Co to jest bankowość cząstkowa?
Bankowość cząstkowa to system bankowy, który wymaga od banków posiadania tylko części zdeponowanych pieniędzy z nimi jako rezerwy. Banki wykorzystują depozyty klientów do zaciągania nowych kredytów Pożyczka pomostowa Kredyt pomostowy to krótkoterminowa forma finansowania, która służy realizacji bieżących zobowiązań przed uzyskaniem stałego finansowania. Zapewnia natychmiastowy przepływ gotówki, gdy potrzebne jest finansowanie, ale nie jest jeszcze dostępne. Kredyt pomostowy ma stosunkowo wysokie oprocentowanie i musi być zabezpieczony jakąś formą zabezpieczenia i odsetek od przyznania odsetek Proste odsetki Prosta formuła, definicja i przykład oprocentowania. Proste odsetki to obliczenie odsetek, które nie bierze pod uwagę efektu kapitalizacji. W wielu przypadkach odsetki są łączone z każdym wyznaczonym okresem pożyczki, ale w przypadku zwykłych odsetek nie. Obliczanie odsetek prostych jest równa kwocie kapitału pomnożonej przez stopę procentową pomnożonej przez liczbę okresów na depozytach złożonych przez klientów Rezerwy są utrzymywane jako salda na rachunku banku w banku centralnym Rezerwa Federalna (Fed) Rezerwa Federalna jest bankiem centralnym Stanów Zjednoczonych i jest organem finansowym stojącym za największą na świecie gospodarką wolnorynkową. lub jako waluta banku. Wymóg dotyczący rezerwy pozwala bankom komercyjnym działać jako pośrednicy między pożyczkobiorcami a oszczędzającymi, udzielając pożyczek pożyczkobiorcom i udzielając natychmiastowych płynność deponentom, którzy chcą dokonywać wypłat.
System bankowości cząstkowej pojawił się jako rozwiązanie problemów napotkanych podczas Wielkiego Kryzysu kiedy deponenci dokonali wielu wypłat, co prowadziło do paniki bankowej. Rząd wprowadził wymogi dotyczące rezerw, aby pomóc chronić środki deponentów przed inwestowaniem w ryzykowne inwestycje. Na przykład, jeśli osoba wpłaci 1000 USD na konto bankowe, bank nie może pożyczyć wszystkich pieniędzy. Nie jest wymagane przechowywanie wszystkich depozytów w kasie banku. Zamiast tego banki są zobowiązane do utrzymywania 10% depozytów, tj. 100 USD, jako rezerw, a pozostałe 900 USD mogą pożyczyć. Rezerwa Federalna ustala rezerwę obowiązkową jako jedno z narzędzi do kierowania polityką pieniężną.
Historia bankowości ułamkowej
Koncepcja bankowości cząstkowej pojawiła się w erze handlu złotem, kiedy zdano sobie sprawę, że nie wszyscy ludzie potrzebowali swoich depozytów w tym samym czasie. Kiedy ludzie zdeponowali swoje srebrne i złote monety u złotników, otrzymywali weksel. Banknoty zostały później zaakceptowane jako środek wymiany, a posiadacze używali ich w transakcjach handlowych. Ponieważ banknoty były używane bezpośrednio w handlu, złotnicy zdawali sobie sprawę, że nie wszyscy oszczędzający wycofają swoje depozyty w tym samym czasie. Zaczęli wykorzystywać depozyty do wydawania pożyczek i weksli o wysokim oprocentowaniu, oprócz opłaty za przechowywanie naliczanej od depozytów. Następnie złotnicy przeszli z bycia strażnikami kosztowności do banków płacących odsetki i zarabiających odsetki.
Jeśli notariusze stracili wiarę w złotników, wycofywali wszystkie swoje monety i inne depozyty jednocześnie. W sytuacji, gdy bank nie miałby wystarczających rezerw na wsparcie masowych wypłat, skończyłby się niewypłacalnością. Ze względu na ryzyko, jakie stwarza banki dla depozytów konsumenckich, różne rządy opracowały przepisy ustanawiające centralną agencję kontrolną, która regulowałaby sektor bankowy. Szwecja była pierwszym krajem, który utworzył bank centralny w 1668 roku, a inne kraje poszły w jej ślady. Banki centralne otrzymały uprawnienia do regulowania banków komercyjnych, ustanawiania rezerw obowiązkowych i pełnienia funkcji pożyczkodawcy ostatniej instancji dla banków komercyjnych, które ucierpiały w wyniku paniki bankowej.
Rezerwy obowiązkowe
Rezerwy obowiązkowe lub stopa rezerwy to regulacje banku centralnego, które określają minimalną wielkość rezerw, które bank powinien posiadać. Niektóre kraje, takie jak Kanada, Wielka Brytania, Australia, Szwecja, Nowa Zelandia i Hongkong, nie nakładają wymogów dotyczących rezerw. Zamiast tego banki w tych krajach są ograniczone wymogami kapitałowymi. Kiedy rezerwy banku komercyjnego wyczerpują się, banki centralne w tych krajach wkraczają, by zaoferować potrzebne rezerwy.
W Stanach Zjednoczonych rezerwy są przechowywane w skarbcu banku lub najbliższym Banku Rezerw Federalnych. Rada Gubernatorów Fed ustala rezerwy obowiązkowe i używa ich jako jednego z narzędzi kierowania polityką pieniężną. Od stycznia 2016 r. Banki komercyjne z depozytami poniżej 15,2 mln USD nie były zobowiązane do utrzymywania rezerw. Banki z depozytami o wartości od 15,2 mln USD do 110,2 mln USD były zobowiązane do utrzymywania rezerwy obowiązkowej na poziomie 3%, podczas gdy banki z depozytami przekraczającymi 100,2 mln USD były zobowiązane do utrzymywania rezerwy obowiązkowej w wysokości 10%. Garn-St. Germain Act z 1982 r. Zwolnił pierwsze 2 miliony dolarów rezerwy obowiązkowej.
Banki muszą utrzymywać nie mniej niż ustalony poziom rezerwy obowiązkowej. Mogą utrzymywać rezerwy przekraczające wymagany procent. Wszelkie rezerwy przekraczające poziom wymaganej rezerwy nazywane są rezerwami nadwyżkowymi. Ustawa o ulgach regulacyjnych w zakresie usług finansowych z 2006 r. Upoważnia Rezerwę Federalną do płacenia odsetek od nadwyżki rezerw począwszy od 1 października 2008 r. Niektóre banki utrzymują nadwyżki rezerw jako środek bezpieczeństwa w przypadku masowych wypłat gotówki przez klientów, zwłaszcza w okresach niepewności gospodarczej.
Jak banki tworzą pieniądze
Banki komercyjne są zobowiązane do utrzymywania tylko ułamka depozytów klientów jako rezerw, a resztę mogą wykorzystać do przyznania pożyczek pożyczkobiorcom. Udzielając pożyczek, banki komercyjne przyjmują weksle w zamian za kredyt zdeponowany na rachunku pożyczkobiorcy w banku. Wpłaty na konto pożyczkobiorcy, w przeciwieństwie do udzielania pożyczek w formie waluty, są częścią procesu, którego banki używają do tworzenia pieniędzy. Kiedy bank udziela pożyczki, tworzy nowy pieniądz, który w zamian zwiększa podaż pieniądza. Na przykład, gdy osoba pożycza 100 000 dolarów kredytu hipotecznego, bank zaciąga na konto pożyczkobiorcy pieniądze równe wielkości kredytu hipotecznego, zamiast podawać walutę odpowiadającą wartości kredytu.
The Money Mnożnik
Mnożnik pieniądza mierzy ilość pieniądza banku komercyjnego, który można stworzyć przy użyciu określonej jednostki pieniądza banku centralnego. Pieniądze banku komercyjnego to depozyty płatne na żądanie w banku detalicznym, których można używać do wypisywania czeków lub używania karty debetowej lub kredytowej. Z drugiej strony, pieniądz banku centralnego odnosi się do pieniądza przyjętego przez bank centralny i obejmuje metale szlachetne, monety, banknoty, rezerwy przechowywane na rachunkach w bankach centralnych oraz wszystko inne, co bank centralny wykorzystuje jako formę pieniądza. Analitycy używają równania mnożnika do oszacowania wpływu rezerw obowiązkowych na gospodarkę. Równanie wyraża się następująco:
m = 1 / R
Gdzie:
m to mnożnik pieniędzy
R to rezerwa obowiązkowa
W związku z tym bank centralny może zmienić podaż pieniądza poprzez zmianę rezerwy obowiązkowej. Na przykład, jeśli ustala rezerwę obowiązkową w wysokości 10%, tworzy podaż pieniądza równą dziesięciokrotności kwoty rezerw. Wymagana rezerwa w wysokości 20% tworzy podaż pieniądza równą pięciokrotności rezerw w gospodarce.
Powiązane odczyty
Sektor bankowy jest kręgosłupem gospodarki. Aby dowiedzieć się więcej o systemie bankowym, sugerujemy następujące odczyty CFI.
- Banki komercyjne Bank komercyjny Bank komercyjny to instytucja finansowa, która udziela pożyczek, przyjmuje depozyty i oferuje podstawowe produkty finansowe, takie jak rachunki oszczędnościowe oraz certyfikaty depozytowe dla osób fizycznych i firm. Zarabia głównie poprzez udzielanie klientom różnego rodzaju pożyczek i naliczanie odsetek.
- Łagodzenie ilościowe Łagodzenie ilościowe Łagodzenie ilościowe (QE) to polityka pieniężna polegająca na drukowaniu pieniędzy, która jest wdrażana przez Bank Centralny w celu ożywienia gospodarki. Bank Centralny tworzy
- Bank Anglii Bank Anglii Bank Anglii (BoE) jest bankiem centralnym Wielkiej Brytanii i modelem, na którym zbudowana jest większość banków centralnych na całym świecie. Od momentu powstania w 1694 r. Bank zmienił się z prywatnego banku, który pożyczał pieniądze rządowi, w oficjalny bank centralny Wielkiej Brytanii.
- Europejski Bank Centralny Europejski Bank Centralny Europejski Bank Centralny (EBC ) jest jedną z siedmiu instytucji UE i bankiem centralnym dla całej strefy euro. Jest to jeden z najważniejszych banków centralnych na świecie, nadzorujący ponad 120 banków centralnych i komercyjnych w państwach członkowskich.