Zaktualizowano: 26 maja 2020 r.
Obecnie mieszkamy w XXI wiek i dawno temu były czasy wypisywania czeków! Wraz z rozwojem bardziej wydajnych form płatności wypisuje się coraz mniej czeków. Nadal używamy czeków na usługi osobiste, lekcje gry na pianinie i wysyłanie pieniędzy na ukończenie studiów, urodziny itp., Podczas gdy większość firm używa czeków do swoich operacji płatniczych. Niemniej jednak czeki papierowe są nadal wysoko cenione i nie zostaną całkowicie wycofane, ale wypisywanie czeków osobistych nadal spada.
Płatności elektroniczne są oczekiwane w dzisiejszym świecie. Płatności za towary i usługi wciąż się zmieniają na naszych oczach. W 2018 roku dziewięćdziesiąt sześć procent Amerykanów otrzymuje płatności elektroniczne za pośrednictwem bezpośredniego depozytu.1 Spłaty pożyczek są wypłacane automatycznie na podstawie jednorazowego wniosku o skonfigurowanie. Zwroty podatku są przetwarzane bezpieczniej i szybciej. Tata po raz drugi przesyła pieniądze swojej córce podczas ferii wiosennych. Kupujemy nawet buty za pomocą aplikacji online, czekając w kolejce na mokkę, ZARÓWNO opłacane naszym smartfonem!
Ale jak są one przetwarzane bez wypisywania czeku?
Najbardziej Obecnie powszechnie stosowaną formą przesyłania pieniędzy jest elektroniczny transfer środków (EFT). Jest to ogólne określenie dotyczące przesyłania pieniędzy, a nie czekiem. Odbywa się to elektronicznie i wykorzystuje sieci komputerowe do transferu środków od jednego członka / instytucji do drugiego jako forma płatności. Obejmuje wszystkie typy przelewów: karty kredytowe i debetowe, depozyty płacowe pracowników, płacenie rachunków online, bankowość internetową, przelewy bankowe i przetwarzanie ACH.
Istnieje kilka sposobów przekazywania lub wysyłania pieniędzy… ale co jest różnica? Istnieją trzy główne elektroniczne metody przesyłania pieniędzy: przelewy ACH, przelewy bankowe i przelewy elektroniczne za pośrednictwem systemów innych firm. Ludzie pytają również o portfele cyfrowe i bitcoiny, które również można sklasyfikować jako pieniądze elektroniczne (eMoney).
Elektroniczne przelewy środków (EFT)
Najprościej mówiąc, EFT to środki z jednego konta na drugie, które odbywa się elektronicznie. EFT obejmują zarówno usługi ACH, jak i przelewy bankowe. Przelewy ACH są czasami określane jako przelew EFT, ponieważ EFT to termin obejmujący kilka różnych typów transakcji finansowych. Innymi słowy, jedyną różnicą między transferem EFT a transferem ACH jest stopień specyficzności. Przelewy elektroniczne obejmują ACH pod swoim parasolem, a ACH jest zawsze EFT. EFT obejmuje również metody przelewów, takie jak eChecks, transakcje bankomatowe i niektóre transakcje w punkcie sprzedaży (POS).
Przelewy ACH
Najpopularniejszą metodą przesyłania pieniędzy jest ACH. ACH to skrót od Automated Clearing House, czyli elektroniczna sieć wykorzystywana przez instytucje finansowe do przetwarzania transakcji w paczkach. Typowy przelew ACH zajmuje kilka dni na przetworzenie i rozliczenie otrzymującej instytucji finansowej. Dzieje się tak, ponieważ wymaga konfiguracji i potwierdzenia przez stronę odbierającą. Przykłady przelewów ACH obejmują bezpośrednią wpłatę do wynagrodzenia, automatyczne wypłaty pożyczek, płacenie rachunków online, dystrybucję świadczeń z ubezpieczenia społecznego i płatności między osobami. Ponieważ większość przelewów ACH jest zautomatyzowana, są one raczej niedrogie dla spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i członków. Płatności ACH można skonfigurować jako transakcje jednorazowe lub powtarzające się. Ponadto pojawiło się przetwarzanie ACH tego samego dnia, aby umożliwić szybsze płatności. Przetwarzanie tego samego dnia kosztuje więcej ze względu na czynnik czasowy.
Przetwarzanie płatności ACH działa tam, gdzie inicjator (zazwyczaj banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe, korporacje lub inne podmioty gospodarcze) przeprowadza bezpośrednie wpłaty lub transakcje płatności bezpośrednich za pomocą National Automated Stowarzyszenie Izb Rozliczeniowych (NACHA). NACHA zarządza rozwojem, administracją i zarządzaniem siecią ACH. Na przykład IAACU inicjuje przelewy płatności pożyczki z ACH.
Jakie ryzyko? ACH to bezpieczny sposób przesyłania pieniędzy z jednego konta na drugie dopiero po weryfikacji danych użytkownika na drugim końcu. Zapewnia to każdy, ponieważ pozwala uniknąć ryzyka wycieku informacji. Łączy różne instytucje finansowe lub banki.
Płatności w czasie rzeczywistym Transfery RTP®
Podobnie jak w przypadku przetwarzania płatności ACH, nowa sieć płatności pojawiła się w 2017 roku i została zbudowana do obsługi płatności w czasie rzeczywistym w USA tylko dla „kredytów”. Płatności w czasie rzeczywistym RTP® jest własnością i jest zarządzana przez The Clearing House®. To była pierwsza poważna aktualizacja płatności elektronicznych od czasu utworzenia Automated Clearing House (ACH) 40 lat temu i czek 21 uruchomiona w 2001 r. Sieć ta zapewnia przetwarzanie płatności w czasie rzeczywistym dla instytucji depozytowych. Płatności w czasie rzeczywistym stają się nową normą wśród firm i konsumentów. Płatności w czasie rzeczywistym są wysyłane i otrzymywane w ciągu kilku sekund, niezależnie od dnia i godziny.
Chociaż ta sieć jest wygodna dla firm i konsumentów, nie wszystkie firmy lub instytucje finansowe zrezygnują lub będą miały możliwość pozostawienia swoich starych systemów przetwarzania. Zmiana tej wielkości wymaga czasu i pieniędzy, aby zamienić operacje przetwarzania. Jednak w miarę wprowadzania zmian i upływu czasu – systemy też będą, a przetwarzanie w czasie rzeczywistym najprawdopodobniej stanie się standardem.
Zewnętrzne procesory płatności (TPPP)
Jako podzbiór procesorów ACH istnieje również niezliczona liczba pośredników TPPP, którzy weszli do gry w ciągu ostatnich kilku lat. Świadczą usługi przetwarzania płatności klientom handlowym lub biznesowym i grupują te płatności razem, aby uzyskać korzyści skali. Poniżej znajduje się uproszczony przykład akceptantów korzystających z TPPP do zbierania płatności / pokwitowań za towary zakupione przez ich klientów. TPPP zazwyczaj oferują przetwarzanie zarówno płatności debetowych, jak i kredytowych. Jeśli chodzi o płatności, instytucje finansowe często używają dostawców płatności „Bill Pay” jako swoich TPPP, aby ułatwić klientom płatności i transakcje. TPPP przetwarzają za pośrednictwem ACH i RTP®.
Istnieją również transakcje EFT utworzone na podstawie konwersji czeków ACH. Przedsiębiorstwa różnej wielkości konwertują czeki papierowe na debety ACH, aby zmniejszyć koszty przetwarzania i zwiększyć wydajność operacyjną. Kiedy klient wypisuje czek, który jest konwertowany na płatność elektroniczną przetwarzaną przez sieć ACH, przechwytywane są takie informacje, jak numer rozliczeniowy banku klienta, numer konta klienta i numer seryjny czeku. Transakcja jest następnie przetwarzana za pośrednictwem sieci ACH i jednorazowe obciążenie rachunku klienta. Doświadczenia klienta dotyczące płatności nie uległy zmianie, a jedynie sposób przetwarzania płatności i, co ważniejsze, szybkość transakcji. Ten proces konwersji czeku ACH jest znany jako konwersja w punkcie sprzedaży (POS).
Inne portale do elektronicznego przesyłania pieniędzy obejmują podmioty handlu elektronicznego, takie jak PayPal, Dwolla, Amazon Pay i wiele innych alternatyw. Firmy te umożliwiają użytkownikom wysyłanie i otrzymywanie pieniędzy, prawdopodobnie bez opłat związanych z ACH i przelewami. Jednak konsumenci mogą ich nie używać ze względu na czas i wysiłek związany z założeniem kont. PayPal, najpopularniejszy system, nie nakłada opłaty, gdy klient wysyła pieniądze do innego użytkownika PayPal za pośrednictwem połączonego systemu bankowego. Systemy te pojawiły się, gdy zarówno sprzedający, jak i kupujący obawiali się oszukańczych działań, zapewniając bezpieczniejszą opcję niż wiele innych alternatyw.2
Przelewy bankowe
W przeciwieństwie do przetwarzania wsadowego przelewów ACH , przelewy bankowe przeznaczone są do transakcji indywidualnych. Największą zaletą przelewów bankowych jest szybkość lub dostępność środków. Możesz wysłać pieniądze do osoby znajdującej się w całym kraju lub na drugim końcu świata, zazwyczaj w ciągu tego samego dnia. Przelewy bankowe wymagają większej interakcji między instytucją wysyłającą a instytucją, która otrzymuje pieniądze. W IAA Credit Union, jeśli prośba o przelew środków zostanie otrzymana przed godziną 14:00, środki zostaną przesłane tego samego dnia i zwykle potwierdzone przez instytucję przyjmującą. Ze względu na dostępność funduszu i szybkość transakcji, opłaty za przelewy są zwykle droższe niż przelewy ACH, instytucja przyjmująca może również pobierać opłaty przychodzące.
eMoney:
Chociaż $$ CASH $$ nie zniknie w najbliższym czasie z usług okienkowych, wiele restauracji umożliwia łatwe płacenie naszymi zegarkami i / lub telefonami. … Szalony, prawda ?! Portfele cyfrowe (czasami nazywane również portfelami elektronicznymi) zmieniają sposób, w jaki płacisz za rzeczy. Pieniądz elektroniczny (e-pieniądze) jest szeroko definiowany jako elektroniczny magazyn wartości pieniężnej na urządzeniu technicznym, które może być używane do dokonywania płatności. Wiele usług portfela cyfrowego działa za pośrednictwem aplikacji na smartfonie. Na przykład kupując kawę, możesz po prostu zbliżyć telefon do kompatybilnej kasy, aby zapłacić natychmiast. E-portfel umożliwia przechowywanie wielu numerów kart kredytowych i rachunków bankowych w bezpiecznym środowisku i eliminuje potrzebę wprowadzania informacji o koncie podczas dokonywania płatności. Po zarejestrowaniu i utworzeniu profili e-portfela możesz dokonywać płatności szybciej i ograniczyć konieczność noszenia przy sobie fizycznego portfela.
Venmo zapewnia usługi portfela cyfrowego, które umożliwiają dokonywanie i udostępnianie płatności znajomym.3 Ty można podzielić rachunek, opłatę za taksówkę itp., pieniądze zostaną przelane z salda Venmo, powiązanej karty debetowej lub kredytowej lub powiązanego konta bankowego.
Ile ryzyka? Natomiast EFT to najszybsza forma przelewu za pomocą gadżetów elektronicznych. Istnieje jednak ryzyko włamania do danych karty kredytowej lub danych konta osoby, która jest klientem tej instytucji finansowej, ale jest to proces błyskawiczny w porównaniu z ACH. Ale w dzisiejszych czasach ludzie wolą szybsze, bezgotówkowe i elektroniczne przelewy.
W przypadku Bitcoin
Bitcoin to cyfrowa waluta reprezentująca pieniądze elektroniczne (e-pieniądze). Waluta cyfrowa denominowana we własnych jednostkach wartości jest uważana za walutę wirtualną i została zaprojektowana do pracy w transakcjach peer-to-peer jako waluta. W Stanach Zjednoczonych używanie bitcoinów jest legalne, a płatności podlegają tym samym podatkom i wymogom sprawozdawczym, co każda inna waluta. Jednak nie istnieje fizyczna waluta bitcoin tak jak dolar.
Plusy i minusy
Podsumowując, wszystkie formy EFT są dopuszczalne. Jeśli obawiasz się o bezpieczeństwo, przelewy elektroniczne to bezpieczny sposób płatności. Wystarczy raz ujawnić informacje o swoim koncie bankowym podczas rejestracji w celu korzystania z płatności elektronicznych. Należy pamiętać, że pismo kontrolne nie jest odporne na oszustwa. Istnieją zasady i przepisy, które zapewniają ochronę w przypadku obu opcji.
W zależności od ceny i dostępności środków najtańszą opcją wysłania pieniędzy byłby przelew ACH, zwłaszcza jeśli jest to płatność powtarzająca się. Przelewy bankowe są lepsze, jeśli transakcja jest pilna, a usługi TPPP byłyby rozsądne, gdybyś ty i odbiorca mieli konta użytkowników. Jednak następnym razem, gdy będziesz w punkcie sprzedaży, nie bój się nowego sposobu przetwarzania płatności – po prostu upewnij się, że masz dostępne środki na pokrycie zakupu!
Źródła: