Strategie maksymalizacji 401 (k)

Jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów, którzy przyczyniają się do planu 401 (k), otrzymasz kwartalny wyciąg z konta złożony z nudnej, niezrozumiałej prozy.

Pozwól nam przetłumaczyć. Może się okazać, że warto dokonać początkowych wyborów inwestycyjnych i skorygować je w razie potrzeby. Aby zmaksymalizować 401 (k), musisz między innymi zrozumieć typy oferowanych inwestycji, które są dla Ciebie najlepsze, oraz sposoby zarządzania kontem w przyszłości.

Rodzaje funduszy oferowane w 401 (k) s

Fundusze wspólnego inwestowania to najczęściej spotykane opcje inwestycyjne oferowane w planach 401 (k), chociaż niektóre z nich zaczynają oferować fundusze typu ETF (ETF). Fundusze inwestycyjne wahają się od konserwatywnych po agresywne, z dużą es pomiędzy. Fundusze można określić jako zrównoważone, wartościowe lub umiarkowane. Wszystkie największe firmy finansowe używają podobnego sformułowania.

Conservative Fund

Konserwatywny fundusz unika ryzyka, trzymając się wysokiej jakości obligacji i innych bezpiecznych inwestycji. Twoje pieniądze będą rosły powoli i przewidywalnie, a zainwestowane pieniądze rzadko stracisz, bez globalnej katastrofy.

Fundusz wartości

Wartość fundusz znajduje się pośrodku zakresu ryzyka i inwestuje głównie w solidne, stabilne spółki, które są niedowartościowane. Te niedowartościowane korporacje zwykle wypłacają dywidendy, ale oczekuje się, że ich wzrost będzie niewielki.

Fundusz zrównoważony

Zrównoważony fundusz może dodać kilka bardziej ryzykownych akcji do zestawu głównie wartości akcji i bezpiecznych obligacji lub odwrotnie. Termin „umiarkowany” odnosi się do umiarkowanego poziomu ryzyka związanego z inwestycjami.

Fundusz Agresywnego Wzrostu

Fundusz agresywnego wzrostu zawsze szuka następny Apple (AAPL), ale zamiast tego może znaleźć następny Enron. Możesz szybko się wzbogacić lub zubożać szybciej. W rzeczywistości z biegiem czasu fundusz może gwałtownie wahać się między dużymi zyskami a dużymi stratami.

Fundusze specjalistyczne

Pomiędzy wszystkimi powyższymi są nieskończone różnice. Wiele z nich to fundusze specjalistyczne, inwestujące na rynkach wschodzących, w nowe technologie, narzędzia lub farmaceutyki.

Fundusz docelowy

Na podstawie oczekiwanego emeryturę, możesz wybrać docelowy fundusz, który ma na celu maksymalizację inwestycji w tym czasie. To nie jest zły pomysł. Gdy fundusz zbliża się do daty docelowej, inwestycje przesuwają się w kierunku konserwatywnego końca spektrum inwestycji. Uważaj na opłaty za te środki. Niektóre są powyżej średniej.

Co wziąć pod uwagę przed zainwestowaniem

Nie musisz wybierać tylko jednego funduszu. W rzeczywistości powinieneś rozłożyć swoje pieniądze na kilka funduszy. To, w jaki sposób podzielisz swoje pieniądze – lub alokację aktywów – jest Twoją decyzją. Jest jednak kilka rzeczy, które należy rozważyć przed zainwestowaniem.

Tolerancja ryzyka

Pierwsza kwestia jest bardzo osobista, czyli tak zwana tolerancja na ryzyko. Tylko Ty możesz powiedzieć, czy podoba Ci się pomysł wzięcia ulotki, czy też wolisz grać bezpiecznie.

Wiek inwestora

Następną kwestią jest Twój wiek, a konkretnie ile lat jesteś od przejścia na emeryturę. Podstawowa praktyczna zasada jest taka, że młodsza osoba może zainwestować większy procent w bardziej ryzykowne fundusze akcyjne. W najlepszym przypadku fundusze mogą się bardzo opłacić. Nadszedł czas, aby odrobić straty, ponieważ emerytura jest daleko przed nami.

Ta sama osoba powinna stopniowo zmniejszać zasoby ryzykownych funduszy, przenosząc się do bezpiecznych przystani, gdy zbliża się emerytura. W idealnym scenariuszu, starszy inwestor przechowywał te duże wczesne zyski w bezpiecznym miejscu, jednocześnie dodając pieniądze na przyszłość.

Tradycyjną zasadą było, że procent Twoich pieniędzy zainwestowanych w akcje powinien równa się 100 minus Twój wiek. Niedawno ta liczba została skorygowana do 110 lub nawet 120, ponieważ średnia długość życia wzrosła.

Generacja mówiąc sprzymierzeńcem, 120 minus twój wiek jest nieco dokładniejsze, biorąc pod uwagę, jak długo ludzie żyją w dzisiejszych czasach, mówi Mark Hebner, autor „Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów” oraz założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. z Irvine w Kalifornii.

Niemniej jednak firma Hebner nie zaleca polegania wyłącznie na tej metodologii.Sugeruje wykorzystanie ankiety dotyczącej ryzyka, aby ocenić właściwy stosunek akcji do obligacji dla inwestorów.

Jeśli potrzebujesz dodatkowej zachęty, warto wiedzieć, że eksperci ustalają 10% bieżący dochód jako praktyczna zasada, jaką kwotę należy odłożyć na emeryturę. Sugerują również, że potrzeba nawet 15%, aby poradzić sobie z problemami, jeśli miałeś mniejszy wkład lub musisz wyjść z niepowodzeń, takich jak recesja w 2008 roku.

Emerytura Potrzebna suma

Zgodnie z ogólną zasadą wielu doradców finansowych zaleca posiadanie wystarczających środków na funduszach emerytalnych i innych źródłach dochodu, takich jak ubezpieczenie społeczne lub emerytura, aby zastąpić 80% dochodu przed przejściem na emeryturę . Jeśli określiłeś, ile otrzymasz z innych źródeł dochodu, możesz zastosować ostrożne oszacowanie około 5–6% rocznych zwrotów z 401 (k), aby dowiedzieć się, jakiego rodzaju saldo będzie potrzebne do wygenerowania dodatkowy dochód, aby osiągnąć 80%.

Innym szybkim i prostym sposobem oszacowania kwoty, którą będziesz musiał zaoszczędzić, jest obliczenie dochodu przedemerytalnego i pomnożenie go przez 12. Na przykład, jeśli zarabiałeś 50 000 $ rocznie i rozważałeś przejście na emeryturę, powinieneś mieć około 600 000 $ zaoszczędzonych w 401 (k ).

Bardziej kompleksowym podejściem byłoby użycie „kalkulatora emerytalnego”. Wiele, jeśli nie wszystkie, instytucje finansowe zarządzające planami 401 (k) oferują online, interaktywne narzędzia do kalkulatorów emerytalnych, które pozwolą Ci zastosować różne założenia i automatycznie obliczyć wymaganą kwotę oszczędności potrzebną do osiągnięcia Twoich celów. Zazwyczaj mają również kompetentnych przedstawicieli, którzy przeprowadzą Cię przez ten proces. Powinieneś skorzystać z tych zasobów, jeśli są dostępne, zakładając, że nie masz jeszcze doradcy finansowego.

Decyzje dotyczące dywersyfikacji

Ty prawdopodobnie już wiesz, że rozłożenie salda konta 401 (k) na różne typy inwestycji ma sens. Dywersyfikacja pomaga uzyskać zwroty z różnych inwestycji – akcji, obligacji, towarów i innych – jednocześnie chroniąc saldo przed ryzykiem spadek w dowolnej klasie aktywów.

Twoje decyzje zaczynają się od wyboru podejścia do alokacji aktywów może przetrwać podczas wzrostów i spadków, mówi Stuart Armstrong, bostoński planista finansowy w Centinel Financial Group. Po tym jest kwestia walki z tymi na czas rynkowy, handluj zbyt często lub myśl, że możesz przechytrzyć rynki. Sprawdzaj alokacje aktywów okresowo, być może co roku, ale staraj się nie zarządzać nimi w skali mikro.

Niektórzy eksperci radzą odmówić akcjom firmy, co powoduje zbyt wąską koncentrację portfela 401 (k) i zwiększa ryzyko, że spadek cen akcji może spowodować utratę dużej części Twoich oszczędności. Ograniczenia w zakresie nabywania uprawnień mogą również uniemożliwić Ci zatrzymanie akcji w przypadku odejścia lub zmiany pracy, co uniemożliwi Ci kontrolowanie czasu inwestycji. Jeśli Twoja firma jest optymistycznie nastawiona i czujesz, że chcesz zainwestować w jej akcje, ogólną zasadą jest, aby nie więcej niż 10% portfela składało się z akcji firmy.

Unikaj wybierania funduszy z wysokimi opłatami

Prowadzenie planu 401 (k) kosztuje. Opłaty generalnie pochodzą ze zwrotów z inwestycji. Rozważ następujący przykład opublikowany przez Departament Pracy.

Załóżmy, że zaczynasz od salda 401 (k) w wysokości 25 000 USD, które generuje 7% średniego rocznego zwrotu w ciągu następnych 35 lat . Jeśli zapłacisz 0,5% rocznych opłat i wydatków, Twoje konto wzrośnie do 227 000 USD. Jednak podnieś opłaty i wydatki do 1,5%, a otrzymasz tylko 163 000 USD – w rzeczywistości przekazując dodatkowe 64 000 USD na opłacenie administratorów i firm inwestycyjnych.

Ty nie można uniknąć wszystkich opłat i kosztów związanych z planem 401 (k). Są one określane na podstawie umowy zawartej przez pracodawcę z firmą świadczącą usługi finansowe, która zarządza planem. Departament Pracy ma przepisy, które wymagają informowania pracowników opłat i prowizji, aby mogli podejmować świadome decyzje inwestycyjne.

Zasadniczo prowadzenie działalności związanej z 401 (k) generuje dwa zestawy rachunków – planuj wydatki, które nie można tego uniknąć, i opłacać opłaty, które zależą od wybranych przez Ciebie inwestycji. Ta pierwsza pokrywa koszty pracy administracyjnej związanej z samym planem emerytalnym, w tym śledzenie składek i uczestników. Ta ostatnia obejmuje wszystko, od prowizji handlowych po płacenie zarządzających portfelami ” pensje, aby pociągnąć za dźwignie i podjąć decyzję s.

Wśród dostępnych opcji unikaj funduszy, które pobierają największe opłaty za zarządzanie i opłaty za sprzedaż. Fundusze zarządzane aktywnie to takie, które zatrudniają analityków do prowadzenia badań papierów wartościowych. Te badania są kosztowne i podnoszą opłaty za zarządzanie, mówi James Twining, CFP, dyrektor generalny i założyciel Financial Plan Inc. w Bellingham w stanie Waszyngton.

Ogólnie fundusze z indeksów mają najniższe opłaty, ponieważ wymagają niewielkiego lub żadnego praktycznego zarządzania przez profesjonalistę. Fundusze te są automatycznie inwestowane w akcje spółek tworzących indeks giełdowy, takich jak S & P 500 lub Russell 2000, i zmieniają się tylko wtedy, gdy te indeksy się zmieniają. Jeśli zdecydujesz się na dobrze zarządzane fundusze indeksowe, powinieneś starać się płacić nie więcej niż 0,25% rocznych opłat – mówi redaktor Morningstar Adam Zoll. Dla porównania, stosunkowo oszczędny, aktywnie zarządzany fundusz może obciążyć Cię 1% rocznie.

Ile powinienem zainwestować?

Jeśli masz wiele lat od przejścia na emeryturę i zmagasz się z sytuacją tu i teraz, możesz pomyśleć, że plan 401 (k) po prostu nie jest priorytetem. Ale połączenie dopasowania pracodawcy (jeśli firma oferuje), a korzyści podatkowe czynią go nieodpartym.

Kiedy dopiero zaczynasz, osiągalnym celem może być minimalna wpłata do planu 401 (k). To minimum powinna być kwotą kwalifikującą Cię do pełnego dopasowania od pracodawcy. Aby uzyskać pełne oszczędności podatkowe, musisz wpłacać roczną maksymalną składkę.

Źródło: American Benefits Council

Obecnie większość pracodawców wpłaca nieco mniej niż 50 centów za każdego dolara wpłaconego przez pracownika, do 6% wynagrodzenia. To prawie 3% premia do wynagrodzenia. Ponadto skutecznie zmniejszasz swój federalny dochód podlegający opodatkowaniu o kwotę wpłacaną do planu.

W miarę zbliżania się emerytury możesz zacząć odkładać większą procent Twojego dochodu. To prawda, że horyzont czasowy nie jest tak odległy, ale kwota w dolarach jest prawdopodobnie znacznie większa niż we wcześniejszych latach, biorąc pod uwagę inflację i wzrost wynagrodzeń. W latach 2020 i 2021 podatnicy mogą wpłacić do 19 500 USD dochodu przed opodatkowaniem, podczas gdy osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wpłacić dodatkowe 6500 USD.

Ponadto, gdy zbliżasz się do emerytury , to dobry moment, aby spróbować obniżyć krańcową stopę podatkową poprzez wpłacenie składek do planu 401 (k) Twojej firmy. Kiedy przejdziesz na emeryturę, Twoja stawka podatkowa może spaść, umożliwiając wypłatę tych środków przy niższej stawce podatkowej, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts.

Dodatkowe korzyści dla osób o niższych dochodach

Rząd federalny tak gorąco promuje oszczędności emerytalne, że to kolejna korzyść dla osób o niższych dochodach, a wcale nie jest tak niska. Nazywany kredytem podatkowym Saver, może podnieść Twój zwrot lub obniżyć podatek, który jesteś winien, kompensując procent (do 50%) z pierwszych 2000 USD (4000 USD w przypadku wspólnego rozliczenia małżeństwa), które wpłacisz na 401 (k), IRA lub podobny plan emerytalny z uprzywilejowaniem podatkowym.

Odliczenie to jest dodatkiem do zwykłych korzyści podatkowych w tych planach. Wielkość procentu zależy od skorygowanej kwoty podatnika dochód brutto za dany rok.

Limity dochodów dla ulgi podatkowej Saver wzrosną w 2021 roku. W przypadku samotnych podatników (lub osoby zamężnej składającej osobne dokumenty) 33 000 dolarów (w 2020 roku było to 32 000 dolarów), a dla par małżeńskich składających razem dochód wzrośnie do 66 000 dolarów w 2021 roku z 65 000 dolarów w 2020 roku, a dla głowy rodziny – 49 500 dolarów w 2021 roku, w porównaniu z 48 750 dolarów w 2020 roku.

Po ustanowieniu planu

Po utworzeniu portfela monitoruj jego wyniki. Należy pamiętać, że różne sektory giełdy nie zawsze idą w parze. Na przykład, jeśli w portfelu znajdują się zarówno akcje o dużej, jak i małej kapitalizacji, jest bardzo prawdopodobne, że część portfela o małej kapitalizacji będzie rosła szybciej niż część o dużej kapitalizacji. Jeśli tak się stanie, może nadszedł czas, aby zrównoważyć swój portfel, sprzedając część swoich udziałów o małej kapitalizacji i ponownie inwestując wpływy w akcje o dużej kapitalizacji.

Chociaż może się to wydawać sprzeczne -intuicyjne, aby sprzedać najlepiej działające aktywa w portfelu i zastąpić je aktywami, które nie osiągnęły równie dobrych wyników, należy pamiętać, że Twoim celem jest utrzymanie wybranej alokacji aktywów. Kiedy jedna część twojego portfela rośnie szybciej niż inna, alokacja aktywów jest wypaczona na korzyść aktywów o najlepszych wynikach. Jeśli nic się nie zmieniło w Twoich celach finansowych, przywrócenie równowagi w celu utrzymania pożądanej alokacji aktywów jest rozsądną strategią inwestycyjną.

I nie przejmuj się tym. Pożyczanie pod zastaw aktywów 401 (k) może być kuszące, jeśli czasy są napięte.Jednak zrobienie tego skutecznie niweluje korzyści podatkowe z inwestowania w program określonych świadczeń, ponieważ będziesz musiał spłacić pożyczkę w dolarach po opodatkowaniu. Oprócz tego zostaną naliczone odsetki i ewentualne opłaty za pożyczkę.

Oprzyj się tej opcji, mówi Armstrong. Potrzeba pożyczki z 401 (k) jest zwykle sygnałem, że musisz lepiej zaplanować rezerwę gotówki, oszczędzać lub ograniczać wydatki i budżetowanie na cele życiowe.

Niektórzy twierdzą, że spłacanie odsetek to dobry sposób na budowanie portfela, ale znacznie lepszą strategią jest przede wszystkim nie przerywanie postępów w rozwoju pojazdu długoterminowego oszczędzania.

Zabierz ze sobą 401 (k)

Większość ludzi zmieni pracę więcej niż pół tuzina razy w ciągu swojego życia. O wiele za dużo za każdym razem zrealizują swoje plany 401 (k). To zła strategia. Jeśli wypłacisz pieniądze za każdym razem, nie pozostanie Ci nic, gdy będziesz tego potrzebować – zwłaszcza biorąc pod uwagę, że zapłacisz podatki od funduszy oraz 10% karę za wczesną wypłatę, jeśli masz poniżej 59½. Nawet jeśli saldo jest zbyt niskie, aby utrzymać się w planie, możesz przelać te pieniądze na IRA i pozwolić mu rosnąć.

Jeśli przenosisz się do nowej pracy, możesz również przenieść pieniądze ze starego 401 (k) na plan nowego pracodawcy, jeśli firma na to pozwoli. Niezależnie od tego, którą wybierzesz, pamiętaj, aby dokonać bezpośredniego przelewu ze swojego 401 (k) do IRA lub 401 (k) nowej firmy, aby uniknąć ryzyka kar podatkowych.

Podsumowanie

Budowanie lepszego sposobu na przejście na emeryturę lub niezależność finansową zaczyna się od oszczędzania. Metoda „najpierw płać sobie” działa najlepiej i to jest jeden z powodów, dla których plan 401 (k) Twojego pracodawcy jest taki to dobre miejsce do przechowywania gotówki, mówi Charlotte Dougherty, CFP, założycielka Dougherty & Współpracownicy w Cincinnati w stanie Ohio.

omiń nieśmiertelną prozę literatury firmy finansowej, możesz naprawdę zainteresować się wieloma wariantami inwestowania, które otwiera przed tobą plan 401 (k). W każdym razie spodoba ci się obserwowanie, jak twoje jajo gniazdowe rośnie z kwartału na kwartał.