Co to jest uszkodzenie mienia?

W ubezpieczeniu biznesowym uszkodzenie mienia to uszkodzenie mienia firmy, w tym jej zawartości, lub mienia osoby trzeciej.

Dowiedz się więcej na temat szkód majątkowych i sposobu ich pokrycia przez ubezpieczenie firmy.

Co to jest uszkodzenie mienia?

Zwykle uszkodzenie mienia obejmuje fizyczne uszkodzenie mienia materialnego. Mienie materialne to coś, co można dotknąć lub poczuć jak budynek lub monitor komputera.

Większość roszczeń z tytułu szkód majątkowych obejmuje fizyczne uszkodzenie mienia materialnego będącego własnością osoba zgłaszająca roszczenie (powód). Na przykład właściciel budynku pozywa wykonawcę instalacji wodno-kanalizacyjnych za szkody spowodowane pożarem, który hydraulik przypadkowo rozpalił podczas spawania rury.

Jak działa uszkodzenie mienia

Kilka rodzajów ubezpieczeń biznesowych obejmuje szkody majątkowe. Na przykład:

• Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje roszczenia odszkodowawcze osób trzecich
• Ubezpieczenie samochodu biznesowego obejmuje roszczenia odszkodowawcze osób trzecich wynikające z użytkowania pojazdu służbowego
• Ubezpieczenie mienia komercyjnego obejmuje szkody w mieniu biznesowym w wyniku nieoczekiwanego zdarzenia, takiego jak kradzież lub pożar.

Ubezpieczenie mienia komercyjnego jest często powiązane z polisą właścicieli firm (BOP), która zapewnia ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności oraz ubezpieczenie mienia.

Rodzaje szkód majątkowych

Większość małych firm wykupuje polisę CGL, aby chronić się przed roszczeniami z tytułu szkód majątkowych osób trzecich. Znaczenie szkód majątkowych w odniesieniu do Twojej polisy jest wyjaśnione w definicjach polis, które są częścią dokumentów dotyczących polisy.

Wielu ubezpieczycieli korzysta ze standardowych polis oferowanych przez Biuro Usług Ubezpieczeniowych (ISO), organizacja doradztwa ubezpieczeniowego. Formularz ISO Commercial General Liability Form (CGL) zawiera następującą dwuczęściową definicję szkody materialnej:

• Fizyczne uszkodzenie mienia materialnego, w tym wszelkie wynikające z tego straty w użytkowaniu tej własności. Uznaje się, że każda taka utrata możliwości użytkowania miała miejsce w momencie urazu fizycznego, który ją spowodował.
• Utrata możliwości korzystania z dóbr materialnych, które nie zostały fizycznie uszkodzone. Uznaje się, że każda taka utrata użytkowania ma miejsce w momencie zdarzenia, które ją spowodowało.

Obie części definicji ograniczają pokrycie do dóbr materialnych . Pierwszy punkt dotyczy fizycznego uszkodzenia mienia materialnego, w tym utraty możliwości korzystania z tego majątku. Drugi punkt dotyczy utraty możliwości korzystania z mienia materialnego, które nie zostało uszkodzone. W przypadku roszczenia związanego z utratą użytkowania zakłada się, że utrata użytkowania nastąpiła w tym samym czasie, co szkoda majątkowa lub zdarzenie, które ją spowodowało.

Utrata użytkowania

Pierwsza część definicji szkody materialnej obejmuje utratę możliwości korzystania z mienia materialnego, które zostało zranione. Na przykład Bountiful Bakery wynajmuje firmę Able Appliance do naprawy uszkodzonej kuchenki parowej. Zdolny pracownik pracuje przy kuchence, gdy przypadkowo spowoduje wybuch pary. Eksplozja nie wpływa na kuchenkę, ale uszkadza znajdujący się w pobliżu automat do pączków. Maszyna do pączków jest wyjątkowa, a części zamienne są trudne do zdobycia. Naprawy trwają sześć miesięcy.

The Bountiful Piekarnia pozywa firmę Able Appliance z tytułu kosztów naprawy maszyny i utraty możliwości użytkowania. Firma Bountiful straciła dochody, które uzyskałaby ze sprzedaży pączków, gdyby była dostępna. Wartość utraconych przychodów oznacza utratę możliwości użytkowania.

Roszczenie dotyczące utraty możliwości użytkowania może nastąpić nawet wtedy, gdy własność powoda nie została fizycznie uszkodzona. Na przykład Dave jest właścicielem popularnej restauracji Delish Diner. Wykonawca dźwigu używa dźwigu do przesuwania elementu wyposażenia na placu budowy po drugiej stronie ulicy, gdy dźwig nagle się zawali. Delish Diner nie jest uszkodzony, ale lokalna policja zamyka ulicę do czasu usunięcia dźwigu. Obszar pozostaje zamknięty dla publiczności przez dwa tygodnie.

Chociaż wykonawca dźwigu nie spowodował żadnych fizycznych szkód w majątku Dave’a, jego zaniedbanie spowodowało utratę dwóch tygodni sprzedaży. Dave pozywa wykonawcę za utratę użytkowania, żądając odszkodowania za utraconą sprzedaż.

Uszkodzenia mienia pojazdów użytkowych

Ubezpieczenie samochodu do celów komercyjnych obejmuje zarówno uszkodzenie mienia, jak i uszkodzenie fizyczne. Szkoda majątkowa oznacza uszkodzenie mienia należącego do osoby trzeciej i jest objęta ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej w zakresie pojazdów komercyjnych.Fizyczne szkody są ubezpieczone w ramach kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej od kolizji.

W polityce ISO Business Auto uszkodzenie mienia oznacza uszkodzenie lub utratę możliwości korzystania z mienia materialnego. W tej definicji nie ma rozróżnienia między uszkodzonym a nieuszkodzonym majątkiem rzeczowym, ponieważ większość roszczeń z tytułu odpowiedzialności samochodowej obejmuje rzecz materialną, która została fizycznie uszkodzona.

Uszkodzenie mienia komercyjnego

Ubezpieczenie mienia komercyjnego chroni majątek i zawartość firmy w przypadku szkód spowodowanych kradzieżą, wandalizmem, zamieszkami lub nieoczekiwanymi katastrofami, takimi jak pożar lub silny wiatr. Możesz wykupić oddzielne polisy dotyczące nieruchomości komercyjnych lub BOP. Te zasady zazwyczaj nie obejmują nieruchomości szkody spowodowane powodziami i trzęsieniami ziemi, więc będziesz potrzebować oddzielnej polityki lub potwierdzenia, aby być chronionym przed takimi zdarzeniami.