W przypadku większości pożyczek, jeśli spłacisz je wcześniej niż planowano, zapłacisz mniej odsetek (zakładając, że nie ma żadnych kar przedpłaty). Ale może to nie być prawdą w przypadku kredytu samochodowego.
Niektórzy pożyczkodawcy w swoich umowach stosują sformułowania, które faktycznie uniemożliwiają spłatę kwoty głównej wcześniej niż planowano. Tutaj omówimy to, co musisz wiedzieć, zanim spróbujesz spłacić kredyt samochodowy wcześniej.
Dlaczego czy pożyczkodawcy utrudniają wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego? Mówiąc prościej, dzieje się tak dlatego, że ci pożyczkodawcy chcą zarabiać, a spłata kapitału przed terminem pozbawia ich spłaty odsetek.
Co nas czeka:
W jaki sposób pożyczki samochodowe obliczają odsetki
Większość pożyczek (na przykład hipotecznych lub studenckich) wiąże się z odsetkami składanymi. Wiele kredytów samochodowych jednak odsetki obliczają inaczej – są one proste e odsetki.
Jaka jest różnica między odsetkami składanymi a odsetkami prostymi?
Odsetki składane są naliczane zarówno od kwoty głównej, jak i narosłych odsetek. Oznacza to, że gdy saldo odsetek rośnie z każdym dniem spłaty pożyczki, odsetki są również naliczane od tego salda.
Proste odsetki są obliczane tylko na podstawie salda kwoty głównej pożyczki.
Dobra wiadomość jest taka, że zwykłe odsetki skutkują niższym oprocentowaniem przez cały okres trwania pożyczki. W rzeczywistości proste obliczenie odsetek może zaoszczędzić kilkaset dolarów w całym okresie spłaty kredytu.
Powiązane: Kalkulator przystępności samochodu
Wstępnie naliczone odsetki od kredytu samochodowego
Pożyczkodawcy samochodów również czasami stosują coś, co nazywa się odsetkami z góry. Pożyczkodawcy używają Twojego pierwotnego harmonogramu spłat (tj. Jak długo zajmie spłata pożyczki), aby obliczyć całkowite odsetki od pożyczki, a odsetki te są ustalane.
Nawet jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej lub dokonasz dodatkowych płatności, suma odsetek, które zapłacisz, nie ulegnie zmianie.
Kwota odsetek, które zapłacisz za pomocą odsetek naliczonych z góry, będzie taka sama, jak w przypadku odsetek prostych, jeśli dokonasz wszystkich płatności zgodnie z harmonogramem. Jeśli dokonasz dodatkowych spłat samego kapitału w ramach tego rodzaju pożyczki, pożyczkodawca może najpierw zastosować dodatkową płatność do salda odsetek obliczonych z góry przez cały okres trwania pożyczki, a nie do salda kwoty głównej.
Kiedy chcesz dokonać płatności wyłącznie w ramach kwoty głównej, musisz skontaktować się z pożyczkodawcą i ustalić, na czym polega ten proces.
Jeśli pożyczkodawca nie zgadza się na spłatę, być może będziesz musiał rozważyć refinansowanie. Jeśli refinansujesz pożyczkę, sprawdź, czy nowy pożyczkodawca stosuje odsetki składane lub odsetki proste. A w szczególności unikaj pożyczkodawców, którzy używają wcześniej obliczonych odsetek.
Z reguły banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe stosują odsetki składane. Firmy oferujące kredyty samochodowe będą jednak bardziej skłonne stosować odsetki z góry obliczone lub proste odsetki.
Ustanowienie dodatkowych spłat kwoty głównej kredytu samochodowego
Niektórzy pożyczkodawcy samochodowi nie akceptują spłat samego kapitału .
Jeśli użyjesz tego kalkulatora i ustawisz go na dodatkowe płatności co miesiąc, zobaczysz, że zapłacisz mniej w ramach ogólnych opłat finansowych.
Więc o co chodzi? Jeśli chodzi o banki, Ally jest wyjątkowo ostrożna w kwestii tego, jak faktycznie działa jej pożyczka. Możesz spłacić to wcześniej i zaoszczędzić na odsetkach. Ale Ally nigdy nie pobierze płatności i automatycznie zastosuje ją do kwoty głównej. Najpierw zajmie się wszelkimi innymi zaległymi opłatami, w tym odsetkami.
Spłacając pożyczkę samochodową, spłacasz zarówno część kwoty głównej, jak i wszelkie odsetki naliczone od ostatniej płatności. Tak więc, jeśli dokonujesz zwykłej płatności w zwykły sposób, a dwa tygodnie później otrzymasz nieoczekiwaną gratkę i zechcesz wyrzucić ją na swoje saldo, Ally najpierw zaliczy ją na poczet dwóch tygodni odsetek naliczonych od ostatniej oficjalnej płatności. Wtedy to, co pozostanie, zostanie doliczone do Twojej kwoty głównej.
Po dokonaniu dodatkowej płatności bank po prostu zmniejszy kwotę następnej płatności, prawdopodobnie do zera. Albo zmienią termin następnej płatności, zamiast po prostu doliczyć kwotę do salda i jak zwykle obciążyć Cię kolejnym miesiącem.
Oczywiście pokusa polega na tym, aby spojrzeć na to minimum należna (0 $!) i po prostu nie płacić za następny miesiąc lub następne dwa lub trzy miesiące, dopóki to minimum nie zostanie przywrócone, co oznacza, że w końcu harmonogram płatności wróci do normy. Nie spłacisz wcześniej pożyczki; po prostu dokonałeś płatności przed terminem, a następnie zrobiłeś sobie krótką przerwę w spłacie.
Jeśli Twój pożyczkodawca nie zaakceptuje płatności samego kapitału
Jeśli Twój pożyczkodawca nie akceptujesz tylko spłatę kwoty głównej, masz dwie możliwości:
-
Refinansuj pożyczkę u pożyczkodawcy, który zaakceptuje płatności samego kapitału.Upewnij się, że otrzymałeś pisemną weryfikację przed dokonaniem refinansowania. Możesz otrzymać niezobowiązujące kwoty refinansowania kredytu samochodowego od LendingTree online w ciągu około pięciu minut. - Dokonaj dodatkowych spłat kapitału na dedykowane konto oszczędnościowe, a gdy saldo konta oszczędnościowego będzie wystarczająco wysokie, spłać pożyczkę całkowicie.
Ale zanim to zrobisz, sprawdź, jakie przepisy obowiązują w Twoim stanie w odniesieniu do spłaty kredytu samochodowego obejmującego wyłącznie kapitał. Jeśli Twój pożyczkodawca na to nie zezwala, ale zezwala na to prawo stanowe, możesz powołać się na prawo i zażądać od niego podjęcia decyzji o przyjęciu płatności.
Powiązane: Pożyczki samochodowe peer-to-peer
Inne banki utrudniają spłatę samego kapitału
Aby zmaksymalizować kwotę odsetek, pożyczkodawcy zmuszają Cię do przeskakiwania przez przeszkody, aby dokonać dodatkowych spłat kapitału. Na przykład, niektórzy mogą wymagać wypisania osobnego czeku – oprócz regularnej miesięcznej płatności za samochód – na kwotę główną. Niektóre banki wymagają nawet, aby dodatkowe płatności w wysokości głównej były wysyłane na zupełnie inny adres.
Consumerist poinformował, że Chase Bank zażądał przesłania czeku papierowego na określony adres, aby płatność została zastosowana do kwoty głównej. W przeciwnym razie uznawali po prostu dodatkowe płatności za wcześniejszą płatność, a nie za naprawdę „dodatkową” płatność. Wygląda na to, że od tamtego czasu zmienili sposób. Możesz także po prostu zaznaczyć pole oznaczone „obniżka kwoty głównej”.
Podsumowanie
Jak widać, pożyczki samochodowe nie są tak proste, jak się wydają. Choć może się to wydawać sprzeczne z intuicją, nie wszyscy pożyczkodawcy chcą spłacać pożyczkę przed terminem. W końcu, jeśli to zrobisz, stracą dochód, który uzyskaliby z płatności, których dokonujesz. Z tego powodu możesz spodziewać się przeszkody lub dwóch, które zniechęcą Cię do spłaty samego kapitału.
Następnym razem, gdy kupujesz samochód i będziesz potrzebować kredytu samochodowego, zwróć szczególną uwagę na metodę obliczania odsetek. . Jeśli będzie to coś innego niż zwykłe odsetki lub odsetki składane, poszukaj innej pożyczki lub pożyczkodawcy.
- Ile należy wydać na samochód?
- Jak Sfinansuj swój samochód w inteligentny sposób
- Znajdź najlepsze oprocentowanie kredytu samochodowego!
- Czy spłata kredytu samochodowego wcześnie źle wpływa na wynik kredytowy?