Strategier for å maksimere 401 (k)

Hvis du er blant de millioner av amerikanere som bidrar til en 401 (k) plan, får du en kvartalsvis kontoutskrift sammensatt av kjedelig, uforståelig prosa. / p>

Tillat oss å oversette. Det kan hende det hjelper å ta dine første investeringsvalg og revidere dem når det er nødvendig. For å maksimere 401 (k), må du forstå hvilke typer investeringer som tilbys, som passer best for deg, og hvordan du kan administrere kontoen fremover, blant andre strategier.

Fondstyper som tilbys i 401 (k) s

Fond er de vanligste investeringsalternativene som tilbys i 401 (k) planer, selv om noen begynner å tilby børsnoterte fond (ETFer). Fondene spenner fra konservative til aggressive, med mye grad es imellom. Midler kan beskrives som balansert, verdi eller moderat. Alle de store finansforetakene bruker lignende ordlyd.

Conservative Fund

Et konservativt fond unngår risiko ved å holde seg til obligasjoner av høy kvalitet og andre sikre investeringer. Pengene dine vil vokse sakte og forutsigbart, og du vil sjelden miste pengene du legger inn, utenom en global katastrofe.

Verdifond

En verdi fondet er midt i risikoområdet og investerer mest i solide, stabile selskaper som er undervurdert. Disse undervurderte selskapene betaler vanligvis utbytte, men forventes å vokse bare beskjedent.

Balansert fond

Et balansert fond kan legge til noen flere risikable aksjer til en blanding med stort sett verdipapirer og trygge obligasjoner, eller omvendt. Begrepet «moderat» refererer til et moderat risikonivå involvert i investeringsbeholdningen.

Aggressive Growth Fund

Et aggressivt vekstfond er alltid på utkikk etter neste Apple (AAPL), men kan finne neste Enron i stedet. Du kan bli rik fort eller fattig raskere. Faktisk kan fondet over tid svinge vilt mellom store gevinster og store tap.

Spesialiserte fond

Mellom alt det ovennevnte er uendelige variasjoner. Mange av disse kan være spesialiserte fond som investerer i fremvoksende markeder, ny teknologi, verktøy eller legemidler.

Target-Date Fund

Basert på forventet pensjonsdato, kan du velge et måldatofond som er ment å maksimere investeringen din rundt den tiden. Det er ikke en dårlig idé. Når fondet nærmer seg tidsrammen for måldatoen, beveger investeringene seg mot den konservative enden av investeringsspekteret. Se opp for avgifter med disse midlene. Noen er høyere enn gjennomsnittet.

Hva du bør vurdere før du investerer

Du trenger ikke velge bare ett fond. Du bør faktisk spre pengene dine rundt flere fond. Hvordan du deler opp pengene dine – eller aktivaallokeringen din – er din beslutning. Imidlertid er det noen ting du bør vurdere før du investerer.

Risikotoleranse

Den første vurderingen er svært personlig, din såkalte risikotoleranse. Bare du er kvalifisert til å si om du elsker ideen om å ta en flyger, eller om du foretrekker å spille den trygg.

Investors alder

Neste vurdering er alderen din, spesifikt hvor mange år du er fra pensjonisttilværelsen. Den grunnleggende tommelfingerregelen er at en yngre person kan investere en større prosentandel i risikofylte aksjefond. I beste fall kan fondene lønne seg stort. er på tide å hente tilbake tap, siden pensjonering er langt fremme.

Den samme personen bør gradvis redusere eierandelen i risikofylte fond og bevege seg til trygge havner når pensjon nærmer seg. I det ideelle scenariet, den eldre investoren har oppbevart de store tidlige gevinstene på et trygt sted, mens de fortsatt legger til penger for fremtiden.

Den tradisjonelle regelen var at prosentandelen av pengene dine investert i aksjer skulle lik 100 minus din alder. Senere er tallet blitt endret til 110 eller til og med 120 fordi den gjennomsnittlige forventede levealderen har økt.

Gener alliert, 120 minus alderen din er litt mer nøyaktig gitt hvor mye lenger folk lever i disse dager, sier Mark Hebner, forfatter av «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors» og grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California.

Ikke desto mindre anbefaler Hebner ikke å stole bare på denne metoden.Han foreslår at du bruker en risikokapasitetsundersøkelse for å vurdere riktig forhold mellom aksjer og obligasjoner for investorer.

Hvis du trenger ytterligere insentiv, kan det hjelpe å vite at eksperter setter 10% av løpende inntekt som en tommelfingerregel for hvor mye du skal sette av til pensjon. De foreslår også så mye som 15% er nødvendig for å komme på sporet hvis du har bidratt mindre eller har behov for å sprette tilbake fra tilbakeslag, for eksempel resesjonen i 2008.

Pensjon Nødvendig sum

Som en generell tommelfingerregel anbefaler mange økonomiske rådgivere å ha nok spart i pensjonskasser pluss andre inntektskilder, for eksempel trygd eller pensjon, for å erstatte 80% av inntekten din før pensjonering Hvis du har bestemt deg for hvor mye du vil motta fra andre inntektskilder, kan du bruke et forsiktig estimat på omtrent 5–6% i årlig avkastning fra 401 (k) for å finne ut hva slags balanse du trenger for å generere ekstrainntekt for å oppnå 80%.

En annen rask og enkel måte å estimere beløpet du må ha spart, er å ta inntekten før pensjon og multiplisere den med 12. Så hvis du for eksempel tjente 50 000 dollar i året og vurderte å pensjonere deg, burde du ha spart rundt 600 000 dollar i 401 (k

En mer omfattende tilnærming vil være å bruke en «pensjonskalkulator.» Mange, om ikke alle, finansinstitusjonene som administrerer 401 (k) planer tilbyr online, interaktive pensjonskalkulatorverktøy som lar deg bruke forskjellige forutsetninger og automatisk beregne det nødvendige sparebeløpet som trengs for å nå dine mål. De har vanligvis også kunnskapsrike representanter som vil lede deg gjennom prosessen. Du bør dra nytte av disse ressursene hvis de er tilgjengelige for deg, forutsatt at du ikke allerede har en finansiell rådgiver.

Avgjørelser om diversifisering

Du sannsynligvis allerede vet at det er fornuftig å spre kontosaldoen på 401 (k) på en rekke investeringstyper. Diversifisering hjelper deg med å fange avkastning fra en blanding av investeringer – aksjer, obligasjoner, råvarer og andre – samtidig som du beskytter saldoen din mot risikoen for en nedgang i en hvilken som helst aktivaklasse.

Dine beslutninger begynner med å velge en tildeling av aktiva som nærmer deg kan leve med opp- og nedmarkeder, sier Stuart Armstrong, en finansiell planlegger i Boston med Centinel Financial Group. Etter det handler det om å bekjempe mptasjon til markedstid, handle for ofte, eller tenk at du kan overliste markedene. Gjennomgå eiendelsallokeringene dine med jevne mellomrom, kanskje årlig, men prøv å ikke styre dem.

Noen eksperter anbefaler å si nei til selskapets aksjer, som konsentrerer 401 (k) porteføljen din for smalt og øker risikoen for at et bearish løp på aksjene kan utslette en stor del av sparepengene dine. Opptjeningsbegrensninger kan også forhindre deg i å holde på aksjene hvis du forlater eller bytter jobb, noe som gjør at du ikke kan kontrollere tidspunktet for investeringene dine. Hvis du er opptatt av selskapet ditt og føler at du vil investere i aksjen, er den generelle tommelfingerregelen å ha ikke mer enn 10% av porteføljen din av selskapets aksjer.

Unngå å velge midler med høye avgifter

Det koster penger å kjøre en 401 (k) plan. Gebyrene kommer vanligvis ut av investeringsavkastningen. Tenk på følgende eksempel lagt ut av Department of Labor.

Si at du begynner med en 401 (k) saldo på $ 25.000 som genererer en 7% gjennomsnittlig årlig avkastning de neste 35 årene . Hvis du betaler 0,5% i årlige avgifter og utgifter, vil kontoen din vokse til $ 227 000. Hvis du imidlertid øker avgiftene og utgiftene til 1,5%, vil du ende opp med bare $ 163 000 – og effektivt overlevere $ 64 000 til betalingsadministratorer og investeringsselskaper.

Du kan ikke unngå alle gebyrene og kostnadene knyttet til planen din for 401 (k). De bestemmes av avtalen arbeidsgiveren har inngått med det finansielle tjenesteselskapet som administrerer planen. Arbeidsdepartementet har regler som krever at arbeidstakere får informasjon på gebyrer og avgifter slik at de kan ta informerte investeringsbeslutninger.

I utgangspunktet genererer virksomheten med å drive 401 (k) to sett med regninger – planlegg utgifter, som du kan ikke unngå, og fondsgebyrer, som henger på investeringene du velger. Førstnevnte betaler for det administrative arbeidet med å ta seg av pensjonsplanen selv, inkludert å holde oversikt over bidrag og deltakere. Sistnevnte inkluderer alt fra handelsprovisjoner til betalende porteføljeforvaltere » lønn for å trekke i spakene og ta en beslutning s.

Blant dine valg, unngå midler som tar de største administrasjonsgebyrene og salgskostnadene. Aktivt forvaltede midler er de som ansetter analytikere til å gjennomføre verdipapirundersøkelser. Denne undersøkelsen er kostbar, og det øker forvaltningsgebyrene, sier James Twining, CFP, administrerende direktør og grunnlegger, Financial Plan Inc., i Bellingham, Washington.

Indeksfond generelt har de laveste gebyrene fordi de krever liten eller ingen praktisk ledelse av en profesjonell. Disse midlene investeres automatisk i aksjer i selskapene som utgjør en aksjeindeks, som S & P 500 eller Russell 2000, og endres bare når disse indeksene endres. Hvis du velger veldrevne indeksfond, bør du ikke betale mer enn 0,25% i årlige avgifter, sier Morningstar-redaktør Adam Zoll. Til sammenligning kan et relativt sparsomt aktivt forvaltet fond belaste deg 1% i året.

Hvor mye skal jeg investere?

Hvis du er mange år fra pensjonisttilværelsen og sliter med her-og-nå, kan du tro at en 401 (k) -plan bare ikke er en prioritet. Men kombinasjonen av en arbeidsgivermatch (hvis selskapet tilbyr det) og en skattefordel gjør det uimotståelig.

Når du akkurat har begynt, kan det oppnåelige målet være en minimumsutbetaling til 401 (k) -planen din. minimum bør være det beløpet som kvalifiserer deg for hele kampen fra arbeidsgiveren din. For å få full skattesparing, må du bidra med det årlige maksimale bidraget.

Kilde: American Benefits Council

I disse dager bidrar flertallet av arbeidsgivere med litt mindre enn 50 cent for hver dollar som den ansatte legger inn, opptil 6% av lønnen. Det er en lønnsbonus på nesten 3%. I tillegg reduserer du effektivt den føderale skattepliktige inntekten med det beløpet du bidrar med i planen.

Når pensjonister nærmer seg, kan du kanskje begynne å stanse bort en større prosent av inntekten din. Gitt, tidshorisonten er ikke så fjern, men dollarbeløpet er sannsynligvis langt større enn tidligere, gitt inflasjon og lønnsvekst. For 2020 og 2021 kan skattebetalere bidra med inntil $ 19 500 i inntekt før skatt, mens personer over 50 år kan bidra med ytterligere $ 6500.

I tillegg når du nærmer deg pensjonering , er dette et godt tidspunkt å prøve å redusere marginalskatten ved å bidra til selskapets plan 401 (k). Når du går av med pensjon, kan skattesatsen din synke, slik at du kan ta ut disse midlene til en lavere skattesats, sier Kirk Chisholm, formuesjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts.

Ekstra fordeler for sparere med lavere inntekt

Den føderale regjeringen er så varm å fremme pensjonssparing at det gir en annen fordel for folk som har lavere inntekt, og det er ikke så lavt. Kalt Saver’s Tax Credit, kan den øke refusjonen din eller redusere skatten du skylder ved å motregne en prosentandel (opptil 50%) av de første $ 2000 ($ 4000 hvis du er gift sammen) som du legger inn i 401 (k), IRA, eller lignende pensjonsplan for skattefordeler.

Denne forskyvningen kommer i tillegg til de vanlige skattefordelene med disse planene. Prosentstørrelsen avhenger av skattebetalers justerte bruttoinntekt for året.

Inntektsgrensene for sparernes skattekreditt øker i 2021. For enslige skattebetalere (eller en gift person som arkiverer hver for seg), $ 33 000 dollar (i 2020 var det $ 32 000 dollar), og for ektepar som arkiverer sammen, går det opp til $ 66 000 i 2021 fra $ 65 000 i 2020, og for husholdningsledere er det maksimalt $ 49 500 i 2021, opp fra $ 48 750 i 2020.

Etter at planen er opprettet

Når porteføljen din er på plass, må du overvåke ytelsen. Husk at ulike sektorer i aksjemarkedet ikke alltid beveger seg i lås. For eksempel, hvis porteføljen din inneholder både store aksjer og små aksjer, er det veldig sannsynlig at små selskaper vil vokse raskere enn store selskaper. Hvis dette skjer, kan det være på tide å balansere porteføljen din ved å selge noen av beholdningene dine med små selskaper og investere inntektene i store aksjer igjen.

Selv om det kan virke motstridende. -intuitivt å selge den eiendelen som gir best resultat i porteføljen din og erstatte den med en eiendel som ikke har prestert like godt, husk at målet ditt er å opprettholde den valgte aktivaallokeringen. Når en del av porteføljen din vokser raskere enn en annen, blir eiendeleallokeringen skjev til fordel for den eiendelen som gir best resultat. Hvis ingenting om dine økonomiske mål har endret seg, er det en god investeringsstrategi å balansere for å opprettholde ønsket aktivaallokering.

Og hold hendene dine unna. Å låne mot 401 (k) eiendeler kan være fristende hvis tiden blir tett.Imidlertid opphever du effektivt skattefordelene ved å investere i en ytelsesplan, siden du må betale tilbake lånet i dollar etter skatt. På toppen av det vil du bli vurdert renter og muligens gebyrer på lånet.

Motstå alternativet, sier Armstrong. Behovet for å låne fra 401 (k) er vanligvis et tegn på at du trenger å gjøre en bedre jobb med å planlegge en kontantreserve, spare eller kutte utgifter og budsjettering for livsmål.

Noen hevder at å betale deg tilbake med renter er en god måte å bygge porteføljen din, men en langt bedre strategi er ikke å forstyrre fremdriften i det langsiktige sparebilens vekst i utgangspunktet.

Ta med deg 401 (k)

De fleste vil bytte jobb mer enn et halvt dusin ganger i løpet av livet. Altfor mange av de vil tjene ut sine 401 (k) planer hver gang de flytter. Dette er en dårlig strategi. Hvis du betaler ut hver gang, vil du ikke ha noe igjen når du trenger det – spesielt med tanke på at du betaler skatt på midlene , pluss en 10% tidlig uttaksstraff hvis du er under 59½. Selv om saldoen din er for lav til å holde deg i planen, kan du rulle pengene til en IRA og la de fortsette å vokse.

Hvis du flytter til en ny jobb, kan du også være i stand til å rulle over pengene fra din gamle 401 (k) til din nye arbeidsgivers plan, hvis selskapet tillater dette. Uansett hvilket valg du tar, må du sørge for å foreta en direkte overføring fra 401 (k) til IRA eller det nye selskapet «s 401 (k) for å unngå å risikere skattestraff.

Poenget

Å bygge en bedre rullebane til pensjon eller økonomisk uavhengighet begynner med å spare. «Betal deg selv først» -metoden fungerer best, og det er en grunn til at arbeidsgiver 401 (k) -planen din er slik et godt sted å lagre penger, sier Charlotte Dougherty, CFP, grunnlegger av Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

Når du komme forbi den dødløse prosaen i finansselskapets litteratur, kan du virkelig være interessert i de mange varianter av investeringer som en 401 (k) plan åpner for deg. I alle fall vil du like å se hekkeegget ditt vokse fra kvartal til kvartal.