Wielu lekarzy ma problem ze znalezieniem konwencjonalnego kredytu hipotecznego, który spełnia ich potrzeby. Jest to szczególnie ważne w przypadku nowych lekarzy, którzy mogą mieć niską pensję podczas pobytu, minimalne oszczędności i pożyczki studenckie, które są przez dach. W zależności od wysokości zaciągniętego długu (i tego, czy konsekwentnie dokonywałeś płatności), na początku kariery możesz również mieć problemy z niższą niż przeciętną oceną zdolności kredytowej. Może to przełożyć się na wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych i wyższe spłaty dożywotnie.
W rezultacie wielu lekarzy unika posiadania domu, dopóki nie osiągną bardziej ugruntowanej pozycji w swojej karierze. Jednak emocjonalne korzyści wynikające z posiadania domu mogą czasami przeważyć nad wadami finansowymi. Jeśli znalazłeś pracę i miejsce, które kochasz, masz powiększającą się rodzinę i chcesz stabilności lub bezpieczeństwa emocjonalnego właściciela domu, czekanie na zakup może nie mieć sensu.
Na szczęście istnieje alternatywa dla tradycyjnego, konwencjonalnego kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny dla lekarza to wyjątkowy rodzaj kredytu mieszkaniowego przeznaczony specjalnie dla lekarzy. Ten kredyt hipoteczny może pomóc nowym lekarzom zablokować niskie stopy procentowe, uniknąć kolosalnej zaliczki i zmniejszyć całkowitą kwotę, jaką muszą płacić w całym okresie pożyczki. Chcesz dowiedzieć się więcej? Zanurzmy się.
Co to jest kredyt hipoteczny dla lekarza?
Kredyt hipoteczny dla lekarza to pożyczka właściciela domu dostępna tylko dla wykwalifikowanych pracowników służby zdrowia. Istnieje mniej ograniczeń niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych, ponieważ są one w dużej mierze zależne od obliczonych przyszłych zarobków lekarzy. Dla nowych lekarzy jest to atrakcyjna koncepcja.
Twoje wynagrodzenie jako rezydenta lub członka rodziny jest znacznie niższe niż w ciągu najbliższych kilku lat jako uczęszczający. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy akceptują nawet list z ofertą zatrudnienia jako dowód dochodu. Może to radykalnie wpłynąć na całkowity stosunek zadłużenia do dochodów w oczach pożyczkodawcy hipotecznego, zwłaszcza na początku kariery.
Jakie są korzyści z kredytu hipotecznego dla lekarza?
Kredyt hipoteczny dla lekarza zawiera listę korzyści. Przyjrzyjmy się kilku głównym korzyściom, których możesz się spodziewać, szukając kredytu hipotecznego spełniającego Twoje potrzeby.
Zaliczka
Składając wniosek o konwencjonalny kredyt hipoteczny, co najmniej 20% całkowitej ceny zakupu w dół, aby uniknąć prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). PMI to miesięczna premia doliczana do całkowitej spłaty kredytu hipotecznego, która ma na celu ochronę Twojego pożyczkodawcy w przypadku, gdy nie możesz dokonać płatności. Jeśli masz niski wkład, możesz być postrzegany jako pożyczkobiorca „ryzykowny”. W takich przypadkach PMI, który płacisz, jest rodzajem zapewnienia pożyczkodawcy, że zostanie on objęty ubezpieczeniem w przypadku niewywiązania się z płatności.
Jednak w przypadku kredytu hipotecznego dla lekarza całkowicie omijasz PMI, nawet przy minimalnej zaliczce. W rzeczywistości wiele kredytów hipotecznych dla lekarzy w ogóle nie wymaga wpłaty zaliczki. Możesz odłożyć 0 USD i nadal zablokować niskie odsetki oceń i pomiń PMI – niezła transakcja! Oczywiście, jeśli możesz, odkładanie pieniędzy nadal zmniejszy całkowitą miesięczną płatność i odsetki, które płacisz przez cały okres pożyczki.
Zadłużenie do Współczynnik dochodu (DTI)
Podczas pożyczania konwencjonalnej pożyczki mieszkaniowej, często wymagają one wskaźnika DTI wynoszącego 43% lub mniej. Jeśli jesteś obciążony dużymi pożyczkami na studia medyczne, pozostanie w tym procencie może wydawać się odległy sen. Jednak w przypadku kredytów hipotecznych dla lekarzy pełna spłata kredytu studenckiego nie jest częścią kwoty zadłużenia, której używają do obliczenia DTI.
To prawda – kredyt hipoteczny dla lekarza wlicza tylko całkowitą miesięczną płatność, którą dokonujesz w ramach planu spłaty opartego na dochodach (IDR), jako część całkowitej kwoty DTI. Tak więc, jeśli miesięczna spłata pożyczki jest stosunkowo niska z powodu niższej pensji początkowej przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny, całkowity DTI będzie znacznie niższy niż w przypadku wykorzystania pełnej wartości pożyczki w ramach obliczeń.
Limity pożyczek
W przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych, najwyższa kwota, jaką można pożyczyć w przypadku pożyczki typu „jumbo”, wynosi od 500 000 do 800 000 USD, w zależności od miejsca zamieszkania. Kredyty hipoteczne lekarskie nie mają tego samego limit pożyczek, który może zapewnić lekarzom i ich rodzinom większą elastyczność. Należy jednak pamiętać, że fakt, że można pożyczyć więcej niż w przypadku zwykłej pożyczki, nie oznacza, że należy. Lekarze nadal powinni starać się pożyczyć w granicach (lub poniżej) ich możliwości maksymalizacji wynagrodzenia.
Oprocentowanie
Niedawne badanie wykazało, że oprocentowanie kredytów hipotecznych dla lekarzy jest porównywalne z oprocentowaniem tradycyjnych kredytów hipotecznych typu jumbo. Zawsze tak jest. Twoje oprocentowanie nadal będzie w dużej mierze zależało od Twojej wyjątkowej sytuacji finansowej. Pomocne może być skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego dla lekarza, aby zorientować się, czego możesz się spodziewać.
Jakie są Wady kredytu hipotecznego lekarza?
Kredyt hipoteczny dla lekarza może wydawać się najlepszym scenariuszem, zwłaszcza jeśli jesteś stosunkowo nowym lekarzem i chcesz kupić dom dla swojej rodziny. Istnieje jednak kilka wad, które mogą wpłynąć na to, czy zdecydujesz się skorzystać z kredytu hipotecznego na lekarza na zakup domu.
Oprocentowanie
W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego możesz często wybieraj stałą stopę procentową kredytu hipotecznego, która ułatwia przewidywanie wydatków na kredyt przez cały okres jego obowiązywania. Z drugiej strony, kredyt hipoteczny dla lekarza ma zwykle zmienną stopę procentową. Stawki zmienne mogą być niebezpieczne pod względem finansowym, zwłaszcza jeśli planujesz zostać w domu przez dłuższy czas.
Zmienne stawki często rosną w czasie, co może oznaczać, że w końcu będziesz płacić więcej przez cały okres spłaty pożyczki. Zawsze masz możliwość refinansowania w przyszłości, ale zmienne stopy procentowe mogą być podstępne. Twoja miesięczna rata może powoli rosnąć, a Ty nie zauważysz, a zanim myślisz o refinansowaniu, już przepłacasz.
Inną wadą oprocentowania kredytów hipotecznych dla lekarzy jest to, że często są one wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych. Niektóre konwencjonalne kredyty hipoteczne mają oprocentowanie 2,75% lub niższe, a wiele hipotek dla lekarzy może być bliżej 3,00% lub więcej (oprocentowanie na dzień 1/2021), w zależności od Twojej wyjątkowej sytuacji finansowej. Chociaż różnica może wydawać się minimalna, należy pamiętać, że nawet niewielka różnica w stopach procentowych może mieć duży wpływ w czasie.
Ograniczenia dotyczące rodzajów głównego miejsca zamieszkania
Niektórzy pożyczkodawcy nie zezwalają na zaciągnięcie kredytu hipotecznego na mieszkanie przez lekarza jako główne miejsce zamieszkania. Podobnie mają ograniczenia dotyczące wynajmowanych nieruchomości i domów wakacyjnych. Tego typu rezydencje często wiążą się z wyższym ryzykiem, a pożyczkodawcy stosują odpowiednie ograniczenia.
Kto kwalifikuje się do kredytu hipotecznego dla lekarza?
Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego dla lekarza, zazwyczaj musisz być jednym z następujących:
-
Rezydent medyczny
-
Kolega lub lekarz prowadzący (7-10 lat poza szkołą medyczną)
-
Dentysta lub weterynarz
Będziesz także potrzebować:
-
Stopień lub dowód wykształcenia
-
Podpisana umowa określająca przyszłe wynagrodzenie
-
Dobra ocena kredytowa (często 700 lub więcej)
-
Odroczone pożyczki studenckie
-
Współczynnik DTI 45% lub mniej (bez pełnej kwoty kredytu studenckiego)
Każdy pożyczkodawca będzie miał nieco różne wymagania. Upewnij się, że rozejrzysz się, aby sprawdzić, czy spełniasz wymagania różnych pożyczkodawców.
Jakie są miesięczne koszty kredytu hipotecznego dla lekarza?
Całkowita miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie składać się z kilku czynniki:
-
Principal
-
Odsetki
-
Podatki i ubezpieczenia
-
Opłaty za HOA (jeśli dotyczy)
Kwota główna: jest to całkowita kwota, którą wykupiłeś na kredyt hipoteczny lub cena zakupu domu. Procent całkowitej spłaty kredytu hipotecznego idzie co miesiąc na poczet kapitału hipotecznego. Twoim głównym celem powinna być spłata kapitału. Im szybciej spłacisz swój kapitał, tym mniej zapłacisz łącznie odsetek.
Odsetki: w zależności od oprocentowania kredytu hipotecznego będziesz płacić procent odsetek przez cały okres spłaty kredytu. Im dłużej spłacasz swój kredyt hipoteczny, tym mniejsze odsetki jesteś winien, ponieważ łączna kwota kredytu hipotecznego powoli spada.
Podatki i ubezpieczenie: ubezpieczenie właściciela domu i podatki od nieruchomości są wliczane do całkowitej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Nazywa się to escrow, jednak za te przedmioty można również zapłacić osobno. Tylko pamiętaj, aby oszczędzać na te rachunki, ponieważ będą większe. Pamiętaj, że liczba ta może się zmieniać z roku na rok!
Opłaty za HOA: w zależności od miejsca zakupu możesz płacić miesięczne opłaty za HOA. Nie będą one częścią spłaty kredytu hipotecznego, ale należy o nich pamiętać w ramach całkowitych kosztów mieszkaniowych!
Gdzie można znaleźć kredyt hipoteczny dla lekarza?
Tam są różnymi pożyczkodawcami w każdym stanie, którzy oferują hipoteki dla lekarzy. Aby uzyskać więcej informacji na temat pośredników w handlu nieruchomościami i pożyczkodawców, odwiedź stronę z zasobami dostępną dla Inwestora Białego Fartucha, aby zapoznać się z zestawieniem poszczególnych stanów i Lekarzem w sprawie pożaru.
Czy kredyt hipoteczny dla lekarza jest odpowiedni dla Ciebie?
Dla wielu młodych lekarzy hipoteka lekarska wydaje się atrakcyjna. Skutecznie pozwalają na zakup domu pomimo wysokiego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego i niskiej pensji początkowej. Jednak fakt, że możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny u lekarza, niekoniecznie oznacza, że powinieneś. Dla wielu nowych lekarzy dalsze wynajmowanie mieszkań i życie poniżej swoich możliwości może pomóc im zwiększyć oszczędności i wartość netto w dłuższej perspektywie. Wynajem ma kilka zalet, w tym:
-
Elastyczność lokalizacji. Kiedy zaczynasz swoją karierę, nie wiadomo, gdzie będziesz mieszkać za 1-5 lat.Wynajem znacznie ułatwia przeprowadzkę w celu uzyskania zaawansowanych możliwości kariery.
-
Mniejsza odpowiedzialność. Jako nowy lekarz, Twoim głównym celem będzie rozwój kariery. Ostatnią rzeczą, której potrzebujesz, jest niepotrzebna odpowiedzialność, rozproszenie uwagi lub wydatek. Posiadanie domu oznacza odpowiedzialność i wydatki związane z konserwacją i naprawami, a także przeszkodą związaną z bieżącym utrzymaniem. Wynajem oznacza, że wynajmujący pokrywa duże naprawy, aw niektórych przypadkach także utrzymanie krajobrazu i estetykę.
-
Przepływ gotówki. Kredyt hipoteczny dla lekarza o zmiennej stopie procentowej może utrudniać ustalenie budżetu na miesięczny przepływ gotówki, gdy zmienia się spłata kredytu hipotecznego. Wynajem oznacza stałą płatność, która znacznie ułatwia budżetowanie i strategię przepływu środków pieniężnych.
Dodatkowe zasoby: jakie kwestie należy wziąć pod uwagę przy zakupie domu. Prawdziwa historia kredytu hipotecznego lekarza od „Physician on FIRE”.
Niestety decyzja o wypożyczeniu lub zakupie nie jest zwykle tak jednoznaczna, jak wybór najlepszej opcji finansowej. Posiadanie domu jest emocjonalnym wyznacznikiem sukcesu, a dla wielu ludzi bezpieczeństwo emocjonalne, które zapewnia, jest warte poniesienia kosztów finansowych.
Jeśli rozważasz zakup domu z hipoteką lekarską, zwłaszcza jako nowy lekarz, powinieneś porozmawiać ze swoim doradcą finansowym i brokerem hipotecznym, aby rozważyć wszystkie opcje. Razem możesz określić, czy posiadanie domu na własność pasuje do Twojej długoterminowej strategii finansowej – i który kredyt hipoteczny jest najbardziej sensowny, biorąc pod uwagę Twoje wyjątkowe potrzeby finansowe.
Poszukiwanie dokładniejszego, kompleksowego miejsca na Twoje życie finansowe ? Zapoznaj się z bezpłatnym eBookiem, Recepta lekarza na kompleksową kondycję finansową.
Autor: Chad Chubb, CFP®, CSLP®