Jeśli przekroczyłeś maksymalny poziom swoich kart kredytowych i coraz bardziej się zadłużasz, prawdopodobnie czujesz się przytłoczony. Jak zamierzasz spłacić dług? Teraz wyobraź sobie, że słyszysz o firmie, która obiecuje zmniejszyć – lub nawet zlikwidować – Twój dług za grosze za dolara. Brzmi jak odpowiedź na twoje problemy, prawda?
Federalna Komisja Handlu (FTC), krajowa agencja ochrony konsumentów, mówi, że zwolnij i zastanów się, jak wyjść z kryzysu bez wydawania dużo zieleni.
Firmy rozliczające długi
Programy spłaty zadłużenia są zazwyczaj oferowane przez firmy nastawione na zysk i wymagają, aby firma negocjowała z wierzycielami, aby umożliwić Ci spłatę ugody ”Aby spłacić swój dług. Rozliczenie to inne określenie kwoty ryczałtowej, która jest mniejsza niż pełna kwota, którą jesteś winien. Aby dokonać tej płatności ryczałtowej, program wymaga odłożenia co miesiąc określonej kwoty pieniędzy na oszczędności. Firmy rozliczające dług zwykle proszą o to co miesiąc przelewasz tę kwotę na rachunek podobny do rachunku powierniczego, aby zgromadzić wystarczającą ilość oszczędności, aby spłacić ostatecznie osiągnięte porozumienie. Ponadto programy te często zachęcają lub nakazują swoim klientom zaprzestanie dokonywania miesięcznych płatności na rzecz wierzycieli.
Spłata długu wiąże się z ryzykiem
Chociaż firma rozliczająca dług może być w stanie spłacić jeden lub więcej Twoich długów, rozważ ryzyko związane z tymi programami przed zarejestrowaniem się:
1. Programy te często wymagają, aby wpłacać pieniądze na specjalne konto oszczędnościowe przez 36 miesięcy lub dłużej, zanim wszystkie długi zostaną spłacone Wiele osób ma problemy z dokonaniem tych płatności na tyle długo, aby uregulować wszystkie (lub nawet część) swoich długów. Porzucają programy w rezultacie. Zanim zarejestrujesz się w programie spłaty zadłużenia, dokładnie przejrzyj swój budżet, aby upewnić się, że jesteś w stanie odłożyć wymagane miesięczne kwoty na cały okres trwania programu.
2. Twoi wierzyciele nie mają obowiązku wyrażania zgody na negocjowanie rozliczenia kwoty, którą jesteś winien. Jest więc szansa, że Twoja firma rozliczeniowa nie będzie w stanie uregulować części Twoich długów – nawet jeśli odłożysz miesięczne kwoty wymagane przez program. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów również często próbują najpierw negocjować mniejsze długi, co powoduje wzrost odsetek i opłat za duże długi.
3. Ponieważ programy spłaty zadłużenia często proszą – lub zachęcają – do zaprzestania wysyłania płatności bezpośrednio do wierzycieli, mogą mieć negatywny wpływ na raport kredytowy i inne konsekwencje. Na przykład, Twoje długi mogą nadal powodować naliczanie opóźnionych opłat i kar, które mogą postawić Cię głębiej w dołku. Możesz również otrzymywać telefony od wierzycieli lub windykatorów z żądaniem spłaty. Możesz nawet zostać pozwany o spłatę. W niektórych przypadkach, gdy wierzyciele wygrywają pozew, mają prawo zająć twoje wynagrodzenie lub zastawić dom.
Uważaj na oszustwa związane z rozliczeniem długu
Niektóre firmy oferujące spłatę zadłużenia programy mogą wprowadzać w błąd i nie dotrzymywać obietnic, które składają – na przykład obietnice lub „gwarancje” uregulowania wszystkich długów na karcie kredytowej w wysokości, powiedzmy, od 30 do 60 procent kwoty, którą jesteś winien. Inne firmy mogą próbować odzyskać własne opłaty od Ciebie, zanim spłacą którykolwiek z Twoich długów – praktyka zabroniona przez FTC w zakresie Telemarketing Sales Rule (TSR) dla firm zajmujących się telemarketingiem tych usług. Niektórzy nie wyjaśniają ryzyka związanego z ich programami: na przykład tak wiele (lub większość) konsumenci rezygnują bez spłaty długów, mogą ucierpieć raporty kredytowe konsumentów lub że windykatorzy mogą nadal do Ciebie dzwonić.
Unikaj współpracy z jakąkolwiek firmą, która obiecuje spłacić dług, jeśli firma:
- pobiera opłaty f zanim spłacą Twoje długi
- zachwala „nowy program rządowy” spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.
- gwarantuje, że niezabezpieczony dług może zniknąć.
- mówi, abyś przestał komunikować się z wierzycielami, ale nie wyjaśnia poważnych konsekwencji
- mówi, że może wstrzymać wszystkie wezwania do windykacji i procesy sądowe
- gwarantuje, że Twoje niezabezpieczone długi mogą zostać spłacone za grosze za dolara
Badanie firm zajmujących się rozliczaniem długów
Zanim zarejestrujesz się w programie spłaty zadłużenia, zrób swoją pracę domową. Podejmujesz ważną decyzję, która wiąże się z wydaniem dużej ilości pieniędzy – pieniędzy, które mogą posłużyć na spłatę długu. Sprawdź firmę u swojego prokuratora generalnego i lokalnej agencji ochrony konsumentów. Mogą ci powiedzieć, czy w aktach są jakieś skargi konsumentów dotyczące firmy, z którą rozważasz współpracę. Zapytaj swojego prokuratora generalnego, czy firma musi mieć zezwolenie na pracę w Twoim stanie, a jeśli tak, to czy tak jest.
Wpisz nazwę firmy ze słowem „skargi” w polu wyszukiwania silnik.Przeczytaj, co inni powiedzieli o firmach, które rozważasz, w tym wiadomości o wszelkich procesach sądowych z krajowymi lub federalnymi organami regulacyjnymi za udział w zwodniczych lub nieuczciwych praktykach.
Opłaty
Jeśli prowadzisz interesy w firmie zajmującej się rozliczaniem długów może być konieczne wpłacenie pieniędzy na specjalne konto bankowe, które będzie zarządzane przez niezależną stronę trzecią. Środki są Twoje i masz prawo do narosłych odsetek. Administrator konta może obciążyć Cię rozsądną opłatą za prowadzenie konta i jest odpowiedzialny za przelew środków z Twojego konta, aby spłacić wierzycieli i firmę zajmującą się rozliczeniem długów, gdy dojdzie do rozliczenia.
Firma może obciążyć Cię tylko częścią pełnej opłaty za każdy spłacony dług. Załóżmy na przykład, że jesteś winien pieniądze pięciu wierzycielom. Firma z sukcesem negocjuje ugodę z jednym z Twoich wierzycieli. Firma może w tej chwili obciążyć Cię tylko częścią pełnej opłaty, ponieważ nadal musi pomyślnie negocjować z czterema innymi wierzycielami. Za każdym razem, gdy firma zajmująca się likwidacją długów pomyślnie ureguluje dług u jednego z wierzycieli, firma może obciążyć Cię kolejną częścią pełnej opłaty. Jeśli opłaty firmy są oparte na procencie kwoty zaoszczędzonej w wyniku rozliczenia, musi ona podawać zarówno procent, jaki pobiera, jak i szacowaną kwotę w dolarach, którą reprezentuje. Można to nazwać opłatą „awaryjną”.
Wymogi dotyczące ujawniania informacji
Przed zarejestrowaniem się w usłudze firma oddłużeniowa musi podać informacje o programie:
- Cena i warunki: Firma musi wyjaśnić swoje opłaty i wszelkie warunki dotyczące swoich usług.
- Wyniki: Firma musi powiedzieć, ile czasu zajmie uzyskanie wyników – ile miesięcy lub lat złoży ofertę każdemu wierzycielowi na ugoda.
- Oferty: Firma musi poinformować Cię, ile pieniędzy lub procent każdego niespłaconego długu musisz zaoszczędzić, zanim złoży ofertę każdemu wierzycielowi w Twoim imieniu.
- Nie -płatność: Jeśli firma poprosi Cię o zaprzestanie dokonywania płatności na rzecz wierzycieli – lub jeśli program opiera się na tym, że nie będziesz dokonywać płatności – musi poinformować Cię o możliwe negatywne konsekwencje Twojego działania, w tym uszkodzenie raportu kredytowego i oceny kredytowej; że Twoi wierzyciele mogą pozwać Cię lub kontynuować proces windykacji; oraz że firmy obsługujące karty kredytowe mogą pobierać od Ciebie dodatkowe opłaty i odsetki, co zwiększy kwotę, którą jesteś winien.
Firma zajmująca się redukcją zadłużenia musi również poinformować Cię, że:
- fundusze należą do Ciebie i masz prawo do naliczonych odsetek;
- administrator konta nie jest powiązany z firmą oferującą oddłużenie i nie pobiera opłat za polecenie; oraz
- możesz wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie bez żadnych kar.
Konsekwencje podatkowe
W zależności od kondycji finansowej, wszelkie oszczędności, które uzyskasz z zadłużenia usługi ulgowe można uznać za dochód i podlegać opodatkowaniu. Firmy obsługujące karty kredytowe i inne podmioty mogą zgłaszać do IRS uregulowane zadłużenie, które IRS uznaje za dochód, chyba że jesteś „niewypłacalny”. Niewypłacalność ma miejsce, gdy łączne długi przekraczają godziwą wartość rynkową wszystkich aktywów. Ustalenie upadłości może być trudne. Porozmawiaj z doradcą podatkowym, jeśli nie masz pewności, czy kwalifikujesz się do tego wyjątku.
Inne opcje umorzenia długów
Współpraca z firmą zajmującą się rozliczaniem długów to tylko jedna z opcji radzenia sobie z długiem. Możesz również: negocjować bezpośrednio z wystawcą karty kredytowej, współpracować z doradcą kredytowym lub rozważyć upadłość.
Porozmawiaj z wystawcą karty kredytowej, nawet jeśli wcześniej odmówiono ci. Zamiast płacić firmie za rozmowę z wierzycielem w Twoim imieniu, pamiętaj, że możesz to zrobić samodzielnie za darmo. Numer telefonu znajdziesz na karcie lub na wyciągu. Bądź wytrwały i uprzejmy. Prowadź dobre rejestry swoich długów, aby po skontaktowaniu się z wystawcą karty kredytowej wyjaśnić swoją sytuację. Twoim celem jest wypracowanie zmodyfikowanego planu płatności, który zredukuje Twoje płatności do poziomu, którym możesz zarządzać.
Jeśli nie spłacisz długu przez 180 dni, Twój wierzyciel odpisze go jako strata; Twoja zdolność kredytowa zostanie mocno uderzona, a Ty nadal będziesz winien dług. Wierzyciele często są skłonni negocjować z Tobą, nawet gdy uznają Twój dług za stratę.
Skontaktuj się z doradcą kredytowym. Renomowane organizacje zajmujące się doradztwem kredytowym mogą doradzić w zakresie zarządzania pieniędzmi i długami, pomóc w opracowaniu budżetu oraz zaoferować bezpłatne materiały edukacyjne i warsztaty. Ich doradcy posiadają certyfikaty i są przeszkoleni w zakresie kredytów konsumenckich, zarządzania pieniędzmi i długami oraz budżetowania. Doradcy omawiają całą sprawę sytuacji finansowej z tobą i pomóc ci opracować spersonalizowany plan rozwiązania twoich problemów finansowych. Wstępna sesja doradcza zwykle trwa godzinę, z ofertą kolejnych sesji.
Większość renomowanych doradców kredytowych nie zyski i oferować usługi za pośrednictwem lokalnych biur ces, online lub telefonicznie.Jeśli to możliwe, znajdź organizację, która oferuje poradnictwo osobiste. Wiele uniwersytetów, baz wojskowych, spółdzielczych kas pożyczkowych, władz mieszkaniowych i oddziałów amerykańskiej Cooperative Extension Service prowadzi non-profit programy doradztwa kredytowego. Wydawcy kart kredytowych muszą podać bezpłatny numer na wyciągach, podający posiadaczom kart informacje o znalezieniu organizacji doradczych non-profit. The U.S. Trustee Program – organizacja w Departamencie Sprawiedliwości Stanów Zjednoczonych, która nadzoruje sprawy upadłościowe i powierników – również prowadzi listę organizacji zatwierdzonych przez rząd. Jeśli organizacja zajmująca się doradztwem kredytowym twierdzi, że jest zatwierdzona przez rząd, sprawdź listę zatwierdzonych organizacji przygotowaną przez Powiernika Stanów Zjednoczonych. Twoja instytucja finansowa, lokalna agencja ochrony konsumentów oraz przyjaciele i rodzina również mogą być dobrym źródłem informacji i rekomendacji.
Pamiętaj jednak, że status „non-profit” nie gwarantuje, że usługi są bezpłatne i niedrogie lub nawet legalne. W rzeczywistości niektóre organizacje zajmujące się doradztwem kredytowym pobierają wysokie opłaty, które ukrywały, lub nakłaniają swoich klientów do wpłacania „dobrowolnych” datków, które mogą spowodować większe zadłużenie.
Upadłość. Ogłoszenie upadłości ma poważne konsekwencje konsekwencje, w tym obniżenie zdolności kredytowej, ale doradcy kredytowi i inni eksperci twierdzą, że w niektórych przypadkach może to mieć największy sens. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 umożliwia osobom o stałych dochodach utrzymanie nieruchomości, takiej jak dom obciążony hipoteką lub samochód , że w przeciwnym razie mogliby stracić w wyniku postępowania upadłościowego na podstawie rozdziału 7. W rozdziale 13 sąd zatwierdza plan spłaty, który pozwala na spłatę długów w ciągu trzech do pięciu lat bez konieczności wyrzekania się majątku. spłaty w ramach planu, Twoje długi zostaną spłacone. W ramach procesu na podstawie rozdziału 13 będziesz musiał zapłacić prawnikowi i musisz uzyskać poradę kredytową od organizacji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku o ulgę w upadłości.
Musisz uzyskać kredyt porady od organizacji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku o ulgę w upadłości. Listę organizacji zatwierdzonych przez rząd w poszczególnych stanach można znaleźć w programie U.S. Trustee Program. Przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 należy spełnić „kryterium środków finansowych”. Ten test wymaga potwierdzenia, że Twoje dochody nie przekraczają określonej kwoty. Kwota różni się w zależności od stanu i jest publikowana przez program Trustee w USA.
Opłaty za zgłoszenie wynoszą kilkaset dolarów. Opłaty adwokackie są dodatkowe i zróżnicowane. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź sądy Stanów Zjednoczonych i przeczytaj artykuł Radzenie sobie z długiem.