Pięć najważniejszych czynników, które mają wpływ na Twój kredyt

Wynik kredytowy to liczba, na podstawie której pożyczkodawcy określają ryzyko pożyczenia pieniędzy danemu pożyczkobiorcy.

Firmy wydające karty kredytowe, dealerzy samochodowi i bankierzy hipoteczni to trzy rodzaje pożyczkodawców, którzy sprawdzą Twoją zdolność kredytową przed podjęciem decyzji, ile są skłonni pożyczyć Ci kredyt i przy jakiej stopie procentowej. Firmy ubezpieczeniowe i właściciele lokali mogą również spojrzeć na Twoją zdolność kredytową, aby sprawdzić, na ile odpowiadasz finansowo przed wystawieniem polisy ubezpieczeniowej lub wynajęciem mieszkania.

Oto pięć najważniejszych rzeczy, które wpływają na Twój wynik, jak wpływają na Twój kredyt i co to oznacza, gdy ubiegasz się o pożyczkę.

Co liczy się dla Twojego wyniku

Twoja ocena kredytowa pokazuje, czy masz historię stabilności finansowej i odpowiedzialnego zarządzania kredytami. Wynik może wahać się od 300 do 850. Na podstawie informacji zawartych w Twoim pliku kredytowym główne agencje kredytowe opracowują ten wynik, zwany również wynikiem FICO. Oto elementy składające się na Twój wynik i wagę każdego aspektu.

1. Historia płatności: 35%

Jest jedno kluczowe pytanie, które pożyczkodawcy mają na myśli, gdy dają komuś pieniądze: „Czy odzyskam je?”

Najważniejszym składnikiem Twojej oceny kredytowej jest to, czy możesz zaufać spłacaniu pożyczonych środków. Ten składnik Twojego wyniku uwzględnia następujące czynniki:

• Czy terminowo zapłaciłeś rachunki za każde konto wymienione w raporcie kredytowym? Opóźnienie ma negatywny wpływ na Twój wynik.
• Jeśli zapłaciłeś z opóźnieniem, z jakim opóźnieniem – 30 dni, 60 dni czy ponad 90 dni? Im później będziesz, tym gorzej dla Twojego wyniku.
• Czy któreś z Twoich kont zostało wysłane do kolekcji? To ostrzeżenie dla potencjalnych pożyczkodawców, że możesz im nie spłacić.
• Czy masz jakieś odpisy, ugody z długami, bankructwa, zajęcia egzekucyjne, procesy sądowe, zajęcia zarobkowe lub zajęcia, zastawy lub publiczne orzeczenia przeciwko Tobie? Te publiczne wpisy stanowią najbardziej niebezpieczne znaki w raporcie kredytowym z perspektywy pożyczkodawcy.
• Czas od ostatniego negatywnego zdarzenia i częstotliwość nieudanych płatności wpływają na odliczenie wyniku kredytowego. Ktoś na przykład, który przegapił kilka płatności kartą kredytową pięć lat temu, będzie postrzegany jako mniejsze ryzyko niż osoba, która przegapiła jedną dużą płatność w tym roku.

2. Kwoty należne: 30%

Więc możesz dokonać wszystkich płatności na czas, ale co, jeśli zbliżasz się do punktu krytycznego?

Punktacja FICO uwzględnia współczynnik wykorzystania kredytu, który mierzy wielkość Twojego zadłużenia w porównaniu z dostępnymi limitami kredytowymi. Drugi najważniejszy składnik uwzględnia następujące czynniki:

• Ile z całkowitego dostępnego kredytu wykorzystałeś? Nie zakładaj, że musisz mieć saldo 0 $ na swoich kontach, aby uzyskać tutaj wysokie oceny. Mniej znaczy lepiej, ale trochę dłużne może być lepsze niż nic nie jesteś winien, ponieważ pożyczkodawcy chcą widzieć, że jeśli pożyczasz pieniądze, jesteś wystarczająco odpowiedzialny i finansowo stabilny, aby je spłacić.
• Ile jesteś winien na określonych typach kont, takich jak kredyt hipoteczny , pożyczki samochodowe, karty kredytowe i rachunki ratalne? Oprogramowanie do oceny zdolności kredytowej lubi widzieć, że masz mieszankę różnych rodzajów kredytów i że zarządzasz nimi odpowiedzialnie.
• Ile jesteś w sumie winien i ile jesteś winien w porównaniu z pierwotną kwotą na rachunki ratalne? Ponownie, mniej znaczy lepiej. Na przykład ktoś, kto ma saldo 50 USD na karcie kredytowej z limitem 500 USD, będzie wydawał się bardziej odpowiedzialny niż ktoś, kto jest winien 8.000 USD na karcie kredytowej z limitem 10 000 USD.

3. Długość historii kredytowej: 15%

Twoja ocena kredytowa bierze również pod uwagę, jak długo korzystałeś z kredytu. Od ilu lat miałeś zobowiązania? Ile lat ma Twoje najstarsze konto i jaki jest średni wiek wszystkich Twoich kont?

Długa historia kredytowa jest przydatna (jeśli nie jest naznaczona opóźnionymi płatnościami i innymi negatywnymi elementami), ale krótka historia może być również w porządku, o ile zarabiasz płatności na czas i nie są zbyt duże.

Dlatego eksperci ds. finansów osobistych zawsze zalecają pozostawienie otwartych rachunków kart kredytowych, nawet jeśli już ich nie używasz. Sam wiek konta pomoże zwiększyć Twój wynik. Zamknij najstarsze konto, a możesz zobaczyć spadek ogólnego wyniku.

4. Nowy kredyt: 10%

Twój wynik FICO uwzględnia liczbę posiadanych nowych kont. Pokazuje, o ile nowych kont ostatnio złożyłeś wniosek i kiedy ostatnio otworzyłeś nowe konto.

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową linię kredytową, pożyczkodawcy zazwyczaj kierują twarde zapytanie (zwane także twardym wyciągiem), które jest procesem sprawdzania informacji kredytowych podczas procedury gwarantowania. Różni się to od miękkiego zapytania, takiego jak odzyskanie własne c redit informacji.

Mocne wypłaty mogą spowodować niewielki i tymczasowy spadek zdolności kredytowej. Dlaczego? Wynik zakłada, że jeśli ostatnio otworzyłeś kilka kont, a odsetek tych kont jest wysoki w porównaniu z całkowitą liczbą, możesz być bardziej narażony na ryzyko kredytowe. Dlaczego? Ponieważ ludzie mają do tego skłonność, gdy mają problemy z przepływem środków pieniężnych lub planujesz zaciągnąć wiele nowych długów.

5. Rodzaje używanych kredytów: 10%

Ostatnia rzecz, którą formuła FICO bierze pod uwagę przy ustalaniu Twoja ocena kredytowa określa, czy masz połączenie różnych rodzajów kredytów, takich jak karty kredytowe, konta sklepowe, pożyczki ratalne i kredyty hipoteczne. Sprawdza również, ile masz wszystkich kont. Ponieważ jest to niewielki składnik wyniku, nie martw się, jeśli nie masz kont w żadnej z tych kategorii, i nie otwieraj nowych kont tylko po to, aby zwiększyć liczbę typów kredytów.

Co to jest. t w Twoim wyniku

Poniższe informacje nie są brane pod uwagę przy określaniu Twojej zdolności kredytowej, zgodnie z FICO:

• Stan cywilny
• Wiek (chociaż FICO mówi, że niektóre inne rodzaje wyników mogą to uwzględniać)
• Rasa, kolor skóry, religia, pochodzenie
• Otrzymywanie pomocy publicznej
• Wynagrodzenie
• Zawód, historia zatrudnienia i pracodawca (chociaż pożyczkodawcy i inne osoby mogą to wziąć pod uwagę)
• Miejsce zamieszkania
• Obowiązki alimentacyjne na dziecko / rodzinę
• Wszelkie informacje, których nie ma w raporcie kredytowym
• Udział w programie doradztwa kredytowego

Przykład dlaczego pożyczkodawcy patrzą na Twój dług

Na przykład, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca przyjrzy się całkowitemu istniejącemu miesięcznemu zadłużeniu w celu ustalenia, na jaką kwotę hipoteki możesz sobie pozwolić. Jeśli niedawno otworzyłeś kilka nowych kont kart kredytowych, może to oznaczać, że planujesz w najbliższej przyszłości szaleństwo wydatków, co oznacza, że możesz nie być w stanie pozwolić sobie na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, którą kredytodawca oszacował, że jesteś w stanie zarabianie.

Wyniki FICO uwzględniają tylko Twoją historię trudnych zapytań i nowych linii kredytowych z ostatnich 12 miesięcy , więc staraj się zminimalizować liczbę wniosków o przyznanie i otwieranie nowych linii kredytowych w ciągu roku. Jednak kupowanie stawek i wiele zapytań związanych z pożyczkodawcami samochodowymi i hipotecznymi będzie na ogół liczone jako jedno zapytanie, ponieważ zakłada się, że konsumenci są robienie zakupów według stawki – nie planujesz kupować wielu samochodów lub domów. Mimo to, jeśli wyszukiwanie nie przekroczy 30 dni, Twój wynik.

Co to oznacza, gdy ubiegasz się o pożyczkę

Postępowanie zgodnie z poniższymi wskazówkami pomoże Ci utrzymać dobry wynik lub poprawić swoją zdolność kredytową:

• Obserwuj współczynnik wykorzystania kredytu. Utrzymuj saldo karty kredytowej poniżej 15–25% całkowitego dostępnego kredytu.
• Płać swoje konta na czas, a jeśli musisz się spóźnić, nie spóźniaj się więcej niż 30 dni.
• Nie otwieraj wielu nowych kont naraz ani nawet w ciągu 12 miesięcy.
• Sprawdź swoją zdolność kredytową z około sześciomiesięcznym wyprzedzeniem, jeśli planujesz dokonać poważnego zakupu, takiego jak zakup dom lub samochód, który będzie wymagał zaciągnięcia kredytu. Da Ci to czas na poprawienie wszelkich możliwych błędów i, jeśli to konieczne, poprawę wyniku.
• Jeśli masz złą zdolność kredytową i wady w historii kredytowej, nie rozpaczaj. Po prostu zacznij dokonywać lepszych wyborów i zobaczysz stopniową poprawę wyniku w miarę starzenia się negatywnych pozycji w historii.

Podsumowanie

Chociaż Twoja ocena kredytowa jest niezwykle ważna przy uzyskiwaniu zgody na pożyczki i najlepszych oprocentowaniu, nie robisz tego ” Nie musisz mieć obsesji na punkcie wytycznych dotyczących punktacji, aby uzyskać taki wynik, jaki chcą widzieć pożyczkodawcy. Ogólnie, jeśli będziesz odpowiedzialnie zarządzać swoim kredytem, Twój wynik będzie błyszczeć.