Som mange typer lån som det var lett å få for mange år siden under boligkrisen, lån til boliglån og andre lån for å ta ut egenkapital i utleie eiendommer var relativt enkle å få. Nå, ikke så mye.
«Det er en høyere risiko med utleieboliger,» sier Todd Huettner, president for Det blir kanskje ikke tilbudt
En kredittlinje for egenkapital, eller Høyere tilbakebetalingsevne
For å få HELOC som eier av en utleiebolig, må du kanskje vise at du har råd til å betale tilbake hele beløpet, sier Lucas Hall, grunnlegger av informasjon om leieinntekter
Ved fastsettelse av muligheten til å betale tilbake et HELOC- eller boliglån, vil ikke alle leieinntektene betraktes som inntekt, sier Ramnarain, fordi leietakere kan flytte ut og utleiere kan ha andre problemer.
For eksempel 75 prosent av $ 1000 i leieinntekter vil bli regnet som faktiske inntekter, eller $ 750, for å redegjøre for andre utgifter som leieeiere, sier han.
Selvangivelser som viser inntekt fra leie kan også være påkrevd, Hall sier at kopier av leiekontrakter for å vise leieboligen vil bli okkupert en stund og ikke bare noen få måneder.
Mer egenkapital
Noen långivere kan kreve utleie perty-eiere å ha mer egenkapital i eiendommen sin før de godkjenner en HELOC.
«Det de virkelig bryr seg om er om denne eiendommen har nok egenkapital til denne HELOC,» sier Hall og legger til at prosessen er strammet inn. mye de siste seks månedene.
Hall har refinansiert lån og tatt opp egenkapital slik at han kan kjøpe flere eiendommer, og deretter refinansiert den nye eiendommen slik at han kan betale tilbake en kredittlinje på andre utleieboliger, sier han.
«Jeg bruker den sjelden, med mindre jeg har et stort kjøp som en annen eiendom,» sier han.
Lavere belåningsgrad
Et høyt lån til verdi-forhold, eller LTV, er en høyere risiko for en utlåner. En høyere prosentandel av eiendommens kostnad som må lånes, kan gjøre det vanskeligere å få et egenkapitallån.
Långivere som kan godkjenne en LTV på 80 prosent for en primærbolig, kan kreve 70 prosent eller mindre LTV for utleieeiendom, sier Huettner.
En LTV på 75 prosent med 25 prosent egenkapital kan være mulig for utleieeiere, sier Ramnarain. Noen huseiere kan ha LTV på 90 prosent på sin primære bolig, sier han. sier.
Lav gjeld i forhold til inntekt
Mens et huseier kan få lov til å ha mer enn 40 prosent av inntekten mot gjeld og fortsatt bli godkjent for et boliglån , vil en eier av utleiebolig sannsynligvis måtte senke gjeldsgraden til 30-35 prosent av inntekten, sier Ramnarain.
Høyere rente eller betalingspoeng
Refinansiering av et utleiebolån å ta ut penger for reparasjoner kan kreve høyere rente eller å betale poeng på grunn av høyere risiko for utleieboliglån, sier Huettner .
For å holde renten den samme som et lån på en primærbolig, kan en låntaker trenge å betale 2-3 poeng på lånet, sier han. Eller de kan betale en fjerdedel til et halvt poeng mer på lånets rente, sier han.
Høyere kredittpoeng
Det kan kreve å få et aksjelån på en utleiebolig. en kredittpoeng på 680, sammenlignet med 620 for en huseier som bor i hjemmet sitt, sier Huettner.
Utleie av eiendomsforsikring
Banker kan være spesielt årvåkne når det gjelder å sjekke at utleieeiere har nok forsikring, sier Ramnarain.
«På slutten av dagen vil de se om de skal få pengene sine» og om du har riktig forsikring, sier han.
Opptil 6 utleie
Långivere kan takke antall boliglån på seks, sier Ramnarain. Fire til seks panterett er mulig for utleieeiere, sier Huettner.
Lengre vurderingstid
Ventetiden til å bruke en ny vurdering, som vil ta hensyn til reparasjoner og renovering, for en investeringseiendom er 12 måneder fra kjøpsdatoen, sier Elysia Stobbe, en utleier, pantelån Jeg og forfatter av How to Get Approved for the Best Mortgage Without Sticking a Fork in Your Eye, en guide til boliglån.
Vanligvis kreves det to vurderinger for å bekrefte verdien, sier Stobbe. Ellers, hvis det er mindre enn 12 måneder fra kjøpsdatoen, vil den siste registrerte salgsprisen bli brukt, sier hun.
Med alle de potensielle hindringene for å ta ut egenkapital på utleieboliger, investorer. kan være best å gjøre det Hall tar sikte på å gjøre med utleie: ha så mye egenkapital som mulig i dem, slik at han kan få en kreditt eller lån når et stort problem dukker opp på en utleiebolig.
«Jeg vil at utleieeiendommene mine skal ha egenkapital, og så vil jeg ha tilgang til den egenkapitalen,» sier Hall.
Ytterligere informasjon
- Refinansiering av pantelån
- Fannie Mae
- FHA Effektivisere refinansiering
- VA-lån
- Jumbo-lån
- Dokumenter du trenger for å refinansiere et pantelån
Passiv inntekt er det vi alle ønsker å lage, men en grundig kostnad -fordelanalyse må gjennomføres for planene «gjennomførbarhet. Som forklart ovenfor, er det noen hindringer å overvinne, og kredittpoengene dine vil spille en viktig rolle, men med alt i betraktning kan det fortsatt være verdt det.