Pożyczki mieszkaniowe Veterans Administration (VA) są popularną zaletą służby wojskowej. Oto kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć o pożyczkach VA:
Co to jest pożyczka VA?
Jest to rodzaj kredytu hipotecznego, w przypadku którego Twoja obietnica spłaty pożyczki jest gwarantowana przez Departament Veterans Administration (VA) W wielu przypadkach nie ma wymaganej zaliczki ani prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), a korzyści mogą być ponownie wykorzystane. Zwróć uwagę, że VA nie wystawia kredytu hipotecznego. Otrzymujesz go od prywatnego pożyczkodawcy, a VA gwarantuje go.
Pożyczki VA wymagają z góry, jednorazowej płatności zwanej opłatą za finansowanie VA, określaną przez kwotę pożyczki, historię obsługi i inne czynniki. Ta opłata może być zwykle dodana do kwoty pożyczki.
Kto kwalifikuje się do pożyczki VA?
Wymagania różnią się w zależności od tego, czy „jesteś weteranem lub czynną służbą, bez względu na to, czy służyłeś, czy służyłeś w Gwardii Narodowej lub Rezerwacie, oraz w epoce, w której służyłeś. Oto kilka ogólnych wskazówek:
- Obecni aktywni członkowie są uprawnieni po 90 dniach nieprzerwanej służby w czasie wojny.
- Weterani, którzy odbyli służbę po 2 sierpnia 1990 r., kwalifikują się, jeśli mają 24 miesiące nieprzerwanej służby czynnej ze zwolnieniem innym niż niehonorowy.
- Członkowie i rezerwiści Gwardii Narodowej kwalifikują się po 90 dniach aktywnej służby lub sześciu latach służby w straży i rezerwie.
Kadeci w służbie akademickiej es, małżonkowie w szczególnych okolicznościach i osoby, które służyły w niektórych organizacjach rządowych również kwalifikują się. Możesz sprawdzić pełne szczegóły uprawnień, w tym różne wymagania dla osób, które służyły przed 2 sierpnia 1990 r. Na stronie internetowej VA.
Jak uzyskać certyfikat kwalifikowalności VA (COE)?
COE potwierdza, że spełniłeś wymagania dotyczące usługi wymagane do uzyskania pożyczki na VA. Będziesz potrzebować takiej usługi za każdym razem, gdy będziesz ubiegać się o pożyczkę na VA. Jest kilka sposobów, aby je zdobyć:
- Złóż wniosek online za pośrednictwem portalu eBenefits VA.
- Zapytaj pożyczkodawcę, czy może je dla Ciebie otrzymać.
Nawet w przypadku COE może być konieczne przedstawienie dokumentacji związanej z usługami.
Czy istnieje ubezpieczenie finansowe?
Tak. Będziesz potrzebować przestrzegać wytycznych finansowych określonych przez VA i pożyczkodawcę. Pożyczkodawca przyjrzy się takim kwestiom, jak Twoja ocena kredytowa i historia, aktywa oraz historia zatrudnienia i dochodów. Mogą również wymagać informacji o innych Twoich wydatkach, takich jak koszty opieki nad dzieckiem.
Czy mogę otrzymać kredyt mieszkaniowy VA ze złym kredytem?
VA nie wymaga minimum ocena zdolności kredytowej, ale większość pożyczkodawców VA ma minimalne wymagania. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby uzyskać więcej informacji. Ważne jest również, aby wiedzieć, gdzie znajduje się Twój kredyt, zanim zaczniesz szukać domu. Sprawdź raport kredytowy pod kątem błędów i współpracuj z biurami informacji kredytowej, aby je poprawić. Twój pożyczkodawca może zażądać, abyś zajął się windykacją i kontami przeterminowanymi przed zatwierdzeniem wniosku.
Jaka jest maksymalna kwota pożyczki VA?
W przypadku pożyczkobiorców z pełnymi uprawnieniami jest to „ nie ma ograniczeń co do kwoty, jaką gwarantuje VA. Po prostu wiedz, że Twój pożyczkodawca może zażądać zaliczki, jeśli złożysz wniosek o kwotę wyższą niż limit pożyczki obowiązujący w hrabstwie, w którym znajduje się nieruchomość.
Jaki dom mogę kupić za pożyczkę VA?
Po pierwsze, musi to być Twoje główne miejsce zamieszkania – a nie dom wakacyjny lub nieruchomość inwestycyjna. Zasady dotyczące obłożenia zazwyczaj wymagają wprowadzenia się w ciągu 60 dni od zamknięcia. Są pewne wyjątki, na przykład jeśli masz zamówienia PCS lub jesteś wdrażany.
Jeśli chodzi o typ domu, może to być istniejący dom jednorodzinny, kamienica lub mieszkanie lub nowa konstrukcja. Mobilne i wyprodukowane domy na stałej podstawie kwalifikują się, ale nie wszyscy pożyczkodawcy je finansują.
VA ma wysokie standardy dotyczące stanu nieruchomości. Oznacza to, że możesz mieć trudniej korzystać z pożyczki VA na duży projekt renowacyjny. Problemy konstrukcyjne, bezpieczeństwa i sanitarne odnotowane przez rzeczoznawcę zwykle wymagają naprawy przed zamknięciem. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować specjalne programy VA dla domów, które wymagają zmian lub napraw.
Czy będę musiał zapłacić za PMI?
Nie. PMI chroni pożyczkodawców przed ryzykiem niespłacenia pożyczki. Ponieważ pożyczki VA są gwarantowane przez VA, nie wymagają one PMI.
Czy mogę skorzystać z pożyczki VA więcej niż raz?
Tak. Możesz ponownie wykorzystać świadczenia z tytułu pożyczki VA, jeśli masz resztę uprawnień lub nie jesteś już właścicielem domu zakupionego za pożyczkę VA. Innym wymogiem jest to, abyś nie zalegał z pożyczką VA.
Czy mogę refinansować pożyczkę VA?
Tak.Istnieją dwa sposoby refinansowania pożyczki VA: refinansowanie typu cash-out i refinansowanie pożyczki VA Interest Rate Reduction (IRRRL).
Refinansowanie typu cash-out umożliwia uzyskanie gotówki z kapitału własnego, który zbudowałeś w domu. Będziesz musiał przejść kontrolę kredytową i ubezpieczenie, a pożyczkodawca może wymagać wyceny.
VA IRRRL pozwala na refinansowanie niespłaconego salda pożyczki VA o stałym oprocentowaniu za pomocą wymóg, aby refinansowanie obniżyło Twoje oprocentowanie i miesięczną płatność. Jedynym wyjątkiem od tego wymogu jest refinansowanie pożyczki VA o zmiennej stopie procentowej na pożyczkę o stałym oprocentowaniu. VA IRRRL jest zwykle łatwiejsze, szybsze i tańsze niż większość konwencjonalnych kredytów refinansujących.
- W niektórych przypadkach pełna wycena nieruchomości nie jest wymagana. To może zaoszczędzić setki dolarów w porównaniu z typowy refinansowanie.
- Być może nie będziesz musiał weryfikować swoich dochodów, co oznacza mniej papierkowej roboty i szybszą drogę do zatwierdzenia.
- Opłata za finansowanie VA jest niższa niż w przypadku pożyczki – po prostu 0,5% kwoty pożyczki. Możesz mieć możliwość przeniesienia tego kosztu na pożyczkę. Pamiętaj tylko, że zapłacisz więcej odsetek, a spłata kredytu hipotecznego będzie większa.
Oto kilka inne rzeczy, które należy wiedzieć o uzyskaniu IRRRL.
- Pożyczkodawcy przejrzą Twoją historię zamieszkania i płatności i mogą pobrać Twoją ocenę kredytową lub raport. Zasady kredytowe i wymogi dotyczące wyceny różnią się w zależności od pożyczkodawcy.
- Zasady dotyczące obłożenia są bardziej łagodne. Musisz jedynie zaświadczyć, że wcześniej zajmowałeś dom.
- Jeśli masz drugi kredyt hipoteczny na swoim domu, posiadacz tego kredytu musi wyrazić zgodę na pozostanie drugim kredytem hipotecznym.
- Nie możesz odzyskać gotówki przy zamknięciu.
- Możesz kupić punkty rabatowe, aby obniżyć stopę procentową. Każdy punkt jest równy 1% kwoty pożyczki. Możesz przenieść koszt dwóch punktów na pożyczki. Dodatkowe punkty są wypłacane z własnej kieszeni.
- Jeśli jesteś pozostałym przy życiu współmałżonkiem pożyczkobiorcy uprawnionego do VA, możesz użyć IRRRL, jeśli byłeś na pierwotnej hipotece.
Dlaczego refinansowanie?
Istnieje kilka sytuacji, w których refinansowanie może mieć sens:
- Oprocentowanie jest niższe niż w momencie wykupienia oryginału Pożyczka VA.
- Chcesz skrócić okres pożyczki, aby spłacić ją szybciej.
- Chcesz zmienić pożyczkę VA o zmiennym oprocentowaniu na pożyczkę o stałym oprocentowaniu.
- Twój stan cywilny zmienił się.
Od tamtej pory istnieją wytyczne dotyczące tych scenariuszy i niektóre wymagania różnią się w zależności od pożyczkodawcy, należy skonsultować się z pożyczkodawcą w celu omówienia opcji.
Czy potrzebuję pieniędzy, aby otrzymać pożyczkę VA?
Chociaż możesz nie musisz wpłacać zaliczki, będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia. Koszty zamknięcia mogą wynosić od 1% do 5% kwoty kredytu. Obejmują takie rzeczy, jak wycena nieruchomości, punkty obniżenia kredytów hipotecznych, poszukiwanie tytułu własności i ubezpieczenie, prawnicy i ubezpieczenie powodziowe. Możesz negocjować umowę, aby sprzedawca pokrył część lub całość kosztów zamknięcia.
Czy koszty zamknięcia mogą zostać uwzględnione w pożyczce?
To zależy. Jeśli korzystasz z pożyczki VA na zakup domu, koszty zamknięcia musisz pokryć z własnej kieszeni. Jeśli refinansujesz się z IRRRL VA, zazwyczaj możesz dodać koszty zamknięcia do kwoty pożyczki. Pamiętaj jednak, że finansowanie kosztów zamknięcia oznacza, że z czasem będziesz płacić więcej z powodu odsetek.
Czy istnieją zasady dotyczące współpożyczkobiorców?
Ogólnie rzecz biorąc, Twój współpożyczkobiorca -pożyczkobiorcą musi być twój współmałżonek lub inny weteran, który będzie mieszkał w domu. Jeśli nie, możesz spróbować ubiegać się o wspólną pożyczkę VA, ale wielu pożyczkodawców ich nie oferuje. W przypadku wspólnej pożyczki VA kwota gwarancji VA jest niższa, a proces składania wniosku jest zwykle bardziej skomplikowany.
Czy istnieje kara przedpłaty?
Nie. Możesz dokonać dodatkowych płatności, aby szybciej spłacić pożyczkę i zmniejszyć łączną kwotę odsetek, które ostatecznie zapłacisz.
Co to jest opłata za finansowanie VA?
Jest to jednorazowa , bezzwrotna opłata, którą zazwyczaj musisz zapłacić, gdy otrzymujesz kredyt hipoteczny zabezpieczony VA. W większości przypadków opłata za finansowanie VA może zostać przeniesiona na pożyczkę. Pamiętaj jednak, że zwiększy to ogólne saldo pożyczki.
Opłata wynosi zazwyczaj od 1,4% do 3,6% kwoty pożyczki. Dokładna kwota opłaty zależy od celu pożyczki, kwoty zaliczki, historii obsługi oraz tego, czy wcześniej korzystałeś z uprawnień do pożyczki VA.
Niektóre z nich są zwolnione z opłaty, w tym:
- Ci, którzy otrzymują odszkodowanie dla VA za niepełnosprawność związaną z usługami
- Pozostały przy życiu małżonek weterana, który zmarł w służbie lub z powodu niepełnosprawności związanej z usługą
- Aktywny -duty Purple Heart.
Czy pożyczka VA jest zawsze najlepszym kredytem hipotecznym dla członków służby i weteranów?
Niekoniecznie. Jeśli masz zaliczkę w wysokości co najmniej 20%, konwencjonalna pożyczka może być tańsza, ponieważ nie będziesz musiał płacić za PMI. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z pożyczki VA, będziesz musiał zapłacić opłatę finansową VA.Porozmawiaj z urzędnikiem ds. Pożyczki, aby omówić dostępne opcje.
Domowe centrum edukacyjne USAA oferuje porady dotyczące nieruchomości, narzędzia i wskazówki ułatwiające podróż. Treść może zawierać informacje o produktach, funkcjach lub usługach, których USAA nie oferuje. Nie popieramy żadnej konkretnej usługi.