John Milton powiedział kiedyś, parafrazując, że to długa i ciężka droga z piekła. Gdybym nie wiedział lepiej, powiedziałbym, że mówił o drodze do dobrego kredytu, która może być równie długa i skomplikowana. Budowanie kredytu wymaga cierpliwości, poświęcenia i dyscypliny.
Niezależnie od tego, czy dopiero wkraczasz w świat kredytów i zaczynasz od zera, czy też wchodzisz ponownie po bankructwie, budowanie zdolności kredytowej od dołu wymaga czasu. Dobra wiadomość jest taka, że są rzeczy, które możesz zrobić, aby przyspieszyć ten proces, i kroki, które możesz podjąć, aby uniknąć typowych pułapek, które mogą opóźnić Twoje postępy o dodatkowe lata.
Sprawdź nasz założyciel MU30, David Weliver, wskazówki, jak zbudować kredyt od podstaw
Co nas czeka:
Powinieneś wiedzieć, gdzie masz kredyt Wynik jest teraz na poziomie
Pomimo tego, co ludzie mówią w telewizji i mediach, Twój wynik kredytowy nie jest teraz zerowy, bez względu na to, jak źle było. W rzeczywistości, chyba że w ogóle nie masz historii kredytowej, Twój wynik prawdopodobnie wynosi około 300.
Kredyt jest oceniany w zakresie od 300 do 850, więc nie jest możliwe uzyskanie wynik zerowy. Jeśli dopiero zaczynasz przygodę z kredytami i nie masz wystarczającej historii w swoim raporcie, po prostu nie uzyskasz żadnego wyniku.
Dlaczego to ma znaczenie? Świadomość, że nie pracujesz z niczego, może podnieść morale. Poza tym 300 brzmi lepiej niż zero. Nie oznacza to jednak, że nie masz dużo pracy przed sobą. Oto zestawienie różnych zakresów oceny kredytowej i ich znaczenia:
- 300 do 599 to słaby kredyt i możesz mieć problemy z uzyskaniem pożyczki, a jeśli uda Ci się zabezpieczyć pożyczkę , oprocentowanie będzie wyższe
- od 600 do 699 jest uważane za uczciwy wynik kredytowy, czyli tam, gdzie średnia krajowa spada.
- 700 do 749 jest uważane za dobry kredyt, a ty nie masz problemy z uzyskaniem pożyczki, ale możesz nie kwalifikować się do uzyskania najlepszych stóp procentowych
- Wszystko powyżej 750 jest uważane za doskonały kredyt, a na tym etapie kwalifikujesz się do uzyskania najlepszych stóp procentowych dla wszystkich rodzajów pożyczek
Jak długo potrwa budowanie mojego kredytu?
Nie zamierzam rozwodzić się nad słowami: budowanie kredytu to długi proces. Zbudowanie dobrego lub doskonałego kredytu wymaga czasu i poświęcenia – a nawet lat. Nie stanie się to z dnia na dzień, ale stanie się. Dopóki kultywujesz i trzymasz się właściwych nawyków, będziesz w stanie poprawić swój wynik.
Ale jednym z głównych czynników wpływających na dobrą zdolność kredytową jest długa historia pożyczania. Oznacza to, że bez względu na to, jak bardzo się starasz, jeśli dopiero zaczynasz lub dopiero zaczynasz odbudowywać, może minąć co najmniej siedem lat, zanim zaczniesz widzieć rzeczywiste wyniki, których szukasz.
Historie kredytowe masz długie wspomnienia, a takie rzeczy, jak brakujące płatności, pozostaną w Twoim rejestrze przez siedem lat, podczas gdy bankructwa utrzymają się przez okres do 10. Jeśli szukasz pełnego odzyskania kredytu, oczekujesz znacznie dłuższego procesu.
Nie oznacza to, że nie możesz krótkoterminowo zwiększyć swojego kredytu, ponieważ możesz. Nawet jeśli zaczynasz od zera, aby budować historię kredytową po raz pierwszy, w ciągu dwóch do sześciu miesięcy będziesz mieć historię wystarczająco długą, aby ją ocenić.
Oto nawyki, które pomogą zbuduj swój kredyt
Istnieje pięć głównych czynników, które są brane pod uwagę podczas oceniania Twojego kredytu i wszystkie one są ważone inaczej podczas obliczania. Dwa z najważniejszych czynników to historia płatności i wykorzystanie kredytu, ponieważ razem stanowią one 70% Twojego wyniku.
Historia płatności to w zasadzie podsumowanie tego, jak dobrze płaciłeś rachunki na czas . Ludzie mają tendencję do rozwijania nawyków w tym zakresie, więc jeśli zwykle spóźniasz się ze spłatą rachunków, wierzyciele założą, że będziesz to robić w przyszłości.
Wykorzystanie kredytu to ocena tego, ile Twój dostępny kredyt, którego używasz. Jeśli masz tylko 5000 USD kredytu i wykorzystujesz 4000 USD, jest to bardzo wysoka kwota. Chcesz utrzymać wykorzystanie kredytu poniżej 30%, co stanowi 1500 USD z 5000 USD dostępnych.
Trzy pozostałe czynniki (wszystkie warte 10% wyniku), które pomagają określić Twoją zdolność kredytową, to długość historii kredytowej, wysokości zadłużenia oraz wniosków o nowy kredyt. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, pojawia się twarde zapytanie, które wpływa na Twój wynik.
A oto nawyki, których należy unikać, próbując zdobyć kredyt
Tak jak tam są praktyki budowania dobrego kredytu, są złe nawyki, które możesz przyjąć, które spowodują spadek twojej zdolności kredytowej.Są to w zasadzie przeciwieństwo dobrych nawyków i obejmują:
- Brakujące płatności i zaległości
- Dokonywanie opóźnionych płatności
- Częste występowanie o nowy kredyt
- Wykorzystanie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu
- Zbyt duże zadłużenie (wysoki stosunek zadłużenia do dochodów)
Od czego mogę zacząć robi to teraz, aby zobaczyć poprawę mojego wyniku?
Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić od razu, jest terminowe płacenie rachunków za każdym razem. Bez wymówek. Historia płatności to 35% Twojej zdolności kredytowej. Biura informacji kredytowej proszą tylko o dokonanie płatności przed datą podaną na rachunku.
Po drugie: zmniejsz ilość używanego kredytu, aby zwolnić więcej dostępnego salda. Możesz to zrobić na kilka sposobów, w tym spłacając kwoty ryczałtowe, utrzymując stare rachunki otwarte, zgadzając się na zwiększenie kredytu i rozważając pożyczkę osobistą, aby spłacić część długu.
Gdy już zdobędziesz te salda w dół, dołożyć wszelkich starań, aby utrzymać je poniżej progu wykorzystania kredytu 30%. Jeśli naprawdę zależy Ci na świetnym kredycie, utrzymuj tę liczbę poniżej 7%, według eksperta kredytowego Johna Ulzheimera z Credit Sesame.
Inne rzeczy, które możesz zrobić, to: Nie ubiegaj się o nowy kredyt, nie wydawaj ponad swoje środki, aby mieć pewność, że zawsze jesteś w stanie zapłacić rachunki, i ogólnie bądź cierpliwy i pozwól swojej historii kredytowej mówić sama za siebie.
Ale jak naprawdę zacząć budować kredyt od w gruncie rzeczy?
W smutnym zrządzeniu losu, czasami największą przeszkodą, na jaką napotkasz w budowaniu historii kredytowej, jest uzyskanie kredytu. To niefortunny, ale powszechny dylemat: jak zdobyć pierwszą kartę kredytową, skoro pożyczkodawcy chcą zobaczyć Twoją historię kredytową, zanim Cię zatwierdzą? (Więcej o tym za chwilę).
Ale zanim zaczniesz się tym martwić, usiądź ze swoimi finansami i upewnij się, że jesteś gotowy na to zobowiązanie. Przygotuj budżet obejmujący wydatki, długi, wymagania dotyczące oszczędności i dochody.
Gdy zdecydujesz, że jesteś gotowy na kredyt, skontaktuj się z Experian, Equifax i TransUnion, aby poprosić o bezpłatne kopie kredytu raport (jeśli spędziłeś już co najmniej kilka miesięcy na budowaniu historii kredytowej).
Przejrzyj je uważnie, aby wiedzieć, z czym masz do czynienia i od czego zaczynasz. Im niższy wynik, tym więcej pracy musisz wykonać. Jednak patrząc z bardziej pozytywnego punktu widzenia, im niższy wynik, tym więcej masz możliwości poprawy.
Możliwe jest zbudowanie historii kredytowej, gdy nie kwalifikujesz się nawet do kredytu
Wreszcie, kiedy przychodzi czas na złożenie wniosku o kredyt (jeśli jeszcze go nie masz), jest kilka całkowicie legalnych, ale nietradycyjnych sposobów, które możesz wypróbować, zwłaszcza jeśli nie udało Ci się uzyskać zatwierdzenia dla karty kredytowej.
Aby zacząć budować swoją zdolność kredytową, oto kilka opcji do rozważenia:
- Zostań posiadaczem karty na istniejącym koncie karty kredytowej członka rodziny
- Zabezpieczone karty kredytowe wiążą się z niskim ryzykiem dla pożyczkodawców, ponieważ musisz wpłacić depozyt równy limitowi na karcie.
- Pożyczki dla budowniczych kredytów, które są niewielkimi pożyczkami, które są zwykle udzielane przez spółdzielcze kasy pożyczkowe
Self oferuje pożyczkę dla budowania zdolności kredytowej, która umożliwia budowanie zdolności kredytowej bez możliwości popadnięcia w długi . Proces otwierania konta jest prosty. Najpierw wybierasz kwotę pożyczki i warunki spłaty. Następnie każdego miesiąca zaczynasz spłacać pożyczkę, a po zakończeniu procesu Self wyśle Ci czek na sumę spłat kapitału.
Dostępne są cztery kwoty pożyczki (525 USD, 545 USD, 1000 USD, 1700 USD) oraz 12- lub 24-miesięczny termin płatności (24 miesiące dostępne tylko w przypadku pożyczki w wysokości 525 USD). Stopy procentowe wynoszą od 12% do 16%, a jednorazowa opłata za zgłoszenie wynosi 9 lub 15 USD. Każdego miesiąca spłacasz swoją pożyczkę, Self będzie zgłaszać działanie do wszystkich trzech biur kredytowych.
Po zakończeniu pożyczki powinieneś stracić tylko niewielką kwotę odsetek i opłat, podczas gdy poprawiając swoją zdolność kredytową i profil. Najdroższą pożyczką jest pożyczka 1700 USD, a całość spłacona wyniesie 1812 USD (czyli łącznie 112 USD z własnej kieszeni).
Podsumowanie
Budowanie kredytu można zrobić w kwestia miesięcy. Budowanie dobrego kredytu to jednak proces, który trwa latami. Chodzi o to, aby nie zniechęcić się. Pielęgnuj i trzymaj się dobrych nawyków związanych z wydatkami i płatnościami oraz unikaj działań, które pozostawiają czarne ślady w całej Twojej historii kredytowej.
Praca w kierunku doskonałej zdolności kredytowej to przedsięwzięcie trwające co najmniej dekadę, ale to zdecydowanie warte poświęcenia. Doskonały kredyt oznacza, że kwalifikujesz się do otrzymania dowolnej pożyczki, najlepszych stóp procentowych i najlepszych możliwych warunków. Nawet jeśli wymaga to wielu lat wysiłku i zaangażowania, czy nie uważasz, że w końcu to jest tego warte?
- Jak prawidłowo budować kredyt
- Najlepsze karty kredytowe do budowania kredytu od podstaw