Czy składki na Roth IRA podlegają odliczeniu od podatku?

Roth IRA mogą być mądrą strategią oszczędzania na emeryturę, ale mają jedną istotną wadę: składek nie można odliczyć od podatku. Chociaż przy bliższym przyjrzeniu się szczegółom należy wziąć pod uwagę również niuanse.

Chociaż same składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, możesz ubiegać się o ulgę podatkową Roth IRA lub zgłosić stratę na Roth IRA. Aby to zrobić, musisz spełnić określone wymagania kwalifikacyjne.

Jeśli zastanawiasz się, czy Twoje składki na Roth IRA można odliczyć od podatku, oto kilka informacji i scenariuszy do rozważenia.

Nieodliczalne składki Roth IRA

W przeciwieństwie do 401 (k) lub tradycyjnych wpłat na IRA, składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku. Zgodnie z zasadami finansowania Roth IRA ustanowionymi przez IRS, wszystkie twoje wpłaty muszą być dokonywane w dolarach po opodatkowaniu.

Chociaż przechowywanie tych pieniędzy w Roth IRA jest z pewnością sprytnym posunięciem, zostawiasz mniej pieniędzy do wydania przez cały rok.

Złożoność sytuacji na tym się nie kończy. Tylko dlatego, że składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, nie oznacza, że nie możesz skorzystać z niektórych przepisów, które zapewniają korzyści podobne do odliczeń.

Tak, dobrze przeczytałeś. Możesz potencjalnie uzyskać ulgę podatkową, korzystając z Roth IRA. Jak to jest możliwe? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.

Ulga podatkowa Saver’s

Chociaż składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, możesz ubiegać się o ulgę na składki emerytalne (zwane także Ulga podatkowa ”).

Korzystając z formularza IRS 8880, możesz otrzymać ulgę w wysokości do 50% od pierwszych 2000 $ składek na Roth IRA, jeśli jesteś osobą samotną i Twój dochód mieści się w granicach dochodu. Kredyt dotyczy kwoty składki w wysokości 4000 USD, jeśli jesteś żonaty / zamężna, składanego wspólnie.

Oto, w jaki sposób obliczono liczby i limity dochodów na sezon podatkowy 2021:

Możesz otrzymać 50% ulgi podatkowej od kwoty kwalifikowanej składki, jeśli:

• Osoba samotna ze skorygowanym dochodem brutto (AGI) w wysokości 19 500 USD lub mniej

• Żonaty składający wniosek wspólnie z AGI 39 000 USD lub mniej

• Osoba będąca głową rodziny z AGI równą 29 250 USD lub mniej

Możesz otrzymać 20% ulgi podatkowej od kwoty kwalifikowanej składki, jeśli:

• Wolny i zarabiaj od 19,501 $ do 21 $ , 250

• Żonaty składający wniosek razem i zarabiający od 39 001 do 42 500 USD

• Osoba będąca głową rodziny i zarabiająca od 29 250 do 31 875 USD

Możesz otrzymać 10% podatku zaliczenie na kwotę składki kwalifikowanej, jeśli:

• Jesteś stanu wolnego i zarabiasz od 21 251 do 32 500 USD

• Żonaty składający wniosek razem i zarabiasz od 42 501 do 65 000 USD

• Head of Household i zarabiaj od 31 876 $ do 48750 $

Odszkodowanie za straty Roth IRA

Chociaż niektórzy podatnicy byli kiedyś w stanie opracować obejście, aby ubiegać się o straty Roth IRA, postanowienie to zostało usunięte jako część ustawy o obniżaniu podatków i zatrudnieniu z 2017 r. Nie jest jasne, czy stanie się to opcją w przyszłości.

W przeszłości, podczas gdy składki na Roth IRA nie podlegały odliczeniu od podatku, można było ubiegać się o straty w ramach pewnych okoliczności. Straty te były związane z pierwotnym wkładem w Roth IRA, a nie tylko malejącym saldem.

Na przykład, jeśli przez lata wpłacałeś 25 000 $ do swojego Roth IRA, ale teraz twoje konto jest warte tylko 20 000 $, to utraciłeś swój pierwotny wkład w wysokości 5000 USD. W tej sytuacji możesz ubiegać się o tę stratę w swoim zeznaniu podatkowym, ale tylko wtedy, gdy spełnione zostaną wszystkie poniższe warunki:

• Zamknąłeś wszystkie swoje konta Roth IRA,
• Ty zgłosiłeś swoją stratę na szczegółowym zeznaniu podatkowym,
• strata przekroczyła 2% Twojego regulowanego dochodu brutto (AGI), oraz
• nie podlegałeś alternatywnemu podatkowi minimalnemu (AMT) .

Zakładając, że Twoja sytuacja spełniała każdy z powyższych czynników, kwalifikowałeś się do ubiegania się o stratę w zeznaniu podatkowym. Jest jednak jeszcze jedno zastrzeżenie – jako odliczenie podatkowe można ubiegać się tylko o kwotę powyżej 2% AGI.

Ponieważ powyższe postanowienie już nie obowiązuje, ulga podatkowa Saver’s będzie prawdopodobnie następną najlepsza opcja.

Korzyści z inwestowania w Roth IRA

Teraz, gdy omówiliśmy najbardziej realną opcję uzyskania ulgi podatkowej w ramach Roth IRA, zwróćmy uwagę na wiele przykładów które otwarcie tego typu konta ma sens.

Roth IRA oferuje jeszcze jeden sposób oszczędzania na emeryturę.

Jeśli budujesz solidne gniazdo na emeryturę, Roth IRA oferuje inną opcję, aby to zrobić. Najlepsze jest to, że możesz wnieść wkład do Roth IRA (lub tradycyjnego IRA) nawet po maksymalnym wykorzystaniu sponsorowanej przez firmę emerytury lub planu 401 (k).

W sezonie podatkowym 2021 limity składek zarówno dla Roth IRA, jak i tradycyjnych IRA łącznie wynoszą 6000 USD, chociaż osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wpłacić do 7000 USD jako „wpłatę wyrównawczą”.”

Roth IRA pozwalają na dywersyfikację ekspozycji na podatki.

Kiedy wpłacasz pieniądze na konto 401 (k) lub inne konta uprzywilejowane podatkowo, oszczędzasz teraz pieniądze na podatkach dzięki obiecaj zapłacić im, gdy zaczniesz przyjmować wypłaty. Z drugiej strony Roth IRA wymaga przeciwnego podejścia. Inwestując w Roth IRA za dolary po opodatkowaniu, możesz spodziewać się wypłat wolnych od podatku po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Jeśli uważasz, że po przejściu na emeryturę możesz być w wyższym przedziale podatkowym, inwestowanie w Roth IRA jest również jednym ze sposobów ochrony przed wyższymi podatkami w przyszłości.

Możesz wycofać Twoje składki w dowolnym momencie bez żadnych kar.

W przeciwieństwie do innych planów emerytalnych, Roth IRA oferuje dość hojne zasady, jeśli chodzi o usuwanie środków z konta. Możesz wycofać wszelkie wpłaty ze swojego Roth IRA w dowolnym momencie bez żadnych kar.

Zauważysz jednak, że powiedziałem o składkach, a nie o zarobkach. Załóżmy, że w ciągu ostatnich kilku lat przekazałeś 6000 USD do swojego Roth IRA, uzyskując łączny wkład w wysokości 12 000 USD, ale udało Ci się zgromadzić w tym czasie 3000 USD zarobków. Zgodnie z zasadami Roth IRA, możesz pobrać tylko swój początkowy wkład bez kary, który obejmuje pierwotne 12 000 $, które wpłaciłeś.

Nie będziesz zmuszony do podejmowania dystrybucji, gdy osiągniesz określony wiek.

Jednym z powodów, dla których tak wielu ludzi kocha Roth IRA, jest to, że oferuje on elastyczność na emeryturze. Nie tylko możesz wcześniej pobierać składki, jeśli zajdzie taka potrzeba, ale nie jesteś też zmuszany do pobierania wypłat po osiągnięciu określonego wieku.

401 (k) i tradycyjny IRA, dla porównania, zmuszają cię do przyjmowania wypłat w wieku 70 lat i 1/2 lub płacenia kary. Jeśli chcesz mieć jak najwięcej opcji finansowych, aby przejść na emeryturę, jest to ogromna korzyść.

Możesz nie być w stanie wnieść wkładu w przyszłości, jeśli Twoje dochody wzrosną.

Jeśli myślisz, że możesz zarobić więcej pieniędzy w przyszłości, wniesienie wkładu do Roth IRA teraz jest bardzo sprytnym posunięciem. Nawet jeśli wysoki dochód może uniemożliwić Ci korzystanie z tego narzędzia inwestycyjnego w przyszłości, wszelkie fundusze przechowywane w Roth IRA będą rosły, dopóki ich nie potrzebujesz.

Jak zakwalifikować się do Roth IRA

Być może zastanawiasz się, co trzeba zrobić, aby na początek zakwalifikować się do Roth IRA. Oto główne czynniki, które należy wziąć pod uwagę, zastanawiając się, czy w tym roku możesz wnieść wkład do Roth IRA:

• Musisz mieć dochód podlegający opodatkowaniu. W ciągu roku, w którym chcesz wpłacić składki do Roth IRA, musisz mieć dochód z pracy w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin, samozatrudnienia lub małej firmy.
• Limity składek zależą od wieku. Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz przekazać łącznie maksymalnie 6000 USD na konto Roth IRA lub tradycyjne konto IRA. Jeśli masz ponad 50 lat, maksymalna kwota, jaką możesz przekazać, to 7 000 USD.
• Musisz przestrzegać wytycznych dotyczących dochodów. W zależności od dochodu, możesz być w stanie wpłacać składki do maksymalnego limitu, mieć prawo do wpłacania obniżonej kwoty lub możesz nie kwalifikować się do wpłaty na Roth IRA. Pamiętaj również, że jeśli Twoje dochody będą się wahać, możesz być w stanie wpłacić pieniądze do Roth IRA w niektórych latach, a nie w innych.

W 2021 roku małżeństwa składające wspólny zwrot muszą zarabiać mniej niż 196 000 $, aby wnieść maksymalny wkład. Między 196 000 a 205 999 USD maksymalny wkład zaczyna się stopniowo wycofywać.

W przypadku osób samotnych, głowy rodziny lub małżonków składających osobne dokumenty bez mieszkania ze swoim małżonkiem w tym roku, zakres wycofywania zaczyna się od 124 000 USD, a kończy na 138 999 USD. Każdy, kto należy do tej kategorii i zarabia mniej niż 124 000 USD, może wnieść maksymalny wkład w danym roku.

Gdzie otworzyć Roth IRA

Otwarcie Roth IRA jest zawsze dobrym pomysłem, ale jeśli należysz do jednej z powyższych kategorii dochodów, rezygnacja z Roth IRA może kosztować cię ogromną ulgę w podatkach. Piękną rzeczą dotyczącą ulg podatkowych jest to, że są one bezpośrednim obniżeniem kwoty podatku, który jesteś winien, podczas gdy ulgi podatkowe tylko obniżają Twój dochód podlegający opodatkowaniu.

Jeśli możesz skorzystać z finansowania Roth IRA i uzyskania oszczędności Ulga podatkowa, istnieje wiele sposobów na aktywację konta Roth IRA.

Przed otwarciem konta zapytaj o opłaty za jego utrzymanie. Możesz też dowiedzieć się, jak każdy dostawca obsługuje obsługę klienta. Tutaj możesz znaleźć Roth IRA.

Credit Union

Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są instytucjami non-profit, które oferują swoim członkom usługi finansowe. Ponieważ ich zadaniem jest służenie swoim członkom, spółdzielcze kasy pożyczkowe są często znane z niższych opłat niż tradycyjne banki czy brokerzy.Jeśli nie jesteś jeszcze członkiem unii kredytowej, możesz przeszukać federalną bazę danych unii kredytowych, aby rozpocząć.

Pośrednictwo online

W przypadku inwestorów, którzy chcą samodzielnie podejść do swoich finansów, skorzystanie z usług maklerskich online lub robo-doradców może odciążyć ten proces. Upewnij się, że znajdziesz taki z niską opłatą za zarządzanie. Warto również zwrócić uwagę na inne usługi i funkcje, które przyniosłyby korzyści, takie jak narzędzia edukacyjne i automatyczne równoważenie, które dostosowuje inwestycje w określonych odstępach czasu.

Tradycyjny bank

Jeśli wolisz Aby trzymać się tradycyjnej metody, możesz otworzyć swój Roth IRA w banku. Kiedy otwierasz Roth IRA w banku, Twoje pieniądze zazwyczaj trafiają do wysoce bezpiecznego narzędzia inwestycyjnego o niskim ryzyku, takiego jak certyfikat depozytu lub konto na rynku pieniężnym. Pamiętaj, że tego typu inwestycje zwykle przynoszą niższe zyski.