Przechowuj karty kredytowe
Pierwszą kartą kredytową wielu osób jest karta kredytowa w sklepie lub w sklepie. Wiesz, te, o które każdy sprzedawca w centrum handlowym prosi cię o podanie przy wymeldowaniu. Otrzymasz 20% zniżki na dzisiejsze zakupy!
Karty kredytowe w sklepach mają wysokie oprocentowanie i są okropne, jeśli myślisz, że wykorzystasz je na zakupy, na które Cię nie stać. Ale sklepowe karty kredytowe mają zwykle niższe limity kredytowe niż główne karty kredytowe. Oznacza to, że sklepy chętnie przyjmują kandydatów z mniejszą historią kredytową.
Jeśli otrzymasz kartę kredytową sklepu, dokonaj niewielkiego zakupu, który możesz natychmiast spłacić. Rób to co kilka miesięcy. Nigdy nie kupuj więcej, niż jesteś w stanie spłacić i nigdy nie zapomnij zapłacić rachunku!
Dopóki to robisz, naprawdę nie ma znaczenia, którą kartę otrzymasz, ponieważ nie będziesz płacić zainteresowanie. Jednak niektóre karty sklepowe są lepsze od innych, ponieważ zapewniają stałe rabaty – nie tylko w dniu rejestracji. Na przykład docelowa czerwona karta daje 5% zwrotu przy każdym zakupie – znacznie lepszy zwrot niż nawet najlepsze główne karty z nagrodami, z których większość osiąga maksymalny poziom 2%.
Złóż wniosek o pożyczka na budowę kredytu
Niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki na budowę – niewielkie pożyczki osobiste przeznaczone dla każdego, kto nie ma jeszcze kredytu. Pomogą ci zbudować kredyt, ale będą kosztować.
To jest nowe, ale pożyczkodawca Upstart udzieli pożyczek pożyczkobiorcom bez historii kredytowej, jeśli są absolwentami szkół wyższych i mają pracę.
Jeśli zaciągniesz niewielką pożyczkę osobistą i spłacisz ją w odpowiednim czasie, zwiększy to Twój kredyt. Self to dość wyjątkowy program, który pozwala zaciągnąć pożyczkę i spłacić ją samodzielnie. Pożyczki wahają się od 500 do 1700 USD, a okres spłaty to rok lub dwa lata. Idea Self jest prosta: otwierasz pożyczkę, spłacasz siebie i pokazujesz biurom kredytowym, że jesteś odpowiedzialny za kredyt. Prawdopodobnie zwiększy to Twoją zdolność kredytową, a jednocześnie utrzyma opłaty i koszty odsetek na niskim poziomie.
Koszty korzystania z Self to 9 lub 15 USD opłaty za wniosek i stałe oprocentowanie między 12% a 16% . Oznacza to, że na przykład, jeśli zaciągniesz pożyczkę w wysokości 525 USD z 12-miesięcznymi terminami spłaty, spłacisz łącznie ~ 591 USD pożyczki (zasadniczo tracąc 66 USD). Niezła cena za lepszą zdolność kredytową i na pewno tańsza niż wysoko oprocentowana linia kredytowa.
A co z pożyczkami studenckimi?
Jeśli zaciągnąłeś pożyczki studenckie na studia, masz szczęście. Chociaż federalne pożyczki studenckie są dostępne dla każdego, niezależnie od zdolności kredytowej, nadal pomagają w budowaniu kredytu w miarę ich spłacania.
Jedna lub dwie pożyczki studenckie mogą jednak nie wystarczyć do szybkiego zbudowania kredytu. Jeśli możesz, możesz dodać jedną lub dwie inne techniki budowania kredytu, aby poprawić swoją zdolność kredytową w krótszej liczbie lat.
Często zadawane pytania dotyczące budowania kredytu
Dlaczego muszę budować kredyt?
Jeśli kiedykolwiek masz nadzieję na uzyskanie kredytu mieszkaniowego lub samochodowego, będziesz potrzebować dobrego kredytu. Wielu właścicieli wymaga nawet dobrego kredytu, aby wynająć mieszkanie.
To wspaniale, jeśli chcesz dziś trzymać się z dala od długów – ale pewnego dnia okaże się, że lepiej mieć kredyt i nie potrzebować go niż potrzebować i nie mam tego.
Znam grupę ludzi, którzy przez większość dwudziestki przeżyli bez kredytu. Nie mieli kredytów studenckich, kart kredytowych, nawet kredytu samochodowego. Zapłacili gotówką i to im pomogło. Z jednej strony nigdy nie musieli się martwić, że wpadną im w długi. Ale gdy dorastali i zaczęli myśleć o kupnie pierwszego domu (lub po prostu chcieli mieć kartę kredytową na wyjazd służbowy), byli lata w tyle za innymi, którzy zaczęli budować kredyt w wieku dwudziestu kilku lat – a nawet młodsi.
Twoja historia kredytowa może być również wykorzystana do innych celów, takich jak
- Obliczanie składek na ubezpieczenie samochodu
- Podania o wynajem mieszkania
- Sprawdzanie zatrudnienia
Nie mówię tego, żeby cię przestraszyć. Osobiście uważam, że to okropne, że niektórzy ludzie są pomijani z powodu pracy, ponieważ spóźnili się z kilkoma rachunkami. (A niektóre stany posuwają się nawet do tego, że zakazują tej praktyki). Ale taki jest świat, w którym żyjemy.
Ile czasu zajmuje zbudowanie dobrego kredytu?
Możesz zbudować średnią lub dobrą ocenę kredytową w zaledwie rok lub dwa. Ale zbudowanie doskonałej oceny kredytowej na poziomie 750 lub wyższym może zająć nawet siedem lat.
Można zbudować dobry kredyt w zaledwie kilka lat, ale wymaga to otwarcia co najmniej kilku kont każdego typu (pożyczki i karty kredytowe) oraz bezwzględna skrupulatność w dokonywaniu terminowych płatności. Im krótsza jest Twoja historia kredytowa, tym bardziej opóźnia Cię pojedyncza spóźniona płatność.
Większość konsumentów z wynikami kredytowymi w górnym 10 percentylu (800 lub lepszym) ma co najmniej 10-letnią historię kredytową. Dzieje się tak, ponieważ średni wiek Twoich kont kredytowych jest jednym z czynników oceny.Im dłużej Twoje rachunki są otwarte i mają dobrą opinię, tym bardziej wydajesz się mieć zdolność kredytową.
Więc nawet jeśli dzisiaj nie potrzebujesz kredytu, jeśli chcesz uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego w 10 lat, powinieneś zacząć budować kredyt już teraz.
Jak mogę szybko zbudować kredyt?
Możesz szybciej gromadzić kredyt, zaczynając od jednego konta, a następnie stopniowo dodając nowe karty kredytowe lub innych kont co sześć miesięcy.
Ponownie, zbudowanie „przyzwoitego” wyniku kredytowego zajmie około dwóch lat. Jeśli jednak dodasz nowe konta – i zapłacisz je wszystkim na czas – Twój wynik może być całkiem niezły dobre w tym samym czasie.
Jeśli jesteś ciekawy, oto obszerny przewodnik po tym, czym są oceny zdolności kredytowej, co oznaczają itp.
Pierwszy krok do budowania kredytu to otwarcie konta, które raportuje historię płatności do biur informacji kredytowej.
Istnieją trzy biura informacji kredytowej – Equifax, Experian i TransUnion. Biura te utrzymują bazy danych historii kredytowej wszystkich i pakują te informacje jako r eporty i wyniki do sprzedania bankom, właścicielom, pracodawcom itp.
W większości zbierają podobne informacje, chociaż każdy z nich może śledzić te informacje w inny sposób i mogą wystąpić rozbieżności w historii kredytowej. Dlatego ważne jest, aby sprawdzać wszystkie trzy raporty kredytowe przynajmniej raz w roku.
Przykłady rachunków, które są zgłaszane do biur informacji kredytowej obejmują:
Przykłady kont, które nie są zgłaszane do biur kredytowych:
- Karty debetowe ( regularne sprawdzanie i opłacanie z góry)
- Rachunki za media i telefon (prąd, woda, kablówka, telefony komórkowe)
- Czynsz najmu – chyba że Ty lub Twój właściciel wykupicie usługę raportowania czynszu
Więc nawet jeśli masz konto czekowe, mieszkanie i telefon komórkowy, możesz nie mieć historii kredytowej.
Dlaczego posiadanie większej ilości kredytu pomaga mojej ocenie kredytowej?
Ponieważ odpowiedzialne zarządzanie wieloma kontami jest trudniejsze niż zarządzanie jednym lub dwoma, system punktacji kredytowej nagradza konsumentów, którzy regularnie płacą wiele kont.
Oceny kredytowe są zabawne. Wiem, że wydaje się sprzeczne z intuicją, że ktoś z większą liczbą kart kredytowych jest większym ryzykiem niż ktoś, kto ma tylko jedną. Ale to prawda – do pewnego stopnia.
Dobry wynik kredytowy uzyskuje się poprzez dobre zarządzanie kredytem. Dopóki tego nie zrobisz, biura kredytowe nie będą miały żadnego sposobu, aby powiedzieć, jakie będziesz ryzyko kredytowe. To bardzo przypomina bezpieczną jazdę. Firmy ubezpieczeniowe często udzielają zniżek kierowcom, którzy nie mieli biletu ani wypadku od kilku lat. Ale kiedy zaczynasz jechać, nie możesz otrzymać tej zniżki, ponieważ nie ma danych wskazujących, czy jesteś bezpiecznym kierowcą. Więc pokazanie, że możesz zarządzać kilkoma różnymi kontami kredytowymi, to dobra rzecz.
Drugim powodem, dla którego to pomoże, jest tak zwany wskaźnik wykorzystania długu. Jest to procent limitów kredytowych na wszystkich Twoich kartach kredytowych, pod które obecnie pożyczyłeś. Na przykład, jeśli masz dwie karty kredytowe z limitem 500 USD, masz łączny limit kredytowy w wysokości 1000 USD. Jeśli masz saldo w wysokości 600 USD między dwiema kartami, współczynnik wykorzystania wynosi 60% – wykorzystałeś 60% całkowitego limitu kredytowego.
Przy współczynnikach wykorzystania niższy jest lepszy, a wysoki współczynnik zmniejszyć zdolność kredytową.
Jest kilka sposobów, aby poprawić tę liczbę:
- Wykorzystaj tylko niewielki procent swojego limitu kredytowego.
- Spłać saldo karty przed zamknięciem cyklu wyciągów. (Spowoduje to zmniejszenie salda na koniec miesiąca używanego do obliczenia tej liczby).
- Zwiększ dostępny kredyt.
Jeśli nagle otrzymasz nową kartę kredytową z limit 1000 USD, teraz całkowity dostępny kredyt wynosi 2000 USD, a wskaźnik wykorzystania wynosi 30% zamiast 60, co jest lepsze dla Twojego wyniku kredytowego.
Czy muszę zaciągać dług, aby zbudować kredyt?
Nie! A jeśli możesz temu zaradzić, nie zadłużaj się tylko po to, by zdobyć kredyt.
Powszechny jest mit, że aby go zbudować, musisz mieć saldo na karcie kredytowej. To nieprawda. Biura kredytowe nagradzają Cię za używanie karty kredytowej i spłacanie jej – niezależnie od tego, czy spłacasz ją w całości co miesiąc, czy nie.
A zbyt duże pożyczanie – zwłaszcza na początku – prawdopodobnie wpłynie negatywnie na Twoją zdolność kredytową, nic na to nie poradzę.
Niestety, jest trochę prawdy w tym, że biura kredytowe nagradzają konsumentów, którzy mają zarówno rachunki z kartami kredytowymi (odnawialnymi), jak i pożyczki ze stałymi miesięcznymi płatnościami. Ale jeśli nie potrzebujesz pożyczki, nie musisz jej zaciągać i spłacać odsetek tylko po to, aby zbudować kredyt.
Czy mogę zbudować kredyt, płacąc czynsz w terminie?
W niektórych przypadkach tak.
Istnieje kilka firm – na przykład Rental Kharma, Rent Reporters i RentTrack – które będą zgłaszać Twoje płatności czynszu do jednego lub kilku biur kredytowych.
O ile właściciel lub zarządca nieruchomości nie współpracuje już z tymi firmami, będziesz musiał uiścić miesięczną opłatę (wypożyczalnia Kharma pobiera od najemców 9,95 USD miesięcznie).Aby system działał, wynajmujący będzie musiał również zweryfikować płatności za czynsz.
Pamiętaj również, że większość rachunków za media nie wlicza się do kredytu, chyba że ich nie zapłacisz.
Co mam zrobić, gdy dostanę pierwszą kartę kredytową?
Więc masz kartę kredytową – gratulacje! Teraz jedyne, co powinieneś zrobić, to: Korzystaj z karty od czasu do czasu i co miesiąc opłacaj rachunek na czas.
Zapewnienie regularnych, terminowych płatności jest najważniejszą częścią budowania kredytu. Brak płatności tylko raz może cofnąć o rok lub dwa. Ale tak długo, jak będziesz korzystać z karty kredytowej i dokonywać regularnych płatności, zaczniesz gromadzić kredyt.
Z finansowego punktu widzenia obciążaj kartę tylko niewielkimi kwotami, które możesz W PEŁNI zapłacić w koniec każdego miesiąca. Traktowanie nowej linii kredytowej jak „darmowe pieniądze”, a następnie spłacanie tylko minimalnego salda to proszenie się o duży ból głowy, gdy zdasz sobie sprawę, że jesteś winien setki lub tysiące przy wysokim oprocentowaniu. Wiem, ponieważ popełniłem ten błąd. Nie rób tego ! Oto więcej informacji o tym, jak odpowiedzialnie korzystać z karty kredytowej.
Podsumowanie
Oto przykład 22 finansów osobistych: aby otrzymać kartę kredytową, musisz mieć dobry kredyt, ale nie możesz budować kredytu, jeśli nie masz… no jasne, karty kredytowej. Ale są sposoby, aby ktoś dopiero zaczynał, aby zbudować kredyt. Zostań autoryzowanym użytkownikiem, złóż wniosek o kartę kredytową dla początkujących lub weź kredyt -pożyczka dla budowniczych.
Niezależnie od tego, jaką drogą wybierzesz dobry kredyt, pamiętaj, że najważniejsze jest dokonywanie terminowych spłat, czy to na karcie zabezpieczonej, czy na pożyczce budowniczej.
- Kiedy dobry kredyt to za mało: i tak możesz odmówić karty kredytowej
- Najlepsze karty kredytowe dla młodych dorosłych