Być może zauważyłeś, że Twoje konto bankowe odzwierciedla dwa salda.
Pierwsze to dostępne saldo, a drugie to saldo oczekujące ( lub saldo bieżące), częściej określane przez większość banków jako saldo Twojego konta.
Nie wiesz?
Nie jesteś sam.
Chociaż istnienie tych dwóch sald wydaje się być bardziej kwestią techniczną dla samego banku, niezrozumienie różnicy między nimi może kosztować Cię pieniądze, a nawet skutkować słabymi relacjami z bankiem.
Co oznacza saldo oczekujące?
Dostępne saldo odzwierciedla ilość pieniędzy na koncie przed skorygowaniem o oczekujące opłaty. Jest to kwota, którą możesz wypłacić w dowolnym momencie.
Saldo bieżące (lub saldo oczekujące) to kwota pieniędzy na Twoim koncie w momencie rozliczenia transakcji oczekujących.
Ze względu na dokładność – i aby uniknąć ponoszenia opłat z banku – należy użyć dostępnego salda konta jako rzeczywistego salda konta.
Różnica między „saldem dostępnym” a „saldem oczekującym”?
Najczęściej jest to spowodowane transakcjami przy użyciu karty debetowej. Twój bank będzie wiedział o transakcjach kartą debetową i odzwierciedli to w Twoim saldzie oczekującym lub saldzie konta.
Jednak sprzedawca, u którego karta została użyta, mógł jeszcze nie podać opłaty za płatność.
W takim przypadku obciążenie ma status oczekujących.
Bank wie o tym i odliczył je od dostępnego salda. Ale nie zostało to jeszcze potwierdzone przez podanie opłaty przez sprzedawcę w miejscu jej poniesienia.
Ta sama sytuacja może wystąpić, gdy dokonujesz wypłaty gotówki za pomocą karty debetowej poza siecią. Bankomat.
Te tajemnicze oczekujące opłaty
Istnieją dwa inne, mniej powszechne przyczyny naliczenia opłaty.
Wskazówki dotyczące rachunku
Opłata może nie być ostateczna. Opłaty w restauracji są typowym przykładem.
W restauracjach obowiązuje opłata za podstawowy koszt posiłku. Ale jeśli dodasz napiwek, nie zostanie on obciążony Twoim kontem, dopóki ostateczna płatność nie zostanie uregulowana przez bank.
Blokada hotelu i wynajmu samochodu
Stały się one powszechna praktyka. Wypożyczalnia samochodów może obciążyć Twoje konto kwotą wstrzymania w wysokości 200 USD w oczekiwaniu na uszkodzenie pojazdu.
Jeśli samochód zostanie zwrócony bez uszkodzeń, blokada zostanie zwolniona.
Hotele zwykle robią to samo, z wyjątkiem tego, że blokada obejmuje nie tylko potencjalne szkody, ale także dodatkowe opłaty za pokój, takie jak obsługa pokoju lub zakupy dokonane w hotelu.
W każdym przypadku blokada jest zwykle zwolnione pod koniec pobytu lub wynajmu lub w ciągu 24 godzin później.
Transakcje oczekujące nie odzwierciedlone w saldzie oczekującym
Istnieje kilka ważnych wyłączeń z konta lub salda oczekującego, które należy pamiętać.
Czeki pisemne
Przede wszystkim są to czeki, które napisałeś i wysłałeś, ale jeszcze nie wyczyściłeś konta.
Bank nie zdawać sobie z tego sprawy niezrealizowane czeki do momentu przedstawienia ich do zapłaty.
Automatyczne przelewy lub płatności rachunków
Innym przykładem są nadchodzące automatyczne wersje robocze lub zaplanowane płatności za pośrednictwem usługi Bill Pay.
Na przykład możesz mieć zaplanowaną automatyczną wersję roboczą lub płatność rachunku na jutro. Nie zostanie to odzwierciedlone ani w bieżącym, ani w stanie salda / konta.
Śledź
Dlatego bardzo ważne jest, aby prowadzić dokładny rejestr czeków.
Należy w nim odnotować wszystkie transakcje i odpowiednio odjąć je od salda.
W bardzo realny sposób saldo konta zgłoszone przez bank – niezależnie od tego, czy jest to saldo bieżące, czy oczekujące lub saldo konta – to ruchomy cel.
I nawet Twój bank nie jest w pełni świadomy wszystkich oczekujących lub nadchodzących transakcji.
Czy pieniądze zostały już dodane lub potrącone z konta?
Transakcja oczekująca dowolnego rodzaju to taka, która jest przygotowywana.
Bank ma świadomość, że podjęto działanie, ale środki nie zostały jeszcze pobrane z Twojego konta ani dodane do konto w przypadku wpłaty – przynajmniej nie oficjalnie i ostatecznie.
Należy założyć, że saldo oczekujące jest bliższe rzeczywistemu saldzie (skorygowane o czeki i inne transakcje t bank może jeszcze o tym nie wiedzieć).
Teraz:
Sytuacja jest bardziej skomplikowana w przypadku depozytów oczekujących, które należy zignorować, dopóki w pełni nie wyczyszczą konta. (Za chwilę przejdziemy do pełnej dyskusji na temat zasad dostępności środków dla depozytów).
Czy dostępne saldo obejmuje transakcje oczekujące?
O to właśnie chodzi w Dostępne saldo.Odzwierciedla bieżące saldo pomniejszone o oczekujące transakcje.
Bank odlicza je w oczekiwaniu, że ostatecznie zostaną zakończone.
Dlatego dostępne saldo konta jest bliższe rzeczywistemu saldo niż bieżące saldo widoczne na górze wyciągu bankowego.
Czy transakcje oczekujące oznaczają, że przeszły lub zostały pomyślnie zaksięgowane i zostały w pełni rozliczone?
Absolutnie nie.
Transakcje oczekujące oznaczają dokładnie to, co sugeruje nazwa. Opłaty są jedynie przewidywane na podstawie aktywności na Twoim koncie.
Jednak nie zaczną one w pełni obowiązywać, dopóki nie zostaną przesłane przez sprzedawcę i w pełni rozliczone Twoje konto.
Czy możesz wydać pieniądze, które są częścią oczekującej wpłaty?
Jedną z najczęstszych przyczyn salda oczekującego jest dostępność środków na depozytach.
Klienci banków często zakładają, że mogą wpłacić czek na ich konto, a następnie natychmiast otrzymać zwrot gotówki.
Zwykle tak się nie dzieje, a tam, gdzie to jest, kwota, którą można wypłacić za zdeponowany przedmiot, będzie ograniczona.
Każdy bank ma politykę dostępności środków, która dokładnie określa, kiedy środki z depozytu są dostępne – może to zająć tygodnie.
Zmienne mogą obejmować źródło czeku, kwotę i metodę wpłaty.
Na przykład, w przypadku bezpośredniej wpłaty, Twój bank może natychmiast udostępnić środki z depozytu. Może również zatrzymać je jako transakcję oczekującą, wtedy m zbierz dostępne fundusze następnego dnia roboczego.
Przykład polityki dostępności środków banku
Weźmy na przykład JP Morgan Chase, ponieważ jest to największy bank w USA.
Zgodnie z Umową rachunku depozytowego, możesz zasadniczo wypłacić środki z konta czekowego lub oszczędnościowego następnego dnia roboczego po zdeponowaniu przedmiotu.
Jednak są pewne ograniczenia nałożone przez JP Morgan Zasady dostępności środków Chase.
Oto podsumowanie tych zasad:
- Przelewy bankowe, elektroniczne wpłaty bezpośrednie i wpłaty gotówkowe są dostępne w dniu otrzymania wpłaty. W przypadku innych wpłat środki są dostępne pierwszego dnia roboczego po otrzymaniu wpłaty.
- Wpłata dokonana w kasie oddziału firmy Chase będzie uznawana za wpłatę tego samego dnia, o ile będzie dokonane przed upływem terminu składania depozytów w tej konkretnej branży. Jeśli wpłata nie zostanie dokonana w dniu roboczym lub zostanie dokonana w bankomacie po godzinie granicznej (zazwyczaj o godzinie 23:00 czasu wschodniego), uznaje się, że wpłata została dokonana następnego dnia roboczego.
- Dniem roboczym jest każdy dzień oprócz sobót, niedziel i dni ustawowo wolnych od pracy (jest to typowa bankowa definicja „dnia roboczego”).
- Depozyty złożone w nocnym depozycie uważa się za otrzymane, gdy usunięte z depozytu przez bank. Depozyty zostaną zaksięgowane nie później niż w następnym dniu roboczym.
- Czeki wysłane do banku uważa się za odebrane w dniu wpłynięcia depozytu do tego obiektu.
Powyższe postanowienia stanowią ogólną politykę. W pewnych okolicznościach bank może nie udostępnić wszystkich zdeponowanych środków pierwszego dnia roboczego po dokonaniu wpłaty.
Mogą one nie być dostępne do drugiego dnia roboczego, jednak pierwsze 200 $ depozytu będzie dostępne pierwszego dnia roboczego po dokonaniu wpłaty.
Specjalne ograniczenia dotyczące niektórych depozytów
Dostępność środków na czekach zdeponowanych w JP Morgan Chase może zostać opóźniona o ponad dwa dni robocze, jeśli zachodzi którakolwiek z poniższych sytuacji:
- Bank uważa, że czek może nie zostać zapłacony.
- W ciągu jednego dnia zdeponujesz ponad 5000 USD w czekach.
- Czek, który został zwrócony niezapłacony, jest ponownie deponowany.
- Kilkakrotnie przekroczyłeś swoje konto w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
- Wystąpiła sytuacja awaryjna, na przykład awaria komunikacji lub z systemami bankowymi.
Jeśli zachodzi którakolwiek z powyższych sytuacji, bank może opóźnić dostępność całej kwoty czeku, w tym pierwszych 200 USD. Opóźnienie może wydłużyć się do siedmiu dni roboczych od daty wpłaty.
To ogólny przegląd zasad dotyczących dostępności środków w J.P. Morgan Chase. Ta zasada jest wspólna dla wszystkich banków, ale każdy z nich ma swoje własne specyficzne ograniczenia.
Teraz:
Powinieneś zapoznać się z polityką dostępności środków swojego banku, albo po otwarciu konta lub nawet teraz, jeśli tego nie zrobiłeś wcześniej.
Kiedy niedostępne fundusze będą Cię kosztować
Jeśli zignorujesz tę politykę i zaczniesz wypisywać czeki lub dokonywać płatności na pełną kwotę depozyt, a opłaty te zostaną przedstawione w banku przed zrealizowaniem czeku, możesz ponieść opłaty karne.
Sytuacja ulegnie spotęgowaniu, jeśli zdeponowana pozycja ostatecznie nie opróżni banku. W takiej sytuacji możesz napotkać kilka opłat naraz.
W przypadku oczekujących wpłat, które nie są w rzeczywistości rozliczone, bank prawdopodobnie obciąży Cię opłatą za zwróconą kwotę depozytu na nieuprawnionym depozycie.
A jeśli wystawiłeś czek oczekując, że te depozyty zostaną wyczyszczone, a na koncie nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, zostaniesz obciążony niewystarczającą opłatą za środki.
Morał z tej historii:
Poznaj zasady swojego banku zasady dostępności środków i zignoruj bieżące saldo na rzecz salda dostępnego.
Pozwoli Ci to zaoszczędzić niewielką fortunę na opłatach i utrzyma dobrą opinię w banku.