Karty kredytowe to potężne narzędzia, których możesz użyć, aby uzyskać lepszy kredyt. Gdy to zrobisz, możesz kwalifikować się do jeszcze lepszych ofert kart kredytowych. Te lepsze oferty mogą wiązać się z większymi nagrodami, niższymi stawkami i bardziej atrakcyjnymi bonusami za rejestrację.
Jednak aby w pełni wykorzystać swoje karty kredytowe, warto zrozumieć terminologię używaną przez wydawcę karty kredytowej. . Jednym z obszarów, który powoduje wiele zamieszania, jest różnica między saldem na wyciągu a bieżącym saldem.
Co to jest cykl rozliczeniowy karty kredytowej?
Zanim zrozumiesz różnicę między wyciągu i aktualnego salda na karcie kredytowej, jest jeszcze jeden element konta karty kredytowej, z którym musisz się najpierw zapoznać – cykl rozliczeniowy.
Cykl rozliczeniowy karty to ustalony okres, w którym dokonujesz zakupów i płatności. Po zakończeniu cyklu rozliczeniowego generowany jest następny rachunek z karty kredytowej (inaczej wyciąg).
Cykl rozliczeniowy karty trwa zwykle około 30 dni. Ale te 30 dni rzadko będą obejmowały okres od 1 do 30 dnia miesiąca. (Ale czy nie byłoby to super łatwe do śledzenia ?!) Zamiast tego Twój cykl rozliczeniowy może wyglądać następująco:
- 5 lipca – 4 sierpnia
- lipca 10 – 9 sierpnia
- 24 lipca – 23 sierpnia
- 30 lipca – 29 sierpnia
Te daty to tylko hipotetyczne przykłady, ale otrzymujesz zdjęcie.
Opcje płatności
Po zalogowaniu się online w celu dokonania płatności na koncie karty kredytowej dostępnych jest kilka opcji do wyboru. Dwie z dostępnych opcji to spłata salda z wyciągu lub salda bieżącego.
Czasami te dwie kwoty będą różne. Innym razem mogą być takie same. Jednak nawet jeśli liczby tych dwóch opcji płatności zdarzają się w danym miesiącu, te dwa rodzaje sald nie reprezentują tego samego.
Przeczytaj poniżej, aby zapoznać się z najważniejszymi kluczowymi różnicami między nimi. salda.
Co to jest saldo na wyciągu?
Saldo na wyciągu to suma wszystkich obciążeń, pomniejszonych o płatności, dokonanych na Twoją kartę kredytową w poprzednim cyklu rozliczeniowym. Może to obejmować dowolne z poniższych:
- Poprzednie saldo na koncie
- Nowe zakupy i opłaty
- Odsetki
- Otrzymane płatności
- Kredyty zaksięgowane na koncie
- Inne opłaty (opłaty roczne, opłaty miesięczne, opłaty za opóźnienia itp.)
Zatem kwota, którą jesteś winien wystawcy karty kredytowej na koniec cyklu rozliczeniowego, jest nazywana saldem wyciągu lub „nowym saldem”. Jest to również saldo odzwierciedlone na samym wyciągu z karty kredytowej.
Być może najważniejsze, saldo na wyciągu to saldo zgłaszane co miesiąc trzem biurom kredytowym – Equifax, TransUnion i Experian. to saldo konta powinno pojawić się w Twoich trzech raportach kredytowych mniej więcej przez następne 30 dni.
Wskazówka dla wtajemniczonych
Chcesz potencjalnie zarobić dobry kredyt osiąga wyniki i jednocześnie uniknąć wysokich stóp procentowych? Jeśli tak, dobrze jest zawsze spłacać pełne saldo z wyciągu na karcie kredytowej przed (lub nawet przed) terminem płatności.
Co oznacza bieżące saldo?
Twoje bieżące saldo to całkowita kwota, jaką aktualnie jesteś winien na koncie karty kredytowej, niezależnie od tego, czy płatność całego salda ma już zaplanowany termin płatności. Aktualne saldo, nazywane również saldem należności, może zmieniać się codziennie. Może wzrosnąć lub spaść w dowolnym momencie, gdy jedna z poniższych zmian spowoduje zmianę konta unt:
- Zakupy
- Odsetki
- Opłaty
- Otrzymane płatności
- Kredyty
Kiedy logujesz się do swojego konta karty kredytowej w trybie online, możesz sprawdzić, ile jesteś winien na karcie i jaka część limitu kredytowego pozostaje dostępna. (Dostępny kredyt = limit kredytu – bieżące saldo).
Twoje aktualne saldo nie jest jednak zgłaszane do biur informacji kredytowej. Karty kredytowe nie aktualizują się w czasie rzeczywistym. W rezultacie w raportach kredytowych pojawia się nie bieżące saldo, ale saldo z wyciągu.
Nie ma nic złego w spłacaniu całego bieżącego salda, nawet jeśli jest ono wyższe niż saldo na wyciągu, jeśli chcę to zrobić. Ale powinieneś zrozumieć, że spłacenie bieżącego salda nie pozwoli Ci zaoszczędzić dodatkowych pieniędzy na odsetkach, chyba że wcześniej straciłeś okres karencji karty.
Jest szansa, że spłata obecnego salda może obniżyć Twoje chociaż wskaźnik wykorzystania kredytu. Jeśli tak, niższe wykorzystanie może pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej.
Jakie saldo należy spłacać?
Decyzja, które saldo spłacać co miesiąc za pomocą karty kredytowej, zależy od Twoich celów. Chcesz jak najdłużej korzystać z nieoprocentowanych pieniędzy? Czy jesteś zainteresowany maksymalizacją swoich wyników kredytowych? Wolisz, aby wszystko było proste?
Twoje odpowiedzi na powyższe pytania zadecydują o tym, która opcja płatności będzie dla Ciebie najlepsza.
Zazwyczaj zalecamy spłacenie całego salda z wyciągu, aby uniknąć, chyba że masz 0% RRSO. odsetki i jak najdłużej skorzystać z okresu karencji karty kredytowej. Jeśli chcesz zmaksymalizować swoje wyniki kredytowe, możesz spłacić bieżące saldo przed końcem okresu wyciągu, aby zmniejszyć raportowane wykorzystanie kredytu.
Ten post dotyczy głównie salda wyciągu w porównaniu z bieżącymi różnicami w saldzie. Ale tak naprawdę będziesz mieć do wyboru cztery opcje płatności każdego miesiąca, kiedy logujesz się, aby dokonać płatności kartą kredytową online.
1) Minimalna płatność
Ogólnie rzecz biorąc, jest to zła pomysł, aby wpłacić tylko minimalną kwotę na konto karty kredytowej. Tak, zapłacenie tej kwoty pomaga uniknąć opóźnionych opłat i zgłaszania opóźnień w płatnościach do biur kredytowych. Ale będziesz musiał płacić wysokie odsetki firmie obsługującej kartę kredytową. Ponadto płacenie tylko minimalnej płatności może skutkować wyższym wskaźnikiem wykorzystania kredytu w raportach kredytowych, a to nie jest dobre dla twoich wyników kredytowych.
Jeśli przez miesiąc lub dwa jesteś w trudnej sytuacji finansowej , możesz rozważyć dokonanie minimalnej spłaty kartą kredytową, aby złagodzić niektóre krótkoterminowe problemy z przepływem gotówki. Ale powinno to być tylko krótkoterminowe rozwiązanie kryzysu finansowego. Będziesz musiał postępować ostrożnie i nie dopuścić do tego, aby zmieniło się to w długotrwały nawyk.
Wskazówka od poufnych
Wyjątkiem może być sytuacja, gdy masz karta z promocyjną RRSO 0%. Za okres trwania promocji nie będą naliczane odsetki, co da Ci szansę na spłatę salda w czasie, ale będziesz musiał dokonać co najmniej minimalnej płatności każdego miesiąca, aby zachować dobrą kondycję i utrzymać 0 % stawki. Tylko pamiętaj, aby spłacić całe saldo do końca okresu 0%, aby później nie były naliczane odsetki.
2) Saldo na wyciągu
Zwykle będziesz w świetnej formie, jeśli zapłacisz całe saldo wyciągu między datą wystawienia wyciągu a terminem płatności. Ten okres między końcem cyklu rozliczeniowego a terminem płatności nazywany jest na koncie okresem karencji.
O ile spłacasz pełne saldo wyciągu w okresie karencji na koncie ( tj. przed terminem płatności lub wcześniej), generalnie unikniesz płacenia odsetek na koncie.
3) Aktualne saldo
Jak wspomniano, nie ma nic złego w płaceniu bieżącej saldo na karcie kredytowej. Spłacenie bieżącego salda oznacza, że spłacasz wszystkie opłaty naliczone w ostatnim cyklu rozliczeniowym oraz wszelkie nowe opłaty naliczone od tego czasu.
Nie musisz jednak spłacać bieżącego salda, aby uniknąć odsetek. Spłacenie salda na wyciągu rozwiązuje ten problem.
Ponadto, płacąc za bieżące saldo, możesz nieco obniżyć współczynnik wykorzystania w następnym miesiącu, pamiętaj, że płacenie bieżącego salda (lub salda za to materia) w wyznaczonym terminie może nie doprowadzić do salda 0 USD na raportach kredytowych.
Niezależnie od salda w momencie wystawienia wyciągu, zostanie ono zgłoszone do biur informacji kredytowej. To saldo będzie widoczne w Twoich raportach kredytowych przez około 30 następnych dni.
Jeśli zależy Ci na bardzo niskim współczynniku wykorzystania, być może dlatego, że zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny lub inne główne finansowanie, możesz rozważyć spłatę aktualnego salda (wszystkiego, co jest aktualnie zadłużone na koncie karty kredytowej) dzień lub dwa przed datą zamknięcia wyciągu.
Data zamknięcia wyciągu przypada na koniec okresu rozliczeniowego cykl. Jest to data utworzenia kolejnego wyciągu przez wystawcę karty kredytowej. Tak więc, jeśli spłacisz saldo bieżące do 0 USD przed datą zamknięcia wyciągu, wyciąg wygenerowany dla Ciebie w tym miesiącu będzie zawierał informację, że jesteś winien 0 USD. Przekłada się to na 0% wskaźnik wykorzystania kredytu – prawie tak dobry, jak to osiąga z punktu widzenia punktacji kredytowej.
Wskazówka od poufnych
Technicznie, 1% karta kredytowa wykorzystanie jest nieco lepsze dla wyników FICO niż 0%. Jednak wykorzystanie 1% jest bardzo trudne do utrzymania. Większość ludzi dąży do wykorzystania 0%, jeśli próbują zmaksymalizować wyniki kredytowe.
4) Inna kwota
Ostatnia opcja, którą będziesz mieć, kiedy jeśli chodzi o płatności, to „inne”. Możesz określić dowolną kwotę do opłacenia rachunku karty kredytowej.
Pamiętaj tylko, że jeśli nie zapłacisz co najmniej minimalnej należnej kwoty, prawdopodobnie zostaną naliczone opłaty za zwłokę. Wystawca Twojej karty kredytowej może zgłoś również swoją płatność jako „spóźnioną” do biur informacji kredytowej. A jeśli zapłacisz mniej niż saldo wyciągu na koncie, prawdopodobnie również zostaniesz obciążony odsetkami (chyba że masz stawkę 0%).
Podsumowanie
Karty kredytowe mogą ułatwić Ci życie. Są wygodne. Zapewniają doskonałą ochronę przed oszustwami.Możesz nawet zdobyć cenne nagrody i otrzymać zwrot gotówki za zakupy, które i tak musisz zrobić. Przede wszystkim dobrze zarządzana karta kredytowa może pomóc w zbudowaniu lepszej oceny kredytowej, a to może się opłacić na więcej sposobów, niż możesz zliczyć.
Ale jeśli nie zarządzasz prawidłowo kartami kredytowymi, wyniki mogą być katastrofalne.
Oto dobra wiadomość. Masz kontrolę nad tym, jak karty kredytowe wpłyną na Twoje życie.
Wyrób sobie nawyk spłacania co miesiąc co najmniej całego salda na wyciągu. Wtedy możesz cieszyć się korzyściami płynącymi z karty bez obawy, że po drodze zbudujesz stos długów. W rzeczywistości możesz nawet zaplanować automatyczne przekazywanie płatności z konta bankowego co miesiąc. Może to pomóc uniknąć odsetek i mieć pewność, że nigdy nie przegapisz przypadkowo terminu płatności, ale możesz sprawdzać co miesiąc, aby upewnić się, że płatności są realizowane.