Tradycyjne ubezpieczenie na życie zostało pierwotnie opracowane w celu zapewnienia świadczeń z tytułu śmierci osoby ubezpieczonej na wypadek śmierci. Jednak w drugiej połowie XX wieku powstało kilka produktów. wieku, w którym uwzględniono również rodzaj oszczędności lub komponentu inwestycyjnego w polisie.
Niektórzy sprzedawcy ubezpieczeń zachwalają korzyści płynące z ubezpieczenia na życie z komponentami inwestycyjnymi. Korzyści obejmują możliwość pożycz pieniądze od wartości gotówkowej polisy po opłaceniu składek. Dwa przykłady polis ubezpieczeniowych na życie, które zapewniają wartość pieniężną, to ubezpieczenie na całe życie i uniwersalne ubezpieczenie na życie. Sprawdź swoją polisę ubezpieczeniową na życie, aby zobaczyć, czy obejmuje ona pożyczkę.
Możliwość skorzystania z polisy, jeśli potrzebujesz pożyczki awaryjnej, brzmi świetnie, ale opłaca się zrozumieć wszystko zalety i wady wcześniejszych pożyczek z polisą, aby nie narażać swojej polisy i opłaconych składek na ryzyko.
Czy możesz pożyczyć pieniądze z terminowego ubezpieczenia na życie?
Zwykle możesz pożyczyć lub pobrać gotówkę z polisy ubezpieczeniowej na życie po zgromadzeniu wartości gotówkowej. Będziesz musiał skontaktować się z doradcą finansowym, doradcą lub przedstawicielem ubezpieczeniowym, aby określić wartość gotówkową polisy. Omów, jaki będzie to wpływ na twoją polisę, a także potencjalne konsekwencje podatkowe.
Niedrogie polisy na życie, takie jak terminowe ubezpieczenie na życie, nie budują żadnej wartości pieniężnej, więc nie nie pozwalają na pożyczanie pieniędzy z polisy. Jednym z powodów, dla których termin ubezpieczenia na życie jest uważany za przystępny, jest fakt, że jest to zwykła polisa na życie. Życie terminowe nie ma żadnej wartości innej niż faktyczne świadczenie z tytułu śmierci wypłacane w przypadku śmierci ubezpieczonego – jeżeli ubezpieczony umrze w wyznaczonym terminie.
Zanim pożyczysz
Jeśli masz możliwość zaciągnięcia pożyczki z polisy na życie, prawdopodobnie posiadasz polisę oferującą wartość pieniężną i wykorzystujesz tę funkcję jako część swojej strategii w podejmowaniu decyzji, jakie ubezpieczenie na życie najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, jeśli rozważasz pożyczenie pieniędzy lub wypłatę środków z ubezpieczenia na życie, jest podjęcie decyzji, czy ma to sens w Twoich okolicznościach.
Poproś swojego agenta lub przedstawiciela o przedstawienie „obowiązującej ilustracji”, która pokaże Ci, jak zaciągnięcie pożyczki wpływa na Twoją polisę. Zapoznaj się również z innymi opcjami i rozważ zalety i wady pożyczki z polisy.
Przed przystąpieniem do pożyczki polisowej należy poważną dyskusję ze swoim planistą finansowym lub doradcą ubezpieczeniowym w celu zrozumienia długoterminowych i krótkoterminowych konsekwencji i zagrożeń. Początkowo możesz nie zdawać sobie sprawy, że istnieje wiele ukrytych kosztów, więc upewnij się, że jest to najlepsza opcja dla Ciebie.
- Dyskutuj jak pożyczka i odsetki wpłyną na Twoją polisę i upewnij się, że część świadczenia z tytułu śmierci nie jest zagrożona.
- Dowiedz się, czy będziesz musiał zapłacić „koszt alternatywny”.
- Upewnij się, że możesz sobie pozwolić na spłatę odsetek od pożyczki i innych opłat lub wymyślenie strategii w oparciu o konkretną zasadę, która ma dla Ciebie sens. Nie wszystkie polisy są takie same, a sytuacja u każdego jest inna. Koszty odsetek mogą zostać skumulowane, więc możesz płacić odsetki od odsetek.
- Jeśli nie spłacasz odsetek od pożyczki, zastanów się dwa razy.
- Jeśli polegasz na dywidendy z polisy na spłatę odsetek od pożyczki, dokładnie przyjrzyj się szczegółom ze swoim przedstawicielem lub doradcą finansowym.Pożyczenie wartości pieniężnej polisy zmniejsza kwotę dostępnego zabezpieczenia pożyczki. Zmniejsza również dywidendy i generuje mniej pieniędzy na pokrycie płatności odsetek. Ta redukcja może być kosztowna, jeśli nie zostanie odpowiednio skonstruowana i może spowodować utratę polisy.
Wszystkie te problemy powinny pojawić się, gdy spojrzysz na wymuś ilustrację wpływu pożyczki u swojego agenta lub doradcy.
Jak działa pożyczka z polisy na życie
Jedną z największych różnic między pożyczkami polisowymi a tradycyjnymi pożyczkami jest to, że nie musisz spłacać pożyczki na polisę ubezpieczeniową. Kiedy pożyczasz na podstawie wartości gotówkowej swojej polisy ubezpieczeniowej na życie, pożyczasz pieniądze od firmy ubezpieczeniowej.
Kiedy potrzebujesz gotówki na nagły wypadek lub duży wydatek, taki jak czesne w college’u, pożyczka z polisy ubezpieczeniowej na życie może być ratunkiem, oferując przewagę nad zadłużeniem na karcie kredytowej lub pożyczkami osobistymi w banku. Pożyczka od firmy ubezpieczeniowej jest o wiele łatwiejsza do uzyskania niż pożyczka bankowa, ponieważ wykorzystuje wartość gotówkową polisy jako zabezpieczenie.
Z drugiej strony, ta opcja nie Nie jest to ryzyko bez ryzyka. Jeśli nie spłacisz pożyczki, odbiorą ją z wartości pieniężnej Twojej polisy lub potrącą ją w momencie wypłaty świadczenia z tytułu śmierci.
Jednym z głównych problemów jest to, że jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, a Ty również nie spłacisz odsetek, to odsetki zostaną powiększone i dodane do saldo kredytu, które może z czasem przekroczyć wartość gotówkową polisy.
Pożyczanie z polisy na życie wymaga ostrożnego planowania i monitorowanie salda pożyczki i wartości gotówki, w przeciwnym razie możesz ryzykować utratę polisy. W takim planowaniu przyda się obowiązująca ilustracja.
Czy musisz spłacać pożyczkę?
W przeciwieństwie do kredytów bankowych czy hipotek, nie musisz spłacać pożyczki zaciągniętej przy pożyczaniu z stałej polisy na życie. Jeśli jednak pożyczasz pieniądze na podstawie wartości gotówkowej, pożyczona kwota może zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci z części ubezpieczenia na życie. Jeśli nie spłacisz pożyczki, a odsetki połączone z pożyczoną kwotą zaczną przekraczać wartości pieniężnej, możesz narazić swoją polisę na życie. Ryzyko to może nastąpić szybciej, niż myślisz.
Powody, dla których warto pożyczyć z polisy ubezpieczeniowej na życie vs. Bank
Chociaż pożyczki na polisę nie mają sensu w każdej sytuacji, będziesz miał kilka zalet, jeśli weźmiesz pożyczkę z ubezpieczenia na życie zamiast od tradycyjnego pożyczkodawcy.
Niektórzy ludzie kupują ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej specjalnie po to, aby budować aktywa, aby później w życiu pożyczyć z polisy ubezpieczeniowej lub skorzystać z inwestycji, kiedy zajdzie taka potrzeba. Inne osoby pożyczają z ubezpieczenia na życie zasady pozwalające uniknąć kłopotów związanych z pożyczką bankową. Jeśli zamierzasz spłacić pożyczkę w rozsądnym terminie i nadążaj za spłatami odsetek – aby się nie kumulowały – może to być bezproblemowa opcja.
Pożyczanie z polisy na życie zapewnia dużo większą elastyczność spłaty . Na przykład, gdy pożyczasz w banku, masz miesięczne spłaty do spłaty w określonym terminie, podczas gdy jeśli pożyczasz z polisy na życie, możesz spłacić tyle, ile chcesz, w dowolnym przedziale czasowym. Ponownie musisz uważać, jak wpływa to na wartość pożyczki w porównaniu z wartością gotówkową, ponieważ narastają odsetki, ale jeśli potrzebujesz pożyczki tylko na krótki czas, może to pomóc Ci pożyczyć pieniądze i spłacić je na Twoich warunkach
Jeśli pożyczona kwota jest znacznie niższa niż wartość gotówki i masz plany i środki na spłatę odsetek i wartości w rozsądnym czasie, to pożyczki z polisy mogą być dobrym rozwiązaniem. Twój agent ubezpieczeniowy może Ci w tym pomóc.
Możesz pożyczyć z polisy stałej wartości pieniężnej, ale zanim to zrobisz, upewnij się, że jesteś przygotowany do prawidłowego zarządzania transakcją, przeprowadzając dogłębną dyskusję ze swoim planistą.
Przykłady pożyczek z polisy ubezpieczeniowej na życie
Jane opłacała swoje ubezpieczenie na całe życie odkąd skończyła 22 lata. W swoje 40 urodziny zdecydowała, że chce kupić sobie żaglówkę swoich marzeń.
Nadal spłacała swój dom i nie chciała zaciągać dodatkowej pożyczki, więc zdecydowała się wykorzystać część swoich oszczędności i pożyczyć pozostałe 20 000 dolarów, których potrzebowała, z wartości gotówkowej swojej polisy ubezpieczeniowej na życie.
Kiedy zadzwoniła po pożyczkę i omówiła konsekwencje ze swoim doradcą finansowym, dowiedziała się, że może pożyczyć pieniądze, ale kwota może zmniejszyć wysokość jej świadczenia z tytułu śmierci. Ta redukcja oznaczałoby to, że gdyby coś jej się stało i umarła, jej rodzina otrzymałaby tylko świadczenie z tytułu śmierci pomniejszone o kwotę pożyczki, której nie spłaciła.
To nie „Nie przeszkadza jej to tak bardzo, ale potem jej doradca finansowy wyjaśnił, że chociaż nie musiała spłacać pożyczki, może w końcu zapłacić odsetki i odsetki składane. Kiedy ustalili szczegóły, Jane zdecydowała, że pożyczka na żaglówkę prawdopodobnie nie była najlepszym sposobem wykorzystania jej zgromadzonej wartości gotówkowej. Zamiast tego zdecydowała się wynająć łódź i nie ryzykować płacenia wszystkich opłat i odsetek składanych ani ryzykować długoterminową polisą. .
Jane zdecydowała się przenieść łódź i zamiast tego zdecydowała się wziąć pieniądze z polisy na życie i założyć własną firmę. Nigdy wcześniej nie prowadziła firmy i martwiła się o pożycza z banku. Nie chciała też mieć kolejnej pożyczki w swoim raporcie kredytowym. Ponieważ Jane przeprowadziła już badania rynku i miała już popyt na jej usługi, pomyślała, że zdoła spłacić pożyczkę z ubezpieczenia na życie w ciągu dwóch lat. Pożyczenie pieniędzy było inwestycją w siebie, a przyszły biznes miał sens, więc wzięła pożyczkę.
Podsumowanie
Pożyczanie z polisy na życie może stanowić problem, jeśli pożyczasz środki, ponieważ mają ciężkie czasy finansowe. W niektórych stanach wartość pieniężna Twojej polisy na życie jest chroniona przed wierzycielami. Jednak każda pożyczka zaciągnięta z polisy ubezpieczeniowej na życie jest uważana za gotówkę, a pieniądze te nie byłyby już chronione przed windykatorami, gdyby znalazły się na koncie bankowym. pełny obraz. Najważniejsze, aby pamiętać, że to nie to samo, co wyciąganie pieniędzy z konta oszczędnościowego; to złożona transakcja i musisz upewnić się, że rozumiesz wszystkie jej aspekty.