Proces oceny ryzyka bezpośrednio ocenia Twoje finanse i wcześniejsze decyzje kredytowe. Podczas procesu ubezpieczania ubezpieczyciel analizuje cztery obszary, które mogą dać mu pełniejszy obraz Ciebie: Twoje dochody, kredyt i informacje o aktywach. Pod uwagę zostanie wzięta również wycena Twojego domu.
Dochód
Twój gwarant musi wiedzieć, że masz wystarczający dochód, aby co miesiąc pokrywać spłaty kredytu hipotecznego. Aby to udowodnić, musisz przedstawić trzy rodzaje dokumentów w celu weryfikacji swoich dochodów: W-2 z ostatnich 2 lat, dwa ostatnie wyciągi bankowe i dwa ostatnie odcinki wypłat.
Czy jesteś sobą? -zatrudniony, czy masz znaczny udział w firmie? Będziesz musiał dostarczyć kilka różnych dokumentów zamiast W-2: zestawienia zysków i strat, K-1, bilanse oraz osobiste i biznesowe zeznania podatkowe.
Twój gwarant również to sprawdzi Twój dochód odpowiada dochodowi, który zgłosisz i zweryfikuj swoją sytuację zatrudnienia u swojego pracodawcy.
Wycena
Wyceny są prawie zawsze wymagane przy zakupie domu. Zapewniają one ochronę zarówno Tobie, jak i Twojemu pożyczkodawcy, ponieważ zapewniają, że pożyczysz tylko tyle, ile wart jest dom.
Rzeczoznawca majątkowy obejrzy nieruchomość, obejrzy dom oraz zrobi zdjęcia i pomiary, aby ocenić stan i cechy domu. Rzeczoznawca porównuje podobne nieruchomości, wyszukując domy o podobnej lokalizacji, wielkości i cechach. Te „aktywa” muszą zostać sprzedane w ciągu ostatnich 6 miesięcy i znajdować się w promieniu mili od nieruchomości, chyba że mieszkasz na obszarze wiejskim.
Po tym, jak profesjonalny rzeczoznawca wyceni nieruchomość, gwarant porównuje wycenę z kwotą twojego kredytu hipotecznego. Jeśli dom jest wart znacznie mniej niż hipoteka, twój gwarant może zawiesić twój wniosek. W takiej sytuacji możesz zakwestionować wycenę, negocjować ze sprzedającym, aby obniżyć cenę zakupu lub odejść z całego majątku.
Kredyt
Gwarant ocenia również Twoją zdolność kredytową. Twoja zdolność kredytowa, trzycyfrowa liczba, ocenia, jak bardzo jesteś odpowiedzialny za spłatę długu. dobra ocena kredytowa pokazuje, że spłacasz swoje długi, a także może pomóc Ci zakwalifikować się do niższej stopy procentowej.
Minimalna ocena kredytowa, którą musisz mieć, zależy od rodzaju pożyczki, o którą ubiegasz się. Twoja ocena kredytowa powinna wynosić co najmniej 620, jeśli ubiegasz się o zwykłą pożyczkę.
Jeśli ubiegasz się o kredyt Pożyczka FHA, minimalna ocena kredytowa wynosi 580. Chociaż nie ma minimalnej oceny kredytowej dla pożyczek VA, indywidualni pożyczkodawcy mogą ustalać własne minimalne wymagania kredytowe. Twój ubezpieczyciel również wyciągnie raport kredytowy i przejrzy historię płatności, wykorzystanie kredytu i wiek Twoich rachunków.
Gwarant przegląda raport kredytowy, aby określić stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) stosunek. Jak wspomniano wcześniej, jest to łączna kwota pieniędzy, które wydajesz na rachunki i wydatki każdego miesiąca, podzielona przez miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem). Pożyczkodawcy wolą, aby wskaźnik DTI był równy lub niższy niż 50%.
Oto przykład obliczenia DTI: załóżmy, że zarabiasz 5000 USD miesięcznie. Powiedzmy również, że wydajesz 600 USD miesięcznie na czynsz, 200 USD na pożyczkę samochodową i 300 USD na spłatę pożyczki studenckiej.
Informacje o majątku
Twoje aktywa mogą pomóc Ci zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, ponieważ może zostać sprzedany za gotówkę, jeśli zalegasz z płatnościami. Gwarant może przeglądać Twoje rachunki czekowe i oszczędnościowe, nieruchomości, akcje i majątek osobisty.
Ponieważ zamknięcie może wynosić od 3% do 6% ceny pożyczki, pożyczkodawcy również wykorzystują aktywa, aby zapewnić, że możesz spłaty kredytu hipotecznego po zapłaceniu kosztów zamknięcia.