Observera att vissa långivare erbjuder lättnadsalternativ under koronavirusutbrottet, så se till att också kolla in vårt informationscenter för studielån Hero Coronavirus för ytterligare nyheter och detaljer.
* * *
När det gäller kostnaden för fordon kan kostnaden vara krossande. Enligt kreditbyrån Experian var den genomsnittliga bilbetalningen 568 dollar under andra kvartalet 2020. För dem som kämpar med tunga billånekostnader är det värt att veta vad som händer när din bil återtas och vilka rättigheter du har i ett sådant fall.
Konsumenter som blir kriminella på sina billån riskerar att återta bilen och förstöra kredit. Om din bil har återtagits måste du vidta åtgärder direkt för att få din ekonomi i ordning och komma tillbaka på vägen. Här är två frågor du måste svara på:
- Vad händer när din bil återtas?
- Vilka åtgärder kan du vidta – och vilka rättigheter har du – om din bilen togs tillbaka?
Vad händer när din bil återtas?
Den genomsnittliga personen måste låna en betydande summa pengar för att köpa en bil, men inte alla är kunde hålla jämna steg med betalningarna.
Faktum är att 4,9% av de automatiska lånen var allvarligt kriminella – 90 dagar försenade eller mer – i slutet av 2019. Det representerade en ökning med 38% jämfört med det kvartalsvisa genomsnittet för kriminella. lån sedan 2003, enligt Federal Reserve Data analyserad av Wall Street Journal.
Om du blir kriminell med ditt billån riskerar du att förlora ditt fordon helt. När du köpte ditt fordon och ansökte om ett lån undertecknade du ett rättsligt bindande avtal där du uppgav att du skulle göra betalningar i tid. Falla efter och borgenären kan ta tillbaka bilen och sälja den på auktion för att få tillbaka kostnaden för fordonet.
Varje stat har sina egna lagar om återtagande av bil, men vanligtvis kan borgenären komma till din hem, arbetsplats eller annan plats för att ta din bil. De behöver inte meddela dig; du kanske inte får reda på att din bil återtogs förrän du går ut till uppfart eller parkeringsplats för att hitta din bil saknad.
Om det händer kan borgenären också skicka ditt lån till samlingar, ett drag som kan skada din kredit allvarligt. Om din bil återtas kommer den att visas på din kreditrapport i sju år.
Vilka åtgärder kan du vidta – och vilka är dina rättigheter – om din bil återtogs?
Att ta reda på att din bil togs bort av en repo-arbetare kan vara läskigt och känslomässigt. Och om du behöver din bil för att komma till jobbet kan det också påverka din inkomst. Om din bil redan har återtagits, här är vad du behöver göra för att gå vidare och förbättra din kredit.
- Kontakta din långivare
- Granska din ekonomi
- Skapa en plan
- Förstå dina rättigheter
- Ta reda på om du är skyldig pengar
- Arbeta med din kredit
1. Kontakta din långivare
Ring först din billåner direkt. I de flesta fall sker återtagande av bil på grund av missade betalningar. Men det kan hända av andra skäl, som att inte ha tillräcklig försäkring. Om så är fallet är det bara att justera din försäkring. Ta reda på varför din bil togs så att du kan åtgärda situationen.
Det är också möjligt att din långivare gjorde ett misstag. Kanske har de återtagit fel bil, eller så har ditt konto av misstag markerats som kriminellt när du betalar. Om så är fallet för dig kan ett telefonsamtal hjälpa till att åtgärda saker snabbt.
2. Granska din ekonomi
Att få tillbaka din bil kanske låter som en självklar lösning efter att din bil återtagits , men tänk på din situation och ekonomi innan du följer den vägen. Du hamnade efter på dina betalningar av en anledning; det kan vara så att du helt enkelt inte har råd med den bil du köpte.
Granska din budget och se till att du har råd med dina bilutgifter, inklusive bensin och försäkring. Om din inkomst sträcks för tunn och din situation inte kommer att förändras kan det vara ett svårt men nödvändigt beslut att släppa bilen.
En bil är en användbar bekvämlighet, men det är inte nödvändigt för alla. Samkörning med kollegor eller användning av resefördelningstjänster som Uber kan vara kostnadseffektiva alternativ till bilägande.
3. Skapa en plan
Du kanske kan få din bil tillbaka följande situationer:
- Du betalar lånet i sin helhet: Om du har kommit bakom betalningarna kan det här alternativet låta omöjligt. Men det enklaste sättet att få tillbaka ditt fordon är att betala lånet i sin helhet. Överväg att be vänner eller familj om ett lån så att du kan betala din långivare återstående saldo. Du kan skapa en betalningsplan med dina släktingar och nära och kära för att återbetala lånet.
- Din långivare arbetar tillsammans med dig för att skapa en ny betalningsplan: Inte alla långivare kommer att arbeta med låntagare, men vissa kommer att göra det.Kontakta din borgenär och förklara din situation, inklusive vad du har råd att betala nu och framöver. Om du kan göra de betalningar du missade och godkänna en betalningsplan för framtiden kan din långivare returnera fordonet till dig.
Om du väljer att släppa bilen kan du meddela din fordringsägare att du inte kommer att kunna köpa tillbaka bilen eller göra ditt konto aktuellt. Långivaren skickar din bil till auktion för att betala så mycket av lånet som möjligt.
4. Förstå dina rättigheter
Om din bil återtas har du fortfarande rättigheter som skyddar dig.
Till exempel är all egendom du har i bilen fortfarande din. Om borgenären återtar din bil kan de sälja den, men de kan inte sälja dina personliga ägodelar. Lagen kräver att fordringsägare ska returnera din egendom till dig.
Även om lagen tillåter repoarbetare att komma in på din egendom eller till och med till ditt garage, får de inte skada din egendom medan de gör det. Om du till exempel låste din bil i garaget kan inte arbetare bryta in för att få den.
Om de bryter mot lagen när du tar din bil, kontakta både en advokat och din borgenär.
5. Ta reda på om du är skyldig pengar
Även om din bil återtas och senare säljs på auktion, kanske du inte är helt fri.
Om du sålde bil på auktion för mindre än du var skyldig på lånet, måste du fortfarande betala det återstående saldot till din långivare. Om till exempel borgenären sålde din bil för 8 000 $ men ditt lånesaldo är 10 000 $ måste du betala de återstående 2 000 $ till långivaren.
Borgen kommer att meddela dig hur mycket du är skyldig och du kommer att vara ansvarig för att göra betalningar för att betala av autolånet. Om du inte gör dessa betalningar kan din borgenär stämma dig i domstol.
6. Arbeta med din kredit
Efter att du har tappat bort din bil är det viktigt att vidta åtgärder för att skydda och förbättra din kredit framöver. En återtagande av bil kan sätta en allvarlig bock i din kreditrapport. Betala religiöst dina återstående räkningar i tid för att öka din kredit.
Eftersom din kredit förbättras på grund av snabba betalningar kan du lägga till olika kreditrader, till exempel kreditkort eller personliga lån – så länge du kan säkert råd med dem. Den ytterligare blandningen av kreditgränser kan också öka din kreditpoäng.
Att ha din bil återtagen är en hemsk upplevelse som kan få dig att skämmas och hopplös. Även om det är en tuff situation med allvarliga konsekvenser, kan du hjälpa dig att återhämta dig och bygga upp igen om du kommer att möta återtaget och komma fram till en plan.
Om du kämpar för att få slut på mötena kan du be om hjälp. Dessa välgörenhetsorganisationer kan hjälpa dig att komma tillbaka på fötterna, från att täcka din bilbetalning till att hitta lokala matbanker.
Andrew Pentis bidrog till den här rapporten.