Na dobre lub na złe, Twoja ocena kredytowa stała się Twoją „Wynik SAT”, jeśli chodzi o finansowanie. Jeśli masz wysoki wynik, łatwo będzie Ci uzyskać oferty kredytowe z wielu różnych źródeł finansowania. Jeśli jednak Twój wynik jest niski lub nie istnieje, wygrywasz.
Ale niski wynik nie jest czymś, przed czym można uciec, a nawet jeśli go unikniesz, nie zniknie. Sztuczka polega na tym, aby finansować swój biznes w sposób, który faktycznie przywróci wynik na właściwe tory, więc kiedy będziesz gotowy, aby przenieść swoją firmę na następny etap, Twój wynik zacznie otwierać drzwi, a nie uderzać nimi w twarz.
Oto kilka pomysłów dla przedsiębiorców o niskich wynikach, którzy borykają się z wyzwaniami związanymi z finansowaniem:
1. Spójrz poza karty kredytowe i pożyczki bankowe na finansowanie. Badania pokazują, że karta kredytowa i finansowanie bankowe to tylko 25 procent całkowitych potrzeb finansowych przedsiębiorców na wczesnym etapie rozwoju. Ta statystyka powinna zapewnić pewien komfort, ponieważ sugeruje, że 75 procent potrzebnych pieniędzy może pochodzić z innych źródeł, które w mniejszym stopniu polegają na Państwa zdolności kredytowej.
Chociaż istnieją karty kredytowe i programy pożyczkowe przeznaczone dla osób ze słabymi kredytami, opcje te zazwyczaj wymagają wyższej stopy procentowej, aby zrekompensować ryzyko kredytowe stwarzane przez pożyczkobiorcę typu sub-prime. Jedną z opcji banku dla osób o słabych wynikach kredytowych jest linia kapitału własnego w wysokości kredyt, chociaż uważałbym, aby nie narażać Twojego domu na sfinansowanie ryzykownego przedsięwzięcia na wczesnym etapie.
2. Szukaj pożyczek od krewnych i przyjaciół. Każdemu podoba się idea przedsiębiorczości i być może dlatego w pewnym momencie ponad 50 procent wszystkich właścicieli firm otrzymuje pomoc finansową od znajomych i krewnych. Są szanse, że Twoi krewni i przyjaciele chcą, abyś odniósł sukces i mogą pomóc w urzeczywistnieniu marzeń o biznesie. Mogą również nie rozwodzić się nad twoją słabą zdolnością kredytową, ponieważ ci ufają lub uważają, że twoja koncepcja biznesowa jest solidna. (Banki oceniały twój charakter i warunki biznesowe w sposób, w jaki nadal robią to rodzina i przyjaciele, ale modele oceny kredytowej sprawiły, że decyzje kredytowe są bardziej zautomatyzowane, co skutkuje krytyczną władzą, jaką posiada nad tobą ocena kredytowa).
Jeśli postępujesz zgodnie z radą, którą podzieliłem się w poprzednich kolumnach na temat identyfikacji prywatnych pożyczkodawców i zrozumienia ich profilu ryzyka, powinieneś być w stanie uzyskać dostęp do taniego, szybkiego i cierpliwego kapitału biznesowego. Ponadto możesz teraz korzystać z prywatnych pożyczek od krewnych, przyjaciół i współpracowników, aby odbudować swoją zdolność kredytową, jeśli korzystasz z firmy zarządzającej pożyczkami w celu obsługi pożyczki i zgłaszania płatności do biur kredytowych.
3. Zbadaj mikropożyczki i pożyczkodawców internetowych. W Internecie jest kilku pożyczkodawców niebankowych, którzy obecnie oferują przedsiębiorcom mikrokredyty. Pożyczki te mieszczą się zazwyczaj w przedziale od 5 000 do 25 000 USD. Niektóre z tych witryn są doskonałym źródłem kapitału dla osób o słabych kredytach, a także będą zgłaszać Twoje płatności biurom kredytowym, które mogą pomóc podnieść Twoją zdolność kredytową, jeśli dokonasz płatności na czas. Pamiętaj, aby rozejrzeć się i porównać stawki, ponieważ każda witryna oferuje zwrot w zakresie wyceny pożyczek i rozłożenia ryzyka na pożyczkodawców / inwestorów. Te witryny to:
- www.count-me-in.org (dla kobiet-właścicielek firm)
Dla pożyczkobiorców, którzy nie mają dobrych wyników kredytowych oprocentowanie pożyczek z tych źródeł będzie zwykle wysokie. Dla porównania, według indeksu pożyczek biznesowych CircleLending, średnia stopa oprocentowania pożyczek biznesowych od krewnych i przyjaciół wynosi obecnie 7,6%, podczas gdy stopa była bardziej niż 12 procent w Accion i ponad 20 procent w Prosper dla osób ze słabym kredytem.
Jeśli jesteś przyzwyczajony do stóp procentowych na poziomie karty kredytowej, stawki te mogą wydawać się przystępne, ale pamiętaj: Ty mogą dokonywać częściowych spłat zadłużenia karty kredytowej, podczas gdy umowy pożyczki ratalnej mogą ograniczać możliwość dokonywania częściowych spłat.
W Twoim stanie mogą istnieć dotowane mikropożyczki, które oferują bardziej elastyczne warunki; ponieważ są one małe, mogą nie mają jednak stronę internetową lub formularz wniosku o pożyczkę w sieci Web i mogą być trudne do znalezienia. Wejdź na www.microenterpriseworks.org, aby wyszukać organizacje non-profit w Twojej społeczności, które oferują programy dla właścicieli firm o słabych kredytach. Większość stanów ma obecnie co najmniej jeden mikrokredyt. Dla niektórych właścicieli firm elastyczność spłaty jest ważniejsza niż uzyskanie nieco niższej stawki.
4. Nie zapomnij o prezentach i dotacjach. Jeśli chcesz uniknąć spłaty długów, skup się na otrzymywaniu „darmowych” pieniędzy w postaci prezentów i grantów. Twoje poszukiwania będą długie i trudne – pomimo tego, co czytasz w Internecie, nie ma tu żadnej srebrnej kuli. Uważaj na usługi, które obiecują zlokalizowanie programów dotacji rządowych. Będziesz musiał odrobić pracę domową, aby zlokalizować programy dostępne dla twojego rodzaju działalności.Firmy opieki zdrowotnej, firmy technologiczne i firmy detaliczne w obszarach o niskich dochodach zwykle kwalifikują się do otrzymania dotacji. Inne formy „darmowych” pieniędzy obejmują prezenty od krewnych, bezpłatną przestrzeń biurową od byłych pracodawców oraz bezpłatne usługi od przyjaciół lub współpracowników. Jeśli jesteś kreatywny, możesz obniżyć koszty początkowe, przeprowadzając burzę mózgów na liście osób, które byłyby skłonne zapewnić Ci prezenty i dotowane pożyczki.