Zadłużenie ma swoje konsekwencje, z których część zaskoczy przeciętnego amerykańskiego konsumenta.
Na przykład, jeśli nie spłacasz zadłużenia karty kredytowej, główną konsekwencją może być proces sądowy.
Zaczekaj. Czy firma obsługująca karty kredytowe może Cię pozwać? Tak, może.
I w ekstremalnych okolicznościach, tak, na pewno. W mgnieniu oka.
Większe pytanie: co zrobić, jeśli zostaniesz pozwany przez firmę obsługującą karty kredytowe?
Po pierwsze, nigdy nie ignoruj telefonów od wystawcy kart kredytowych. To tylko pogarsza sytuację i sprawia, że jesteś zaniedbany. Dokładnie przestudiuj skargę pod kątem dokładności. Jeśli to możliwe, spróbuj wynegocjować ugodę z wystawcą karty.
Oto podsumowanie. Karty kredytowe nie są zabawkami.
Co najważniejsze, upewnij się, że pozew jest prawidłowy. Czasami Twoje konto jest „sprzedawane” agencji windykacyjnej, która specjalizuje się w nękaniu i taktykach silnej armii. Kwota, którą według nich jesteś winna? Może być niepoprawna.
Jeśli dojdzie do tego etapu , przygotuj się na walkę, która może obejmować zatrudnienie prawnika. Nigdy nie jest przyjemnie, gdy gigantyczna instytucja finansowa stawia na ciebie na celowniku, ale masz prawa.
Oto podsumowanie. Karty kredytowe nie są bawią się zabawkami. Pochodzą z zobowiązaniami, starannie zapisanymi na obszernych stronach drobnym drukiem (prawdopodobnie zignorowanych, gdy studiowałeś okresową stopę procentową i limit pożyczek).
Ale zapisując się na kartę, zaakceptowałeś te warunki, bez względu na to, czy je czytasz, czy nie. Gdzieś w tym morzu prawniczych terminów określił warunki w przypadku niewywiązania się z płatności.
Zaleganie z kartami kredytowymi jest dość powszechne. Według Rezerwy Federalnej, amerykański kredyt zadłużenie na karcie osiągnęło 949 miliardów dolarów w 2016 roku.
Zrozum też, że firmy obsługujące karty kredytowe nie pozywają kapryśnych y, ale jeśli nie dokonasz minimalnej miesięcznej płatności i będziesz mieć wysokie saldo, otrzymasz przerażający telefon lub wezwanie do sądu.
Jeśli nie oddzwonisz – lub zdecydujesz wypchnąć epizody z pola widzenia, jakby były złym snem finansowym – będzie tylko gorzej.
Oto plan działania krok po kroku, co zrobić, jeśli zostaniesz pozwany przez kartę kredytową
Upewnij się, że faktycznie jesteś winien.
Nie zakładaj, że wystawca karty kredytowej ma rację. Gigantyczne korporacje nie są nieomylne. Możesz nie być winien ani grosza. Możesz być ofiarą kradzieży tożsamości. Lub dług, który kiedyś byłeś winien, nie może być już ściągnięty. Nie daj się zastraszyć.
Jest kilka powodów, dla których możesz mieć rację:
- Dług został spłacony – masz pokwitowanie. Zrobili błąd. W tym przypadku prawna „Odpowiedź” będzie składać się z kilku zdań i po wszystkim.
- Upłynął termin przedawnienia – każdy pozew cywilny należy wnieść w określonym terminie. Przedawnienie różnią się w zależności od stanu, ale większość z nich mieści się w przedziale 4-6 lat. Zegar zaczyna odliczać w Twojej sprawie datę ostatniej płatności kartą kredytową. Jeśli skarga została wniesiona do sądu po upływie terminu przedawnienia, pozew należy oddalić, ale tylko wtedy, gdy tego dnia stawisz się w sądzie i poinformujesz sędziego o upłynięciu terminu przedawnienia.
- Ustawa o uczciwej windykacji długów – jest to prawo federalne, które wymaga od windykatorów dług. Jeśli firma naruszyła przepisy, możesz złożyć sprzeciw. Przeczytaj prawo pod adresem https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Oszustwo – ktoś mógł ukraść Twoją tożsamość lub kartę kredytową i nieautoryzowane zakupy.
- Błędna tożsamość – być może nigdy nie zarejestrowałeś się w celu uzyskania karty kredytowej lub nie prowadziłeś działalności Z firmą. Rozsądnie jest uruchomić bezpłatny raport kredytowy, aby sprawdzić, czy konto zostało otwarte na Twoje imię.
- Bankructwo – jeśli złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, a zadłużenie na karcie kredytowej zostało spłacone, jest to skuteczna obrona.
- Tandetna księgowość – według New York Times, który od 2012 roku opublikował serię artykułów śledzących taktyki windykacyjne firm obsługujących karty kredytowe, sędzia stanu Nowy Jork stwierdził, że „90 procent pozwów dotyczących kart kredytowych jest błędnych i nie może udowodnić, że osoba jest winna długu. ”
Jednak The Times podał, że 95% przypadków windykacji kart kredytowych pozostaje bezspornych, co oznacza, że konsument nie pojawił się w Firmy wygrywają wyroki zaoczne, dając wierzycielom możliwość zajęcia Twoich zarobków lub sald na koncie bankowym. Nie możesz wygrać, jeśli nie stawisz się na rozprawie sądowej.
W 2015 roku Federalny Komisja Handlu poinformowała, że pierwsze miejsce na liście otrzymanych skarg konsumenckich znalazło się na liście skarg konsumenckich (897655, czyli 29%). Około 30 mln Amerykanie mają w windykacji przynajmniej jeden dług. Według Biura Statystyki Pracy branża windykacyjna rosła w tempie 23% w ciągu czterech lat zakończonych w 2016 r., Znacznie szybciej niż średnia dla wszystkich branż.
Co zrobić, jeśli jesteś winien długu
Gdy zostaniesz pozwany, otrzymasz kopię skargi i wezwanie do sądu, które poinformuje Cię, w jaki sposób możesz złożyć odpowiedź w sądzie i termin rozprawy. Masz około trzech lub czterech tygodni na odpowiedź, co oznacza, że musisz działać szybko. Niektóre opcje, takie jak propozycja spłaty długu, mogą mieć miejsce poza sądem. Inni będą wymagać, abyś odpowiedział bezpośrednio na pozew lub skorzystał z sądu upadłościowego.
Spróbuj ugody z firmą obsługującą karty kredytowe.
Prawnicy nie pracują za darmo, a sprawy sądowe kosztują wszystkich pieniądze. Tak więc firma obsługująca karty kredytowe ma pewną motywację, aby zmniejszyć straty i uniknąć procesu. Firma może na początku przyjąć podejście twarde, ale nadzorujący prawdopodobnie będzie zainteresowany odzyskaniem jak największej części długu.
Firmy obsługujące karty kredytowe odpisują co roku miliony nieściągalnych długów. . Koszt jest przenoszony na konsumentów w postaci wyższych stóp procentowych i opłat.
Zaproponuj spłatę części zadłużenia. Poproś firmę o wybaczenie reszty i anulowanie pozwu. Poproś także o uznanie go za niewinnego, aby Twoja zdolność kredytowa nie ucierpiała. Jeśli firma wyrazi zgodę i pozew zostanie odrzucony, koniecznie otrzymaj pisemne powiadomienie. Nie chcesz, aby firma twierdziła, że Twoja „ugoda” była w rzeczywistości „płatnością” – a następnie pozwól Ci od nowa pozwać.
Ponadto dokładnie zbadaj dług. Jeśli jest zawyżona karami i opłatami za opóźnienia, można je negocjować. Przejrzyj swoją umowę, aby ustalić, jakie opłaty można zgodnie z prawem dodać za opóźnienia w płatnościach. Jeśli dług wydaje się zaśmiecony bezpodstawnymi opłatami, powiedz o tym!
Nie ignoruj połączeń
Rozumiemy, że w ciągu typowego dnia możesz otrzymać kilkanaście telefonów do sprzedaży zautomatyzowanej. Rozumiemy, że mogłeś się wycofać.
Ale bądź ostrożny. Jeśli firma wydająca kartę kredytową cię ściga – a jesteś winien pieniądze – nie dawaj pożyczkodawcy żadnego powodu, aby umieścić czerwone kółko wokół swojego imienia i nazwiska i uważać, że unikasz płatności.
Zadzwoń natychmiast. Uzyskaj pełne zrozumienie problemu.
Może wystąpić błąd, szczególnie jeśli zawsze płaciłeś na czas lub spór ze sprzedawcą mógł nigdy nie zostać naprawiony. W dzisiejszych czasach możesz również paść ofiarą oszustwa tożsamości.
W każdym z tych przypadków możesz sprzeciwić się długowi przez telefon i szybko go rozwiązać. Koszmar się skończył, z jednym telefonem zwrotnym.
To najlepszy scenariusz.
Jeśli dług należy do Ciebie, napisz niepotrzebny list, w którym powiedz im, aby zaprzestali i zaniechali wszystkiego Komunikacja. To powinno dać ci trochę miejsca na wymyślenie strategii eliminacji długów.
Odpowiadaj na każdy pozew
Jeśli wysiłki w dobrej wierze nie działają, być może patrzysz na pozew sądowy, często w ostateczności po serii prób windykacji.
Unikanie rozmów telefonicznych przyspieszy ten proces. Czasami, jeśli pożyczkodawca uzna, że próby windykacji nie są opłacalne finansowo, dług może zostać sprzedany firmie windykacyjnej, co oznacza, że nowa grupa zbieraczy podejmie pracę nad tobą. Twój dług może zostać sprzedany raz po raz. Jeśli sprawa nie zostanie rozwiązana, pozew jest tylko kwestią czasu.
Firmy obsługujące karty kredytowe odpisują co roku miliony nieściągalnych długów.
Jeśli wniesiono pozew, MUSISZ odpowiadać. Jeśli nie stawisz się na rozprawie sądowej, sędzia automatycznie orzeknie przeciwko tobie i nakaże Ci zapłacenie pełnej kwoty.
Karty kredytowe to niezabezpieczony dług – co oznacza, że nie ma tu żadnego zabezpieczenia, takiego jak dom lub samochód – więc pożyczkodawca ma ograniczone możliwości odbioru. Pozwy mogą się zdarzyć szybko, jeśli nie ma komunikacji ani potwierdzenia.
Szukaj pomocy prawnej
Kiedy myślisz o procesach sądowych, myślisz o prawnikach. Firma obsługująca kartę kredytową będzie miała co najmniej jeden. Czy powinieneś?
Oto kilka dobrych powodów, dla których warto zatrudnić prawnika:
- Pozew wiąże się z dużymi pieniędzmi i nie czujesz się komfortowo reprezentując się w procesie prawnym.
- Znasz już prawnika, który wygrał sprawę cywilną, szczególnie takiego, którego skierował znajomy lub członek rodziny.
- Aby przeprowadzić Cię przez skomplikowane sytuacje. Prawnicy mogą ustalić, czy stan przedawnienia wygasł lub czy doszło do naruszenia Ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych.
- Możesz znaleźć prawnika, wyszukując w Internecie hasło „prawnik konsumencki” lub korzystając z usług polecających z lokalnych lub stanowe zrzeszenia prawników. Możesz sprawdzić, czy nie wniesiono skarg przeciwko Twojemu potencjalnemu prawnikowi.
- Dobre powody, aby pominąć zatrudnienie prawnika i zamiast tego bronić się, obejmują:
- Masz pewność, że zdolność do przedstawienia sprawy sędziemu, który może nie być przychylny konsumentom.
- Zachowałeś dobrą dokumentację dotyczącą wydatków na karcie kredytowej i uważasz, że postawione ci zarzuty są nieprawidłowe.
- należna kwota jest niższa niż potencjalne opłaty prawne.
Musisz określić, ile czasu masz na odpowiedź na skargę, dzwoniąc do sekretarza sądu lub przeszukując strony internetowe sądów. Musisz sporządzić swoją odpowiedź (zwaną odpowiedzią) i odnieść się do każdego zarzutu. Musisz skonstruować swoją sprawę i przygotować się do procesu. To wszystko jest trochę bardziej skomplikowane niż telewizyjne dramaty sądowe iz pewnością nie jest dla wszystkich.
Rzuć wyzwanie prawu do pozwania
Jest takie sportowe powiedzenie, że najlepsza obrona to dobra ofensywa. Jeśli firma wydająca karty kredytowe pozywa Cię, jedną ze strategii jest zakwestionowanie jej prawa do tego. Obowiązkiem powodów jest udowodnienie, że jesteś im winien pieniądze. Niech to zrobią. Dług często zostaje sprzedany, więc poproś o dokumentację podpisanej umowy kredytowej i dowód, że dokumenty są dokładne i pochodzą od pierwotnego wierzyciela. Można to zrobić bez prawnika.
Żądaj, aby rozliczali się z każdego dolara, który według nich jesteś winien, pokazując, w jaki sposób Twoja działalność zwiększyła saldo, że opłaty i prowizje, które twierdzą, że jesteś winien, były częścią pierwotnej umowy kredytowej, podpisane i aktualne saldo jest prawidłowe. Jeśli firma nie może dostarczyć tych dokumentów, pozew może zostać odrzucony lub firma może zgodzić się na uiszczenie niższej kwoty.
Złóż wniosek o upadłość
Może jesteś winien dług, ale ogólna sytuacja finansowa oznacza, że nie możesz go spłacić. W takim przypadku zgłoszenie upadłości może być najlepszym posunięciem. Gdy to zrobisz, wszystkie działania windykacyjne muszą zostać wstrzymane do czasu zakończenia postępowania upadłościowego.
Zrozum: upadłość ma znaczny wpływ, którego naprawa może zająć lata, ale może być pierwszym krokiem do wyjścia z pod przytłaczającym długiem i skłonić Cię do odbudowy kredytu. Natychmiast porozmawiaj z prawnikiem, czy zgłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 lub 13 jest dla Ciebie odpowiednie. Odczekanie do momentu rozprawy sądowej może wymagać od prawnika złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości w trybie nagłym, co może być droższe.
Co się stanie dalej?
Jeśli sprawa trafi do sądu , oto potencjalne wyniki:
- Wygrałeś – sąd orzeka na Twoją korzyść. W zależności od okoliczności możesz zdecydować się na ofensywę i zażądać odszkodowania od wystawcy karty kredytowej w celu odzyskania kosztów prawnych.
- Odrzucono – jeśli sędzia odrzuci sprawę, spór zostaje zakończony. Firma wydająca kartę kredytową może również ponownie wnieść pozew, więc najlepiej jest uzyskać wypowiedzenie z uprzedzeniem, co ostatecznie zakończy sprawę.
- Przegrałeś – jeśli firma wydająca karty kredytowe wygra, zapyta sędziego o upoważnienie do zbierania pieniędzy. Twoje zarobki mogą zostać przyozdobione. Na Twojej nieruchomości może zostać nałożony zastaw lub może zostać ona zmuszona do sprzedaży. To zależy od prawa w Twoim stanie.
Rozważ doradztwo kredytowe
Jeśli masz problemy z kartą kredytową, rozważ skorzystanie z usług agencji doradztwa kredytowego typu non-profit, takiej jak InCharge Debt Solutions. InCharge ma doradców kredytowych, którzy mogą pomóc zmniejszyć miesięczne płatności i jeszcze szybciej wyjść z zadłużenia. Dzięki programowi zarządzania długiem doradcy mogą współpracować z firmą obsługującą karty kredytowe, aby obniżyć oprocentowanie zadłużenia do 8% (czasem lepiej) i ustalić harmonogram spłat, który jest przystępny. Zwykle jest korzystny dla wszystkich i przyjemny dla obu stron. Wystawca karty kredytowej nie ma obowiązku wyrażać zgody na te ustalenia, ale może uznać ten wysiłek w dobrej wierze za najlepszą możliwą opcję.