Pożyczki studenckie udzielane lub gwarantowane przez rząd federalny zwykle dzielą się na dwie kategorie: Federalne pożyczki bezpośrednie lub Federalne pożyczki na edukację rodzinną (FFEL). FFEL są również nazywane „pożyczkami pośrednimi”. Jednak prywatne pożyczki studenckie pochodzą z banku, unii kredytowej lub prywatnego pożyczkodawcy bez udziału rządu. Pożyczki te są podobne do wszelkich innych pożyczek, które można uzyskać od banku lub pożyczkodawcy, na przykład na zakup domu lub samochodu.
Dla większości pożyczkobiorców pożyczki studenckie federalne pożyczki studenckie są lepszym wyborem niż prywatne pożyczki studenckie. Stopy procentowe są zwykle niższe, opcje spłaty są bardziej elastyczne i istnieją opcje anulowania. Studenci powinni korzystać z federalnych pożyczek studenckich w odpowiednim zakresie są dostępni – po zapoznaniu się ze stypendium i dostępnością dotacji – i rozważają prywatne pożyczki tylko wtedy, gdy pomoc federalna nie wystarcza na pokrycie kosztów edukacji.
Jak działają federalne pożyczki studenckie
wielu studentów, dostępne stypendia, granty i opcje pracy nie pokrywają wszystkich kosztów studiów. Dlatego może być konieczne rozważenie zaciągnięcia pożyczki studenckiej. Ale nie wszystkie pożyczki są sobie równe.
Co to jest federalna pożyczka bezpośrednia?
Departament Edukacji udziela federalnych bezpośrednich pożyczek. Cztery główne rodzaje pożyczek bezpośrednich to bezpośrednie subwencjonowane pożyczki, bezpośrednie niespłacane pożyczki, bezpośrednie pożyczki PLUS i bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne.
Bezpośrednie dotowane pożyczki
Studenci studiów licencjackich, którzy mogą wykazać, że potrzebują środków finansowych pomoc może uzyskać tego rodzaju pożyczkę. Rząd płaci odsetki od bezpośredniej subsydiowanej pożyczki w następujących okresach:
- gdy jesteś w szkole co najmniej na pół etatu
- w okresie karencji (w większości przypadków) oraz
- w okresie odroczenia (gdy spłata pożyczki jest odroczona).
Bezpośrednie niespłacane pożyczki
W przypadku niespłaconej pożyczki, Ty – a nie rząd – płacisz odsetki we wszystkich okresach. Bezpośrednie pożyczki bez dotacji są dostępne dla studentów studiów licencjackich i magisterskich bez konieczności wykazywania potrzeb finansowych.
Pożyczki bezpośrednie PLUS
Pożyczki bezpośrednie PLUS są dostępne dla:
- absolwenci lub studenci studiów zawodowych, którzy są zapisani co najmniej na pół etatu do szkoły, której program prowadzi do uzyskania dyplomu ukończenia studiów lub stopnia zawodowego lub certyfikatu oraz
- do rodziców studenta zależnego, który zapisał się na co najmniej pół etatu w kwalifikująca się szkoła.
W przeciwieństwie do innych federalnych pożyczek studenckich, kontrola zdolności kredytowej jest częścią procesu składania wniosku, a wnioskodawcy nie mogą mieć niekorzystnej historii kredytowej.
Bezpośredni Pożyczki konsolidacyjne
Dzięki bezpośredniej pożyczce konsolidacyjnej możesz połączyć (skonsolidować) federalne pożyczki edukacyjne w jedną pożyczkę.
Co to jest federalna pożyczka rodzinna na edukację (FFEL)?
Przed 1 lipca 2010 r. rząd federalny gwarantował również pożyczki udzielone przez prywatnych pożyczkodawców. Pożyczki te – zwane federalnymi pożyczkami na edukację rodzinną lub FFEL – są również uznawane za federalne pożyczki studenckie. Ponownie, FFEL są czasami nazywane „pożyczkami pośrednimi”.
W styczniu 2010 r. Rząd przyjął ustawę kończącą program FFEL i po 30 czerwca 2010 r. Nie wydano FFEL. Tak więc, jeśli wykupiłeś federalny pożyczka studencka po 30 czerwca 2010 r. jest pożyczką bezpośrednią.
Pożyczki federalne Perkins
Pożyczki Perkins były wcześniej dostępne dla studentów studiów licencjackich, magisterskich i zawodowych, którzy mieli wyjątkowe potrzeby finansowe . Zgodnie z prawem federalnym uprawnienia szkół do udzielania nowych pożyczek Perkins wygasły 30 września 2017 r., A ostateczne wypłaty były dozwolone do 30 czerwca 2018 r. Uczniowie nie mogą już otrzymywać pożyczek Perkins.
Federalne pożyczki studenckie: Plusy i minusy
Federalne pożyczki studenckie mają wiele zalet w porównaniu z prywatnymi pożyczkami studenckimi i tylko kilka wad.
Zalety
Federalne pożyczki studenckie są prawie zawsze lepszy wybór niż prywatne pożyczki studenckie. Oto dlaczego:
- Federalne pożyczki studenckie oferują obfite i elastyczne spłaty opcje spłaty, które mogą obniżyć miesięczne raty.
- Federalne pożyczki studenckie mają różne opcje anulowania.
- Od 2006 roku wszystkie federalne pożyczki studenckie mają stałe oprocentowanie.
- Federalne pożyczki studenckie kwalifikują się do odroczenia i zwłoki.
- Podczas gdy prywatne pożyczki studenckie wymagają albo dobrej historii kredytowej, albo współsygnatariusza z dobrą historią kredytową, federalne pożyczki studenckie generalnie nie.
- Federalne pożyczki studenckie można skonsolidować w federalną bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. (Prywatnych pożyczek studenckich nie można skonsolidować w tego rodzaju pożyczki).
- Federalne pożyczki studenckie nie mają opłaty karnej z tytułu przedpłaty. Jeśli spłacisz pożyczki wcześniej, nie będziesz musiał płacić dodatkowe opłaty.
Wady
W przypadku niewywiązania się z federalnej pożyczki studenckiej rząd federalny ma więcej możliwości ściągnięcia od ciebie niż prywatny pożyczkodawca.Rząd federalny może zająć twoje zarobki bez uprzedniego uzyskania wyroku sądu. Może również przechwytywać zwrot podatku i niektóre płatności na ubezpieczenie społeczne.
Ponadto federalne pożyczki studenckie nie podlegają przedawnieniu. Należy jednak pamiętać, że różne plany spłaty dostępne w ramach federalnych pożyczek studenckich znacznie zmniejszają prawdopodobieństwo, że nie wywiążesz się z zobowiązań.
Jak działają prywatne pożyczki studenckie
Prywatny Pożyczka studencka to pożyczka zaciągnięta z banku, unii kredytowej lub innego prywatnego pożyczkodawcy na pokrycie kosztów edukacji pomaturalnej, a jeśli została zaciągnięta przed 1 lipca 2010 r., nie jest gwarantowana przez rząd federalny.
Prywatne pożyczki studenckie: wady i zalety
Prywatne pożyczki studenckie mają kilka zalet, ale przeważa ich długa lista.
Zalety
Główną zaletą prywatnych pożyczek studenckich jest to, że są one dostępne po wyczerpaniu możliwości zaciągania pożyczek federalnych. Niestety, w związku z rosnącymi kosztami studiów i szkół wyższych, wielu studentów musi zaciągnąć prywatne pożyczki, ponieważ wyczerpali już dostępne federalne pożyczki studenckie.
Ponadto, w przeciwieństwie do federalnych pożyczek studenckich, prywatne pożyczki studenckie podlegają przedawnieniu w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań. Okres przedawnienia różni się w zależności od stanu, na ogół waha się od trzech do 10 lat. Jeśli okres przedawnienia wygaśnie, pożyczkodawcy mają niewiele możliwości, aby je odebrać.
Wady
Największe wady prywatnych pożyczek studenckich to:
- wyższe stopy procentowe (zazwyczaj)
- stopa procentowa może być zmienna
- mniej elastyczne warunki spłaty i
- niedostępność opcji odroczenia, zwłoki i anulowania.
Poza tym spłata prywatnych pożyczek studenckich nie zawsze jest prosta . Pożyczkobiorcy z prywatnymi pożyczkami studenckimi wymieniali liczne problemy związane ze spłatą pożyczki, na przykład kontakt z podmiotami obsługującymi pożyczki, które:
- często tracą płatności
- niewłaściwie stosują środki, gdy pożyczkobiorcy próbują spłacać swoje pożyczki szybciej
- nie powiadamiają klientów o przeniesieniu kont do nowych usługodawców oraz
- angażować się w inne praktyki, które osłabiają zdolność pożyczkobiorców do uzyskania informacji o pożyczkach i ich spłaty.
Jeśli chcesz złożyć skargę dotyczącą prywatnej pożyczki studenckiej, skontaktuj się z Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Uzyskiwanie pomocy
Aby dowiedzieć się więcej o federalnych pożyczkach studenckich – i ogólnie o pożyczkach studenckich – odwiedź witrynę Federalnej Pomocy Studenckiej Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych i Federalnej Komisji Handlu stronie internetowej. Jeśli potrzebujesz więcej informacji lub porad po odwiedzeniu tych witryn i przeprowadzeniu własnych badań na temat kredytów studenckich, rozważ skonsultowanie się z prawnikiem ds. Kredytów studenckich lub prawnikiem zajmującym się kredytami studenckimi.