Strategien zur Maximierung Ihrer 401 (k)

Wenn Sie zu den Millionen Amerikanern gehören, die zu einem 401 (k) -Plan beitragen, erhalten Sie einen vierteljährlichen Kontoauszug, der aus langweiliger, unverständlicher Prosa besteht.

Erlauben Sie uns zu übersetzen. Möglicherweise hilft es Ihnen, Ihre anfänglichen Investitionsentscheidungen zu treffen und sie bei Bedarf zu überarbeiten. Um Ihre 401 (k) zu maximieren, müssen Sie unter anderem die für Sie am besten geeigneten Arten von Investitionen und die zukünftige Verwaltung des Kontos verstehen.

In 401 (k) s angebotene Fondstypen

Investmentfonds sind die häufigsten Anlageoptionen, die in 401 (k) -Plänen angeboten werden, obwohl einige bereits angeboten werden Exchange Traded Funds (ETFs). Investmentfonds reichen von konservativ bis aggressiv, mit viel Grad es dazwischen. Fonds können als ausgewogen, wertmäßig oder moderat beschrieben werden. Alle großen Finanzunternehmen verwenden ähnliche Formulierungen.

Konservativer Fonds

Ein konservativer Fonds vermeidet Risiken und bleibt bei hochwertigen Anleihen und anderen sicheren Anlagen. Ihr Geld wird langsam und vorhersehbar wachsen und Sie würden selten das Geld verlieren, das Sie investiert haben, kurz vor einer globalen Katastrophe.

Value Fund

Ein Wert Der Fonds liegt in der Mitte des Risikobereichs und investiert hauptsächlich in solide, stabile Unternehmen, die unterbewertet sind. Diese unterbewerteten Unternehmen zahlen normalerweise Dividenden, werden aber voraussichtlich nur geringfügig wachsen.

Ausgewogener Fonds

Ein ausgeglichener Fonds kann einem Mix einige riskantere Aktien hinzufügen von meist Value-Aktien und sicheren Anleihen oder umgekehrt. Der Begriff „moderat“ bezieht sich auf ein moderates Risiko in Bezug auf die Anlagebestände.

Aggressiver Wachstumsfonds

Ein aggressiver Wachstumsfonds sucht immer der nächste Apple (AAPL), findet aber möglicherweise stattdessen den nächsten Enron. Sie könnten schnell reich oder arm werden. Tatsächlich kann der Fonds im Laufe der Zeit wild zwischen großen Gewinnen und großen Verlusten schwanken.

Spezialfonds

Dazwischen gibt es unendlich viele Variationen. Bei vielen dieser Fonds handelt es sich möglicherweise um Spezialfonds, die in Schwellenländer, neue Technologien, Versorgungsunternehmen oder Arzneimittel investieren.

Zieldatumsfonds

Basierend auf Ihren Erwartungen Zum Zeitpunkt des Ruhestands können Sie einen Fonds zum Stichtag auswählen, der Ihre Investition zu diesem Zeitpunkt maximieren soll. Das ist keine schlechte Idee. Wenn sich der Fonds seinem Zieldatum nähert, bewegen sich die Anlagen in Richtung des konservativen Endes des Anlagespektrums. Achten Sie auf Gebühren mit diesen Mitteln. Einige sind überdurchschnittlich hoch.

Was Sie vor einer Anlage beachten sollten

Sie müssen nicht nur einen Fonds auswählen. In der Tat sollten Sie Ihr Geld auf mehrere Fonds verteilen. Wie Sie Ihr Geld – oder Ihre Vermögensallokation – aufteilen, ist Ihre Entscheidung. Es gibt jedoch einige Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie investieren.

Risikotoleranz

Die erste Überlegung ist sehr persönlich, Ihre sogenannte Risikotoleranz. Nur Sie können sagen, ob Sie die Idee, einen Flyer zu nehmen, lieben oder ob Sie es vorziehen, auf Nummer sicher zu gehen.

Alter des Anlegers

Die nächste Überlegung ist Ihr Alter, insbesondere wie viele Jahre Sie von der Pensionierung entfernt sind. Die Faustregel lautet, dass eine jüngere Person einen größeren Prozentsatz in risikoreichere Aktienfonds investieren kann. Im besten Fall könnten sich die Fonds auszahlen. Im schlimmsten Fall dort Es ist an der Zeit, Verluste auszugleichen, da der Ruhestand weit voraus ist.

Dieselbe Person sollte schrittweise die Bestände an riskanten Fonds reduzieren und in sichere Häfen ziehen, wenn sich der Ruhestand nähert. Im idealen Szenario Der ältere Investor hat diese großen frühen Gewinne an einem sicheren Ort aufbewahrt und gleichzeitig Geld für die Zukunft hinzugefügt.

Die traditionelle Regel war, dass der Prozentsatz Ihres in Aktien investierten Geldes sollte gleich 100 minus Ihrem Alter. In jüngerer Zeit wurde diese Zahl auf 110 oder sogar 120 revidiert, da die durchschnittliche Lebenserwartung gestiegen ist.

Gener Verbündeter gesagt, 120 minus Ihr Alter sind etwas genauer, wenn man bedenkt, wie lange die Menschen heutzutage noch leben, sagt Mark Hebner, Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“ und Gründer und Präsident von Index Fund Advisors. Inc. in Irvine, Kalifornien.

Dennoch empfiehlt Hebner nicht, sich ausschließlich auf diese Methode zu verlassen.Er schlägt vor, eine Risikokapazitätsumfrage zu verwenden, um das richtige Verhältnis von Aktien zu Anleihen für Anleger zu ermitteln.

Wenn Sie weitere Anreize benötigen, kann es hilfreich sein zu wissen, dass Experten 10% von festlegen aktuelles Einkommen als Faustregel dafür, wie viel Sie für den Ruhestand beiseite legen sollten. Sie schlagen auch vor, dass bis zu 15% benötigt werden, um auf Kurs zu kommen, wenn Sie weniger beigetragen haben oder sich von Rückschlägen wie der Rezession von 2008 erholen müssen.

Ruhestand Erforderliche Summe

Als Faustregel empfehlen viele Finanzberater, genügend Altersvorsorge und andere Einkommensquellen wie Sozialversicherung oder Rente zu haben, um 80% Ihres Einkommens vor der Pensionierung zu ersetzen Wenn Sie festgelegt haben, wie viel Sie aus anderen Einnahmequellen erhalten, können Sie anhand einer konservativen Schätzung der jährlichen Rendite Ihres 401 (k) von etwa 5 bis 6% herausfinden, welche Art von Saldo Sie zur Generierung des Saldos benötigen zusätzliches Einkommen, um 80% zu erreichen.

Eine weitere schnelle und einfache Möglichkeit, den Betrag zu schätzen, den Sie gespart haben müssen, besteht darin, Ihr Vorruhestandseinkommen zu nehmen und es mit zu multiplizieren 12. Wenn Sie beispielsweise 50.000 USD pro Jahr verdienen und eine Pensionierung in Betracht ziehen, sollten Sie in Ihrem 401 (k) etwa 600.000 USD sparen ).

Ein umfassenderer Ansatz wäre die Verwendung eines „Rentenrechners“. Viele, wenn nicht alle Finanzinstitute, die 401 (k) -Pläne verwalten, bieten Online-Angebote an. Interaktive Rentenrechner-Tools, mit denen Sie verschiedene Annahmen verwenden und automatisch den erforderlichen Einsparungsbetrag berechnen können, der zur Erreichung Ihrer Ziele erforderlich ist. Sie haben in der Regel auch sachkundige Vertreter, die Sie durch den Prozess führen. Sie sollten diese Ressourcen nutzen, wenn sie Ihnen zur Verfügung stehen, vorausgesetzt, Sie haben noch keinen Finanzberater.

Entscheidungen zur Diversifizierung

Sie Wahrscheinlich wissen Sie bereits, dass es sinnvoll ist, Ihren 401 (k) -Kontostand auf verschiedene Anlagetypen zu verteilen. Durch Diversifikation können Sie die Renditen einer Mischung aus Anlagen – Aktien, Anleihen, Rohstoffen und anderen – erfassen und gleichzeitig Ihren Kontostand vor dem Risiko von schützen ein Abschwung in einer Anlageklasse.

Ihre Entscheidungen beginnen mit der Auswahl eines Asset-Allocation-Ansatzes kann mit auf und ab Märkten leben, sagt Stuart Armstrong, ein Finanzplaner in Boston bei der Centinel Financial Group. Danach ist es „eine Frage des Kampfes gegen die Te.“ Anpassung an die Marktzeit, zu häufiges Handeln oder den Gedanken, dass Sie die Märkte überlisten können. Überprüfen Sie Ihre Asset-Allokationen regelmäßig, möglicherweise jährlich, aber versuchen Sie nicht, Mikromanagement zu betreiben.

Einige Experten raten dazu, Nein zu Unternehmensaktien zu sagen, wodurch sich Ihr 401 (k) -Portfolio zu eng konzentriert und erhöht Das Risiko, dass ein rückläufiger Lauf auf die Aktien einen großen Teil Ihrer Ersparnisse zunichte macht. Ausübungsbeschränkungen können Sie auch daran hindern, an den Aktien festzuhalten, wenn Sie den Arbeitsplatz verlassen oder wechseln, sodass Sie den Zeitpunkt Ihrer Investitionen nicht mehr kontrollieren können. Wenn Sie „optimistisch in Bezug auf Ihr Unternehmen sind und das Gefühl haben, in dessen Aktien investieren zu wollen“, gilt als Faustregel, dass nicht mehr als 10% Ihres Portfolios aus Unternehmensaktien bestehen.

Vermeiden Sie die Auswahl von Fonds mit hohen Gebühren

Die Ausführung eines 401 (k) -Plan kostet Geld. Die Gebühren ergeben sich in der Regel aus Ihren Anlagerenditen. Betrachten Sie das folgende Beispiel des Arbeitsministeriums.

Angenommen, Sie beginnen mit einem 401 (k) -Saldo von 25.000 USD, der in den nächsten 35 Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% erzielt . Wenn Sie 0,5% an jährlichen Gebühren und Kosten zahlen, wächst Ihr Konto auf 227.000 USD. Wenn Sie jedoch die Gebühren und Aufwendungen auf 1,5% erhöhen, erhalten Sie nur 163.000 US-Dollar, wodurch Administratoren und Investmentunternehmen weitere 64.000 US-Dollar erhalten.

Sie Sie können nicht alle Gebühren und Kosten vermeiden, die mit Ihrem 401 (k) -Plan verbunden sind. Sie werden durch den Deal bestimmt, den Ihr Arbeitgeber mit dem Finanzdienstleistungsunternehmen abgeschlossen hat, das den Plan verwaltet. Das Arbeitsministerium hat Regeln, nach denen die Arbeitnehmer informiert werden müssen Gebühren und Entgelte, damit sie fundierte Anlageentscheidungen treffen können.

Grundsätzlich generiert das Geschäft mit dem Betrieb Ihres 401 (k) zwei Sätze von Rechnungen – Planausgaben, die Sie kann nicht vermeiden, und Fondsgebühren, die von den von Ihnen gewählten Investitionen abhängen. Ersteres zahlt für die administrative Arbeit der Pflege des Pensionsplans selbst, einschließlich der Verfolgung von Beiträgen und Teilnehmern. Letzteres umfasst alles von Handelsprovisionen bis zur Zahlung von Portfoliomanagern. “ Gehälter, um die Hebel zu ziehen und Entscheidungen zu treffen s.

Vermeiden Sie bei Ihrer Auswahl Fonds, die die höchsten Verwaltungs- und Verkaufsgebühren erheben. Aktiv verwaltete Fonds sind solche, die Analysten für die Durchführung von Wertpapieranalysen einstellen. Diese Forschung ist teuer und erhöht die Verwaltungsgebühren, sagt James Twining, CFP, CEO und Gründer von Financial Plan Inc. in Bellingham, Washington.

Indexfonds im Allgemeinen haben die niedrigsten Gebühren, weil sie wenig oder keine praktische Verwaltung durch einen Fachmann erfordern. Diese Fonds werden automatisch in Aktien der Unternehmen investiert, aus denen ein Aktienindex besteht, wie z. B. der S & P 500 oder der Russell 2000, und ändern sich nur, wenn sich diese Indizes ändern. Wenn Sie sich für gut geführte Indexfonds entscheiden, sollten Sie versuchen, nicht mehr als 0,25% der jährlichen Gebühren zu zahlen, sagt Morningstar-Redakteur Adam Zoll. Zum Vergleich: Ein relativ sparsamer, aktiv verwalteter Fonds kann Ihnen 1% pro Jahr in Rechnung stellen.

Wie viel sollte ich investieren?

Wenn Sie viele Jahre vor Ihrer Pensionierung stehen und mit dem Hier und Jetzt zu kämpfen haben, denken Sie vielleicht, dass ein 401 (k) -Plan keine Priorität hat. Aber die Kombination eines Arbeitgebers stimmt überein (wenn das Unternehmen bietet es an) und ein Steuervorteil machen es unwiderstehlich.

Wenn Sie gerade erst anfangen, könnte das erreichbare Ziel eine Mindestzahlung für Ihren 401 (k) -Plan sein Das Minimum sollte der Betrag sein, der Sie für das vollständige Match Ihres Arbeitgebers qualifiziert. Um die vollen Steuereinsparungen zu erzielen, müssen Sie den jährlichen Maximalbeitrag beitragen.

Quelle: American Benefits Council

Heutzutage trägt die Mehrheit der Arbeitgeber etwas weniger als 50 Cent für jeden vom Arbeitnehmer eingezahlten Dollar bei, bis zu 6% des Gehalts. Das ist ein Gehaltsbonus von fast 3%. Darüber hinaus reduzieren Sie Ihr steuerpflichtiges Bundeseinkommen effektiv um den Betrag, den Sie zum Plan beitragen.

Wenn sich der Ruhestand nähert, können Sie möglicherweise anfangen, einen größeren Betrag zu verstauen Prozentsatz Ihres Einkommens. Zugegeben, der Zeithorizont ist nicht so weit entfernt, aber der Dollarbetrag ist angesichts der Inflation und des Gehaltswachstums wahrscheinlich weitaus größer als in Ihren früheren Jahren. Für die Jahre 2020 und 2021 können Steuerzahler bis zu 19.500 USD vor Steuern einbringen, während Personen ab 50 Jahren zusätzlich 6.500 USD beisteuern können.

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern Dies ist ein guter Zeitpunkt, um zu versuchen, Ihren Grenzsteuersatz zu senken, indem Sie zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens beitragen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, kann Ihr Steuersatz sinken, sodass Sie diese Mittel zu einem niedrigeren Steuersatz abheben können, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Zusätzliche Vorteile für Sparer mit geringerem Einkommen

Die Bundesregierung ist so heiß auf Werbung Altersvorsorge, die einen weiteren Vorteil für Menschen mit geringerem Einkommen bietet und nicht allzu niedrig ist. Die Steuergutschrift des Sparers kann Ihre Rückerstattung erhöhen oder die von Ihnen geschuldete Steuer senken, indem ein Prozentsatz (bis zu 50%) der ersten 2.000 USD (4.000 USD, wenn Sie gemeinsam verheiratet sind), die Sie in Ihr 401 (k) eingezahlt haben, verrechnet wird. IRA oder ein ähnlicher steuerlich begünstigter Pensionsplan.

Dieser Ausgleich gilt zusätzlich zu den üblichen Steuervorteilen dieser Pläne. Die Höhe des Prozentsatzes hängt von der Anpassung des Steuerpflichtigen ab Bruttoeinkommen für das Jahr.

Die Einkommensgrenzen für die Steuergutschrift des Sparers steigen im Jahr 2021. Für einzelne Steuerzahler (oder eine verheiratete Person, die separat einreicht) gilt dies „s 33.000 US-Dollar (im Jahr 2020 waren es 32.000 US-Dollar), und für Ehepaare, die gemeinsam einreichen, steigen sie von 65.000 US-Dollar im Jahr 2020 auf 66.000 US-Dollar im Jahr 2021 und für Haushaltsvorstände auf 49.500 US-Dollar im Jahr 2021, gegenüber 48.750 US-Dollar im Jahr 2020.

Nach der Erstellung des Plans

Sobald Ihr Portfolio eingerichtet ist, überwachen Sie dessen Leistung. Beachten Sie, dass sich verschiedene Sektoren der Börse nicht immer im Gleichschritt bewegen. Wenn Ihr Portfolio beispielsweise sowohl Large-Cap- als auch Small-Cap-Aktien enthält, ist es sehr wahrscheinlich, dass der Small-Cap-Teil des Portfolios schneller wächst als der Large-Cap-Teil. In diesem Fall kann es an der Zeit sein, Ihr Portfolio neu auszurichten, indem Sie einige Ihrer Small-Cap-Bestände verkaufen und den Erlös in Large-Cap-Aktien reinvestieren.

Dies scheint zwar ein Widerspruch zu sein -intuitiv, um den Vermögenswert mit der besten Wertentwicklung in Ihrem Portfolio zu verkaufen und durch einen Vermögenswert zu ersetzen, der nicht so gut funktioniert hat, denken Sie daran, dass Ihr Ziel darin besteht, die von Ihnen gewählte Vermögensallokation beizubehalten. Wenn ein Teil Ihres Portfolios schneller wächst als ein anderer, wird Ihre Asset-Allokation zugunsten des Assets mit der besten Performance verschoben. Wenn sich an Ihren finanziellen Zielen nichts geändert hat, ist eine Neuausrichtung zur Aufrechterhaltung der gewünschten Asset Allocation eine solide Anlagestrategie.

Und lassen Sie die Hände davon. Kredite in Höhe von 401 (k) Vermögenswerten können verlockend sein, wenn die Zeiten knapp werden.Auf diese Weise werden jedoch die Steuervorteile einer Investition in einen leistungsorientierten Plan effektiv aufgehoben, da Sie das Darlehen in US-Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen. Darüber hinaus werden Ihnen Zinsen und möglicherweise Gebühren für das Darlehen berechnet.

Widerstehen Sie der Option, sagt Armstrong. Die Notwendigkeit, Kredite von Ihrem 401 (k) aufzunehmen, ist in der Regel ein Zeichen dafür, dass Sie eine Bargeldreserve besser planen, Ausgaben oder Budget für Lebensziele sparen oder kürzen müssen.

Einige argumentieren, dass eine Rückzahlung mit Zinsen ein guter Weg ist, um Ihr Portfolio aufzubauen, aber eine weitaus bessere Strategie besteht darin, den Fortschritt des Wachstums Ihres langfristigen Sparvehikels überhaupt nicht zu unterbrechen.

Nehmen Sie Ihre 401 (k) mit

Die meisten Menschen werden im Laufe ihres Lebens mehr als ein halbes Dutzend Mal den Job wechseln. Viel zu viele Sie werden jedes Mal, wenn sie umziehen, von ihren 401 (k) -Plänen auszahlen. Dies ist eine schlechte Strategie. Wenn Sie jedes Mal auszahlen, haben Sie nichts mehr übrig, wenn Sie es brauchen – insbesondere, wenn Sie Steuern auf das Geld zahlen , plus eine 10% ige Vorbezugsstrafe, wenn Sie unter 59½ sind. Selbst wenn Ihr Guthaben zu niedrig ist, um im Plan zu bleiben, können Sie dieses Geld an eine IRA weitergeben und es weiter wachsen lassen.

Wenn Sie zu a wechseln Wenn das Unternehmen dies zulässt, können Sie möglicherweise auch das Geld von Ihrem alten 401 (k) auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen. Unabhängig davon, welche Wahl Sie treffen, stellen Sie sicher, dass Sie eine direkte Übertragung von Ihrem 401 (k) an die IRA oder das 401 (k) eines neuen Unternehmens vornehmen, um das Risiko von Steuerstrafen zu vermeiden.

Das Fazit

Der Aufbau einer besseren Landebahn für den Ruhestand oder die finanzielle Unabhängigkeit beginnt mit dem Sparen. Die Methode „Zahlen Sie zuerst“ funktioniert am besten, und dies ist einer der Gründe, warum Ihr 401 (k) -Plan Ihres Arbeitgebers so ist Ein guter Ort, um Bargeld aufzubewahren, sagt Charlotte Dougherty, CFP, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

Sobald Sie Wenn Sie die unsterbliche Prosa der Literatur des Finanzunternehmens hinter sich lassen, sind Sie vielleicht wirklich interessiert an den vielen Arten von Investitionen, die Ihnen ein 401 (k) -Plan eröffnet. In jedem Fall werden Sie es genießen zu sehen, wie Ihr Notgroschen von Quartal zu Quartal wächst.