Czy muszę podać warunkowego beneficjenta ubezpieczenia na życie?
Czy wolisz uczyć się, obserwując? Odpowiadamy na to pytanie w poniższym filmie. Kliknij tutaj, aby przejść dalej.
Głównym powodem kupowania ubezpieczenia na życie jest ochrona finansowa tych, których kochasz. Oczywiście wybór beneficjentów jest bardzo ważną częścią procesu. Beneficjent, którego wybierzesz, otrzyma świadczenie z tytułu polisy w przypadku Twojej śmierci. Ale co się stanie, jeśli beneficjent Twojej polisy umrze pierwszy lub w tym samym czasie co Ty?
Jaka jest różnica między beneficjentem głównym a ewentualnym?
Przy wyborze beneficjentów ważne jest, aby zrozumieć różnica między beneficjentem pierwotnym a warunkowym.
Uwaga: Beneficjent warunkowy jest również nazywany beneficjentem dodatkowym lub beneficjentem zapasowym.
Twoim głównym beneficjentem jest to, komu firma ubezpieczeniowa najpierw wypłaci świadczenie z tytułu śmierci. Jeśli główny beneficjent zmarł lub nie może przyjąć świadczenia, wówczas warunkowy beneficjent jest następny w kolejce do otrzymania świadczenia z tytułu śmierci.
Istotne jest, aby mieć oba rodzaje beneficjentów. Jeśli Twój główny beneficjent umrze przed Tobą, a Ty nie wyznaczyłeś warunkowego beneficjenta, Twoje świadczenie z tytułu śmierci powraca do Twojego majątku. Jeśli ty i twój główny beneficjent umieracie w tym samym czasie, a nie wskazaliście warunkowego beneficjenta, świadczenie z tytułu śmierci wraca z powrotem do majątku.
Większość ludzi chce uniknąć włączania polis ubezpieczeniowych na życie do swoich majątków. z dwóch powodów.
Wartość polisy ubezpieczeniowej na życie zostanie uwzględniona jako składnik aktywów podlegających opodatkowaniu, co może spowodować przekroczenie kwoty zwolnienia z majątku.
Obecnie federalne zwolnienie z podatku od spadków i darowizn wynosi 11,58 mln USD na osobę (na rok 2020). To bardzo duża kwota, o osiągnięcie której większość ludzi nie musi się martwić. Jednak to zwolnienie spadnie do 5 milionów dolarów po 2025 roku. Polisa ubezpieczeniowa na życie dodana do pozostałych aktywów (domu, samochodów, rachunków bankowych itp.) Może z łatwością przekroczyć zwolnienie w wysokości 5 milionów dolarów. Spowoduje to wygenerowanie dużego rachunku podatkowego ze względu na Wuja Sama. Rachunek ten jest opłacany przed wypłatą pieniędzy spadkobiercom.
Ponadto w niektórych stanach obowiązują stanowe podatki od nieruchomości. Są one niezależne od federalnych podatków od nieruchomości, a kwoty zwolnień są znacznie niższe niż obecne 11,58 miliona dolarów. Więc nawet jeśli kwalifikujesz się do federalnego zwolnienia, twoja nieruchomość może zostać obciążona stanowym rachunkiem podatkowym. Na przykład w stanie Minnesota nasz limit zwolnienia wynosi 2,7 miliona USD. Polisa na życie może z łatwością przekroczyć tę liczbę.
Polisa ubezpieczeniowa na życie będzie podlegać spadkowi.
Spadek to procedura publiczna. Oznacza to, że wartość twoich aktywów i ich beneficjentów jest wymieniona w aktach sądowych i każdy może je zobaczyć.
Aktywa spadkowe są również dostępne dla wierzycieli. Jeśli masz jakiekolwiek długi, wierzyciele mogą teraz wziąć to, co jest im winne, z wpływów z ubezpieczenia na życie, zanim fundusze zostaną przekazane Twoim spadkobiercom.
Spadek może również zająć lata. Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, którą kupiłeś w celu ochrony finansowej swoich bliskich, może przez długi czas do nich nie dotrzeć.
Zwykle świadczenia z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie są zwolnione z obowiązku spadkowego i wierzycieli, ale nie jeśli trafia do Twojej posiadłości.
A jeśli chcę mieć więcej niż jednego beneficjenta ubezpieczenia na życie?
Możesz wskazać kilku beneficjentów ubezpieczenia na życie. Gdy wybierzesz więcej niż jednego beneficjenta, możesz wyznaczyć różne wartości procentowe dla każdego. Wartości procentowe muszą sumować się do 100.
Przykład:
Główni beneficjenci
- Jane Doe (żona) 50%
- Andrea Smith (siostra) 40%
- Animal Humane Society (instytucja charytatywna) 10%
Jeśli nie określisz wartości procentowych, firma ubezpieczeniowa podzieli śmierć świadczenia równomiernie między wielu głównych beneficjentów.
Jeśli masz więcej niż jednego głównego beneficjenta, a jeden z nich zmarł przed lub w tym samym czasie co Ty, wówczas świadczenie z tytułu śmierci zostanie podzielone między pozostałych głównych beneficjentów chyba że określisz per stirpes lub per capita.
Wyznaczanie per stirpes lub per capita bierze pod uwagę dzieci twojego beneficjenta. Per stirpes oznacza, że udział zmarłego głównego beneficjenta w świadczeniu z tytułu śmierci jest przekazywany jego dzieciom. Per capita oznacza, że całkowite świadczenie z tytułu śmierci zostanie podzielone równo między pozostałych przy życiu głównych beneficjentów i dzieci zmarłego głównego beneficjenta.
Jan wymienia czwórkę swoich dorosłych dzieci (Sam, Alan , Louis i Jennifer) głównych beneficjentów jego polisy ubezpieczeniowej na życie. Jennifer umiera, a John nie informuje o swoich beneficjentach. Rok później John umiera. Dzieci Jennifer, Danny i Jordan, podzielili się jej częścią zasiłku z tytułu śmierci.Oznacza to, że Sam, Alan i Louis otrzymują po 25% zasiłku z tytułu śmierci, a Danny i Jordan po 12,5% zasiłku z tytułu śmierci.
John wymienia czwórkę swoich dorosłych dzieci (Sam, Alan, Louis i Jennifer) jako głównych beneficjentów swojej polisy ubezpieczeniowej na życie na mieszkańca. Jennifer umiera, a John nie informuje o swoich beneficjentach. Rok później John umiera. Dzieci Jennifer, Danny i Jordan, mają prawo do równej części świadczenia z tytułu śmierci. Oznacza to, że Sam, Alan, Louis, Danny i Jordan otrzymują po 20% zasiłku z tytułu śmierci.
W przypadku posiadania wielu głównych beneficjentów, warunkowi beneficjenci otrzymują tylko śmierć zasiłek, jeśli wszyscy główni beneficjenci nie żyją.
Jan podaje jako warunkowego beneficjenta czwórkę swoich czterech dorosłych dzieci głównych beneficjentów swojej polisy ubezpieczeniowej na życie i ulubioną organizację charytatywną. Wracając z rodzinnych wakacji, John i jego czwórka dzieci giną tragicznie w katastrofie lotniczej. Całe świadczenie na wypadek śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie Johna trafia na cele charytatywne.
W rzadkich przypadkach, gdy nie wskazujesz warunkowego beneficjenta i nie masz spadkobierców majątku spadkowego, przekazują, świadczenia z tytułu śmierci z ubezpieczenia na życie przechodzą do stanu, w którym mieszkasz. Mówiąc prościej, oznacza to, że państwo przejmuje fundusze.