Oppdatert fra og med: 26. mai 2020
Vi bor nå i det 21. århundre og for lenge siden var dagene med å skrive sjekker! Med økningen av mer effektive betalingsmåter skrives stadig færre sjekker. Vi bruker fremdeles sjekker for personlige tjenester, pianolessons, og å sende penger til eksamen, bursdager osv. Mens de fleste bedrifter bruker sjekker for betalingsoperasjonen. Ikke desto mindre er papirsjekker fortsatt høyt ansett og vil ikke utfases helt, men skriving av personlige sjekker fortsetter å avta.
Elektroniske betalinger er forventningen til dagens verden. Handlingen med betaling for varer og tjenester fortsetter å transformere seg for våre øyne. I 2018 betales 96 prosent av amerikanerne elektronisk via direkte innskudd.1 Lånebetalinger betales automatisk med en engangsoppsettforespørsel. Skatterefusjoner behandles sikrere med raskere behandling. Far fører penger til datteren sin for andre gang mens han er på vårferie. Vi kjøper til og med sko med en online app mens vi venter i kø for mokka vår, BÅDE betalte med smarttelefonen vår.
Men hvordan blir alle disse behandlet uten å skrive en sjekk?
Det mest den brukte formen for å sende penger i dag er Electronic Fund Transfer (EFT). Dette er en generell betegnelse for overføring av penger ikke med sjekk. Det gjøres elektronisk og bruker datanettverk til å overføre midler fra ett medlem / institusjon til et annet som en betalingsmåte. Den inkluderer alle typer overføringer: kreditt- og debetkort, lønnsinnskudd for ansatte, nettregningslønn, nettbank, bankoverføring og ACH-behandling.
Det er flere måter å betale eller sende penger … men hva er forskjellen? Det er tre hovedelektroniske metoder for overføring av penger: ACH-overføring, bankoverføring og elektronisk overføring via tredjepartssystemer. Folk spør også om digitale lommebøker og bitcoin, de kan også kategoriseres som elektroniske penger (eMoney).
Elektroniske pengeoverføringer (EFT)
Enkelt sagt er EFTs enhver overføring av midler fra en konto til en annen som skjer elektronisk. EFT inkluderer både ACH- og bankoverføringstjenester. ACH-overføringer blir noen ganger referert til som en EFT-overføring, fordi EFT er et begrep som dekker flere forskjellige typer finansielle transaksjoner. Med andre ord er den eneste forskjellen mellom en EFT og en ACH-overføring graden av spesifisitet. Elektroniske overføringer inkluderer ACH under paraplyen, og en ACH er alltid en EFT. EFT inkluderer også overføringsmetoder som eChecks, ATM-transaksjoner og noen POS-transaksjoner.
ACH-overføringer
Den mest populære metoden for overføring av penger er gjennom en ACH. ACH står for Automated Clearing House, som er et elektronisk nettverk som brukes av finansinstitusjoner for å behandle transaksjoner i batcher. Den typiske ACH-overføringen tar to ganger å behandle og fjerne den mottatte finansinstitusjonen. Dette er fordi det krever oppsett og bekreftelse av mottakeren. Eksempler på ACH-overføringer inkluderer direkte innskudd i lønn, automatisk uttak av lånebetaling, online regningslønn, fordeling av trygdeytelser og person-til-person-betalinger. Fordi de fleste ACH-overføringer er automatiserte, er de ganske billige for kredittforeninger og medlemmer. ACH-betalinger kan settes opp som en gang eller gjentatte transaksjoner. I tillegg har ACH-behandling samme dag dukket opp for å imøtekomme raskere betalinger. Behandling samme dag koster mer på grunn av tidsfaktoren.
ACH-betalingsbehandling fungerer der en opphavsmann (vanligvis banker, kredittforeninger, selskaper eller andre forretningsenheter) foretar direkteinnskudd eller direkte betalingstransaksjoner ved bruk av National Automated Clearing House Association (NACHA). NACHA administrerer utvikling, administrasjon og styring av ACH-nettverket. For eksempel kommer IAACU fra ACH-betalingsoverføringer.
Hvor stor risiko? En ACH er en sikret måte å overføre pengene fra en konto til en annen konto først etter bekreftelse av brukeropplysningene i den andre enden. Det er forsikret av hver enkelt fordi det unngår risikoen for informasjonslekkasje. Den forbinder forskjellige finansinstitusjoner eller banker.
Sanntidsbetalinger RTP®-overføringer
I likhet med ACH-betalingsbehandling oppstod et nytt betalingsnettverk i 2017 og ble bygget for å støtte sanntidsbetalinger i USA kun for «kreditter». Sanntidsbetalinger RTP® eies og drives av The Clearing House®. Det har vært den første store oppgraderingen innen elektroniske betalinger siden Automated Clearing House (ACH) ble opprettet for 40 år siden og Check 21 ble lansert i 2001. Dette nettverket tilbyr behandling i sanntid for depotinstitusjoner. Sanntidsbetalinger blir den nye normen blant bedrifter og forbrukere. Sanntidsbetalinger tar sekunder før betalinger sendes og mottas uavhengig av dag eller tid.
Selv om dette nettverket er praktisk for bedrifter og forbrukere, vil ikke alle forretnings- eller finansinstitusjoner forlate eller ha muligheten til å forlate sine gamle behandlingssystemer. Endringer av denne størrelsen tar tid og penger å konvertere behandlingsoperasjoner. Imidlertid, når endringer gjøres og tiden går, vil også systemene og sanntidsbehandling sannsynligvis bli standard.
Tredjeparts betalingsbehandlere (TPPPer)
Som en delmengde av ACH-prosessorer, er det også utallige mellomliggende TPPP-er som har gått inn i spillefeltet de siste årene. De leverer betalingstjenester til kjøpere eller forretningskunder og grupperer disse betalingene for å dra fordel av stordriftsfordeler. Nedenfor er et forenklet eksempel på selgere som bruker TPPP for å samle inn betalinger / kvitteringer for varene kundene har kjøpt. TPPP-er tilbyr vanligvis både debet- og kredittbehandling. På betalingssiden bruker finansinstitusjoner ofte ‘Bill Pay’ betalingsleverandører som TPPP-er for å lette kundebetalinger og transaksjoner. TPPP-prosesser behandles gjennom ACH og RTP®.
Det er også EFT-transaksjoner opprettet fra ACH-sjekkkonvertering. Bedrifter i alle størrelser konverterer papirsjekker til ACH-debet for å redusere prosesseringskostnadene og øke driftseffektiviteten. Når en kunde skriver en sjekk som blir konvertert til en elektronisk betaling som behandles gjennom ACH-nettverket, blir informasjon som kundens bankrute-nummer, kundens kontonummer og sjekkens serienummer registrert. Transaksjonen behandles deretter gjennom ACH-nettverket, og det gjøres en engangsbelastning på kundens konto. Kundens betalingsopplevelse har ikke endret seg, bare måten betalingen behandles på, og enda viktigere, hastigheten på transaksjonen. Denne ACH-kontrollkonverteringsprosessen er kjent som et salgsstedskonvertering (POS).
Andre portaler for å sende penger elektronisk inkluderer e-handelsenheter som PayPal, Dwolla, Amazon Pay og mange andre alternativer. Disse selskapene tillater brukere å sende og motta penger, muligens uten gebyrer forbundet med ACH og bankoverføringer. Imidlertid kan det hende at forbrukere ikke bruker dem på grunn av tid og krefter på å opprette kontoer. PayPal, det vanligste systemet, pålegger ikke et gebyr når en kunde sender penger til en annen PayPal-bruker gjennom et tilknyttet banksystem. Disse systemene dukket opp når både selgere og kjøpere var bekymret for uredelig aktivitet, og ga et sikrere alternativ enn mange av de andre alternativene.2
Bankoverføringer
I motsetning til ACH-overførings batch-prosessering , bankoverføringer er designet for individuelle transaksjoner. Den største fordelen med bankoverføringer er hastighet eller tilgjengelighet av midler. Du kan sende penger til en person som befinner seg over hele landet eller halvveis i verden vanligvis innen samme dag. Bankoverføringer innebærer mer samhandling mellom institusjonen som sender og institusjonen som mottar pengene. I IAA Credit Union, hvis en forespørsel om å utbetale midler mottas før kl. 14, vil midlene bli koblet til samme dag og vanligvis bekreftet av mottaksinstitusjonen. På grunn av fondets tilgjengelighet og transaksjonshastighet, er bankoverføringsgebyrer vanligvis dyrere enn ACH-overføringer. Det kan også kreves at innkommende ledningsgebyrer blir belastet av den mottakende institusjonen.
ePenger:
Mens $$ CASH $$ ikke vil forsvinne fra motortjenester når som helst snart, gjør mange restauranter det enkelt å betale med våre klokker og / eller telefoner. … Gal, ikke sant ?! Digitale lommebøker (også noen ganger kalt en e-lommebok) forvandler måten du betaler for ting på. Elektroniske penger (e-penger) er bredt definert som en elektronisk butikk med pengeverdi på en teknisk enhet som kan brukes til å foreta betalinger. Mange digitale lommeboktjenester fungerer gjennom apper på smarttelefonen din. Mens du for eksempel kjøper kaffe, kan du bare trykke telefonen til et kompatibelt utsjekkingsregister for å betale umiddelbart. E-Wallet lar deg lagre flere kredittkort- og bankkontonumre i et sikkert miljø og eliminere behovet for å legge inn kontoinformasjon når du betaler. Når du har registrert og opprettet E-Wallet-profiler, kan du foreta betalinger raskere og begrense behovet for å bære din fysiske lommebok.
Venmo tilbyr digitale lommeboktjenester som lar deg foreta og dele betalinger med venner.3 Du kan dele en regning, drosjetakst osv., blir pengene overført fra venmo-saldoen, et tilhørende debet- eller kredittkort eller en tilknyttet bankkonto.
Hvor stor risiko? Mens EFT er den raskeste formen for overføring ved hjelp av elektroniske dingser. Men det er en risiko for hacking av kredittkortinformasjonen eller kontoopplysningene til personen som er kunde i den finansinstitusjonen, men det er en øyeblikkelig prosess sammenlignet med ACH. Men i disse dager foretrekker folk raskere, kontantløse og papirløse overføringer.
Når det gjelder Bitcoin
Bitcoin er digital valuta som representerer elektroniske penger (e-penger). Digital valuta pålydende i egne verdienheter regnes som en virtuell valuta, og ble designet for å fungere i peer-to-peer-transaksjoner som en valuta. Det er lovlig å bruke bitcoin i USA, og betalinger er underlagt de samme skatte- og rapporteringskravene som enhver annen valuta. Imidlertid er det ingen fysisk bitcoin-valuta slik det er en dollar.
Fordeler og ulemper
Oppsummert er alle former for EFT akseptable. Hvis du er bekymret for sikkerhet, er elektroniske overføringer en trygg måte å betale på. Du trenger bare å avsløre bankkontoinformasjonen din en gang når du registrerer deg for elektroniske betalinger. Vær oppmerksom på at sjekkskriving ikke er immun mot svindel. Det er regler og forskrifter på plass for å beskytte deg med begge alternativene.
Avhengig av pris og fondstilgjengelighet, vil det billigste alternativet for å sende penger være en ACH-overføring, spesielt hvis det er en gjeldende betaling. Bankoverføring er bedre hvis transaksjonen haster, og TPPPs-tjenester vil være lurt hvis du og mottakeren har brukerkontoer. Neste gang du er på et utsalgssted, må du imidlertid ikke frykte den nye måten å behandle betalingen på – bare sørg for at du har de tilgjengelige midlene til å dekke kjøpet ditt!
Kilder: