Co to jest opłata początkowa?
Opłata za udzielenie kredytu hipotecznego to opłata pobierana z góry przez pożyczkodawcę w celu rozpatrzenia nowego wniosku o pożyczkę. Opłata jest rekompensatą za wykonanie pożyczki. Opłaty za udzielenie pożyczki są podawane jako procent całkowitej kwoty pożyczki i zwykle wynoszą od 0,5% do 1% pożyczki hipotecznej w Stanach Zjednoczonych.
Czasami określane jako „opłaty dyskontowe” lub „punkty”, zwłaszcza gdy stanowią one 1% pożyczonej kwoty, opłaty początkowe dotyczą takich usług, jak przetwarzanie, gwarantowanie emisji i finansowanie.
Kluczowe wnioski
- Opłata za udzielenie kredytu wynosi zazwyczaj od 0,5% do 1% kwoty pożyczki i jest pobierana przez pożyczkodawcę jako rekompensata za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę.
- Opłaty za udzielenie pożyczki są czasami negocjowalne, ale ich obniżenie lub uniknięcie zwykle oznacza płacenie wyższego oprocentowania przez cały okres trwania pożyczki.
- Te opłaty są zwykle ustalane przed wykonaniem pożyczki oraz nie powinny być zaskoczeniem w momencie zamknięcia.
Zrozumienie opłat za rozpoczęcie
Opłata za rozpoczęcie wynosi podobne do wszelkich płatności prowizyjnych. Pożyczkodawca udzieliłby 1000 USD przy pożyczce w wysokości 100 000 USD – lub 2000 USD w przypadku pożyczki 200 000 USD – gdyby pożyczkodawca naliczył opłatę w wysokości 1% za udzielenie pożyczki. Opłata początkowa stanowi zapłatę za początkowe usługi pożyczkodawcy. Czasami stanowi wyższy procent kwoty pożyczki w przypadku mniejszych pożyczek, ponieważ pożyczka w wysokości 50 000 USD może wymagać takiej samej ilości pracy ze strony pożyczkodawcy, jak pożyczka w wysokości 500 000 USD.
Łączne opłaty hipoteczne od kredytodawców można porównać za pomocą kalkulatora hipotecznego. Opłaty te są zwykle ustalane z góry i nagle rosną po zamknięciu. Powinny być wymienione w ujawnieniu końcowym.
Historia opłat za udzielenie kredytu
Pożyczkodawcy często zarabiali wygórowane opłaty za udzielenie kredytu i premie za spread (YSP) w okresie późnych latach 90-tych do połowy 2000 roku za sprzedaż pożyczkobiorcy wyższej stopy procentowej. Pożyczkobiorcy z marginalnym kredytem lub nieweryfikowalnym dochodem byli szczególnie celem drapieżnych pożyczkodawców subprime. Pożyczkodawcy ci często pobierali opłaty za udzielenie pożyczki w wysokości nawet 4% lub 5% kwoty pożyczki i zarobili tysiące dodatkowych dolarów na YSP.
Rząd uchwalił nowe przepisy zgodnie z Kryzys finansowy 2007-08. Przepisy te ograniczały możliwości rekompensat dla pożyczkodawców, a presja publiczna stanowiła zachętę dla pożyczkodawców do powstrzymania praktyk, które uczyniły ich bogatymi podczas boomu mieszkaniowego. Opłaty za udzielenie kredytu spadły średnio do 1% lub mniej.
Często pożyczkobiorcy lepiej jest zapłacić wyższą opłatę za udzielenie kredytu w zamian za niższa stopa procentowa, ponieważ oszczędności odsetkowe w czasie przekroczą opłatę za udzielenie kredytu.
Jak zaoszczędzić na opłatach za udzielenie kredytu
Opłaty za udzielenie kredytu hipotecznego można negocjować, ale pożyczkodawca nie może i nie należy oczekiwać, że będzie pracował za darmo. Uzyskanie obniżonej opłaty początkowej zwykle wiąże się z przyznaniem czegoś pożyczkodawcy. Najczęstszym sposobem obniżenia opłaty jest zaakceptowanie wyższej stopy procentowej w zamian.
W efekcie pożyczkodawca zarabia prowizję z YSP zamiast z opłaty początkowej. Odbywa się to poprzez coś, co nazywa się „kredytami pożyczkowymi”. Są one obliczane jako punkty ujemne kredytu hipotecznego. Zasadniczo jest to dobra oferta dla kredytobiorców tylko wtedy, gdy planują sprzedać lub refinansować w ciągu kilku lat, ponieważ w przypadku dłuższych kredytów hipotecznych suma odsetek spłacanych łącznie przewyższa to, co zapłaciłbyś opłatę za zainicjowanie.
Możesz negocjować, aby sprzedawca domu pokrył Twoje opłaty za zainicjowanie. Jest to najbardziej prawdopodobne w przypadku, gdy sprzedawca musi szybko sprzedać lub ma problemy ze sprzedażą domu. Możesz również negocjować z pożyczkodawcą w celu obniżenia lub zniesienia opłaty początkowej. Może to nie oznaczać zaakceptowania wyższego oprocentowania, jeśli na przykład rozejrzałeś się po okolicy i możesz przedstawić dowód na lepszą ofertę od konkurencyjnego pożyczkodawcy.
Ponadto, jeśli kredyt hipoteczny jest na dużą kwotę i jest długoterminowy, a Ty masz doskonały kredyt i bezpieczne źródło dochodu, pożyczkodawca może uznać Twoją firmę za wystarczająco atrakcyjną, aby ułatwić sobie opłaty.
Wreszcie, zawsze zwracaj uwagę na to, co dokładnie stanowi opłatę początkową. Niektórzy pożyczkodawcy wliczają w to inne opłaty, takie jak opłaty za wniosek i opłaty manipulacyjne. W takim przypadku poproś o zniesienie tych opłat pakietowych.