Dwie popularne metody spłaty zadłużenia to bardziej tradycyjna metoda „układania długów” oraz inna metoda zwana „kulą śnieżną zadłużenia”, zalecana przez doradcę finansowego Dave Ramsey.
Każda metoda ma zalety i wady, więc przed podjęciem decyzji, jak poradzić sobie z własnym długiem, ważne jest, aby zrozumieć, co pociąga za sobą każda strategia i dlaczego jedna metoda może lub może nie być lepsze w Twojej sytuacji.
Łączenie długów
Metoda nakładania długów (znana również jako metoda lawinowa długów) zaleca lista wszystkich Twoich długów, uszeregowanych według stóp procentowych, od najwyższego do najniższego.
Na przykład, możesz być winien:
Metoda łączenia zadłużenia radzi, aby spłacać minimalną kwotę wszystkich pożyczek. Następnie wszystkie dodatkowe pieniądze należy przeznaczyć na spłatę karty Mastercard, która ma najwyższe oprocentowanie na poziomie 19% .
Gdy już to zrobisz spłaciłeś zadłużenie Mastercard, zajmij się saldem Visa, które ma drugą najwyższą stopę procentową na poziomie 13%.
Spłata karty Visa zajmie Ci dużo czasu , ponieważ ma najwyższe saldo, wynoszące 7500 USD. Trzymać się tego. Kiedy skończysz, możesz zacząć spłacać długi przy niższych stopach procentowych.
Ta metoda pozwala zaoszczędzić najwięcej pieniędzy na odsetkach płatności, ale skreślenie długu o wysokim saldzie z listy może zająć dużo czasu.
Możesz czuć się sfrustrowany po zainwestowaniu tak dużej ilości czasu i energii do spłaty pożyczki bez odczuwania mentalnego zwycięstwa wykreślenia go z listy.
Snowball Debt
Zgodnie z metodą kuli śnieżnej, powinieneś rzucić każdego grosza na spłatę pożyczki z najniższym saldem, niezależnie od oprocentowania.
Jeśli użyjesz metody kuli śnieżnej, uporządkujesz powyższą listę w następujący sposób :
Dokonasz minimalnej spłaty wszystkich swoich pożyczek. Następnie przeznaczyłbyś każdy dodatkowy grosz na dług z najmniejszym saldem, niezależnie od tego, że w tym konkretnym przypadku ma on również najniższą stopę procentową.
Ideą tej metody jest to, że spłata pożyczki przy najmniejszym saldzie da ci psychologiczne poczucie zwycięstwa, gdy skreślisz tę pożyczkę ze swojej listy. Ta mentalna wygrana zmotywuje cię do dalszego oszczędzania pieniądze i spłatę długów.
Ta metoda daje szybsze poczucie zwycięstwa, ale może kosztować więcej. Dokonywanie tylko minimalnych płatności za najwyższe dług odsetkowy oznacza, że „zapłacisz więcej odsetek w porównaniu z metodą nakładania długów.
Jeśli masz iPhone’a, iPada, lub inne urządzenie z systemem iOS, istnieją aplikacje, które pomogą Ci szybciej wyeliminować dług za pomocą metody kuli śnieżnej długu.
Wybór metody użycia
Finanse osobiste są… cóż, osobiste. Spłacanie długu może trochę przypominać dietę. Jasne, istnieją idealne plany żywieniowe, ale bądźmy realistami: większość ludzi nie będzie trzymać się idealnej diety. Najlepsza dieta to ta, której będziesz się trzymać.
Spłacanie długów jest podobne. Bądź uczciwy, planując budżet, który pasuje do Twojej osobowości i motywuje. płać najwięcej odsetek, jeśli nie trzymasz się planu spłaty zadłużenia.
Również eksperymentowanie jest w porządku. Jeśli metoda nakładania długów brzmi teraz dla ciebie bardziej atrakcyjna i wypróbowujesz ją przez kilka miesięcy i okaże się, że nie działa, nie ma powodu, dla którego nie możesz przełączyć się na metodę kuli śnieżnej długu.
Posiadanie planu to dobry pomysł, ale nie oznacza to, że musisz się go trzymać przez 100% czasu, 365 dni w roku. Rzeczy się zmieniają, życie rzuca w ciebie krzywymi kulami i musisz się dostosować. To czasami oznacza zmianę strategii finansowych. Więc nie bij się, jeśli pierwsza próba metoda nie działa. Kontynuuj, aż znajdziesz coś, co działa.