jobber med en månedlig betaling som passer budsjettet ditt. Rentesatsen er lavere, vanligvis rundt 8%, så saldoen din reduseres raskere. Å ha bare en betaling, i stedet for å sjonglere med flere, gjør det også lettere å betale. En rådgiver fra et ideelt kredittrådgivningsbyrå samarbeider med deg på et budsjett og bestemmer det beste betalingsalternativet.Det ideelle organisasjonen forhandler kredittkortselskapene for å få dem til å senke renten og godta en lavere månedlig betaling.
Ulempen er at det kan ta tre til fem år å betale ned det du skylder og deg kan ikke lenger bruke kredittkortene, bortsett fra ett i en nødsituasjon.
Gjeldskonsolideringslån
Et gjeldskonsolideringslån, som en gjeldsstyringsplan, kombinerer usikret gjeld til en månedlig betaling og kan ta tre til fem år å lønne seg. Det er forskjellig ved at renten kan variere fra 5% til 36%, avhengig av kredittpoengene dine, i likhet med kredittkortrentene. Det er også straffer hvis du savner eller er forsinket med betaling. En kredittpoeng under 670 betyr renter som varierer fra 16% til 20% eller høyere, avhengig av type utlåner.
Balanseoverføring
En balanse kan overføres fra en høy -interessekort, eller kort, til et kort med 0% rente. Oppsiden er en umiddelbar lavere rente, slik at du kan angripe balansen, hvis du kvalifiserer. Det tar normalt en kredittpoeng på nærmere 700 for å få et av disse kortene. En annen ulempe er at det nye kortet ofte vil belaste et saldooverføringsgebyr, vanligvis noe som 3% eller 5% av saldoen. De lave «innledende» satsene er også midlertidige, og det å ikke betale saldoen hver måned eller betale bare minimum kan føre til en høyere rente.
Lån fra eiendeler
Lån fra eiendeler betyr oftest refinansiering av et pantelån eller opptak av et boliglån. Fordelen med dette er at rentene er mye lavere – for tiden i området 4% til 6%. Ulempen er at det øker tiden det tar å lønne seg pantelånet ditt og setter eiendommen din i fare.