Ein Pensionsplan ist eine Art von Pensionsplan, bei dem Arbeitgeber arbeiten versprechen, den Mitarbeitern nach ihrer Pensionierung eine definierte Leistung für das Leben zu zahlen. Es unterscheidet sich von einem beitragsorientierten Plan wie einem 401 (k), bei dem Mitarbeiter ihr eigenes Geld in ein vom Arbeitgeber gesponsertes Investitionsprogramm stecken. Die Renten wurden während des Zweiten Weltkriegs immer beliebter und wurden zu Hauptstützen der Leistungspakete für staatliche und gewerkschaftlich organisierte Arbeitnehmer. Während sie im öffentlichen Sektor weiterhin üblich sind, wurden sie weitgehend durch beitragsorientierte Pläne im privaten Sektor ersetzt.
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Was ist ein Pensionsplan?
In einer idealen Welt wird ein Arbeitgeber, der einen Pensionsplan anbietet, beiseite gelegt Geld für jeden Mitarbeiter und dieses Geld wächst mit der Zeit. Der Erlös deckt dann das Einkommen ab, das das Unternehmen versprochen hat, dem Arbeitnehmer im Ruhestand zu zahlen. Oft hat der Mitarbeiter die Wahl, entweder eine Pauschale für den Ruhestand (oder beim Verlassen des Unternehmens) oder regelmäßige Zahlungen für das Leben durch eine Rente zu erhalten. Je nach Plan können diese Rentenleistungen von einem überlebenden Ehepartner oder von Kindern vererbt werden.
Ihr Renteneinkommen wird normalerweise als Prozentsatz Ihres Gehalts während Ihrer Arbeitsjahre ausgezahlt. Dieser Prozentsatz hängt von den von Ihrem Arbeitgeber festgelegten Bedingungen und Ihrer Zeit beim Arbeitgeber ab. Ein Arbeitnehmer mit jahrzehntelanger Amtszeit bei einem Unternehmen oder einer Regierung kann im Ruhestand 85% seines Gehalts erhalten. Personen mit weniger Zeitaufwand oder bei einem weniger großzügigen Arbeitgeber erhalten möglicherweise nur 50%.
Mitarbeiter mit Renten beteiligen sich nicht an der Verwaltung dieser Fonds. Dies wird als Plus angesehen, da die meisten Menschen keine Finanzexperten sind. Auf der anderen Seite bedeutet die mangelnde Kontrolle, dass die Mitarbeiter nicht in der Lage sind, sicherzustellen, dass ihre Pensionsfonds über eine angemessene Finanzierung verfügen. Sie müssen auch darauf vertrauen, dass ihr Unternehmen ein Leben lang ein Unternehmen bleibt. (Wenn das Unternehmen in Konkurs geht, endet die Rente und die Zahlungen der Pension Benefit Guarantee Corporation werden aktiviert.)
Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Ihre Rentenleistungen unverfallbar sind, verlieren Sie das Geld, das Ihr Unternehmen beiseite gelegt hat für Ihren Ruhestand. Vesting-Zeitpläne gibt es in zwei Formen: Cliff und Graded. Mit Cliff Vesting haben Sie bis zu einem bestimmten Zeitraum keinen Anspruch auf Unternehmensbeiträge. Bei einer abgestuften Sperrfrist wird jedes Jahr ein bestimmter Prozentsatz Ihrer Leistungen unverfallbar, bis Sie eine 100% ige Sperrfrist erreichen.
Öffentliche Renten im Vergleich zu privaten Renten
Wie Sie wahrscheinlich vermutet haben, besteht der Hauptunterschied zwischen Eine öffentliche und eine private Rente ist der Arbeitgeber. Öffentliche Renten sind bei Bundes-, Landes- und Kommunalbehörden erhältlich. Zum Beispiel haben Polizisten und Feuerwehrleute wahrscheinlich Renten. Schullehrer auch.
Einige private Unternehmen bieten immer noch Renten an. Meistens handelt es sich um langjährige Unternehmen, die seit dem letzten Jahrhundert Renten anbieten. Viele haben jedoch ihre Renten eingefroren, so dass neue Mitarbeiter nicht berechtigt sind, sie zu erhalten.
Im Vergleich zu öffentlichen Pensionsfonds haben private Renten einen besseren rechtlichen Schutz. Laut Gesetz müssen private Unternehmen sicherstellen, dass ihre Pensionsfonds über eine angemessene Finanzierung verfügen. Außerdem müssen sie ihre Renten versichern, indem sie Prämien an die Pension Benefit Guarantee Corporation zahlen. Öffentliche Renten unterliegen nicht den gleichen Anforderungen. Aufgrund dieses Mangels an Rechtsschutz sind viele staatliche Pensionsfonds stark unterfinanziert, was zu einer drastischen Kürzung der Leistungen führen kann, wenn sich nichts ändert.
Was ist der Unterschied zwischen einer Rente und einer 401 (k)?
Im privaten Sektor hat der 401 (k) die traditionelle Rente weitgehend ersetzt. Ein 401 (k) ist ein beitragsorientierter Plan, bei dem Geld von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten und in Ihrem Namen auf ein Anlagekonto überwiesen wird. Sie können mit Ihren Investitionen Geld verdienen oder es verlieren, aber so oder so gehört das Geld Ihnen. Im Gegensatz dazu bündelt ein leistungsorientierter Plan in der Regel Geld in der Pensionskasse des Unternehmens. Ihr Arbeitgeber ist verpflichtet, Sie gemäß den Bestimmungen seines Pensionsplans zu bezahlen, aber kein Teil der Pensionskasse befindet sich tatsächlich in Ihrem Namen.
Traditionelle 401 (k) -Pläne sind steuerlich begünstigt. Dies bedeutet, dass Sie erst dann Steuern auf Ihre Beiträge oder Einnahmen zahlen, wenn Sie in den Ruhestand treten und Abhebungen vornehmen. Ebenso zahlen Sie keine Steuern auf Rentenzahlungen, bis Sie diese erhalten. Wenn Sie jedoch beim Verlassen eines Unternehmens, jedoch vor der Pensionierung, einen Pauschalbetrag in Anspruch nehmen, müssen Sie diesen auf ein steuerlich begünstigtes Konto wie ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen.
Außerdem einige 401 (k) Pläne haben Arbeitgeberübereinstimmungen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, werden Ihre Beiträge bis zu einem festgelegten Limit abgeglichen. Renten hingegen haben keine Arbeitgeberübereinstimmungen, da das gesamte Geld im Fonds vom Arbeitgeber stammt.
Renten und soziale Sicherheit
Personen, die Renten von einem staatlichen Arbeitgeber erhalten, haben möglicherweise keinen Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen oder nur teilweise . Dies liegt daran, dass einige Beschäftigte des öffentlichen Sektors, die Renten haben, auf die sie sich freuen können, nicht der Lohnsteuer der sozialen Sicherheit unterliegen. Da sie nicht in den Fonds einzahlen, erhalten sie nicht die vollen Leistungen.
Wenn Sie einen Teil Ihrer Karriere im privaten Sektor verbracht haben, aber auch Zeit mit einer Rente im öffentlichen Sektor verbracht haben Machen Sie sich bereit für die WEP (Social Security Windfall Elimination Provision). Das WEP begrenzt die Altersversorgungsleistungen der sozialen Sicherheit für Personen, denen auch ein Renteneinkommen bevorsteht. Es gibt auch den Government Pension Offset (GPO), der die Ehegatten- oder Hinterbliebenenleistungen für Personen mit staatlichem Renteneinkommen begrenzt.
Der Zweck des WEP und des GPO besteht darin, die Sozialversicherungsleistungen fairer anzuwenden Die Tafel. Jahre, die Sie in einem öffentlichen Sektor verbringen, zählen wiederum für nichts, was bedeutet, dass Sie arbeitslos sind. Und da die Sozialversicherungsleistungen auf der 35-jährigen höchsten Verdienstarbeit einer Person basieren, erhalten die Beschäftigten im öffentlichen Dienst entweder nur begrenzte oder gar keine Leistungen.
Das Gruppenrichtlinienobjekt und das WEP sparen Sozialversicherungsgelder, was immer sehr hoch ist Besorgnis in Washington, DC Unabhängig davon, wie Sie sich zu GPO und WEP fühlen, ist es wichtig zu wissen, wie sich die beiden Bestimmungen auf Ihre Altersvorsorge auswirken können.
Wenn Sie einen Regierungsjob mit einem guten Gehalt hatten, Sie haben wahrscheinlich andere Vorteile, auf die Sie zählen können. Aus diesem Grund entschied der Kongress, dass Sie auf einige Sozialversicherungsleistungen verzichten könnten, unter der Annahme, dass Ihre staatliche Rente Ihnen bereits ein Ruhestandseinkommen aus Staatskassen bietet.
Was sind die Risiken eines Pensionsplans?
Obwohl der Zugang zu einer Rente viele Vorteile hat, ist kein Pensionsplan ohne Risiken. Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Plan oder einer IRA haben Sie keinen Einfluss darauf, wie Ihr Unternehmen das Geld in Ihre Pensionskasse investiert. Wenn der Fondsmanager schlechte Anlageentscheidungen trifft, kann dies möglicherweise zu unzureichenden Mitteln für die Gesamtrente führen. Dies würde vermutlich zu einer Kürzung Ihrer Leistungen ohne Vorwarnung führen.
Ein weiteres Risiko, nicht die Kontrolle zu behalten, besteht darin, dass Ihr Unternehmen die Bedingungen Ihres Pensionsplans ändern könnte. Insbesondere könnte dies den Prozentsatz des Gehalts für jeden Empfänger verringern, was zu einer Verringerung des Leistungsbetrags führen würde. Da Renten für Arbeitgeber viel teurer sind als die meisten Alternativen, liegt es im Interesse Ihres Arbeitgebers, die Kosten zu minimieren. Bei öffentlichen Renten besteht auch das Risiko, dass der Staat oder die Gemeinde auf wirtschaftliche Probleme stößt und Insolvenz anmeldet, was zu einer Kürzung der Leistungen für die Teilnehmer an Pensionsplänen führen kann.
Aus diesen Gründen ist dies der Fall Am besten sparen Sie selbst als Ergänzung zu Ihrer Rente. Sie möchten nicht mit einer komfortablen Rente rechnen und dann unerwartet wenig Geld haben.
Fazit
In der heutigen Ruhestandslandschaft, in der beitragsorientierte Pläne gelten, ist dies einfach fühle mich nostalgisch für Renten. Wäre es nicht schön, einen garantierten Einkommensstrom fürs Leben zu haben? Aber Renten haben Risiken. Das größte Problem für Beschäftigte des privaten Sektors ist, dass ihr Unternehmen – und ihre Rente – geschlossen werden. Bundesversicherte Zahlungen werden in Kraft treten, aber wenn die Rente nicht ausreichend finanziert ist, erhalten die Mitarbeiter möglicherweise weniger, als sie erwartet hatten.
Tipps zur Vorbereitung auf den Ruhestand
- Nicht Haben Sie Angst, professionelle Hilfe bei Ihren Altersvorsorgeplänen zu erhalten. Ein Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg für einen komfortablen Ruhestand sind. Glücklicherweise muss es nicht schwierig sein, den richtigen Finanzberater zu finden. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie in fünf Minuten mit Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen. Fangen Sie jetzt an.
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