Jakiś czas temu zobaczyłem reklamę telewizyjną tego, co się pojawiło być ubezpieczeniem na życie od firmy oferującej żywność dla niemowląt: Gerber.
Po krótkiej wygooglowaniu zdałem sobie sprawę, że reklama dotyczy planu Gerber Grow-Up Plan, czyli ubezpieczenia na całe życie polisa dla dzieci oferowana przez Gerber Life. W trakcie badania natknąłem się na plan oszczędnościowy Gerber College, kolejną polisę ubezpieczeniową na życie przeznaczoną na edukację dziecka.
Przekonałem się już, że ubezpieczenie na życie nie jest potrzebne większości zdrowych dzieci, ale co by odłożyć na studia? Czy ubezpieczenie na życie naprawdę jest najlepszym sposobem na to?
Krótko mówiąc: nie. Zanim szczegółowo wyjaśnię, dlaczego dokładnie wyjaśnię, jaki jest plan Gerber.
Co to jest plan oszczędnościowy Gerber College?
Zadzwoniłem na oficjalną linię informacyjną, aby uzyskać podsumowanie, a to jest co mi powiedzieli: Trzyletni Plan Oszczędnościowy Gerber College zapewnia tak zwane ubezpieczenie na życie „dożycie”, czyli rodzaj terminowego ubezpieczenia na życie, które zapewnia ochronę przez ograniczony czas. Po zapisaniu się do polisy, Ty decydujesz, jaką wartość będzie przechowywać i jak długo będziesz czekać na jej odebranie.
Płacisz miesięczną składkę zależną od ram czasowych i wybranej wartości, a te pieniądze inwestuje w coś, co przedstawiciel nazwał „bezpiecznymi inwestycjami”. W rzeczywistości, sposób, w jaki to ujęła, brzmiał, że „nie ma znaczenia, co robi gospodarka”, ponieważ nadal otrzymasz wypłatę. Pod koniec tego okresu otrzymasz ryczałt, od którego będziesz musiał zapłacić podatek. (Nie powiedzieli mi o podatkach – to „z zjadliwego usunięcia polisy przez Chucka Jaffe’a” z MarketWatch, gdzie obliczył również zwrot z „bezpiecznych inwestycji” i ustalił, że to „praktycznie nic”). / p>
Chociaż możesz spieniężyć polisę przed końcem uzgodnionego okresu, otrzymasz tylko wartość gotówkową do tego momentu, a nie całą zaplanowaną kwotę. Jeśli wydarzy się najgorsze, a posiadacz polisy umrze, wypłata otrzyma rodzina. W ten sposób są to zarówno oszczędności na uczelni, jak i ubezpieczenie na życie: jeśli wykorzystasz te pieniądze na opłacenie studiów, są to oszczędności na uczelni. Jeśli wykorzystasz te pieniądze, aby zapewnić świadczenie z tytułu śmierci Twoja rodzina to ubezpieczenie na życie.
Witryna twierdzi, że jest to „jedyny plan studiów, który obejmuje również ubezpieczenie na życie dla dorosłych”, i warto zauważyć, że uczelnie nie obejmują ubezpieczenia na życie polisy ubezpieczeniowe w ocenie pomocy dla studentów – więc przechowywanie tych pieniędzy w polisie na życie może pomóc niektórym rodzinom w uzyskaniu pomocy finansowej.
Dlaczego nie to najbardziej efektywny sposób na opłacenie studiów?
Plan oszczędnościowy Gerber College na swojej stronie internetowej wyraźnie stwierdza, że jest to ubezpieczenie na życie dla dorosłych z gwarantowaną wypłatą, które można wykorzystać na opłacenie studiów (lub nie) , ale to nie znaczy, że jest to najlepsze wykorzystanie dolara z twoich oszczędności w college’u.
„Pomimo nazwy, Gerber College Savings Plan nie oferuje stanowych składek podlegających odliczeniu od podatku ani możliwości wypłaty i wydawania funduszy na wydatki na studia bez podatku. który oferuje plan oszczędnościowy 529, a zatem w ogóle nie jest planem uniwersyteckim, wyjaśnił mi Alan Moore, założyciel i certyfikowany planista finansowy w Serenity Financial Consulting, kiedy poprosiłem o jego profesjonalną opinię. „Ten plan jest bardziej wymuszonym kontem oszczędnościowym, ponieważ faktyczne wypłaty dają bardzo małe zyski”.
529 planów oszczędnościowych, o których wspomniał Moore, to niezwykle elastyczne, sponsorowane przez państwo rachunki oszczędnościowe z ulgami podatkowymi. Są one na ogół domyślną opcją oszczędności zalecaną przez planistów finansowych i według Moore’a są one lepszą opcją niż ubezpieczenie na życie.
Ponadto gwarancja wartości gotówkowej planu Gerber jest uzależniona od comiesięczne opłacanie składek, jak każdy inny plan ubezpieczeniowy. Natomiast 529 nie reguluje, ile i jak często musisz wpłacać składki poza limity składek na dużą skalę i nigdy nie wygasają. Jeśli otworzysz plan oszczędnościowy 529 i wpłacisz do niego kiedyś „beneficjent konta otrzyma te pieniądze na studia, bez względu na wszystko.
„ Ten plan może mieć sens dla kogoś, kto potrzebuje konta oszczędnościowego przymusowego i czegoś, co może ustawić i o czym nigdy nie myśleć ”- wyjaśnia Moore. „Jednak większość ludzi może z łatwością radzić sobie lepiej samodzielnie i znacznie lepiej, zatrudniając doradcę finansowego do pomocy”.