Do wyboru jest kilka rodzajów kont emerytalnych, ale zakładając, że nie jesteś samozatrudniony, prawdopodobnie masz 401 (k) lub 403 (b) jako główne konto emerytalne . Chociaż plany te są podobne, mają istotne różnice, o których powinieneś wiedzieć, zwłaszcza jeśli przechodzisz od pracodawcy, który oferuje jeden, do pracodawcy, który oferuje drugi. Dowiedz się więcej o 403 (b) i 401 (k) .
Jak działa 401 (k)
401 (k) to program emerytalny oferowany głównie przez firmy nastawione na zysk, aby pomóc pracownikom w oszczędzaniu Na emeryturę. Dziesiątki lat temu większość firm oferowała swoim pracownikom emerytury, które są ciągłymi odprawami emerytalnymi gwarantowanymi przez pracodawcę.
Ostatecznie Kongres uchwalił ustawę o dochodach z 1978 r., to wtedy narodził się paragraf 401 (k) kodeksu podatkowego W ciągu dwóch lat od wydania przez IRS proponowanych przepisów sankcjonujących stosowanie obniżek wynagrodzeń pracowników jako składek emerytalnych, prawie połowa wszystkich dużych firm oferowała 401 (k) lub rozważała taką możliwość. Od 2020 r. Zainwestowano ponad 6,3 bln USD w plany 401 (k).
Plan 401 (k) to kwalifikowany plan, co oznacza, że firma uzyskuje ulgę podatkową za wpłacanie pieniędzy na konto w Twoim imieniu i możesz wpłacać część swojej wypłaty na poczet planu, zanim IRS opodatkowuje fundusze.
Kwalifikowane plany pozwalają aby wpłacić do 19 500 $ w 2020 i 2021 roku. Nie możesz wypłacić pieniędzy z większości planów 401 (k), dopóki nie osiągniesz wieku 59 ½ lub nie spełnisz pewnych warunków IRS i musisz zacząć wypłacać pieniądze przed ukończeniem 72 roku życia, lub 70 ½ jeśli osiągnąłeś ten wiek przed 1 stycznia 2020 r. Plany Roth 401 (k) mają inne zasady.
401 (k) s i inne firmy- sponsorowane plany emerytalne również ograniczają Twoje możliwości inwestycyjne. W przeciwieństwie do IRA, w którym można wybierać między większością rodzajów tradycyjnych produktów inwestycyjnych, średni plan 401 (k) w 2016 r. Miał tylko 27 opcji do wyboru. Opłaty również wpływają na Twoje saldo. W zależności od jakości planu możesz utknąć z mniej niż idealnymi opcjami z punktu widzenia opłat.
Jak działa 403 (b)
Z punktu widzenia przeciętnego pracownika istnieje kilka różnic między 401 (k) a 403 (b). Ogólnie rzecz biorąc, organizacje non-profit, w tym szkoły, szpitale i grupy wyznaniowe, oferują swoim pracownikom 403 (b) konta emerytalne zamiast 401 (k) kont. Firmy nastawione na zysk nie mogą zaoferować 403 (b).
Podobnie jak 401 (k), 403 (b) pozwala na odroczenie podatku Ma również te same limity składek i ma takie same zasady wypłat, jak 401 (k). Jest jedna różnica, która dotyczy niewielkiej części pracowników – jeśli masz 15 lat pracy, a Twoja firma jest uważana za „ wykwalifikowanej organizacji ”, możesz być uprawniony do przekazania dodatkowych 3000 USD na 403 (b). Nie jest to dostępne z 401 (k).
Inny różnica między 401 (k) a 403 (b) to wybory inwestycyjne. Chociaż większość planów 401 (k) oferuje różne rodzaje funduszy wspólnego inwestowania, plany 401 (k) mają opcję oferowania innych opcji. 403 (b) plany mogą oferować tylko fundusze wspólnego inwestowania i renty. 403 (b) s są bardziej ograniczone do opcji inwestowania niż 401 (k) s, ale w praktyce nie ma dużej różnicy.
403 (b) mają reputację wyższych opłat niż 401 (k) s, ale ostatnie trendy pokazały, że 403 (b) pojawiły się plany z niższymi opłatami.
403 (b) a 401 (k): Co jest lepsze?
Istnieją inne korzyści dla organizacji non-profit, które mogą uczynić 403 (b) bardziej atrakcyjnym, ale dla zdecydowanej większości pracowników rodzaj planu nie ma znaczenia. Jeden nie jest lepszy od drugiego.
Zamiast oceniać 403 (b) w porównaniu z 401 (k), oceń opcje inwestycyjne w planie. Ogólnie rzecz biorąc, im większa firma, tym niższe opłaty za plan, ponieważ jest więcej osób uczestniczących, co obniża koszty. Jeśli pracujesz dla małej firmy, rozważ fundusze o niższych kosztach jako opcję inwestycyjną zamiast lokowania pieniędzy w droższych, aktywnie zarządzanych funduszach.
Tak czy inaczej, jeśli Twoja firma odpowiada wpłaty, rozważ udział w planie do maksymalnej kwoty, do której pasują. Następnie otwórz IRA, jeśli opłaty za plan są wysokie lub jeśli chcesz zdywersyfikować swoje inwestycje do opcji niedostępnych w Twoim 401 (k) lub 403 (b).
Kluczowe wnioski
- 401 (k) są oferowane przez firmy nastawione na zysk.
- 403 (b) są oferowane przez organizacje non-profit organizacje.
- Obie oferują oszczędności emerytalne uprzywilejowane podatkowo.
- Możesz wybierać z ograniczonego zakresu opcji inwestycyjnych w obu typach planów.
- 401 (k) s i 403 (b) s są podobne; jeden nie jest koniecznie lepszy od drugiego.