Spłata salda karty kredytowej może wydawać się niemożliwa, zwłaszcza jeśli płacisz 20% lub więcej odsetek na rachunku co miesiąc nie spłacasz salda.
Kiedy tak się stanie, Twoja miesięczna płatność znika w czarnej dziurze, a saldo nigdy nie maleje.
Przy średniej oprocentowanie karty kredytowej na poziomie 17,30% w grudniu 2019 r., nic dziwnego, że miesięczne płatności wydają się nie mieć znaczenia.
Najlepszym sposobem na uniknięcie czarnej dziury i zmniejszenie salda karty kredytowej jest wynegocjowanie niższe oprocentowanie u wystawcy karty kredytowej. To proste i nieskomplikowane podejście, aby uzyskać to, czego chcesz.
Inną opcją jest konsolidacja zadłużenia, która wymaga więcej czasu i wysiłku, ale może pasować do twoich okoliczności lepiej.
Podczas gdy negocjacje mogą wydawać się onieśmielające, ludzie mogą osiągać pozytywne rezultaty i to robią. Trochę pracy domowej i wykonanie jasnych kroków da ci narzędzia, których potrzebujesz, aby być jednym z nich. Wynik jest tego wart – niższe oprocentowanie, niższe saldo i dużo mniej stresu.
„Jeśli masz dobrą zdolność kredytową i terminowo regulujesz rachunki, koniecznie zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i poproś ich o obniżenie stóp procentowych – a są szanse, że to zrobią ”- powiedział Uri Abramson, współzałożyciel OverdraftApps.„ Nie ma się czego bać. ”
Jak negocjować niższe oprocentowanie Karty kredytowe
Zanim zadzwonisz do wystawcy karty, ważne jest, aby uzbroić się w informacje o koncie, historii kredytowej, a nawet konkurencyjnych ofertach.
Zapisz najważniejsze punkty, a nawet i pamiętaj, aby mieć pod ręką długopis i kartkę papieru do robienia notatek na temat rozmowy.
Ułatwi to zarówno Tobie, jak i osobie, z którą rozmawiasz. To także najlepszy sposób na uzyskanie pozytywnego wyniku.
Sprawdź swoją stopę procentową
Zanim zadzwonisz, musisz wiedzieć, jakie jest Twoje oprocentowanie. Stopy procentowe można znaleźć w polu u góry strony na wszystkich wyciągach z kart kredytowych. Pamiętaj, aby sprawdzić zarówno stawki zakupu, jak i stawki zwrotu gotówki.
Ocena kredytowa określa wysokość naliczanych odsetek. Im wyższy wynik, tym bardziej „godny kredytu” jest posiadacz karty i tym niższe odsetki, które zapłacisz. Firmy obsługujące karty kredytowe nie powiedzą z wyprzedzeniem potencjalnym klientom, jakie oprocentowanie jest związane z jakim wynikiem, ale oczywiście im wyższe ocena kredytowa, tym lepsza. Wyniki powyżej 740 są uważane za doskonałe. Wynik 670-739 jest uważany za dobry przez FICO (Fair Isaac Corporation), model używany przez większość firm kartowych. Wszystko poniżej tego prawdopodobnie będzie oznaczać stopę procentową w połowie zbyt wysokie 20s.
Oto spojrzenie na średnie oprocentowanie karty kredytowej według zdolności kredytowej:
| Wynik kredytowy | Oprocentowanie |
|---|---|
| Doskonale (740+) | 14,45% |
| Dobrze (670-739) | 20,94% |
| Dostatecznie (580-669) |
* kredyt WalletHub (9 stycznia , 2019)
Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje bezpłatny dostęp do wyników kredytowych, dlatego sprawdź online wystawcę swojej karty kredytowej. Wypróbuj tę opcję, zanim zapłacisz za wynik z agencji sporządzających sprawozdania kredytowe Experian, TransUnion lub Equifax.
Sprawdź swoją historię płatności
Przejrzyj miesięczne wyciągi. Zapoznaj się z tym, ile płacisz i czy płacisz w terminie. Chcesz porozmawiać z pozycji wiedzy, a nie chcesz, aby wystawca karty kredytowej wyświetlał historię płatności, której nie znasz. Trudności, takie jak bezrobocie, rozwód, choroba lub coś innego, co spowodowało problemy finansowe i doprowadziło do braku płatności, to rzeczy, o których należy wspomnieć. Podkreśl, że chcesz być dobrym klientem i płacić na czas.
Sprawdź swój kredyt
Znajomość swojej historii kredytowej, oprócz znajomości swojej zdolności kredytowej, jest również ważna. Jedną z liczb, na które należy zwrócić uwagę, jest „wskaźnik wykorzystania”, czyli stosunek salda konta do limitu kredytu. Poziom wykorzystania wynoszący 30% lub mniej jest uznawany za prawidłowy. Innymi słowy, karta z limitem 1000 USD miałaby saldo 300 $ lub mniej. Niższe niż 30% jest lepsze, wyższe jest gorsze.
Oprócz próby obniżenia salda, niektóre natychmiastowe działania zwiększające ryzyko to:
- Nie ubiegaj się o więcej kredytu. Obniży to Twoją zdolność kredytową i, jeśli zostanie zatwierdzony, zwiększy obciążenie długiem.
- Uzyskaj kopię raportu kredytowego. Są one bezpłatne co 12 miesięcy od agencji sporządzających sprawozdania kredytowe TransUnion, Equifax i Experian. Przedstawią one Twoją historię kredytową, w tym opóźnienia i brak płatności.
- Dokonaj dużej wpłaty na poczet salda karty, którą chcesz negocjować.
- Skonfiguruj płatność automatyczną dla karty, którą chcesz negocjować. Niektóre firmy oferują niewielką zniżkę za płacenie w ten sposób.
„Najlepszymi kandydatami są osoby, które przed złożeniem wniosku wykazały się odpowiedzialnym używaniem karty kredytowej” – mówi Nathan Wade, redaktor naczelny WealthFit Money „Przed negocjacjami chcesz zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby udowodnić, że nie stanowi dużego ryzyka. Wydawcy kredytów będą chętniej współpracować z Tobą, jeśli wykażesz zdrowe relacje ze swoimi finansami ”.
Znajdź konkurencyjne oferty kart
Poinformuj wystawcę karty kredytowej, że możesz otrzymać niższą stawkę od kogoś innego. Nie chcą stracić Twojej firmy, jeśli jesteś dobrym klientem. Aby uzyskać taką dźwignię, potrzebujesz rzeczywistych ofert. Jedynym miejscem, w którym możesz zacząć szukać, jest Twoja skrzynka pocztowa. Jeśli korzystasz z kart kredytowych, powinieneś otrzymywać konkurencyjne oferty online i zwykłą pocztą.
„Są szanse, że otrzymasz nowe oferty kart kredytowych z zerową stawką RRSO w poczcie spamowej”, Abramson, z OverdraftApps, mówi. „Ale nie próbuj blefować – upewnij się, że masz pod ręką jedną z tych ofert na wypadek, gdyby agent poprosił o więcej szczegółów.”
Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej
Chcesz zadzwonić? Powiedz osobie, która odpowiada, że chciałbyś omówić obniżenie stawki.
Jeśli nie może pomóc, poproś o przełożonego lub powiedz: „Czy możesz połączyć mnie z kimś, kto może mi pomóc? ? ”
Abramson radzi, aby„ być niezawodnie uprzejmy w każdych okolicznościach, nawet jeśli sprawy nie układają się po twojej myśli ”.
Jeśli nigdzie nie idziesz, wszystko w porządku zacząć od nowa z kimś innym. „Wykształceni konsumenci wiedzą, że wykonanie HUCA (rozłącz się i zadzwoń ponownie), gdy masz do czynienia z agentem, który nie chce współpracować, jest często kluczem do sukcesu” – mówi Abramson.
Zwróć uwagę na ich imię i nazwisko oraz bezpośredni numer telefonu Numer
Gdy połączysz się z kimś, kto może Ci pomóc, pamiętaj, aby uzyskać jego imię i nazwisko oraz numer oddzwonienia na wypadek rozłączenia. Nie chcesz ponownie przechodzić przez wszystkie czynności wstępne , a także pokazuje im, że poważnie podchodzisz do dyskusji.
Poproś o niższą stopę procentową
Pamiętaj, aby zapisać swoje punkty do dyskusji i mieć pod ręką długopis i papier rób notatki na temat tego, co ci mówią. Odhaczaj swoje punkty podczas ich sporządzania.
Dobrze jest podać nazwę firmy, z którą negocjujesz, zamiast „ty”. To nadaje bardziej profesjonalny ton i nie stawia osoby na drugim końcu linii w pozycji obronnej.
Podczas omawiania konkurencyjnych ofert, co powinno nastąpić po tym, jak wyjaśnisz, dlaczego jesteś dobrym klientem i chcę pozostać w firmie, być konkretnym i rzeczowym: „Zakwalifikowałem się do karty _____, a oni oferują __% odsetek, więc inną opcją byłoby dla mnie przeniesienie salda na ich konto i zamknięcie konta z. ”
Nawet jeśli nie masz scenariusza, zapisz swoje punkty do omówienia, a następnie wszelkie szczegóły, które Twoim zdaniem są niezbędne do omówienia:
- Ocena kredytowa
- Historia płatności
- Ogólna historia z firmą.
- Konkurencyjne oferty.
Bądź elastyczny ze skryptem, jeśli odpowiedzi prowadzą w innym kierunku. Pozwól im mówić i nie przerywaj. Ale pamiętaj, aby zebrać swoje punkty. Jeśli nie miałeś okazji przedstawić całej swojej prezentacji, możesz powiedzieć „Czy mogę powiedzieć inne powody, dla których myślę, że jestem dobry c i dążyć do niższej stopy procentowej? ”
Jeśli Twój wniosek o obniżenie stopy procentowej zostanie odrzucony
Jeśli powiedzą Ci, że nie mogą obniżyć stawki, nie kłóć się. Grzecznie zapytaj ich, dlaczego – może ci to pomóc w poprawie negatywów. Możesz zadzwonić ponownie za kilka miesięcy, jeśli zrobisz pewne postępy.
Jeśli Twoja zdolność kredytowa lub kwota zadłużenia stanowią przeszkodę w obniżeniu stopy procentowej i czujesz, że to też zajmie dużo czasu na wprowadzenie zmian, które przyniosą efekty, czas rozważyć konsolidację zadłużenia na karcie kredytowej.
Obniżenie stóp procentowych poprzez konsolidację zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia to sposób na uwzględnienie własnymi rękami i proaktywnie atakując swój dług. Jest to szczególnie dobre rozwiązanie, jeśli masz więcej niż jedną kartę kredytową o wysokim oprocentowaniu. Opcje obejmują zarówno zarządzanie długiem, jak i inne oprocentowane rozwiązania kredytowe. Wszystkie mają swoje wady i zalety, ale żadna nie wyeliminuje tego, co jesteś winien.
Zarządzanie długiem
Zarządzanie długiem obniży oprocentowanie, które płacisz od zadłużenia podczas pracy z jedną miesięczną opłatą dostosowaną do Twojego budżetu. Oprocentowanie jest niższe, zwykle około 8%, więc saldo jest zmniejszane szybciej. Tylko jedna płatność, zamiast żonglować kilkoma, również ułatwia płacenie. Doradca z agencji doradztwa kredytowego non-profit pracuje z Tobą w sprawie budżetu i określa najlepszą opcję płatności.Agencja non-profit współpracuje z firmami obsługującymi karty kredytowe, aby skłonić je do obniżenia oprocentowania i zaakceptowania niższej miesięcznej płatności.
Wadą jest to, że spłacenie tego, co jesteś winien, może zająć od trzech do pięciu lat, a Ty nie mogą już korzystać z kart kredytowych, z wyjątkiem jednej na wypadek sytuacji awaryjnej.
Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia
Kredyt konsolidacyjny, podobnie jak plan zarządzania długiem, łączy niezabezpieczony dług w jedną miesięczną płatność spłacenie może zająć od trzech do pięciu lat. Różni się tym, że oprocentowanie może wahać się od 5% do 36%, w zależności od wyniku kredytowego, podobnie jak oprocentowanie kart kredytowych. Istnieją również kary, jeśli przegapisz lub spóźnisz się z płatnościami. Wynik kredytowy poniżej 670 oznacza stopy procentowe w zakresie od 16% do 20% lub więcej, w zależności od rodzaju pożyczkodawcy.
Przeniesienie salda
Saldo może zostać przeniesione z wysokiego -karta odsetkowa lub karty do karty z oprocentowaniem 0%. Plusem jest natychmiastowa niższa stawka, umożliwiająca atakowanie równowagi, jeśli się zakwalifikujesz. Zwykle uzyskanie jednej z tych kart wymaga wyniku kredytowego wynoszącego blisko 700. Inną wadą jest to, że nowa karta często pobiera opłatę za przeniesienie salda, zwykle około 3% lub 5% salda. Niskie stawki „początkowe” są również tymczasowe i nie spłacanie salda co miesiąc lub płacenie tylko minimalnej kwoty może prowadzić do wyższej stopy procentowej.
Pożyczanie z aktywów
Pożyczanie od aktywa najczęściej oznaczają refinansowanie kredytu hipotecznego lub zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu. Zaletą jest to, że stopy procentowe są znacznie niższe – obecnie mieszczą się w przedziale od 4% do 6%. Minusem jest wydłużenie czasu spłaty Twój kredyt hipoteczny i naraża Twoją nieruchomość na ryzyko.