Na wyższym poziomie samofinansujący się grupowy plan zdrowotny (lub samofinansujący się plan ubezpieczenia) oznacza, że pracodawca ponosi finansową odpowiedzialność za roszczenia zdrowotne poniesione przez pracowników i jest odpowiedzialny za zapewnienie pracownikom świadczeń zdrowotnych.
Ten rodzaj planu wiąże się z dużym ryzykiem, ponieważ pracodawcy są odpowiedzialni za wypłatę odszkodowań. Chociaż w pełni finansowane plany ubezpieczeniowe są droższe, są mniej niestabilne i pobierają stałą składkę od pracodawców. Samofinansujący się plan ubezpieczeniowy może obejmować leki medyczne, dentystyczne, okulistyczne, na receptę i odszkodowania pracownicze. Poniesione koszty mogą się różnić w zależności od korzystania z usług zdrowotnych.
Aby z powodzeniem stworzyć kompleksowy plan opieki zdrowotnej i zarządzać nim, migrować związane z nim ryzyko i zapewnić, że plan ubezpieczenia spełnia potrzeby pracowników, organizacje samoubezpieczające zatrudnią inne podmioty do pomocy w realizacji planu:
- Ustanowiony trust – pracodawca utworzy specjalny trust, który obejmuje zarówno składki korporacyjne, jak i pracownicze na pokrycie poniesionych roszczeń.
- Pośrednik – pracodawca, planując swój plan ubezpieczeniowy, może skonsultować się z brokerem, aby pomóc w opracowaniu różnych opcji planu ubezpieczenia dla swojej populacji pracowników.
- A Przewoźnik ubezpieczeniowy Stop-Loss – pracodawca będzie współpracował z przewoźnikiem stop-loss, aby opracować polisę stop-loss, która ochroni jego organizację przed katastrofalnymi roszczeniami.
- Administrator będący stroną trzecią (TPA) – ten podmiot zostanie wyznaczony przez pracodawcę w celu administrowania planem, odpowiadania za wszelką obsługę klienta opieki zdrowotnej, rozpatrywania roszczeń medycznych i zorganizować usługi opiekuńcze, takie jak dostęp do sieci szpitali, klinik lub lekarzy, a także inne obowiązki administracyjne.
Dla niektórych może to brzmieć jak wielu kucharzy w kuchni, ale w rzeczywistości potrzebujesz tego zespołu, aby zapewnić sobie sukces. Oto przykład, jak te wszystkie ruchome elementy współpracują ze sobą:
W ramach pełnego planu ubezpieczenia:
- Twoja firma płaci składka w wysokości 2 000 000,00 USD za plan ubezpieczenia zdrowotnego.
- Pod koniec roku Twoja firma miała tylko 1 500 000 USD roszczeń i wydatków.
- Twoja firma „traci” 500 000 USD.
W ramach samofinansującego się planu ubezpieczenia:
- Twoja firma ustala, że najgorszym scenariuszem dla kosztów roszczeń w tym roku jest 2 000 000 USD. Twoja firma płaci 20 000 USD miesięcznie w postaci stałych kosztów TPA i premii stop-loss oraz posiada 1 500 000 USD w rezerwach na potencjalne roszczenia.
- Pod koniec roku roszczenia Twojej firmy wyniosą 1 000 000 USD.
- Dzięki samofinansowaniu , Twoja firma zachowuje pozostałe rezerwy pomniejszone o koszty stałe, łącznie 480 000 USD.
Konkretne koszty TPA, składki stop-loss i potencjalne możliwości oszczędności związane z samofinansującym się planem ubezpieczeniowym zależą od tego, w jaki sposób Ty i Twoja firma tworzycie polisę ubezpieczeniową. Aby manewrować różnymi opcjami opieki zdrowotnej i opracować kompleksowy plan dla populacji pracowników, bardzo strategiczne może być skonsultowanie się z bratem ds. ker.
Jakie są główne różnice między samofinansującymi się a w pełni finansowanymi planami?
Najbardziej fundamentalna różnica między pełnym i samofinansującym się planem ubezpieczeniowym sprowadza się do jednego pytania: „kto podejmie ryzyko?” W tym przypadku ryzyko dotyczy ryzyka ubezpieczeniowego, czy też kto będzie płacił szpitalowi, gdy pracownik będzie musiał udać się do lekarza? Plan ubezpieczenia w pełni finansowanego jest tak skonstruowany, że pracodawca wykupuje ubezpieczenie zdrowotne od ubezpieczyciela za -składka członkowska. Chociaż składki te są względnie stabilne, mogą się zmieniać w zależności od wielkości firmy, stanu zdrowia pracowników i wykorzystania opieki zdrowotnej.