Podobnie jak wiele rodzajów pożyczek, które były łatwe do uzyskania lata temu podczas kryzysu mieszkaniowego, pożyczki pod zastaw domu i inne pożyczki przeznaczone na spłatę kapitału z tytułu najmu nieruchomości były stosunkowo łatwe do zdobycia. Nie tak bardzo.
„W przypadku wynajmowanych nieruchomości istnieje większe ryzyko”, mówi Todd Huettner, prezes firmy It może nie być oferowany.
Linia kredytowa pod zastaw domu lub Wyższa zdolność do spłaty
Aby uzyskać HELOC jako właściciel wynajmowanej nieruchomości, być może będziesz musiał wykazać, że możesz sobie pozwolić na spłatę całej kwoty, mówi Lucas Hall, założyciel informacji o dochodach z wynajmu
Przy określaniu możliwości spłaty pożyczki HELOC lub pożyczki pod zastaw domu nie cały dochód z wynajmu będzie traktowany jako dochód, mówi Ramnarain, ponieważ najemcy mogą się wyprowadzić, a właściciele mogą mieć inne problemy.
Na przykład, Mówi, że 75 procent z 1000 USD dochodu z wynajmu byłoby liczone jako rzeczywisty dochód lub 750 USD, aby uwzględnić inne wydatki właściciela nieruchomości do wynajęcia.
Mogą być również wymagane zeznania podatkowe wykazujące dochód uzyskany z wynajmu, Hall twierdzi, że tak samo jak kopie umów najmu pokazujące, że wynajmowany dom będzie zajęty przez chwilę, a nie tylko na kilka miesięcy.
Większy kapitał
Niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać wynajmu pro właściciele perty mają większy kapitał w swojej nieruchomości, zanim zatwierdzą HELOC.
„To, na czym naprawdę im zależy, to to, czy ta nieruchomość ma wystarczający kapitał na tę HELOC” – mówi Hall, dodając, że proces został zaostrzony wiele w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
Hall refinansował pożyczki i zaciągnął kapitał, aby móc kupić dodatkowe nieruchomości, a następnie refinansował tę nową nieruchomość, aby spłacić linię kredytową na inne nieruchomości do wynajęcia, mówi.
„Rzadko z tego korzystam, chyba że zbliża się duży zakup, na przykład kolejna nieruchomość”, mówi.
Niższy stosunek wartości kredytu do wartości
Wysoki stosunek wartości kredytu do wartości, czyli LTV, oznacza większe ryzyko dla pożyczkodawcy. Wyższy procent kosztu nieruchomości, który trzeba pożyczyć, może utrudnić uzyskanie pożyczki pod zastaw domu.
Kredytodawcy, którzy mogą zatwierdzić LTV na poziomie 80 procent dla głównego miejsca zamieszkania, mogą wymagać 70 procent lub mniej LTV dla wynajmowanej nieruchomości, mówi Huettner.
Właściciele nieruchomości do wynajęcia mogą mieć LTV na poziomie 75 procent z 25 procentami kapitału własnego, mówi Ramnarain. Niektórzy właściciele domów mogą mieć LTV na poziomie 90 procent w ich głównym miejscu zamieszkania, on mówi.
Niski stosunek zadłużenia do dochodu
Podczas gdy właściciel domu może mieć pozwolenie na przeznaczenie ponad 40 procent swoich dochodów na zadłużenie i nadal uzyskać zgodę na pożyczkę pod zastaw domu , właściciel nieruchomości do wynajęcia prawdopodobnie musiałby obniżyć ten wskaźnik zadłużenia do 30-35 procent swoich dochodów, mówi Ramnarain.
Wyższe oprocentowanie lub płacenie punktów
Refinansowanie kredytu na wynajem nieruchomości wypłata gotówki na naprawy może wymagać wyższego oprocentowania lub płacenia punktów ze względu na wyższe ryzyko pożyczek na wynajem nieruchomości, mówi Huettner .
Aby utrzymać oprocentowanie takiej samej jak w przypadku pożyczki w głównym miejscu zamieszkania, pożyczkobiorca może być zmuszony do spłaty 2-3 punktów kredytu, mówi. Lub mogą zapłacić od jednej czwartej do pół punktu więcej od oprocentowania pożyczki, mówi.
Wyższa ocena kredytowa
Uzyskanie pożyczki kapitałowej na nieruchomość pod wynajem może wymagać ocena kredytowa 680 w porównaniu do 620 dla właściciela domu mieszkającego w domu, mówi Huettner.
Ubezpieczenie nieruchomości na wynajem
Banki mogą być szczególnie czujne, jeśli chodzi o sprawdzenie, czy właściciele wynajmowanych nieruchomości mają wystarczające ubezpieczenie, mówi Ramnarain.
„Pod koniec dnia sprawdzą, czy„ dostaną pieniądze ”i czy masz odpowiednie ubezpieczenie, mówi.
Maksymalnie 6 czynszów
Kredytodawcy mogą ograniczyć liczbę kredytów hipotecznych na wynajem do sześciu, mówi Ramnarain. Właściciele nieruchomości na wynajem mogą zastawić od czterech do sześciu, mówi Huettner.
Dłuższy czas wyceny
Czas oczekiwania na skorzystanie z nowej wyceny, która uwzględni remonty i remonty, dla nieruchomości inwestycyjnej wynosi 12 miesięcy od daty zakupu – mówi Elysia Stobbe, właściciel nieruchomości, profesor hipoteczny l oraz autor książki Jak uzyskać zgodę na najlepszy kredyt hipoteczny bez trzymania widełek w oku, przewodnika po kredytach mieszkaniowych.
Zazwyczaj do potwierdzenia wartości wymagane są dwie wyceny, mówi Stobbe. Mówi, że w przeciwnym razie, jeśli upłynie mniej niż 12 miesięcy od daty zakupu, zastosowana zostanie ostatnia zarejestrowana cena sprzedaży.
Ze wszystkimi tymi potencjalnymi przeszkodami w pozyskiwaniu kapitału z wynajmowanych nieruchomości inwestorzy najlepiej byłoby zrobić to, co Hall zamierza zrobić ze swoimi czynszami: mieć w nich tyle kapitału, ile tylko może, aby mógł uzyskać linię kredytową lub pożyczkę, gdy pojawi się poważny problem z wynajmowaną nieruchomością.
„Chcę, aby moje nieruchomości na wynajem miały kapitał własny, a potem chcę mieć do niego dostęp” – mówi Hall.
Więcej informacji
- Refinansowanie kredytu hipotecznego
- Fannie Mae
- FHA Streamline Refinance
- VA Loans
- Duże pożyczki
- Dokumenty potrzebne do refinansowania kredytu hipotecznego
Wszyscy dążymy do uzyskania dochodu pasywnego, ale jest to dogłębny koszt Analiza korzyści musi zostać przeprowadzona pod kątem wykonalności planów. Jak wyjaśniono powyżej, istnieje kilka przeszkód do pokonania, a ocena kredytowa będzie odgrywać znaczącą rolę, ale biorąc pod uwagę wszystkie kwestie, nadal może być warta poświęcenia.