„Redlining” opisuje praktykę niektórych pożyczkodawców hipotecznych, którzy odmawiają pożyczenia pieniędzy lub udzielenia kredytu pożyczkobiorcom w określonych obszarach miasta lub z innych dyskryminujących powodów. Może również mieć zastosowanie, gdy agenci nieruchomości stosują podobne praktyki przy pokazywaniu domów.
Ustawa ta jest określana jako redlining dla „przypuszczalnej praktyki kredytodawców hipotecznych polegającej na rysowaniu czerwonych linii wokół części mapy, aby wskazać obszary lub dzielnice, w których nie chcą udzielać pożyczek ”. Te obszary zaznaczone czerwonymi liniami są zazwyczaj zajęte przez osoby o niższych dochodach lub należące do określonej rasy.
Co to jest czerwona linia?
Fair Housing Act z 1968 r., Która zabrania dyskryminowania pożyczkobiorców, kupujących lub najemców ze względu na rasę, kolor skóry, religię, płeć, pochodzenie, niepełnosprawność lub inne różnice.
Hudson City Savings Bank został zobowiązany do zapłacenia ponad 27 milionów dolarów odszkodowania za praktykę w 2015 roku plus 5,5 miliona dolarów kary. BancorpSouth zapłacił 4 miliony dolarów dotacji dla odnowionych dzielnic w Memphis zaledwie rok później.
Inna praktyka zwana „odwrotnym redliningiem” polega na tym, że pożyczkodawcy kierują się na określony obszar lub okolicę, gdy sprzedają drogie lub drapieżne pożyczki hipoteczne.
Za zmianę linii uważa się również sytuacje, w których agenci nieruchomości kierują Cię do określonych dzielnic na podstawie któregokolwiek z powyższych czynników. Muszą stosować inkluzywne reklamy i strategie marketingowe, a także informować Cię o Twoich prawach wynikających z ustawy.
Jak działa Redlining?
Ustawa o godziwych mieszkaniach jest zawarta w ustawie o prawach obywatelskich z 1968 r. i została zmodyfikowana przez ustawę o poprawkach dotyczących sprawiedliwych mieszkań z 1988 r. Ustawa zabrania dyskryminacji w zakresie sprzedaży, wynajmu, reklamy lub dostępności transakcji na rynku nieruchomości ze względu na czynniki stanowiące podstawę do ponownego wyróżnienia:
- Rasa
- Kolor
- Religia
- pochodzenie narodowe
- płeć
- niepełnosprawność
- status rodzinny
Sytuacja zmienia się, gdy bank nalicza wyższe oprocentowanie dla osób w oparciu o te kategorie. Stopy procentowe powinny być konkurencyjne we wszystkich przypadkach dla osób o równej sytuacji finansowej.
Praktyka jest uznawana za odmowę tylko wtedy, gdy banki i pożyczkodawcy odmawiają pożyczki ze względu na rasę, płeć lub niepełnosprawność. Mogą prawnie odmówić ci udzielenia kredytu z innych powodów.
Jednak instytucje finansowe mają prawny i moralny obowiązek odmowy pożyczki osobom, które ren „t zdolność kredytowa. Może się to wydawać dyskryminujące, ale tak nie jest. Zatwierdzanie pożyczek dla ludzi bez środków na ich spłatę stworzyło podstawę dla Wielkiej Recesji. Kredytodawcy – a także instytucje, które je regulują – chcą zniechęcić do podobnych wydarzeń przyszłość.
Banki mogą ustalać własne standardy kredytowania w oparciu o cechy ekonomiczne, takie jak ocena kredytowa, dochód z zatrudnienia i poziom zadłużenia.
Ustawa o sprawiedliwym mieszkaniu pozwala również pożyczkodawcom na rozważenie takich kwestii, jak stan nieruchomości, lokalna wartość domu, udogodnienia w sąsiedztwie i ich własne zapotrzebowanie na zrównoważony portfel pożyczek podczas oceny wnioskodawcy.
Banki mogą odmówić udzielenia pożyczki na nieruchomości, które uznają za niegodne inwestycji, i to też nie jest zmieniane. Bank nie musiałby zatwierdzać wniosku o kredyt hipoteczny, gdyby kupujący chciał kupić dom na obszarze, na którym regularnie występują powodzie lub osuwiska.
Zapobieganie ponownemu pojawianiu się
Ustawa o ujawnianiu kredytów hipotecznych w domu (HMDA) została utworzona w 1975 r., aby pomóc powstrzymać redlinki i inne dyskryminujące praktyki kredytowe. Prawo wymaga, aby pożyczkodawcy śledzili i regularnie zgłaszali dane dotyczące pożyczek do Biura Ochrony Konsumentów. Umożliwia to CFPB i Departamentowi Sprawiedliwości ocenę praktyk pożyczkowych i zapewnienie, że pożyczkobiorcy są traktowani sprawiedliwie i sprawiedliwie.
CFPB może korzystać z danych HMDA, aby określić, jak ceny pożyczek i stopy procentowe porównują się w różnych grupach etnicznych o podobnych wynikach kredytowych. Może również przyjrzeć się standardom ubezpieczania, które obowiązują te grupy.
Kiedy jesteś ofiarą Redlining
Możesz bezpłatnie złożyć skargę dotyczącą sprawiedliwego mieszkania na stronie HUD.gov, jeśli uważasz, że padłeś ofiarą przekupstwa. Dobrym pomysłem może być odpowiedź, jeśli wniosek o kredyt hipoteczny zawiera pytanie o pochodzenie etniczne, ponieważ rząd federalny zbiera i analizuje informacje z wniosków o pożyczkę, aby ustalić, czy ma miejsce zmiana linii.
Kluczowe wnioski
- Redlining opisuje praktykę, która ma miejsce, gdy instytucje pożyczkowe odmawiają udzielania pożyczek osobom o niższych dochodach lub należącym do określonej rasy.
- Praktyka ta jest zabroniona przez ustawę Fair Housing Act z 1968 r. i Fair Housing Amendments Act z 1988 r.
- Odmowa udzielenia pożyczki z powodów ekonomicznych lub kredytowych nie jest uznawana za ponowną.
- Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast przyjmuje ponownie skargi online za darmo.