Istnieje możliwość założenia indywidualnego konta emerytalnego (IRA) dla dziecka. Jest jednak jedno zastrzeżenie: dziecko musi zarabiać na własne dochody, aby otworzyć IRA. Dochód ten może obejmować pieniądze z pracy na własny rachunek (na przykład opieka nad dziećmi, odgarnianie śniegu, spacery z psami, koszenie trawników). lub formalne zatrudnienie.
Jeśli chodzi o formalne zatrudnienie, dzieci muszą mieć co najmniej 16 lat, aby rozpocząć legalną pracę, chyba że „pracują w firmie, której wyłącznym właścicielem przez rodziców lub opiekunów (z pewnymi wyjątkami).
Otwarcie IRA dla dziecka
Jeśli chcesz otworzyć konto IRA dla niepełnoletni, musi to być konto opiekuńcze, co oznacza, że jest utrzymywane przez rodzica lub opiekuna w imieniu osoby niepełnoletniej. Ten rodzic lub opiekun sprawuje kontrolę nad kontem do momentu osiągnięcia przez dziecko pełnoletności, co różni się w zależności od stanu, ale zwykle jest 18 lub 21. Konto należy przenieść na niezależne konto na nazwisko dziecka, gdy tylko dziecko osiągnie wiek wymagany przez stan. Zazwyczaj nie ma kwoty minimalnej wymagane do otwarcia konta IRA lub Roth IRA dziecka, ale niektóre inwestycje mogą wymagać minimalnej inwestycji początkowej.
Nie wszystkie banki oferują powiernicze IRA, ale dwa, które to robią, to Roth IRA for Kids firmy Fidelity i konto powiernicze Schwab One Charlesa Schwaba.
Aby otworzyć konto powiernicze dla swoje dziecko, zazwyczaj będziesz musiał podać następujące informacje:
- Twoje dane identyfikacyjne (np. data urodzenia i numer ubezpieczenia społecznego)
- Dane identyfikujące dziecko
- Twoje dane kontaktowe (adres pocztowy, adres e-mail, numer telefonu)
- Twoje dane dotyczące zatrudnienia
Wpłaty na konto IRA dziecka
Maksymalne składki na kontach emerytalnych dzieci są takie same, jak w przypadku dorosłych. Limit wpłat IRA na 2020 i 2021 r. Wynosi 6000 USD. Istnieje jednak dodatkowy wyjątek: składki nie mogą przekraczać kwoty, którą dziecko zarabia w ciągu roku. Jeśli więc zarobi 2000 USD na opiekę nad dziećmi i wyprowadzanie psów w ciągu roku, wtedy ich wkład do IRA nie może przekroczyć 2000 $.
Ponieważ musisz skłonić swoje dziecko do przekazania części własnych zarobków, najtrudniejsza część otwierania Konto IRA może przekonać ich do odkładania dzisiejszych pieniędzy na swoje złote lata.
Alternatywnie możesz również dokonać wpłaty na konto swojego dziecka w oparciu o jego dochód. Możesz również dopasować składkę swojego dziecka, o ile suma nie przekracza kwoty zarobków lub maksymalnej składki w ciągu roku – w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa.
Roth IRA dla dzieci
Szczególnie dla dzieci Roth może być korzystny, ponieważ „płacą dziś” podatki od przyszłego wzrostu inwestycji.
Wpłaty na Roth IRA są dokonywane po opodatkowaniu, co oznacza, że posiadacze kont mogą skorzystać z lat wolnych od podatku. Ponadto nie płacisz podatków od kwalifikowanych wypłat z Rotha na emeryturze.
W razie potrzeby właściciele kont mogą również dokonywać wcześniejszych wypłat z Roth IRA. Jeśli jednak zdecydują się pójść tą drogą, powinni pamiętać o specjalnych zasadach wypłaty Roth, aby upewnić się, że nie zostaną ukarani.
Generalnie wypłaty kwalifikowane to te, które pobierasz po ukończeniu 59,5 lat i spełnieniu pięcioletniego okresu posiadania konta. Niekwalifikowane wypłaty mogą podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu i dodatkowemu podatkowi 10% za wcześniejszą wypłatę, chyba że kwalifikujesz się do wyjątku od Kara 10%. Uwaga: ponieważ wpłaty są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, tylko część zarobków podlegałaby zwykłemu opodatkowaniu.
Dlaczego warto otworzyć konto IRA dla swojego dziecka
IRA dla dzieci nie jest szeroko rozumianą koncepcją, ale może być świetną strategią zachęcającą do inwestowania w konto podatkowe w młodym wieku. Składki mogą szybko się sumować , a potencjalne zarobki rosną wykładniczo, im wcześniej zaczniesz jako inwestor na koncie chronionym podatkowo.
Dodatkowo, z wczesnym IRA lub Ro IRA, zapewniasz swoim dzieciom życie finansowe, na którym mogą budować i uczyć się od kilku lat wcześniej niż ich rówieśnicy. Takie doświadczenie może być nieocenione w pomaganiu dziecku w podejmowaniu mądrych decyzji finansowych.
IRA i college
Zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA mogą zostać wycofane kary- bezpłatnie opłacać kwalifikowane wydatki na edukację. Wypłaty składek z Roth IRA są również wolne od podatku. Jednak korzystanie z konta emerytalnego w celu oszczędzania na studia ma wadę.
Posiadanie IRA lub Roth IRA w twoim imieniu lub imieniu twojego dziecka nie wpłynie na jego szanse na pomoc finansową.Jednak wypłaty z IRA są brane pod uwagę przy określaniu zapotrzebowania na darmową pomoc finansową dla studentów (FAFSA). Zasadniczo rodzice powinni używać swoich IRA lub Roth IRA, aby oszczędzać na własną emeryturę, a nie na studia.