Aby obliczyć stosunek zadłużenia do dochodów, należy zsumować wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia i podzielić je przez miesięczny dochód brutto. Twój miesięczny dochód brutto to na ogół kwota zarobków przed potrąceniem podatków i innych potrąceń. Na przykład, jeśli płacisz 1500 USD miesięcznie za kredyt hipoteczny i kolejne 100 USD miesięcznie za pożyczkę na samochód i 400 USD miesięcznie za resztę swoich długów, miesięczne spłaty zadłużenia wynoszą 2000 USD. (1500 USD + 100 USD + 400 USD = 2000 USD). Jeśli Twój miesięczny dochód brutto wynosi 6000 USD, to Twój stosunek zadłużenia do dochodu wynosi 33%. (2000 USD to 33% z 6000 USD.)
Dowody z badań kredytów hipotecznych sugerują, że kredytobiorcy o wyższym wskaźniku zadłużenia do dochodu częściej mają problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności. 43-procentowy wskaźnik zadłużenia do dochodu jest ważny, ponieważ w większości przypadków jest to najwyższy współczynnik, jaki kredytobiorca może mieć i nadal może otrzymać kwalifikowany kredyt hipoteczny.
Są pewne wyjątki. Na przykład mały wierzyciel musi wziąć pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodu, ale może zaoferować kwalifikowany kredyt hipoteczny o współczynniku zadłużenia do dochodów wyższym niż 43 procent. W większości przypadków Twój pożyczkodawca jest małym wierzycielem, jeśli w zeszłym roku miał aktywa poniżej 2 miliardów dolarów, a w poprzednim roku udzielił nie więcej niż 500 kredytów hipotecznych.
Więksi pożyczkodawcy mogą nadal udzielać pożyczek hipotecznych, jeśli Twój stosunek zadłużenia do dochodów przekracza 43 procent, nawet jeśli uniemożliwia to uznanie go za kwalifikowany kredyt hipoteczny. Będą jednak musieli podjąć rozsądne starania w dobrej wierze, przestrzegając zasad CFPB, aby ustalić, czy masz możliwość spłaty pożyczki.