Hvis du har slitt med å foreta pantelånet ditt og har utmattet overbærenhet eller andre lindringsalternativer, kan du oppleve at du står overfor tvangsstopp. Dette er hva du kan gjøre for å stoppe det.
Hvorfor er jeg i tvangsinnløsning?
En utestenging er vanligvis den siste utveien for huseiere som har hatt vanskeligheter med å betale pantelån og som kanskje allerede har refinansiert til en lavere rente, brukt et lånemodifiseringsprogram eller vurdert som et kortsalg eller skjøte i stedet for utestenging.
Huseiere som har opplevd tap eller reduksjon i inntekt – eller økt levekostnadene betydelig fra da de opprinnelig kjøpte hjemmet – kan være i fare, sier Jackie Boies, seniordirektør for boliger og konkurs for Money Management International, en ideell gjeldsrådgivningsorganisasjon basert i Sugar Land, Texas.
Her er noen tegn på at du kanskje ikke har råd til pantelånet ditt, ifølge Boies:
- Du har slitt med å betale pantelånet i tide i lang tid. / li>
- Inntektstapet ditt er ikke på kort sikt.
- Du har tømt alle nødsparingene dine.
- Din pantelån er mer enn 30 prosent av din nåværende inntekt, og du forventer ikke at inntekten din vil øke rimelig snart.
- Du har ikke råd til å betale pantelånet, selv om det er endret eller redusert.
- Du har et pantelån under vann, noe som betyr at du skylder mer på hjemmet ditt enn det er verdt.
Huseiere finner ofte hjemmene sine i tvangsstopp hvis de har kommet bak betalingen og har ikke tatt kontakt med utlåneren sin, sier Greg McBride, økonomisjef i Bankrate.
«Alternativene blir mindre etter hvert som tiden går,» sier McBride. «Jo tidligere du kan komme deg ut foran den, jo mer tid har du og utlåneren til å jobbe med andre alternativer.»
Hvordan stoppe en tvangssikring
Hvis tvangsprosessen har allerede startet, og det kan være utfordrende å stoppe det, men ikke umulig. Ideelt sett kan en overbærenhet kjøpe en huseier verdifull tid til å komme seg på bena økonomisk før de gjenopptar månedlige pantelån, sier McBride. lavere enn det tidligere hadde vært, og pantelånet ditt er for mye å håndtere, snakk med utlåneren din om en lånemodifisering, som kan justere lånetiden, senke renten eller endre lånetypen.
«Hvis det ikke er mulig, kan det være på tide å vurdere å selge boligen og redusere til noe mer passende for det nye, reduserte nivået på husholdningsinntektene,» sier McBride.
Avhengig av lånet du har , andre alternativer kan omfatte en skjøte i stedet for utestenging, et kortsalg eller utbetaling av ubesvarte betalinger s i løpet av forhåndsbeskyttelsesperioden. Vær oppmerksom på at utlåneren din generelt må godta slike ordninger før du kan fortsette.
- Under forhåndsbeskyttelse, når hjemmet er i den tidligste delen av tvangsprosessen, kan du kanskje betale de tapte pantelånene for å stoppe prosessen fra å gå videre.
- En gjerning i stedet for utelukkelse er når du og långiveren din blir enige om å overføre tittelen på hjemmet til långiveren. Når dette skjer, er du ikke lenger forpliktet til å betale tilbake pantet. En skjøte i stedet for kan være mindre skadelig for kreditten din sammenlignet med tvangsforbud.
- Et kortsalg er når du selger huset ditt for mindre enn det beløpet du har på pantet, mens långiveren mottar inntektene fra salg og tilgi forskjellen, i mange tilfeller. Som en gjerning i stedet, kan et kort salg være mindre skadelig for kredittrapporten din.
Innlevering av konkurs kan også stoppe en utestenging, men det har vidtrekkende konsekvenser og til slutt deg vil forventes å betale en vanlig pantelån, sier Boies.
Ergo
Det beste tilfellet er å unngå utelukkelse helt, så tidlig som mulig, kontakt utlåner og forklar din økonomiske situasjon.
«Det er en rekke betalingsalternativer tilgjengelig på en skala som vi aldri har sett før på grunn av COVID, men du må løfte hånden din og be om det, «sier McBride.
Vurder å konsultere en boligrådgiver, som kanskje kan delta i en konferansesamtale med långiveren din for å gå gjennom anbefalingene, forklarer Boies. Rådgivning om forebygging av utelukkelse er gratis på de fleste HUD-godkjente boligbyråer.
«Alternativene dine vil variere avhengig av hvilken type boliglån du har og staten du bor i,» sier Boies. «Du blir tilbudt informasjon om alle alternativene som er tilgjengelige for deg, og rådgiveren din vil anbefale ressurser og tjenester som vil være til fordel for deg.»
Den største feilen som huseiere gjør er å sette «hodet i sanden» i stedet for å nå ut til utlåneren.
«Håpet er ikke en strategi,» sier McBride. «Nå, mer enn noen gang, lønner det seg å være proaktiv.”
Utvalgt bilde av Anatoliy Lukich fra.
Lær mer:
- Få pant i konkurs: Hva du skal vite
- Hvordan refinansiere et pantelån under vann
- Alternativer for pantelindring: Refinansiering kontra lånendring