Vad är ett antagbart inteckning?
En antagbar inteckning är en typ av finansieringsarrangemang där en utestående inteckning och dess villkor överförs från den nuvarande ägaren till en köpare. Genom att anta att den tidigare ägarens återstående skuld kan köparen undvika att behöva få sin egen inteckning.
Viktiga takeaways
- En antagbar inteckning är ett arrangemang där en utestående inteckning och dess villkor kan överföras från den nuvarande ägaren till en köpare.
- När räntorna stiger är en antagbar inteckning attraktiv för en köpare som tar ett befintligt lån som var säkrat med en lägre ränta.
- De enda två typerna av lån som kan antas är lån försäkrade av Federal Housing Administration och US Department of Veterans Affairs.
Förstå antagbar hypotek
Många husköpare tecknar vanligtvis en inteckning från ett utlåningsinstitut för att finansiera köp av ett hem eller Avtalsavtalet för återbetalning av fastighetslånet inkluderar den ränta som låntagaren måste betala per månad utöver de huvudsakliga återbetalningarna till långivaren.
Om husägaren bestämmer sig för att sälja sitt hem någon gång i framtiden kan de kanske överföra sin inteckning till husköparen. I det här fallet är den ursprungliga inteckningen antagen.
En antagbar hypotekslån gör det möjligt för en bostadsköpare att ha det aktuella huvudbalansen, räntan, återbetalningsperioden och andra avtalsvillkor säljarens inteckning. I stället för att gå igenom den stränga processen att få ett bostadslån från banken kan en köpare ta över en befintlig inteckning. Det kan vara en kostnadsbesparande fördel att göra det om nuvarande räntor är högre än räntan på det antagbara lånet.
Under en period med stigande räntor ökar också lånekostnaden. När detta händer kommer låntagarna att stå inför höga räntor på alla godkända lån. Därför kommer en antagbar hypotek under denna period sannolikt att ha en lägre ränta som återspeglar det nuvarande läget i ekonomin. Om den antagbara hypotekslån har en inlåst ränta kommer den inte att påverkas av stigande räntor.
En antagbar inteckning är attraktiv köpare när räntorna stiger. En säljares befintliga inteckning kan ha en lägre låst ränta än den nuvarande löpande räntan.
Fördelar och nackdelar med antagbara inteckningar
Fördelarna med att förvärva en antagbar pant i en miljö med hög ränta är begränsade till mängden befintligt hypotekssaldo på lånet eller bostadskapitalet. Till exempel om en köpare köper ett hem för 250 000 USD och säljaren ” s antagbara inteckning bara har ett saldo på $ 110.000, måste köparen göra en utbetalning på $ 140.000 för att täcka skillnaden eller köparen kommer att behöva en separat inteckning för att säkra ytterligare medel.
En nackdel är då att om hemmets köpesumma överstiger hypoteksbalansen med ett betydande belopp, kan köparen behöva få en ny inteckning. Om detta händer kan banken eller utlåningsinstitutet inkludera en högre ränta på $ 140.000 inteckning beroende på köparens kreditrisk.
Vanligtvis köper en köpare sjuk tar en andra inteckning på det befintliga inteckningssaldot om säljarens bostadskapital är högt. Köparen kan behöva teckna det andra lånet med en annan långivare än säljarens långivare, vilket kan utgöra ett problem om båda långivarna inte samarbetar med varandra eller om låntagaren mislighåller båda lånen.
Om säljarens bostadskapital är lågt kan dock den antagna inteckningen vara ett attraktivt förvärv för köparen. Om värdet på hemmet är $ 250.000 och det antagbara inteckningssaldot är $ 210.000, behöver köparen bara sätta upp $ 40.000. Om köparen har detta belopp kontant kan de betala säljaren direkt utan att behöva säkra ytterligare en kreditgräns.
Särskilda överväganden för antagbara inteckningar
slutligt beslut om huruvida en antagbar inteckning kan överföras lämnas inte till köparen och säljaren. Långivaren på den ursprungliga inteckningen måste godkänna hypoteksantagandet innan affären kan undertecknas av någon av parterna. Bostadsköparen måste ansöka om det antagbara lånet och uppfylla långivarens krav, som att ha tillräckliga tillgångar och vara kreditvärdiga.
Om det godkänns överförs fastighetens titel till köparen som gör de erforderliga månatliga återbetalningarna till banken. Om överföringen inte godkänns av långivaren måste säljaren hitta en annan köpare som är villig att ta sin inteckning och har god kredit.
En inteckning som antagits av tredje part betyder inte att säljaren är befriad från skuldbetalningen. Säljaren kan hållas ansvarig för alla standardinställningar som i sin tur kan påverka deras kreditbetyg. För att undvika detta måste säljaren frigöra sitt ansvar skriftligen vid tidpunkten för antagandet, och långivaren måste godkänna frisläppningsbegäran som frigör säljaren av alla skulder från lånet.
Snabba fakta
En säljare är fortfarande ansvarig för eventuella skuldbetalningar om hypotekslånet antas av en tredje part såvida inte långivaren godkänner en frisläppningsbegäran som frigör säljaren av alla skulder lånet.
Konventionella inteckningar kan inte antas. Två typer av lån kan antas: FHA-lån, som är försäkrade av Federal Housing Administration, och VA-lån, som garanteras av US Department of Veterans Affairs.