W branży mieszkaniowej nazywa się to „ujemnym kapitałem własnym”. W branży motoryzacyjnej nazywa się to „do góry nogami”. W obu przypadkach oznacza to to samo: jesteś winien więcej pieniędzy na aktywie niż są warte same aktywa.
Kiedy jesteś do góry nogami z kredytu samochodowego, możesz wpaść w poważne kłopoty, ponieważ samochód nie zyskuje na wartości, jak często ma to miejsce w przypadku domu. Jeśli chcesz, możesz wpisać samochód jako składnik aktywów w swoim bilansie, ale w rzeczywistości nie jest to składnik aktywów ani inwestycja. To koszt.
Jeśli jesteś w tak niefortunnej sytuacji, nie możesz obniżyć płatności poprzez refinansowanie, a sprzedaż nieruchomości nie pokryje całej pożyczki. Jak się tu dostałeś i co możesz zrobić?
Upside Down on a Car Loan
Aby zrozumieć, jak wyjść z kłopotów, musisz najpierw zrozumieć, jak udało Ci się Przede wszystkim do góry nogami w przypadku kredytu samochodowego.
- Wartość samochodu traci na wartości bardzo szybko, zwłaszcza w pierwszych trzech latach jego posiadania. Kupując samochód z niską zaliczką – lub bez zaliczki – od razu jesteś winien prawie całą cenę zakupu, ale już jest ona mniej warta. Na przykład, jeśli kupisz samochód za 20000 dolarów i odłożysz tylko tysiąc dolarów, będziesz do góry nogami, gdy tylko wyprowadzisz samochód z parkingu. Jesteś winien 19 000 USD, ale samochód jest wart tylko 16 000 USD.
- Łatwo jest przepłacić, jeśli nie sprawdzisz informacji przed zakupem samochodu. Twoja nadpłata nie sprawia, że samochód jest już warty na uczciwym rynku, więc jeśli zapłacisz 24 000 USD za samochód, który jest teraz wart 16 000 USD, jesteś do góry nogami i już masz duży problem.
- Nie zawsze Twoja wina. Kiedy wykorzystuje cię pozbawiony skrupułów dealer samochodowy, możesz skończyć z długiem więcej niż powinieneś.
- Dodając zbyt wiele błahych opcji do swojego samochodu, zwiększasz ostateczną sumę, ale nie wartość samochód. To recepta na jeszcze szybsze wywrócenie się do góry nogami.
- Jeśli już masz do góry nogami jeden kredyt samochodowy i próbujesz uzyskać nową, dealerzy często przenoszą niedobór ze starego samochodu na nowy samochód, nawet ci o tym nie mówiąc.
Jeśli kupując nowy lub używany samochód, nie jesteś w stanie czujności, łatwo wpaść w te pułapki. W rzeczywistości jest prawie pewne, że w pewnym momencie będziesz do góry nogami. Dlatego wiele osób nawet nie wie, kiedy to się dzieje. Na początku niekoniecznie jest to problem.
Kiedy bycie do góry nogami staje się problemem
Bycie do góry nogami na pożyczce samochodowej nie zawsze wymaga natychmiastowej uwagi. Jasne, to nie jest dobra wiadomość, zwłaszcza jeśli oznacza to, że przepłaciłeś. Ale tak długo, jak masz uczciwą umowę na pożyczkę i spłacasz terminowo, koszt pożyczki i wartość samochodu w końcu się wyrównają, zwykle w ciągu nie więcej niż pięciu lat. Brak równowagi może być tylko tymczasowy.
Problem pojawia się, gdy nie stać Cię już wygodnie na comiesięczne płatności za samochód, niezależnie od tego, czy jest to spowodowane bezrobociem, utratą pracy, spadkiem dochodów, czy inną poważną negatywną zmianą w ogólnych finansach sytuacja. Kiedy jesteś do góry nogami i nie możesz spłacić swojej pożyczki, jesteś w trudnej sytuacji finansowej.
Jak wyjść z do góry nogami kredytu samochodowego
Jedynym prawdziwym sposobem rozwiązania problemu bycia do góry nogami jest spłata nadmiernego zadłużenia. Będziesz musiał przejść kilka kroków i poświęcić się, aby zarządzać pożyczką lub zdobyć gotówkę, ale proces ten jest wart Twojego czasu. Możesz wyjść spod płatności, na którą już Cię nie stać.
1. Refinansowanie, jeśli to możliwe
Często nie będziesz w stanie refinansować kredytu samochodowego, gdy jesteś pod wodą, ale będzie to zależeć od pożyczkodawcy. Czasami pożyczkodawca zezwala na refinansowanie w zależności od wskaźnika wartości kredytu do wartości. Refinansowanie nie zmniejszy kwoty, którą jesteś winien za samochód, ale obniży twoją stawkę, pomagając zapłacić więcej na poczet salda głównego.
Zanim przyjrzysz się innym opcjom, sprawdź, czy refinansowanie byłoby opcja dla Ciebie. Zanim zaczniesz, upewnij się, że rozumiesz swoją zdolność kredytową. Możesz to sprawdzić za darmo w Credit Karma. Im wyższa ocena kredytowa, tym lepsze będą oprocentowanie kredytu. Następnie spójrz na myAutoloan.com. W ciągu kilku minut podadzą Ci do czterech kwot refinansowania kredytu samochodowego.
2. Przenieś nadwyżkę zadłużenia samochodowego do linii kredytowej
Chociaż wiele osób sprzeciwiałoby się używaniu kart kredytowych, przeniesienie zadłużenia do linii kredytowej może być najlepszą opcją. Jeśli masz problem z miesięczną płatnością w wysokości 600 USD, przejście na łatwiejszą do zarządzania stawkę na linii o wartości 5000 USD może zaoszczędzić pieniądze i zyskać na czasie.
Kluczem jest uniknięcie dalszych problemów. Ten plan działa tylko wtedy, gdy możesz zobowiązać się do niższych regularnych spłat linii kredytowej. Jeśli możesz, zdobądź linię z niskim początkowym RRSO i zapłać tyle, ile możesz przed końcem okresu wprowadzającego (tj. 0% RRSO przelewem na karty kredytowe).Rozważ skorzystanie z sieci pożyczek typu peer-to-peer, takich jak Lending Club lub Prosper. Lokalna spółdzielnia pożyczkowa może również udzielić pożyczki osobistej w rozsądnej wysokości.
3. Sprzedaj trochę rzeczy
Jeśli pomysł na linię kredytową nie pasuje do ciebie, musisz zebrać trochę gotówki. Oznacza to, że być może będziesz musiał poświęcić coś innego, aby pokryć opłatę za samochód. Sprzedawanie większych przedmiotów, takich jak dodatkowe meble lub biżuteria, może pomóc, lub sprzedawanie mniejszych przedmiotów w serwisie eBay, aby zebrać pieniądze.
Nie odrzucaj pomysłu sprzedaży samochodu, nawet jeśli nie pokryje to całego nadwyżki . Jeśli jesteś winien 10000 USD i możesz sprzedać samochód za 7500 USD, 2500 USD będzie znacznie łatwiejsze w zarządzaniu niż spłata pełnej pożyczki. Pamiętaj, że wartość Twojego samochodu będzie nadal tracić na wartości, więc wykorzystaj jak najwięcej ze sprzedaży.
4. Znajdź pracę w niepełnym wymiarze godzin
Kiedy potrzebujesz większych dochodów, często jedyną odpowiedzią jest znalezienie drugiej pracy. Nie musi to być umowa na stałe, tylko tymczasowe rozwiązanie do czasu uzupełnienia niedoboru kredytu samochodowego. Ta sytuacja może być nawet impulsem, którego potrzebujesz, aby założyć własną małą firmę lub znaleźć sposoby na zarobienie dodatkowej gotówki. Możesz nawet zarejestrować się w Turo i używać swojego samochodu jako sposobu na zarabianie pieniędzy na pokrycie płatności za samochód. Kiedy nie korzystasz z samochodu, możesz udostępnić go innym w Twojej okolicy. W przypadku niektórych osób obejmuje to całą opłatę za samochód, a następnie część.
Unikanie problemu
Spójrzmy prawdzie w oczy: samochody zawsze będą szybko tracić na wartości. Tak długo, jak mają w sobie silniki, będą spadać jak skała. Dealerzy samochodowi to wiedzą i prawie zawsze zarabiają więcej pieniędzy, gdy je finansujesz. Przygotowując się na następny samochód, weź pod uwagę kilka wskazówek, dzięki którym nigdy więcej nie będziesz do góry nogami na pożyczce samochodowej.
1. Nie finansuj zakupu
Najłatwiejszym sposobem uniknięcia odwrotu jest całkowity brak kredytu. Być może będziesz musiał zadowolić się starszym samochodem, ale postaraj się zaoszczędzić wystarczająco dużo gotówki, aby kupić pojazd bez zaciągania pożyczki.
Mam nadzieję, że pewnego dnia będę w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby kupię nowy samochód bez obciążania moich finansów. Bogaci ludzie nie finansują samochodów. Płacą za nie gotówką i długo nimi jeżdżą. Postaw sobie za cel zatrzymanie cyklu przechodzenia od jednej płatności za samochód do drugiej. Jeśli przerwiesz ten cykl, będziesz o krok bliżej do niezależnego bogactwa.
2. Udawaj, że kupujesz dom
Niezależnie od tego, czy kupujesz nowy luksusowy samochód, czy stary samochód z niskim przebiegiem, poświęć czas na oszczędzanie w taki sam sposób, jak w przypadku kredytu hipotecznego. Postaraj się, aby co najmniej 20% ceny zakupu było dostępne w gotówce. Ta zaliczka będzie najlepszą obroną przed straszliwą deprecjacją, której Twój nowy samochód doświadczy w ciągu najbliższych dwóch lat.
3. Spłacaj więcej niż określona miesięczna rata
Jeśli zamierzasz sfinansować, spróbuj uzyskać pięcioletnią pożyczkę, aby miesięczna rata była niewielka. Następnie, jeśli możesz, zapłać do dwukrotności kwoty minimalnej. Wcześniej spłacisz większą część kapitału, co oznacza, że zyskasz mniejsze odsetki. Im szybciej spłacisz pożyczkę, tym lepiej.
4. Nadążaj za konserwacją samochodu
Nie zbieraj kilometrów. Przestrzegaj harmonogramu podczas wymiany oleju i konserwacji silnika oraz dbaj o lakierowanie, często myjąc i czyściwszy samochód. Jeśli zapali się kontrolka „sprawdź silnik”, rozwiąż ją szybko, aby nie pojawił się większy problem. Utrzymuj wnętrze w czystości. Im lepiej traktujesz samochód, tym wyższa będzie wartość odsprzedaży. Upewnij się, że możesz zaznaczyć „doskonały stan ”podczas sprawdzania wartości.
Końcowe słowo
Do góry nogami w samochodzie pożyczka może być niezwykle trudną i wymagającą perspektywą, ale jest nadzieja. Pozostając zorganizowanym, zdyscyplinowanym i stosując unikalne strategie, możesz wypracować sobie wyjście z tego długu.
Czy jesteś do góry nogami na swoim samochodzie, czy kiedykolwiek byłeś? Jak znalazłeś się na tej pozycji i co zrobiłeś, aby się wydostać i naprawić wszystko? Chętnie poznam Twoje doświadczenia i spostrzeżenia!