Jeszcze lepiej: to nie jest bajka. W rzeczywistości mecze pracodawców są dość powszechne. Ponad trzy czwarte pracodawców z mniej niż 1000 uczestnikami planu 401 (k) oferuje dopasowanie – a ten procent rośnie tylko im większa firma i plan.
Jeśli Twój pracodawca oferuje 401 (tys. ), oto co musisz wiedzieć.
Często zadawane pytania dotyczące dopasowania 401 (k)
Co to jest dopasowanie 401 (k) wkładu?
Oznacza to, że jeśli wpłacisz trochę pieniędzy do 401 (k), twój pracodawca też je wpłaci. To wielka korzyść dla pracowników, która może pomóc pracodawcom przyciągnąć i zatrzymać najlepsze talenty.
Jak działają dopasowania 401 (k)?
Każdy plan 401 (k) jest inny, więc „ Będę musiał sprawdzić plan twojego pracodawcy, aby dowiedzieć się, jak dokładnie działa twój plan. Ale są dwa popularne typy dopasowań:
Częściowe dopasowanie
Twój pracodawca dopasuje część wpłaconych pieniędzy, do określonej kwoty. Najczęstsze częściowe dopasowanie zapewniane przez pracodawców to 50% tego, co wpłacasz, do 6% twojego wynagrodzenia. Innymi słowy, twój pracodawca pokrywa połowę twojego wkładu… ale nie więcej niż 3% twojego całkowitego wynagrodzenia. Aby uzyskać maksymalną ilość dopasowania, musisz włożyć 6%. Jeśli dodasz więcej, powiedzmy 8%, nadal będą wkładać tylko 3%, ponieważ to ich maksimum. (Ale wiesz, włóż 8%, jeśli możesz. Odsetki składane działają również na twoje pieniądze.)
Uwaga, możesz zobaczyć to na wiele różnych sposobów. „50 centów za dolara do 6%”, „50% za pierwsze 6%”, „3% za 6%” – masz obraz. Różne sposoby opisania częściowego dopasowania.
Dopasowanie dolara za dolara
W przypadku dopasowania dolara za dolara (czyli pełnego dopasowania, czyli 100% dopasowania), Twój pracodawca wpłaca taką samą kwotę pieniędzy, jaką robisz – ponownie do pewnej Przykładem może być dolar za dolara do 4% twojej pensji. W tym przypadku, jeśli wstawisz 4%, włożą 4%; jeśli wstawisz 2%, wstawią 2%. Jeśli wstawiasz 6%, nadal tylko 4%, ponieważ to ich maksimum.
Czy jest limit?
W 2020 roku IRS ogranicza osobiste 401 pracowników (k ) składki do 19 500 USD rocznie (26 000 USD, jeśli masz powyżej 50 lat). Składki wyrównawcze pracodawcy nie wliczają się do tego limitu, ale istnieje limit łącznych składek pracowników i pracodawcy: 100% wynagrodzenia lub 57 000 USD (63 500 USD, jeśli masz ponad 50 lat), cokolwiek nastąpi wcześniej.
Co to za pracodawca pasuje do „nabywania uprawnień”?
A lo t pracodawców korzysta z harmonogramu nabywania uprawnień na 401 (k) meczów. To sposób, aby pomóc im zabezpieczyć swoje zakłady na Ciebie jako pracownika poprzez zmniejszenie ilości pieniędzy, które straciliby, gdybyś odszedł z firmy. Ma to również stanowić świetną zachętę do pozostania.
Harmonogram nabywania uprawnień określa, jaką część składek pracodawcy faktycznie posiadasz, na podstawie tego, jak długo tam pracowałeś. Na przykład, jeśli składki pracodawcy nabywa się stopniowo przez cztery lata, to 25% składek pracodawcy należy do Ciebie po roku, 50% należy do Ciebie po dwóch latach, 75% należy do Ciebie po trzech latach, i wszystkie są Twoje, gdy skończysz czwartą rocznicę pracy. (Jeśli odejdziesz wcześniej, poświęcisz część tych pieniędzy.)
Istnieje inny rodzaj harmonogramu nabywania uprawnień, zwany „kamizelką z klifu”. Ten jest bardziej scenariuszem typu wszystko albo nic. Przy czteroletnim klifie 0% składek należy do Ciebie, dopóki nie osiągniesz czwartej rocznicy pracy, a następnie 100% z nich należy do wszystkich naraz.
Wszystkie wpłaty wniesione po zakończeniu twojego harmonogramu nabywania uprawnień są zwykle w pełni nabywane od razu. Aha, i nie martw się: 100% pieniędzy, które wpłacasz, jest zawsze w pełni zainwestowane.
Co jeśli Mam Roth 401 (k)?
Jeśli masz Roth 401 (k), płacisz podatek dochodowy od składek teraz, a nie wtedy, gdy wypłacasz te pieniądze na emeryturze. Ale Twój pracodawca prawdopodobnie nie będzie płacić podatków od odpowiadających składek (w końcu to twój dochód), więc jeśli masz Rotha, ich odpowiadające składki zwykle trafiają do oddzielnego, tradycyjnego (czyli przed opodatkowaniem) 401 (k). Zapłacę podatki od tradycyjnych, kiedy wypłacisz pieniądze.
Dlaczego zawsze inwestowanie w celu uzyskania pełnego dopasowania jest takie sprytne
OK, prawdopodobnie masz wiele różnych celów pieniężnych ( witam dom z sau na), a przejście na emeryturę może wydawać się bardzo odległe. Ale zastanów się: giełda zawsze zarabiała średnio 9,7% rocznie. Kluczowym słowem jest tutaj „średnia”. W każdym roku może być więcej, może być mniej. Wiąże się to z ryzykiem. W Ellevest oceniamy ryzyko i zalecamy portfel inwestycyjny, który pozwoli Ci osiągnąć cel w 70% scenariuszy rynkowych lub lepszych (i nigdy po prostu w akcjach, przy okazji) – ale nadal. Ryzyko.
Z drugiej strony, gdy pracodawca jest równy 50%, zyskujesz 50% zwrotu ze wszystkiego, co włożyłeś (po nabyciu uprawnień). Pięćdziesiąt procent. To niesamowite.A potem, ponieważ to samo inwestuje się na rynku, Twoje 50% zyskuje szansę na jeszcze większe zyski – złożone. Jeśli liczysz, są to zwroty ze zwrotów ze zwrotów.
A oto sytuacja: złapanie tego dopasowania jest jeszcze ważniejsze dla kobiet, ponieważ dane pokazują, że jesteśmy w tyle – kobiety przechodzą na emeryturę, mając dwie trzecie tyle pieniędzy, co mężczyźni (i przy okazji żyją od sześciu do ośmiu lat dłużej). Jest to więc jedna z okazji, z której zwykle chcesz skorzystać.
Gotowy do skorzystania? Oto nasza główna rada CFP® Professional, jak rozpocząć planowanie przejścia na emeryturę.