Subrogacja to prawo przysługujące ubezpieczycielom. Pozwala im dochodzić odszkodowania za poniesione straty, pozywając strony, które spowodowały straty.
Ubezpieczyciel wkracza w buty ubezpieczonego
Ubezpieczyciel „prawo subrogacji” umożliwia jej „wejście w buty ubezpieczonego”. Poniższy przykład pokazuje, jak to działa.
Jill niedawno kupiła nową chłodnię furgonetkę do użytku w Jej biznes kwiatowy. Ubezpiecza pojazd w ramach biznesowej polisy samochodowej, która obejmuje kompleksowe i ubezpieczenie na wypadek kolizji. Kiedy pewnego ranka przybywa do sklepu, Jill odkrywa, że pojazd został poważnie uszkodzony przez kierowcę potrąconego z samochodu. strata dla jej komercyjnego ubezpieczyciela samochodowego. Ubezpieczyciel deklaruje całkowitą stratę furgonetki i płaci Jill 50 000 USD.
Ubezpieczyciel otrzymuje później materiał wideo, który identyfikuje Teda jako kierowcę, który uszkodził Jill van. Ubezpieczyciel pozywa Teda o 50 000 dolarów, czyli kwotę, jaką zapłacił Jill za stratę. Gdyby Jill nie miała ubezpieczenia od szkód fizycznych, miałaby prawo pozwać Teda za szkody, jakie wyrządził jej furgonetce. Ponieważ firma ubezpieczeniowa Jill zrekompensowała jej stratę, jej prawo do pozwania kierowcy przechodzi na nią ubezpieczający. Ubezpieczyciel „wkracza w buty Jill”, co oznacza, że uzyskuje wszelkie prawa, jakie Jill ma do pozwania kierowcy.
Typowe klauzule subrogacji
Większość ubezpieczeń biznesowych polisy zawierają klauzulę opisującą prawa subrogacji ubezpieczyciela. W polisach ISO klauzula subrogacji generalnie pojawia się w warunkach polisy pod nagłówkiem Przeniesienie na nas praw do dochodzenia odszkodowania od innych osób. Klauzule subrogacji są różne, ale wszystkie mają ten sam ogólny cel. Umożliwiają one ubezpieczycielowi odzyskanie wypłaty odszkodowania od strony, która spowodowała stratę.
1. Zasady dotyczące nieruchomości komercyjnych
Wiele polis dotyczących nieruchomości komercyjnych zawiera klauzulę subrogacji, taką jak ta pokazana poniżej:
Jeśli jakakolwiek osoba lub organizacja, na rzecz której dokonujemy płatności w ramach tej części ubezpieczenia, ma prawo do dochodzenia odszkodowania od innej osoby, prawa te są przenoszone na nas w zakresie naszej płatności.
Poniższy przykład ilustruje zastosowanie tej klauzuli:
Jennifer jest właścicielką małego budynku komercyjnego, w którym zajmuje się pielęgnacją zwierząt biznes. Ubezpiecza budynek w ramach polisy na nieruchomości komercyjne. Pewnego dnia Jennifer jest zajęta futrzastym klientem, gdy ściana jej budynku nagle staje w płomieniach. Przyjeżdża straż pożarna i gasi pożar. Budynek Jennifer doznaje znacznych uszkodzeń, więc zgłasza roszczenie do swojego ubezpieczyciela majątkowego.
Pożar został spowodowany przez wybuch kotła w sąsiednim budynku. Kocioł eksplodował, ponieważ właściciel budynku (Bill) nie utrzymał go właściwie. Ubezpieczyciel Jennifer płaci jej za szkody spowodowane pożarem, a następnie pozywa Billa za kwotę, którą zapłacił Jennifer. Ponieważ ubezpieczyciel wypłacił Jennifer odszkodowanie (zwrot kosztów) za stratę, zakłada ona jej prawo do pozwania Billa, ale tylko za kwotę, którą zapłacił Jennifer.
2. Zasady odpowiedzialności handlowej
Większość polis dotyczących odpowiedzialności biznesowej zawiera tę samą klauzulę subrogacji, którą można znaleźć w standardowej ogólnej polityce odpowiedzialności ISO. Stwierdza, że jeżeli ubezpieczony ma prawo do odzyskania całości lub części płatności dokonanej przez ubezpieczyciela w ramach polisy, prawa te przechodzą na ubezpieczyciela. Poniższy przykład ilustruje zastosowanie tej klauzuli.
Rhonda jest właścicielem popularnej restauracji z miejscami do siedzenia na zewnątrz. Rhonda niedawno zmodernizowała teren zewnętrzny, dodając rośliny i dekoracyjną ścianę z cegły. Pewnego dnia kilku klientów je na świeżym powietrzu, gdy ściana nagle się zawala. Jeden z klientów zostaje ranny przez spadające cegły i pozywa firmę Rhondy za obrażenia ciała. Ubezpieczyciel odpowiedzialności Rhondy wypłaca roszczenie, a następnie pozywa wykonawcę w celu odzyskania odszkodowania. Ubezpieczyciel twierdzi, że wykonawca wykonał ścianę w niewłaściwy sposób i że jego zaniedbanie spowodowało obrażenia klienta. Ponieważ ubezpieczyciel zapłacił roszczenie w imieniu Rhondy, przyjmuje na siebie prawo do pozwania zaniedbanego wykonawcy.
3. Zasady dotyczące samochodów komercyjnych
Standardowe zasady dotyczące samochodów dla firm zawierają klauzulę subrogacji podobną do tej, którą można znaleźć w zasadach własności ISO. Stwierdza, że jeśli ubezpieczyciel opłaci odszkodowanie za szkody samochodowe lub szkody fizyczne, a osoba inna niż ubezpieczony jest odpowiedzialna za obrażenia lub szkody, ubezpieczyciel może pozwać tę stronę o odzyskanie kwoty wypłaty odszkodowania.
4. Zasady dotyczące odszkodowań dla pracowników
Standardowa polityka odszkodowań NCCI zawiera dwie klauzule subrogacji, obie zatytułowane Odzyskiwanie od innych.
Pierwsza klauzula znajduje się w części pierwszej, Odszkodowania dla pracowników.Daje on ubezpieczycielowi Twoje prawa i prawa poszkodowanego pracownika do odzyskania płatności wypłaconych przez ubezpieczyciela od osób odpowiedzialnych za obrażenia pracownika. Załóżmy na przykład, że Twoja firma wykupiła polisę odszkodowawczą dla pracowników. Jeden z pracowników został ranny wypadek samochodowy spowodowany przez zaniedbanie innego kierowcy. Twój ubezpieczyciel zapewnia pracownikowi świadczenia z tytułu odszkodowania dla pracowników, a następnie pozywa zaniedbującego kierowcę o koszt tych świadczeń.
W niektórych stanach , poszkodowany pracownik mógłby odebrać świadczenia z tytułu odszkodowania dla pracowników, a następnie pozwać niedbałego kierowcę o odszkodowanie. Jednak większość stanów zabrania pracownikom „podwójnego zanurzania” (otrzymywania podwójnego odszkodowania za to samo uszkodzenie). W tych stanach pracownik, który pobiera odszkodowanie od strona zaniedbująca musi zwrócić ubezpieczycielowi wartość otrzymanych świadczeń. Gdy pracownik wypłaci ubezpieczycielowi odszkodowanie, może on zostać upoważniony do zatrzymania wszelkich pozostałych szkód.
A seco Klauzula subrogacji znajduje się w części drugiej, Ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy. Daje ubezpieczycielowi prawo do dochodzenia odszkodowania od każdego odpowiedzialnego za szkodę, za którą ubezpieczyciel zapłacił odszkodowanie w ramach polisy. Oznacza to, że jeśli ubezpieczyciel zapłacił odszkodowanie w wyniku obrażeń odniesionych przez pracownika, może dochodzić odszkodowania od strony, która spowodowała obrażenia.
Zachowaj Prawa ubezpieczyciela
Po zapłaceniu przez ubezpieczyciela roszczenia przejmuje on Twoje prawa w stosunku do strony zaniedbującej. Jeśli zrzekłeś się swoich praw, nie masz żadnych do przeniesienia na ubezpieczyciela. Z tego powodu praktycznie wszyscy klauzule dotyczące subrogacji zawierają sformułowanie wymagające ochrony prawa ubezpieczyciela do wniesienia pozwu stronie zaniedbującej. Większość klauzul zabrania Ci zrzeczenia się (rezygnacji) z prawa do pozwania osoby odpowiedzialnej po wystąpieniu straty.
Na przykład w scenariuszu dotyczącym restauracji opisanym powyżej załóżmy, że Rhonda zatrudnił swojego brata, wykonawcę prac murarskich, do wykonania ceglanego muru. Kiedy ściana się zawali. Rhonda obiecuje mu, że wygrała „, aby go pozwać za szkody. Rhonda naruszyła klauzulę subrogacji w swojej polityce odpowiedzialności.
Zwolnienia przed utratą dopuszczone
Wiele polis dotyczących własności komercyjnej umożliwia zrzeczenie się prawa do subrogacji przed wystąpieniem straty. Większość polis odpowiedzialności nie wyklucza zrzeczenia się praw przed utratą, więc takie zrzeczenia są generalnie dozwolone. Oznacza to, że możesz podpisać umowę, w której obiecujesz nie pozywać nikogo za stratę, jeśli jeszcze nie nastąpiła żadna strata. Zrzeczenie się subrogacji można znaleźć w wielu typach umów biznesowych.
Sekcja warunków w standardowej polityce dotyczącej nieruchomości komercyjnych zawiera wyjątek od zasady zrzeczenia się po stracie. Umożliwia zrzeczenie się prawa do subrogacji w przypadku straty, jeśli zrzeczenie się zostanie dokonane na rzecz jednej z następujących osób:
- Inny ubezpieczony w ramach polisy
- Twój najemca
- Firma, która jest właścicielem lub kontroluje Twoją firmę
- Firma, której jesteś właścicielem lub którą kontrolujesz