John Milton disse uma vez, e eu parafraseio, que é um longo e difícil caminho para sair do inferno. Se eu não soubesse melhor, diria que ele estava falando sobre o caminho para um bom crédito, que pode ser tão longo e complicado. Construir crédito exige paciência, dedicação e disciplina.
Quer você seja novo no mundo do crédito e esteja começando do zero ou reingressando após a falência, construir sua pontuação de crédito desde o início leva tempo. A boa notícia é que há coisas que você pode fazer para acelerar o processo e etapas que você pode seguir para evitar armadilhas comuns que podem atrasar seu progresso em anos adicionais.
Verifique dicas do fundador do MU30, David Weliver, sobre como construir crédito do zero
O que vem pela frente:
Você deve saber onde está seu crédito a pontuação está no momento
Apesar do que as pessoas dizem na TV e na mídia, sua pontuação de crédito não é zero agora, não importa o quão ruim as coisas estejam Na verdade, a menos que você não tenha nenhum histórico de crédito, então sua pontuação provavelmente está em torno de 300.
O crédito é pontuado em um intervalo entre 300 e 850, então não é possível ter um pontuação de zero. Se você é novo no mundo do crédito e não tem histórico suficiente em seu relatório, simplesmente não terá pontuação alguma.
Por que isso importa? Bem, pode aumentar o moral saber que você não está trabalhando do nada. Além disso, 300 soa melhor do que zero. No entanto, isso não significa que você não tenha muito trabalho pela frente. Aqui está um detalhamento das diferentes faixas de pontuação de crédito e o que elas significam:
- 300 a 599 é considerado crédito ruim e você pode ter problemas para conseguir um empréstimo e se conseguir garantir um empréstimo , a taxa de juros será mais alta
- 600 a 699 é considerada pontuação de crédito razoável, que é onde a média nacional cai
- 700 a 749 é considerado bom crédito, e você não tem problemas para obter um empréstimo, mas pode não ser elegível para as melhores taxas
- Qualquer valor acima de 750 é considerado um crédito excelente e, neste ponto, você está qualificado para as melhores taxas em todos os tipos de empréstimos
Quanto tempo levará para construir meu crédito?
Não vou economizar nas palavras: construir crédito é um processo longo. Leva tempo e dedicação – anos, até – para construir um crédito bom ou excelente. Não vai acontecer durante a noite, mas vai acontecer. Contanto que você cultive e mantenha os hábitos certos, você será capaz de aumentar sua pontuação.
Mas um dos principais fatores que influenciam uma boa pontuação de crédito é um longo histórico de empréstimos. Isso significa que não importa o quanto você tente se está apenas começando ou apenas começando a reconstruir, pode levar pelo menos sete anos antes de começar a ver os resultados reais que está procurando.
Históricos de crédito têm memória longa, e coisas como pagamentos perdidos permanecerão em seu registro por sete anos, enquanto falências permanecerão por até 10. Se você está procurando a recuperação total do crédito, o processo é muito mais demorado.
Agora, isso não significa que você não possa melhorar seu crédito no curto prazo, porque você pode. Mesmo se você estiver começando do zero para construir um histórico de crédito pela primeira vez, dentro de dois a seis meses, você terá um histórico longo o suficiente para ser pontuado.
Esses são os hábitos que ajudarão construa seu crédito
Existem cinco fatores principais que são levados em consideração quando seu crédito é pontuado e todos eles são ponderados de forma diferente durante o cálculo. Dois dos fatores mais importantes são o histórico de pagamentos e a utilização de crédito, porque juntos eles respondem por 70% de sua pontuação.
O histórico de pagamentos é basicamente um resumo de quão bom você está pagando suas contas em dia . As pessoas tendem a desenvolver hábitos a esse respeito, então se você costuma atrasar o pagamento de suas contas, os credores presumirão que você continuará a fazê-lo no futuro
A utilização de crédito é uma avaliação de quanto o crédito disponível que você está usando. Se você tiver apenas US $ 5.000 em crédito e estiver usando US $ 4.000, isso é muito alto. Você deseja manter a utilização de seu crédito abaixo de 30%, o que seria $ 1.500 dos $ 5.000 disponíveis.
Os três fatores restantes (todos valendo 10% de sua pontuação) que ajudam a determinar sua pontuação de crédito são o comprimento de seu histórico de crédito, o valor da dívida e os pedidos de novo crédito. Cada vez que você se inscreve para obter crédito, é feita uma investigação difícil que afeta sua pontuação.
E aqui estão os hábitos que você deve evitar quando estiver tentando aumentar seu crédito
Assim como lá são práticas para construir um bom crédito, existem maus hábitos que você pode adotar e que resultarão em uma queda em sua pontuação de crédito.Esses são basicamente o oposto dos bons hábitos e incluem:
- Pagamentos ausentes e inadimplências
- Pagamentos atrasados
- Solicitação de novo crédito com frequência
- Usando muito do seu crédito disponível
- Tendo muitas dívidas (uma alta relação dívida / renda)
O que posso começar está fazendo agora para ver melhorias em minha pontuação?
A primeira coisa que você pode fazer imediatamente é começar a pagar suas contas em dia, sempre. Sem desculpas. O histórico de pagamentos corresponde a 35% de sua pontuação de crédito. Tudo o que as agências de crédito pedem é que você faça seus pagamentos até a data da fatura.
Número dois: reduza o valor do crédito que está usando para liberar mais do seu saldo disponível. Você pode fazer isso de algumas maneiras, incluindo pagando quantias globais, mantendo contas antigas abertas, dizendo sim para aumentos de crédito e considerando um empréstimo pessoal para ajudar a pagar algumas dívidas.
Depois de obter esses saldos para baixo, faça todos os esforços para mantê-los abaixo do limite de utilização de crédito de 30%. Se você realmente deseja obter um grande crédito, mantenha esse número abaixo de 7%, de acordo com o especialista em crédito John Ulzheimer da Credit Sesame.
Outras coisas que você pode fazer incluem: Não se inscreva para nenhum novo crédito, não gaste além de suas possibilidades para garantir que você sempre será capaz de pagar suas contas e, no geral, seja paciente e deixe seu histórico de crédito falar por si.
Mas como faço para realmente começar a construir crédito a partir do moído?
Em uma triste reviravolta do destino, às vezes o maior obstáculo que você enfrentará para construir seu histórico de crédito é realmente conseguir crédito. É um dilema infeliz, mas comum: como você consegue seu primeiro cartão de crédito quando os credores querem ver seu histórico de crédito antes de aprová-lo? (Mais sobre isso em um minuto).
Mas antes de começar a se preocupar com isso, sente-se com suas finanças e certifique-se de que está pronto para o compromisso. Faça um orçamento que inclua suas despesas, dívidas, requisitos de poupança e receita.
Quando você decidir que está pronto para receber o crédito, entre em contato com Experian, Equifax e TransUnion para solicitar cópias gratuitas de seu crédito relatório (se você já gastou pelo menos alguns meses construindo seu histórico de crédito).
Analise-os cuidadosamente, para saber com o que está lidando e de onde está começando. Quanto mais baixa for a sua pontuação, mais trabalho terá de fazer. No entanto, para abordá-lo de uma forma mais positiva, quanto mais baixa for sua pontuação, mais oportunidades você terá de melhoria.
É possível construir um histórico de crédito quando você nem mesmo está qualificado para receber crédito
Finalmente, quando chegar a hora de solicitar crédito (se você ainda não tiver), existem alguns caminhos totalmente legítimos, mas não tradicionais, que você pode tentar, especialmente se você não conseguiu ser aprovado para um cartão de crédito.
Para começar a construir sua pontuação de crédito, aqui estão algumas opções a serem consideradas:
- Torne-se um titular do cartão na conta de cartão de crédito de um membro da família
- Os cartões de crédito garantidos são de baixo risco para os credores porque você deve pagar um depósito igual ao limite do cartão
- Empréstimos para construtores de crédito, que são pequenos empréstimos normalmente emitidos por cooperativas de crédito
O Self oferece um empréstimo construtor de crédito que permite que você construa sua pontuação de crédito sem a possibilidade de se endividar . O processo para abrir uma conta é simples. Primeiro, você seleciona o valor do empréstimo e as condições de pagamento. Então, a cada mês você começa a pagar o empréstimo e depois de concluir o processo, Self enviará a você um cheque com a soma de seus pagamentos principais.
Existem quatro valores de empréstimo oferecidos ($ 525, $ 545, $ 1.000, $ 1.700) e prazos de pagamento de 12 ou 24 meses (24 meses disponíveis apenas no empréstimo de $ 525). As taxas de juros são fixadas entre 12% e 16% e há uma taxa de inscrição única de $ 9 ou $ 15. A cada mês que você fizer um pagamento referente ao seu empréstimo, Self relatará a ação a todas as três agências de crédito.
Depois de concluir o empréstimo, você deve ter perdido apenas uma pequena quantia em juros e taxas, enquanto tendo melhorado sua pontuação de crédito e perfil. O empréstimo mais caro é o empréstimo de US $ 1.700 e o total pago seria de US $ 1.812 (portanto, uma taxa total do bolso de US $ 112).
Resumo
A obtenção de algum crédito pode ser feita em questão de meses. Construir um bom crédito, entretanto, é um processo que leva anos. O truque é evitar ficar desanimado. Cultive e mantenha seus bons hábitos de gastos e pagamentos e evite as ações que deixarão marcas pretas em todo o seu histórico de crédito.
Trabalhar para obter uma pontuação de crédito excelente é um esforço de pelo menos uma década, mas definitivamente vale a pena a dedicação. Ter um crédito excelente significa que você está qualificado para qualquer empréstimo que desejar, as melhores taxas e as melhores condições possíveis. Mesmo que leve anos de esforço e comprometimento, você não acha que vale a pena no final?
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