Du har kanskje lagt merke til at bankkontoen din gjenspeiler to saldoer.
Den første er din tilgjengelige saldo og den andre er den ventende saldoen din ( eller nåværende saldo), oftere referert til som kontosaldoen av de fleste banker.
Forvirret?
Du er ikke alene.
Selv om eksistensen av de to balansene ser ut til å være mer av en teknisk sak for banken selv, kan det å koste ikke penger å forstå forskjellen mellom de to, og til og med resultere i et dårlig forhold til banken din.
Hva betyr ventende saldo?
Den tilgjengelige saldoen din gjenspeiler mengden penger på kontoen din før du justerer for ventende kostnader. Dette er beløpet du kan ta ut til enhver tid.
Gjeldende saldo (eller ventende saldo) er mengden penger på kontoen din når den står for ventende transaksjoner.
For nøyaktighetsformål – og for å unngå å pådra gebyrer fra banken din – bør du bruke den tilgjengelige kontosaldoen som din faktiske kontosaldo.
Forskjellen mellom «tilgjengelig saldo» og «ventende saldo»?
Dette skyldes vanligvis transaksjoner med debetkortet ditt. Banken din vil være oppmerksom på debetkorttransaksjonene og gjenspeile den i den ventende eller kontosaldoen din.
Det kan imidlertid hende at selgeren der du brukte kortet ikke har sendt inn kostnaden for betaling ennå.
I så fall sitter kostnaden i påvente-status.
Banken er klar over det og har trukket det fra din tilgjengelige saldo. Men det er ennå ikke bekreftet ved å sende inn et gebyr fra selgeren der det ble pådratt.
Den samme situasjonen kan utvikles der du foretar et kontantuttak ved hjelp av debetkortet ditt utenfor et nettverk Minibank.
Disse mystiske ventende kostnadene
Det er to andre mindre vanlige årsaker til en ventende avgift.
Tips om en regning
En kostnad er kanskje ikke endelig. Restaurantgebyrer er et vanlig eksempel.
Restauranter betaler kostnaden for måltidets grunnleggende kostnad. Men hvis du legger til et tips, blir det ikke belastet kontoen din før den endelige betalingen er gjort opp med banken.
Hotell- og bilutleie «holder»
Disse har blitt et vanlig praksis. Et bilutleiefirma kan kreve et hold på $ 200 på kontoen din i påvente av skade på kjøretøyet.
Hvis bilen returneres skadefri, frigjøres tilbakeholdelsen.
Hoteller gjør ofte det samme, bortsett fra at lasterommet ikke bare dekker potensielle skader, men også tilleggsgebyrer for rommet, som romservice eller kjøp på hotellet.
I begge tilfeller er lastet vanligvis utgitt på slutten av oppholdet eller leien, eller innen 24 timer senere.
Ventende transaksjoner ikke gjenspeilet i saldo
Det er noen viktige unntak fra kontoen eller den ventende saldoen du bør være oppmerksom på.
Skriftlige sjekker
Først og fremst er sjekker du har skrevet og sendt, men som ennå ikke har ryddet kontoen din.
Banken vil ikke vær oppmerksom på disse utestående sjekker til de blir presentert for betaling.
Automatiske overføringer eller faktureringsbetalinger
Et annet eksempel er kommende automatiske utkast eller planlagte betalinger via en Bill Pay-tjeneste.
Du kan for eksempel ha planlagt et automatisk utkast eller en regningsbetaling i morgen. Det vil ikke gjenspeiles i verken den nåværende eller den ventende / kontosaldoen.
Hold oversikt
Derfor er det veldig viktig å ha et nøyaktig kontrollregister.
I den bør du registrere alle transaksjoner og trekke dem fra saldoen i samsvar med dette.
På en veldig reell måte rapporteres kontosaldoen fra banken din – enten det er den nåværende saldoen eller den ventende saldoen eller kontosaldoen. – er et mål i bevegelse.
Og til og med banken din er ikke fullstendig klar over alle transaksjoner som venter eller kommer.
Er pengene allerede lagt til eller trukket fra kontoen?
En ventende transaksjon av noe slag er en som gjør seg klar til å skje.
Banken er klar over at det er gjort noe, men midlene har ennå ikke blitt trukket ut av kontoen din eller lagt til i konto ved innskudd – i det minste ikke offisielt og til slutt.
Du bør anta at den ventende saldoen er nærmere den faktiske saldoen (justert for sjekker og andre transaksjoner t banken er kanskje ikke klar over det ennå.
Nå:
Situasjonen er mer komplisert med ventende innskudd, som bør ignoreres til de fullfører kontoen din. (Vi kommer til å gå inn i en fullstendig diskusjon om politikk for tilgjengelighetsfond for innskudd på litt.)
Inkluderer tilgjengelig saldo ventende transaksjoner?
Dette er hele poenget med Tilgjengelig balanse.Det gjenspeiler din nåværende saldo, minus de ventende transaksjonene.
Banken trekker dem i påvente av at de til slutt vil bli fullført.
Dette er grunnen til at den tilgjengelige kontosaldoen din er nærmere din sanne saldo enn gjeldende saldo som vises øverst på kontoutskriften din.
Betyr ventende transaksjoner at de har gått gjennom eller lagt ut vellykket og er fullført?
Absolutt ikke.
Ventende transaksjoner betyr nøyaktig hva navnet tilsier. Kostnadene forventes bare, basert på aktivitet i kontoen din.
Men de får ikke full virkning før de er sendt inn av selgeren, og har fullført kontoen din.
Kan du bruke penger som er en del av et ventende innskudd?
En av de vanligste årsakene til en ventende saldo er tilgjengeligheten av innskudd.
Bankkunder antar ofte at de kan sett inn en sjekk på kontoen deres, og få deretter tilbake penger umiddelbart.
Det er vanligvis ikke tilfelle, og hvor det er, vil beløpet du kan ta ut mot det innskuddet ha begrensninger.
Hver bank har en politikk for tilgjengelighetsfond som angir nøyaktig når midler fra et innskudd er tilgjengelige – det kan ta flere uker.
Variabler kan inneholde kilden til sjekken, beløpet og innskuddsmetoden.
For eksempel, i tilfelle et direkte innskudd, kan banken din gjøre midlene fra innskuddet tilgjengelig umiddelbart. Det kan også holde dem som en ventende transaksjon, og deretter m ake de tilgjengelige midlene neste virkedag.
Eksempel på en banks politikk for tilgjengelighetsfond
La oss bruke JP Morgan Chase som et eksempel, siden den er den største banken i USA.
I henhold til deres innskuddskontonavtale kan du generelt ta ut penger fra sjekk- eller sparekontoen din neste virkedag etter at varen er satt inn.
Men det er noen begrensninger som er pålagt under JP Morgan Retningslinjer for Chase Funds tilgjengelighet.
Her er et sammendrag av denne policyen:
- Bankoverføring, elektroniske direkteinnskudd og kontantinnskudd er tilgjengelig den dagen innskuddet mottas. Med andre innskudd er det midler tilgjengelig første virkedag etter mottak av innskuddet.
- Hvis du gjør et innskudd hos en Chase-filial, vil det bli ansett som et innskudd samme dag så lenge det er gjort før innskuddet avskåret tiden for den spesifikke grenen. Hvis innskuddet ikke gjøres på en virkedag, eller det gjøres i en minibank etter at minibankens avbruddstid (vanligvis kl. 23.00 østlig tid), anses innskuddet å ha funnet sted neste virkedag.
- En virkedag er hver dag unntatt lørdager, søndager og føderale helligdager (dette er en typisk bankdefinisjon av en «virkedag»).
- Innskudd som gjøres i et nattlager regnes som mottatt når fjernet fra depotet av banken. Innskudd vil bli lagt ut senest neste virkedag.
- Sjekker sendt til banken anses å være mottatt den dagen innskuddet mottas på dette anlegget.
Bestemmelsene ovenfor er den generelle policyen. Under visse omstendigheter kan det hende at banken ikke stiller inn alle midlene som er satt inn første virkedag etter innskuddet.
De er kanskje ikke tilgjengelige frem til andre virkedag, vil imidlertid de første $ 200 av innskuddet være tilgjengelig den første virkedagen etter at innskuddet er gjort. / p>
Spesielle begrensninger på visse innskudd
Tilgjengelighet av midler på innsatte sjekker hos JP Morgan Chase kan bli forsinket lenger enn to virkedager hvis noe av det følgende gjelder:
- Banken mener at en sjekk ikke kan betales.
- Du setter inn mer enn $ 5000 i sjekker på en og samme dag.
- En sjekk som er returnert ubetalt blir deponert på nytt.
- Du har trukket kontoen din gjentatte ganger de siste seks månedene.
- Det er en nødsituasjon, for eksempel kommunikasjonsfeil eller med banksystemene.
Hvis noen av de ovennevnte situasjonene gjelder, kan banken forsinke tilgjengeligheten av hele sjekkbeløpet, inkludert de første $ 200. Forsinkelsen kan strekke seg opptil syv virkedager etter innskuddsdatoen.
Dette er en generell oversikt over fondets tilgjengelighetspolicy hos J.P. Morgan Chase. Retningslinjene er felles for alle banker, men hver vil ha sine egne spesifikke begrensninger.
Nå:
Du bør gjøre deg kjent med bankens retningslinjer for tilgjengelighet av midler, enten når du åpner kontoen din. , eller til og med nå hvis du ikke har gjort det før.
Når ikke tilgjengelige midler ender med å koste deg
Hvis du ignorerer policyen, og begynner å skrive sjekker eller foreta innbetalinger for hele beløpet av depositumet, og disse kostnadene blir presentert for banken før sjekken tømmes, kan du medføre straffekostnader.
Situasjonen vil bli forstørret hvis den innskuddte varen til slutt ikke klarer å tømme banken din. I den situasjonen kan du møte flere avgifter samtidig.
I tilfelle avventende innskudd som faktisk ikke er klare, vil banken sannsynligvis belaste deg et returnert depositum på det uærlige innskuddet.
Og hvis du skrev en sjekk forventer at disse innskuddene skal tømmes og ikke har nok penger på kontoen din, blir du truffet med et ikke-tilstrekkelig avgiftsgebyr.
Moralen i historien:
Kjenn bankens politikk for tilgjengelighetsfond, og ignorere den nåværende saldoen din til fordel for den tilgjengelige saldoen.
Det vil spare deg for en liten formue i avgifter, og holde deg i god stand med banken din.