W 2008 r. Właściciel domu o nazwisku Dan Bailey zyskał rozgłos za napisanie listu o trudnej sytuacji do przewodniczącego Countrywide, Angelo Mozilo, próbującego nakłonić pożyczkodawcę do zatwierdzenia modyfikacji pożyczki. Ten list przesłany e-mailem – i odpowiedź pana Mozilo – stał się bardzo publicznie, gdy Mozilo dodał kilka niemiłych uwag, a następnie przypadkowo wcisnął „odpowiedz wszystkim” zamiast „naprzód”. Ale dopóki ten list istnieje, powinien służyć jako przykład tego, jak nie pisać listu o trudnościach w modyfikacji hipoteki. Oto jak uniknąć tego, co zrobił Bailey.
Twój cel: zdobądź mod pożyczki, a nie spraw, by usługujący płakał
Oto jak pan Bailey otworzył swój list:
Do kogo może to dotyczyć:
Piszę ten list, aby wyjaśnić moje niefortunne okoliczności, które spowodowały, że popełniłem przestępstwo w zakresie mojego kredytu hipotecznego. Zrobiłem wszystko, co w mojej mocy związać koniec z końcem, ale niestety zawiodłem i chciałbym, abyś rozważył współpracę ze mną w celu zmodyfikowania mojej pożyczki. Moim celem numer jeden jest utrzymanie domu, w którym mieszkam od szesnastu lat, przebudowanego własnym sumptem, a ja byłby wdzięczny za możliwość zrobienia tego. Mój dom nie jest duży ani w ekskluzywnej okolicy, jest to dom typu bungalow typu „shotgun” o powierzchni zaledwie 900 stóp kwadratowych, zbudowany w 1921 r. Wprowadziłem się do tego domu w maju 1992 r.… to w tym samym roku zostałem czysty i trzeźwy od narkotyków i alkoholu i od tamtej pory ten dom jest dla mnie całym światem.
Podczas pisania pliku list w sprawie trudności, pożyczkobiorcy powinni powstrzymać się od wyrażania osobistych problemów – takich jak historia nadużywania narkotyków lub alkoholu – ponieważ niekoniecznie ma to związek z twoją prośbą. Pamiętaj, że wszystko, co musisz przekonać serwisanta, to to, że Twoja prośba – czy to o wyrozumiałość, akt zastępujący egzekucję, czy modyfikację kredytu hipotecznego – jest konieczna, abyś mógł przestrzegać warunków kredytu hipotecznego.
Nie pisz powieści
Powieściopisarz buduje napięcie, sugerując, co się wydarzy, ale twój list o trudnościach powinien być krótki i konkretny – nie drażnij personelu zajmującego się modyfikacją pożyczki, będzie czytać Twój list wraz z wieloma innymi. List pana Baileya znowu zawodzi, ponieważ jego wypowiedzi są tak ogólne. „Wszystko w mojej mocy” i „niedostatek” niczego nie wyjaśniają. Nieistotna narracja nie dostarcza nic wartościowego dla pracowitego pod presją czasu, który próbuje nadać temu zarzutowi jakiś sens. Jego list trwa dalej:
Głównym powodem, dla którego miałem trudności i spóźniłem się, jest niezrozumienie pierwotnej pożyczki. Powiedziano mi, że po pierwszym roku płatności będę mógł refinansować do lepszego stałego oprocentowania – wtedy z branży wypadło dno. Moje płatności za pierwszy rok były terminowe. Straciłem również drugi dochód z powodu warunków fizycznych w bardzo wymagającej fizycznie branży. Ponieważ moje płatności ARM wzrosły, mam mniej pieniędzy do zainwestowania w pracę (dochody). Nie udało mi się rozpocząć działalności, ponieważ wszystkie moje fundusze były przeznaczone na spłatę kredytu. To, w połączeniu z poważnymi naprawami mojego pojazdu (jeep 93) i płaceniem z własnej kieszeni za problemy medyczne i dentystyczne (nie mam żadnych wkładów), spowodowało, że coraz bardziej tracę tyle, co zniszczyło moją zdolność kredytową.
Nie ciągnij pożyczkodawcy za nogę
Nie próbuj twierdzić, że zostałeś wprowadzony w błąd, to po prostu niewiarygodne. Co więcej, oświadczenie o zniszczeniu wiarygodności kredytowej prawdopodobnie również nie nadejdzie. Wiedz, że serwisant ma dostęp do twojego raportu kredytowego bezpośrednio w tym miejscu, a samoobsługowe oświadczenia, które nie są prawdziwe, nie pomogą twojej sprawie. Wygląda na to, że Pan Bailey inwestuje pieniądze w nieudany biznes, na który go nie stać. Ponadto nie powinien ujawniać faktu, że nie ma ubezpieczenia zdrowotnego i ma problemy zdrowotne – te fakty służą jedynie jako sygnały ostrzegawcze dla obsługującego, że nawet jeśli miałby uzyskać modyfikację kredytu, jego nowe warunki kredytu hipotecznego są raczej się nie przyklei.
Więc jak pan Bailey powinien napisać swój list?
Dobry list jest zwięzły i pozwala serwisantowi przejść do sedna sprawy:
Do kogo może to dotyczyć:
Piszę ten list z prośbą o modyfikację kredytu hipotecznego, która pozwoli mi na dalsze spłacanie kredytu hipotecznego. Kiedy otrzymałem zgodę na zaciągnięcie pożyczki, mój dochód brutto wyniósł 4000 USD na miesiąc, a moja spłata kredytu hipotecznego wynosiła 1000 USD miesięcznie. Po tym, jak doznałem kontuzji i straciłem pracę w niepełnym wymiarze godzin, mój miesięczny dochód spadł do 3000 USD, a moja rata ARM została skorygowana w górę do 1500 USD miesięcznie. Moja rata kredytu hipotecznego wynosi teraz 50% mojego miesięcznego dochodu. Wykorzystałem swoje oszczędności, aby nadążyć za spłatą kredytu hipotecznego, ale ten zasób wkrótce się wyczerpie. Uraz pleców sprawia, że jest mało prawdopodobne, t Będę mógł wznowić pracę w niepełnym wymiarze godzin (mogę udokumentować przebieg leczenia i rokowania).Wykonałem kilka obliczeń i stwierdziłem, że nadal będę mógł wywiązywać się ze swoich zobowiązań wobec Ciebie, jeśli zechcesz przyznać mi redukcję płatności do 930 USD miesięcznie.
Można się ze mną skontaktować pod numerem (xxx) xxx-xxxx lub e-mailem na adres [email protected] i chętnie dostarczy wszelką wymaganą dokumentację.
Z poważaniem,
Dan Bailey
Ten list działa dobrze, ponieważ wyjaśnia, co kredytodawcy powinni wiedzieć – dokładnie, co się stało (znaczące zmniejszenie dochodu, w połączeniu ze wzrostem stopy procentowej), jaki to miał wpływ (wzrost spłaty domu do nieopłacalnego 50% dochodu kredytobiorcy), co może zrobić lub zrobił kredytobiorca, aby zwiększyć dochód lub zmniejszyć wydatki (nic ponieważ jest mało prawdopodobne, aby był w stanie uzyskać kolejną drugą pracę) i jakich ustępstw pożyczkobiorca potrzebuje od pożyczkodawcy (płatność spada do 930 USD, co stanowi 31% jego dochodu brutto – procent pożyczkodawców wykorzystuje do obliczenia nowej miesięcznej płatności w ramach program modyfikacji w przystępnej cenie).
Postaraj się zachować swój list na jednej stronie i dołączyć dokumentację dotyczącą dochodów i majątku (odcinki wypłaty, wyciągi bankowe i inne stosowne dokumenty).
Gina Pogol pisze o kredytach hipotecznych i finansach od 1994 roku. Oprócz dziesięciolecia w udzielaniu kredytów hipotecznych, pracowała jako biznes konsultant ds. systemów kredytowych w Experian oraz jako księgowy w Deloitte.
Linki pokrewne:
- Kalkulator hipoteczny
- Modyfikacja Flex: zarys wymiany HAMP